13 Finanšu Adviors dalīties ar vissmagākajām finansiālajām kļūdām, kuras tās jebkad ir redzējušas

"Jūs vēlaties darīt kas?”

Kā finanšu plānotājs, es redzu, ka klienti veic dažas diezgan sliktas kļūdas. Dzīves skumjš fakts ir tāds, ka sirdsdarbos var izdarīt finansiālas kļūdas.

Dažreiz viņi var būt neziņas kļūdas. Citus laikus tos mērķtiecīgi dara, nesaprotot potenciālo seku smagumu.

Pieņemsim, ka, piemēram, jums ir miljons dolāru kā pensionārs.

Miljoniem dolāru, šķiet, izklausās daudz naudas, bet, ja jūs mēģināt padarīt to pēdējo pārējo savu pensijas gadu, tas tiešām nav pietiekami, un tāpēc gudrāka izvēle, kā jūs varat par to, kā tērēt šo naudu, aizņem rūpīgas plānošanas un atlīdzināšanas partijas.

Mans pienākums ir nodrošināt, ka mani klienti nepieņem nekādus lēmumus par zaudējumiem ar viņu naudu. Piešķirta, tā ir viņu nauda, ​​un tie ir tie, kuri visas savas dzīves laikā ir strādājuši, lai uzkrātu šo vērtīgo ligzdu olu. Tomēr, labā sirdsapziņā, kad es redzu klientu, kurš gatavojas kaut ko stulboties, man ir jāiebilst.

Diemžēl mani iebildumi ne vienmēr darbojas. Dažreiz, pret visiem maniem centieniem, es vienkārši nevaru nokļūt pie viņiem, un viņi iet un dara kaut ko tādu, kas liek man savākt zobus, gaidot šausminošās sekas.

1. Brand New Retirement Truck

Piemēram, ņemiet vērā vienu no maniem klientiem un viņa pavisam jaunu Ford F-450 Lariat kravas automašīnu, kura vērtība pārsniedz 60 000 ASV dolāru. Piezīme: mēs mainām kravas automašīnas marka un modeli, lai aizsargātu klientu.

Mans klients bija atvaļināts agri, nekā lielākā daļa viņa kolēģu 60 gadu vecumā, bet bija tikai daži gadi, pirms viņš varēja sākt izmantot sociālās apdrošināšanas pabalstus, tāpēc mēs vēlamies nodrošināt, lai pārvaldītu savu portfeļa vērtību miljonos dolāru, cik vien iespējams.

Mēs izstrādājām pensijas budžetu, tāpēc mums bija diezgan laba ideja par to, ko viņš varētu tērēt. Ko es neplānoju, viņš viņam paziņoja, ka viņš gatavojas nopirkt kravas automašīnu - bet ne tikai jebkuru kravas automašīnu. Viņš gribēja iegādāties pavisam jaunu Ford F-450 Lariat - 65 000 dolāru kravas automobili.

Es tur uz mirkli sēdēju neticībā un brīnījos, vai tas bija nežēlīgs joks. Viņš patiešām nebija gatavojas nopirkt kravas automašīnu, it īpaši no viņa vecuma konta, vai ne? Nepareizi! Viņš gribēja to iegādāties, lai arī es viņam paskaidroju, ka viņam, lai nopirktu tik dārgu kravas automašīnu, viņam vajadzētu izvilkt apmēram 86 000 dolāru, lai segtu nodokļus, par kuriem jāmaksā. Es pat jautāju klientam par šo jautājumu: "Vai jūs patiešām vēlaties maksāt 86 000 dolāru par kravas automašīnu, kas būs nolietojies otrajā brīdī, kad jūs braucat no partijas?" Uz to viņa atbilde bija "Jā." Ievietojiet sejas plaukstu.

Līdz šai dienai šī ir viena no sliktākajām kļūdām, kādas mani klienti jebkad ir veikuši.

Zinot, ka citi finanšu konsultanti ir dalījuši līdzīgas sāpes (redzot, ka viņu klienti rada briesmīgas kļūdas), es lūdzu dažas no tām dalīties ar lielākajām klientu naudas kļūdām. Apskatīsim dažus savus stāstus.Piezīme: dažas personas identificējamas ziņas, iespējams, ir mainītas, lai aizsargātu savus klientus.

2. Kļūdas sērija pirms pensionēšanās

Brearin Land, finansu plānotājs un BlackBeltofFinance.com autors, iedvesmojošs jautājums par kļūdām, kas tiek veiktas dzīves uzkrāšanās fāzē:

Kā finanšu plānotājs, viena no sliktākajām jūtām ir jārisina no klienta un jāpasaka, ka viņiem vienkārši nav iespējas doties pensijā kādā drīz. Es domāju, ka vienmēr būs vienreizēji slikta sprieduma gadījumi, kad runa iet uz pensionēšanās veco pensiju, neatkarīgi no tā, vai tā tiek samazināta par šo ikgadējā pabalsta apmēru vakariņu seminārā vai arī tiek pieņemts sociālais nodrošinājums pārāk drīz. Bet sliktākās kļūdas, ko redzu, patiesībā ir kļūdas, kas tika veiktas visā uzkrāšanas fāzē un kuras rezultātā vienkārši nav pietiekami daudz naudas, lai aiziet pensijā.

Iegādājoties māju, kad viņiem vajadzēja īrēt. Pērc šo automašīnu vai laivu. Ēkas, kuras patio neviens neizmanto. Maksāt par viņu bērnu izglītību. Sliktākās naudas kļūdas, ko es redzu, ir arī visbiežāk sastopamās; cilvēki iztērē savus pensijas dolārus, lai samaksātu par lietām, ko viņi patiešām nevar atļauties.

Es mīlu Brearina punktu šeit. Dažreiz sliktākās finanšu kļūdas ir tās, kas lēnām ēd jūsu bagātību. Arī atcerieties, ka mazāk naudas jums ir, jo mazāk naudas jūs varat veikt ar šo naudu.

Kombinēts procents ir spēcīgs instruments, kas palīdzēs ietaupīt aiziešanai pensijā. Jo vairāk naudas, kas uzkrājas fāzēs un beidzas uzkrāšanas fāzē, jo mazāk naudas jums jāaug.

3. Retirement Truck, Camper un Trailer!

Finanšu padomnieks un RetirementPlanningMadeEasy.com finanšu konsultants Christopher Hammond piekrīt līdzīgam vēl šausminošam stāstam, nekā to darījuši daži no diviem viņa klientiem:

Man reiz bija pāris, kas man ieradās. Viņiem bija relatīvi mazi ietaupījumi pensijai. Vīrs bija tikko pensionējies un sieva nestrādāja. Viņš aizgāja pensijā gada beigās, tāpēc viņš kalendārajā gadā jau bija nopelnījis ievērojamu ienākumu summu, par kuru viņam būtu jāmaksā nodokļi. Viņi izšķērdēja neko no sava 401 (k) iegrāmatot apmēram 80 000 dolāru, lai nopirktu nopirkt lielu pikapu.

Gads vēl nebija beidzies, un viņi bija gatavi piesaistīt vairāk līdzekļu, lai nopirktu citu piekabi, es domāju, ka laiž zirgus.

Ne tikai tas bija traks, jo to kopējie ietaupījumi bija diezgan mazi, kā tas bija, bet tas bija arī traks no nodokļu viedokļa.Šī lielā vienreizējā maksājuma atsaukšana (papildus ieņēmumiem, ko viņš jau bija veikusi kalendārā gada laikā) iekļāva augstāku nodokļu kategoriju.

Par laimi es viņiem varēju runāt par to, ka zirgu piekabē atņem vairāk, līdz nākamā gada sākumam, kad pensijas vecuma ienākumi (un līdz ar to arī nodokļu bāze) būtu zemāki.

Ugh, tas ir diezgan slikti. Vismaz viņi klausījās dažu Kristofera padomu, bet tomēr: kravas automašīna, kemperis un piekabe? Piešķirti, varbūt viņiem bija daudz vairāk naudas nekā mans klients, bet tas ir pārliecināts, ka daudzi transportlīdzekļi iegādājas pensijas sākumā.

Es domāju, ka mēs sākam redzēt atkārtotu tēmu šeit. Kad cilvēki aiziet pensijā, vilinājums ir nopirkt dažas jaunas dārgas rotaļlietas. Piešķirti, varbūt šiem ļaudīm bija patiešām vajadzīga kravas automašīna un varbūt piekabe. Bet ir mazāk dārgi veidi, kā iegūt šos priekšmetus.

Uzņemšanas vieta šeit ir nodrošināt, lai jūs apsvērtu īstermiņa un ilgtermiņa izmaksas, kas saistītas ar lielu pirkumu veikšanu ar jūsu norēķinu kontiem, pirms jūs beigsiet tērēt naudu. Iegādājoties milzīgus pirkumus pēc aiziešanas pensijā, jūs varat vai nepiegādāt sev biļeti atpakaļ darbaspēkam.

4. "Viss" pensiju portfelis

Brian D. Behl, CFP^®, CRPC^®, CDFA ™, bagātības konsultants, kurš atrodams BELR.com, dalās ar riskantu kļūdu, ko viņš atkal ir pamanījis klientiem:

Diemžēl vairākas reizes es ļoti bieži redzēju klienta kļūdu. Dažas reizes mums būs potenciāls klients pie mums, jo viņi tuvojas pensionēšanās, lai pārskatītu savu vispārējo plānu. Pārskatot savu situāciju, mēs pārāk bieži uzzinām, ka tiem ir ļoti liels piešķīrums uzņēmumu akcijām. Dažreiz sadalījums var pārsniegt 80% vai 90% no to neto vērtības. Tā kā uzņēmums uzskata, ka viņi zina ļoti labi, viņi jūtas ērti ieguldīt tajā.

Tad mēs sākam izglītības procesu saistībā ar portfeļa risku un diversifikāciju. Tā kā viņi jau ir atkarīgi no saviem darba devējiem par viņu algu, pabalstiem, pensijām un potenciāli pensionāru veselības apdrošināšanu, mēs paskaidrojam, ka ir ļoti svarīgi, lai visi viņu investīciju portfeļi nebūtu atkarīgi no tā paša uzņēmuma. Mēs vēlētos, lai piešķiršana tiktu samazināta līdz 5% vai mazāk no to neto vērtības.

Ja uzņēmuma akcijas ir paveikušas labu, tas var būt grūts un emocionāls lēmums par tiem. Bieži mēs modelēsim atdevi, kas viņiem nepieciešami, lai sasniegtu savus mērķus, un parāda, ka diversificēts portfelis var palīdzēt viņiem to darīt ar ievērojami mazāku risku. Ja viņi nolemj sadarboties ar mums, šī riska samazināšana būs viena no mūsu pirmajām prioritātēm. Ja viņi nelemj sadarboties ar mums, mēs joprojām mudinām viņu veikt šos pasākumus, lai uzlabotu situāciju.

Ieguldot lielu daļu no jūsu portfeļa uzņēmuma kapitālā ir riskanti, kad tuvojas pensionēšanās brīdim, ir vēl riskēt ieguldīt līdzekļus viena uzņēmuma krājums. Yikes.

Pārliecinieties, ka jums ir daudzveidīgs portfelis, kas atbilst jūsu apstākļiem. Pieredzējis finanšu konsultants var palīdzēt.

5. Emocionālā ne-diversifikācija

Tony Liddle, investīciju konsultants, kuru var atrast vietnē SarkInvestments.com, kopīgi izjūt postošus stāstus par vīrieti, kas ļauj viņam mīlestību uzņēmumam iegūt pienācīgi diversificēta portfeļa veidā:

Cilvēks ieradās mūsu investīciju birojā neilgi pēc aiziešanas no tehnoloģiju kompānijas. Viņam bija vairāk nekā 4 miljoni ASV dolāru, un viņam nebija citu uzkrājumu vai aiziešanas pensiju kontā. Viņš lielāko daļu savas dzīves strādāja uzņēmumā un mīlēja to kā ģimeni.

No pirmās dienas mūsu padoms viņam bija pārdot visu krājumu un dažādot. Viņa rūpes par šo padomu bija tas, ka, pārdodot visus krājumus, viņam vajadzēja maksāt 600 000 ASV dolāru (parasti 15% kapitāla pieaugums). Ar vairāk mēģinājumu pārliecināt šo personu pārdot uzņēmuma akciju, viņš beidzot piekrita pārdot 1000 akcijas katru nedēļu, līdz tas veido tikai 50 procentus no viņa portfeļa.

Pāris mēnešus vēlāk cilvēks atgriezās mūsu birojā un pārtrauca sistemātisku uzņēmuma akciju pārdošanu. Viņa iemesls tam bija tāpēc, ka krājums bija pieaudzis par 10 procentiem un kā viņa padomdevēji, mums bija jāmaksā viņam nauda, ​​pārdodot krājumus šajos divos mēnešos. Diemžēl astoņu mēnešu laikā krājumi strauji samazinājās no tās lielās vērtības zaudēšanas 96% apmērā.

Fakts, ka šis cilvēks zināja nodokļa summu, kas viņam būtu jāmaksā, bet uzskatīja to par izmaksu slogu, nevis par atlīdzību par labu ieguldīšanu, bija zināms pazīme, ka viņš bija paredzēts nepatikšanām. Vienkārši diversificējot savu portfolio, viņš varētu būt aizsargājis savus ietaupījumus.

Ir skaidrs, ka Tony sniedza pareizu padomu savam klientam. Protams, nodokļus ir grūti norīt, taču ir vērts samazināt risku, ka potenciāli zaudēs lielāko daļu sava portfeļa akciju vērtības kritumu.

Šajā nodarbībā ir jādara tas, kas jums jādara, lai diversificētu savu portfeli, pat ja jums ir jādzīvo diezgan lieli upuri, lai to izdarītu.

6. Izpostīts ne-diversifikators

Wayne Connors, portfeļa stratēģis no RetirementInvestor.com, piekrīt postošam stāstam par vīrieti, kas neievēroja skaņas padomu un maksāja lielu cenu:

Parasta kļūda, ko ieguldītāji dara, kļūst pārāk saistīta ar viņu darba devēja akcijām. Tas man atgādina par konkrētu klientu, kurš nodibināja uzņēmumu un pārdevis to akciju sabiedrībai, kuru viņš vēlāk sāka strādāt.

Kad es sāku runāt ar viņu, viņam bija apmēram $ 15 miljoni krājumā, un vienas akcijas cena bija ap $ 13. Tas bija tehnoloģiju uzņēmums, kas 90. gadu beigās bija jauks darbs, bet tagad tas bija 2000. gadu sākumā, un šī konkrētā akciju cena bija svārstīga un svārstījās +/- $ 2 salīdzinājumā ar iepriekšējo mēnesi.

Mums bija plānots finanšu plāns un bija vairākas garas diskusijas par krājumiem.Es iesaku manam klientam nekavējoties pārdot visu pozīciju, samaksāt 2 miljonu ASV dolāru un 8,5% hipotekāro piezīmi un ieguldīt atlikušo daļu plaši diversificētā institucionālā klases kopfondu portfelī.

Mans klients atteicās vienlaikus pārdot visu pozīciju, jo cena nesen samazinājās par pāris dolāriem, bet piekrita izmantot vidējo dolāra cenu, lai izkļūtu no pozīcijas. Viņš nolēma, ka viņš likvidēs savu pozīciju nākamo 10 dienu laikā, 1/10 dienā.

Šī perioda beigās, aptuveni 14. dienā, es aicināju savu klientu reģistrēties, jo es to darīju ik pēc pāris dienām, un, pirms es varēju viņam pateikties, viņš teica: "Man žēl," es jautāju: "Ko jūs domājat?" Pēc tam viņš turpināja izskaidrot, ka pirmās trīs dienas gāja kā plānots, bet 4. dienā cena samazinājās par aptuveni 1 ASV dolāru, tāpēc viņš nolēma neveikt pārdošanu un gaidīja, ka krājums atsāksies. Nu, tā nekad nav bijusi. Cenas 10. dienā bija apmēram $ 11.50. 11. dienā tas bija $ 9. Un 14. dienā, kad es sazinājos, cena tikko samazinājās no 7 USD līdz mazāk nekā 1 USD un nekad neatgūtu.

Es gaidīju, ka mans klients būs pateicīgs, ka es varētu pārliecināt viņu dažādot, bet tā vietā es saņēmu atvainošanos, jo viņš neievēroja ievērot plānu un nolēma man to nepazīt līdz šim brīdim, jo ​​viņš zināja, ka es būtu uzdevis viņu turpināt pārdot kaut arī cena ir samazinājusies.

Vienīgā gaiša puse bija tas, ka viņš pirmo trīs dienu laikā likvidēja apmēram 3 miljonus dolāru, lai viņš varētu apmaksāt savu hipotēku un bija mazliet atstājis iespēju ieguldīt pensijā.

Vau. Šī finansiālā kļūda maksāja šim cilvēkam 12 miljonus dolāru - un tas notika tikai dažu dienu laikā. Tas ir traģisks.

Šis stāsts ir līdzīgs mūsu iepriekšējam. Atkal, šeit ir mācība, lai pārliecinātos, vai jūs daudzveidojat - pat ja tas tev kaut ko izmaksā priekšlaicīgi!

7. Tirgus laiks

Taylor R. Schulte, KZP^®, finanšu plānotājs, kuru var atrast vietnē DefineFinancial.com, piekopj sirdsdarbojošu stāstu par finanšu tirgu saspringtām attiecībām, kas izraisīja briesmīgu kļūdu:

2009. gada martā - pēc tam, kad tirgus kritās virs 50% no pīķa līdz apakšai, mums bija klientu zvans un jāpaskaidro, ka viņa sieva aiziet no viņa, ja viņš neveiks savus ieguldījumu un pensijas portfeļus. Mēs darījām visu iespējamo, lai vadītu klientu šajā grūtajā laikā, bet galu galā viņu pieprasījums tika izpildīts.

Es saku šim stāstam tikai, lai atgādinātu cilvēkiem par to, cik izšķiroši mūsu uzvedība var būt mūsu ilgtermiņa finanšu plānos, izaicinot tirgus ciklus.

Es domāju, ka šis stāsts arī parāda, cik svarīgi ir, lai abas personas, kam ir attiecības, tiktu izglītoti par tirgiem un parādītu, kā tirgi ilgstoši ir izrādījušies uzticami.

8. Maksu novēršanas maksas maksātājs

Andrew McFadden, CFP^®, MBA, finanšu konsultants un PanoramicFinancial.com dibinātājs, dalās ar ironisku stāstu par klientu, kurš gribēja ietaupīt naudu par ieguldījumu nodevām, bet galu galā maksāja vairāk nekā viņi ietaupīja:

Iepriekšējā uzņēmumā, par kuru es strādāju, viens no mūsu klientiem bija nolīgējis mūs, lai viņam pārvaldītu pienācīgas kvalitātes IRA. Kaut arī laika gaitā mēs atklājām, ka viņam bija vēl vairāk ieguldāmu līdzekļu ārpus mūsu pārraudzības. Es neesmu pārliecināts par specifiku par to, kā parādījās šis konkrētais fakts, taču izrādījās, ka klients mēģināja veikt tādus pašus darījumus savos citos kontos, par kuriem mēs viņu darījām savā IRA.

Viņš acīmredzot to darīja, cenšoties ietaupīt līdzekļus, par kuriem viņš mums maksā. Ko viņš nezināja, bija tas, ka viņš pērk aktīvu daļu no katra kopfonda citos kontos, kamēr mēs iegādājāmies katra fonda institucionālo klasi. Šādi rīkojoties, viņš apmaksāja apmēram sešas reizes mūsu ikgadējo Aktīvu pārvaldīšanas komisijas maksu, kas vispirms bija jāiegulda kopfondos. Garš stāsts īss, viņš nesaglabāja naudu. Un viņš izšķērdēja daudz laika, lai veiktu šos darījumus pats.

Tas patiešām nozīmē, ka ir jēga atstāt investīcijas profesionāļiem, it īpaši, ja jūs patiešām nezināt, ko jūs darāt.

Varbūt jūs varat saistīt šo stāstu. Varbūt jūs esat mēģinājuši ietaupīt naudu par kaut ko un pēc tam domājāt sev: "Jūs zināt, tas tikai varētu būt atkritumu mans laiks." Ir svarīgi apskatīt lielo attēlu, kad jūs mēģināt ietaupīt naudu, jo dažreiz , jūs varētu vienkārši šaut sevi kājā.

9. Silver-Loving Mr Garage Door

Jose Sanchez, investīciju konsultants ar RetirementWealthAdvisors.com, dalās ar stāstu par vīrieti, kurš bija saistīts ar dārgmetāliem - portretu un ārpus tā:

Veiksmīgs, pašnodarbinātais garāžu durvju remontētājs, kurš aizrautīgs par sudrabu, ignorēja mūsu padomu par labu investīciju dažādošanu.

2009. gada pavasarī, īsi pēc tam, kad tirgū bija akmens dibens, es satiku Garage Door kungu un pārskaidīja savas saimniecības. Šokējot, es atklāju, ka viņš piederēja vairāk nekā 50% no saviem pensiju portfeliem sudraba un savāc to no bažām par globālo ekonomiku, kopš "Twin Towers" krita 11. septembrī.

Turklāt Mr Garage Door dalījās stāstos par to, kā viņš izpētīja Ņūmeksikas lauku, meklējot dārgmetālus, ar savu ērto metāla detektoru - viņa vērtīgo hobiju. Viņš turpināja detalizēt visus savus atklājumus, un man patika viņa satraukums. Viņš aprakstīja lieliskus atklājumus, tostarp vairākas kāzu joslas un citas vērtīgas lietas, kas atradās publiskajos parkos un pastaigu takās.

Patiesi viņš bija brīnišķīgs stāstu stāstītājs un parādījis man savus jaunākos atklājumus. Es biju pilnīgi izbrīns un pārsteigts par viņa izturību un pārliecību savā hobijā. Kā profesionāls, mani uztrauca viņa portfelis.Tas nebija viegli, lai nogādātu viņu no šiem augstiem kumulonimbiem mākoņiem un brīdinātu viņu par iespējamo vētru, kas mums ir uz dienvidrietumiem.

Es neieguldīju savu biznesu šogad investīcijām, bet viņš kļuva par manu klientu pamata dzīvības apdrošināšanas polisei. Es turpināju bieži zvanīt un ziņot viņam, dalīties interesantos rakstos par dārgmetāliem un diversifikācijas vērtību.

Man palika uzticība manam kaujas cīņam un atkārtoti ierosināja, ka viņš meklē dažādību, pirms viņš zaudē peļņu, kas sākās aptuveni 4,54 $ par ozolu, kad viņš 2001. gadā sāka savākt 2001. gadā. Lai gan viņš jutās drošs un uzskatīja, ka viņa loģika ir stabila, laiks izrādās citādi. Nākamo divu gadu laikā sudraba cena pieauga no 14,67 ASV dolāriem par ozu līdz 40,33 ASV dolāriem 2011. gada martā. Neskatoties uz maniem norādījumiem, viņš nekad neatzina gaidāmās vētras lietusgāzi.

Pēc trīs gadu laikā viņa portfeļa traucēta sudraba kritumu, lielākā daļa no viņa neticami ieguvumi mazgāti prom. Beidzot, viņš slēdza garāžas durvis, turklāt ne vairāk kā piecus procentus sudraba. Kā jūs varat iedomāties, es joprojām redzu viņu ik gadu, lai pārskatītu viņa tagad labi diversificētu portfeļa un baudīt dzirdot viņa enchanting stāsti par viņa sudraba konstatējumiem.

Mazāk nekā es būtu varējis darīt, lai vadītu Mr Garage Door pareizajā virzienā, taču viņš izvēlējās ignorēt brīdinājumus. Mēs visi varam novērtēt dārgmetālu neticamo neseno svārstīgumu un to, kas dažkārt kļūst par stabilu ieguldījumu aktīvu klasi. Šodien sudrabs sēž par vienu oz. Par 13,94 ASV dolāriem.

Pērciet zeltu! Pērciet sudraba! Iegādāties dārgmetālus!

Varbūt jūs esat dzirdējuši šos nakts nakts infomercials. Tajā ir cilvēku grupa, kas tic ieguldījumiem dārgmetālos, jo viņiem ir lielāka ticība šiem metāliem nekā labi diversificētā portfelī.

Kaut kad daži no viņiem domā, ka, ja tautsaimniecības tvertnes, dārgmetāli saglabās savu vērtību. Patiesība ir tāda, ka dārgmetāli tiek sajaukti un, iespējams, saglabās savu vērtību patiesajā ekonomiskajā krīzē.

Padomā par to. Kas jums nepieciešams, kad notiek ekonomisks apokalipss? Zelts? Sudrabs? Nē! Jūs, iespējams, vajadzēs pārtiku, ūdeni un varbūt pat ieročus, lai aizsargātu savu ģimeni.

Atkārtots padoms šajā pantā ir diversificēt. Nav izņēmumu - pat dārgmetāliem.

10. Nodokļu laika bumba

SIA "Lansdowne Wealth Management" padomnieks un prezidents Robert C. Henderson ir atrodams LWMWealth.com un dalās ar stāstu par perspektīvu, kam nepieciešama nopietna pensijas plānošanas palīdzība:

Pirms dažiem gadiem man nāca perspektīva, lai meklētu pensijas plānošanas palīdzību. Viņš patiesībā bija pienācīgas finansiālās formas. Bija divas pensijas (vīrs un sieva) un divas sociālās apdrošināšanas plūsmas, kuru garantētie gada ienākumi bija gandrīz 65 000 USD. Turklāt viņu māja tika pilnībā apmaksāta, un viņi dzīvoja diezgan pieticīgu dzīvesveidu.

Viņu plāns bija iegādāties koka māju mežā un dzīvot tur daļu gadu, un tad galu galā pārdot savu esošo māju un pārvietoties uz māja pilna laika. Izaicinājums bija tāds, ka viņam nebija pietiekami daudz naudas, lai nopirktu otro māju, un nevēlējās izņemt hipotēku, lai to nopirktu. Tātad viņa plāns (kuru viņš bija diezgan apņēmies ievērot) bija izņemt visus savus 250 000 dolāru pensiju plānus uzreiz, lai nopirktu māju. Tāpēc viņš ne tikai maksātu nodokļus par visu izņemšanu no apgrozības, bet gan tāpēc, ka viņš un viņa sieva joprojām strādā, kā arī jau ir nopelnījušas dažas savas pensijas, tāpēc viņu ienākumu nodokļi tiktu uzlikti daudz augstākā līmenī, kā arī pakāpeniski samazinātu viņu ienākumus personiskie atbrīvojumi. Starp valsts un federālajiem ienākuma nodokļiem tie būtu sasnieguši tuvāk 175 000 ASV dolāru apmērā no sākotnējā 250 000 $, kas ir aptuveni 75 000 ASV dolāru. Bet, tā kā visus šos līdzekļus bija ieguldījis viņa darba devējs (tas bija neobligāts pensiju plāns), viņa pamatojums bija tāds, ka tas bija "atrasts naudu", un viņš patiešām nedeva savu naudu.

Kad tas nonāca pie tā, es gāju viņu caur dažādām iespējām, kas mums bija, un kādas būtu galīgās izmaksas. Galu galā, mēs beidzot pieņēma piecu gadu ARM apmēram 3,25%, kas maksāja viņam tikai aptuveni 7000 $ gadā procentu, un viņš beidzās pārdot primāro māju 18 mēnešu laikā. Tātad, izglītoot viņu par savām iespējām, plusi un mīnusi, kā arī risku, es beidzot ietaupīju viņam vairāk nekā 60 000 ASV dolāru un turpinot nodokļu atvieglojumus viņa izdienas kontā.

Nodokļu iemaksa pensiju kontos dvēseles. Bet patiesība ir, dažreiz tas ir jādara. Šajā gadījumā viņi atrada lielisku iznākumu, bet tas ne vienmēr notiek. Dažreiz pastāv steidzama finansiāla vajadzība.

Uzņemšanas vieta ir aplūkot visas pieejamās iespējas, pirms izlemjat izņemt izpirkšanas kontu. Jūs vienkārši varētu atrast labāku plānu.

11. Traģisks gadījums, kad trūkst apdrošināšanas

Peter Huminski, AWMA^®, ir bagātības padomnieks Thorium Wealth Management prezidents ThoriumWealth.com un dalās stāstu par klientu, kurš nevēlējās palielināt apdrošināšanas polises:

Es strādā galvenokārt ar uzņēmumu īpašniekiem un agrāk savā karjerā man bija klients, kam pieder ļoti veiksmīgs tehnoloģiju uzņēmums. Viņam bija partneris, un abi no tiem ļoti labi strādāja kopā.

Mēs esam veikuši ievērojamu daudzumu plānojuma savam klientam, bet nebija spējīgi palīdzēt partnerim vispār. 2006. gadā mēs veica pilnīgu pirkšanas-pārdošanas plānošanas līgumu uzņēmumam, kuru mēs finansējām ar dzīvības apdrošināšanas polisēm. Tolaik mēs ierosinājām ikgadējas politikas pārskatus, jo uzņēmums piedzīvoja ievērojamu izaugsmi, un uzņēmuma vērtība pieauga aptuveni 35% gadā.

Sākotnēji mēs finansējaim 10 miljonus dolāru dzīvības apdrošināšanu, un līdz 2009.gadam uzņēmums bija vērts aptuveni dubultot to. Partneris nevēlējās palielināt politiku.Viņš neredzēja vajadzību, jo viņš bija jauns. Diemžēl 2010. gada sākumā partneris tika nogalināts privātā lidmašīnas avārijā.

Pa kreisi bez viņa partnera mans klients nokļuva, lai izpildītu pirkšanas-pārdošanas līgumu, bet viņa partnera atraitne apstrīdēja pirkšanas-pārdošanas līgumu, jo uzņēmums bija vērts vairāk nekā tika piedāvāts pirkšanas-pārdošanas līgumā. Atraitne beidzās ar lietu, un tā beidzās ar klientu izmaksām miljoniem dolāru un gandrīz likvidējot uzņēmumu. Mans klients neplānoja būt darījumos ar partnera laulāto un tāpēc, ka viņam nebija pietiekami daudz dzīvības apdrošināšanas, par kuru viņš bija spiests.

Varētu izvairīties no visas traģiskās situācijas, ja viņi reizi gadā pārskatītu apdrošināšanu un vajadzības gadījumā to palielinātu. Viņi vienmēr bija pārāk aizņemti vai nedomāja, ka tas bija vajadzīgs. Nepieciešams ne tikai pareizs pirkuma-pārdošanas līguma finansējums, bet arī būtiska pareiza pēctecības plānošana, ja jums ir partneri.

Šeit ir ļoti svarīga izeja: regulāri pārskatiet savas apdrošināšanas polises! To nedarot, tas var būt finansiāli postošs.

Ieteicams katru gadu pārskatīt vienu vai otru politiku vienā un tajā pašā laikā. Padariet to par tradīciju!

12. Klienti, kuri mīl savu bijušo darba devēja vērtspapīru

David Wilson, CFP^®, AIFA^®, akcijas, kā daži no viņa klientiem vēlējās pakārt uz saviem bijušajiem darba devēja krājumiem un dažiem ieteikumiem, ko viņš tiem devis:

Klienti ir ļoti piesaistīti sabiedrību akcijām, par kurām viņi reiz strādāja, kas var būt kļūda.

Tas var notikt ar sentimentāliem iemesliem vai domām, ka tām vajadzētu palikt uzticīgām uzņēmumam, kurā viņi strādāja, piederot šai sabiedrībai.

Tie, kas nāk prātā, ir klienti, kas atradās United Airlines un Bank of America.

Mans klients aizgāja no United Airlines, kuram viņa pensijā bija nozīmīga līdzdalība Apvienotajā Karalistē, un viņš gribēja palikt neskarts. Kaut arī Apvienotās aviolīnijas joprojām lido, Apvienotā pasludināja bankrotu un iznīcināja akcionāru vērtību. Reorganizējot, viņi emitēja jaunas akcijas, kas neko nedarīja bijušajiem akcionāriem.

Vēl viens klients iegādājās Bank of America akciju no nodarbinātības, kas bija ievērojama daļa no viņas portfeļa. Bank of America akcijas tika tirgotas 50 ASV dolāru diapazonā 2006. gadā, bet vēlāk 2009. gadā samazinājās par 4 ASV dolāriem.

Kaut arī viņa neuzņemas manu ieteikumu dažādot, viņa pieņēma manu ieteikumu, lai apturētu zaudējumus no viņas krājuma pirms avārijas, kas ietaupīja viņam daudz naudas, kad akciju samazinājās.

Ja cilvēki nepiedalās savā uzņēmuma akcijā, es mudinu viņus izmantot apstāšanās zaudējumus, lai laikus palīdzētu aizsargāt savas saimniecības. Tādā veidā viņi pirms laika un bez emocijām izlemj, cik daudz viņi vēlas zaudēt, ja krājums pret viņiem neatbilst.

Problēma ir izvēlēties zaudējumu ierobežojumu, kas pieļauj zināmas normālas svārstības, tomēr palīdz novērst pēc iespējas lielāku risku.

Ideja par zaudējumu ierobežojuma izvēli ir laba, jo īpaši tad, ja klients nepieņems padomu, lai diversificētu. Tas ir lielisks ieguvums finanšu konsultantiem.

13. Problēmu "investīciju iespēja"

Katie Brewer, CFP^®, X un Gen ģenerālsekretāra finansiālais treneris ar YourRichestLifePlanning.com, pievieno stāstu par klientu, kurš pirms ieguldīšanas veikšanas neapsācās ar savu finanšu komandu:

Ārsti iegūst daudzas "investīciju iespējas". Viens no maniem ārsta klientiem iepriekšējā uzņēmumā bija piesaistījis ieguldījumus nekustamajā īpašumā, kas izrādījās pārāk labi, lai izietu uz augšu, un viņš parakstīja punktētu līniju, pirms konsultējaties ar savu finanšu plānošanas komandu.

Diemžēl pēc pārskatīšanas tas bija ļoti spekulatīvs ieguldījums un neļāva viņam viegli iegūt galvenā peļņa, tādēļ viņam diezgan ilgi bija piesaistīts dārgs un spekulatīvs ieguldījums.

Notikuma morāls ir tas, ka klientiem vienmēr vajadzētu izlasīt smalku druku vai ļaut kādam citam lasīt smalko druku pirms parakstīšanas uz kaut ko, ko viņš vai viņa nesaprot!

Katie šeit ir labs punkts. No tā ir daudz "finanšu speciālistu", kas patiešām vienkārši pārdod riskantus ieguldījumus. Kāpēc gan sarunāties ar dažādiem finanšu profesionāļiem, lai pārliecinātos, vai pirms iegādes iegādājies investīciju?

Slēgšanas domas

Šīs ir neapšaubāmas dažas patiesi sliktas finanšu kļūdas.

Diemžēl daži cilvēki rada ne tikai vienu sliktu finansiālu kļūdu, bet divus vai trīs vai četrus viņu dzīves laikā. Tikai vienam var būt postošas ​​sekas.

Labākais padoms, ko es varu jums dot, ir pirms daudzu finanšu lēmumu pieņemšanas, lai uzzinātu vairāku finanšu speciālistu viedokļus (izņemot sliktos). Tad pārliecinieties, ka klausies viņu padomu. Viņi vienkārši var glābt jūs no sāpju pasaules.

Šis ziņojums sākotnēji bija pieejams Forbes.

Saglabājiet