GFC TV Ep 006: 3 ilgtermiņa aprūpes alternatīvas, ko jūs varētu nezināt

Marija (vārds mainīts) mamma ir bijusi ilgtermiņa aprūpes iestādē vairāk nekā piecus gadus.

Kad Marija atnāca pie manis, viņa pārcēla savu ieguldījumu kontu ar savu vīru un viņas mātes kontu (viņai bija pilnvaras) manai kompānijai Alliance Wealth Management.

Mēs jautājām Marijai, kādi bija viņu mammas naudas mērķi, un viņa teica, ka viņas mamma vēlējās atstāt naudu Marijai un mazbērniem.

Diemžēl, tā kā Marijas mātei bija Alcheimera slimība, šo ievērojamo kontu izmantoja, lai finansētu ilgtermiņa aprūpes iestādi. Un, diemžēl izmaksas par ilgtermiņa aprūpes iestādi tikai palielinājās un palielinājās.

Un tas tad, kad lielie konti tagad ir pilnībā iztērēti. Ja būtu veikta kāda veida ilgtermiņa aprūpes plānošana, joprojām būtu bijis ievērojams skaits pat pēc aprūpes, ko Marijas māte saņēmusi iestādē.

Šis ir tikai viens stāsts par to, cik svarīgi ir veikt kādu ilgtermiņa aprūpes plānošanu. Tas neņem daudz laika, lai apsvērtu iespējas. Jums tikai jāpārliecinās, ka jūs to darāt.

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir bijusi svarīga vairākām ģimenēm. Bet dažreiz vislabāk ir apsvērt alternatīvas. Dažos gadījumos ģimenes alternatīvas varētu būt labākas nekā faktiskā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana.

Tātad, ja jūs esat veida [awesome] persona, kura vēlas uzzināt visas savas iespējas, lai jūs varētu pieņemt apzinātu lēmumu, jūs esat nonācis īstajā vietā.

Sit atpakaļ, atslābiniet un izpētīsim dažas maz zināmas alternatīvas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai.

Bet vispirms mēs paskaidrosim, kas vispirms ir ilgtermiņa aprūpe. Mēs arī izpētīsim jūsu izredzes, ka tas ir nepieciešams, un vēl daudz vairāk!

Šeit ir daudz ko pāriet, tāpēc paņemiet kafiju un dīdamies!

Just KoIr Ilgtermiņa aprūpe?

Ilgtermiņa aprūpe nav vienāda ar medicīnisko aprūpi.

Tālāk ir norādītas dažas lietas, kas saistītas ar ilgtermiņa aprūpi:

• Peldēšanās
• Mērci
• Ēšana
• Pārcelšana (uz gultu, krēslu utt.)
• Mājas darbi
• Naudas pārvaldīšana
• Iepirkšanās pārtikas precēm
• Saziņa ar citiem

Tie tiek saukti par "ikdienas dzīves aktivitātēm". Paziņojums. Tas nav tas pats jautājums kā medicīniskā aprūpe! Tagad dažas slimnīcas un plāni var nodrošināt šo aprūpi, bet ja nē, jums būs nepieciešams papildu segums.

Kādas ir likmes, kam nepieciešama ilgtermiņa aprūpe?

Nu, 9 miljoniem amerikāņu vecumā no 65 gadiem vajadzēja palīdzību 2012. gadā. Paredzams, ka 2020. gadā šis skaitlis pieaugs līdz 12 miljoniem.

Paredzams, ka 68% pieaugušo, kam ir 65 gadu vecums, ilgstoša aprūpe ir nepieciešama! Tas nozīmē, ka izredzes nav jūsu pusē. Jums droši vien būs vajadzīga kāda veida ilgtermiņa aprūpes segums.

Kas ir atbildīgs par samaksu?

Medicare var maksāt ne vairāk kā 100 dienas, kā maksimums vai pāris, kas ir kvalificētā mājāveselība aprūpe.

Medicaid atbilst daudzām ilgtermiņa aprūpes vajadzībām, ja atbilstat ienākumiem un atbilstības prasībām. Mēs esam redzējuši, ka jums ir jābūt par nabadzības līmeni vai zemāk, lai to kvalificētu.

Va departamentam VA ir arī atsevišķs ilgtermiņa aprūpes plāns, ko viņi piedāvā, un jūs varētu saņemt noteiktu pārklājumu. Bet citādi. . . .

Jums būs jāmaksā, ja jūs nevarat atrast pārklājumu citur!

Cik tev jāmaksā? Mēs esam redzējuši skaitļus līdz pat $ 136,437 gadā. Tomēr tas dažādās valstīs atšķiras, bet pat labākie scenāriji neizskatās tik lieliski.

Ilgtermiņa aprūpes iespējas (un gadījumu izpēte)

Lai izpētītu jūsu ilgtermiņa aprūpes finansēšanas iespējas, būtu lietderīgi aplūkot tos saistībā ar konkrētu gadījumu izpēti.

Piemēram, ņemiet "John un Sheila Jones". Abi ir 55 gadu veci un dzīvo Gruzijā, kur vidējās aprūpes nama izmaksas gadā ir 64 000 ASV dolāru. Viņiem ir 1,5 miljoni ASV dolāru pensijai, viņi parasti ir labā veselībā un meklē ikmēneša ilgtermiņa aprūpes nodrošinājumu tikai Jonam par 4500 ASV dolāriem.

Šeit ir to iespējas:

Tradicionālā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana

Kaut arī šajā pantā galvenā uzmanība tiks pievērsta ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas alternatīvām, ir svarīgi pārliecināties, ka jums ir laba izpratne par to, kā darbojas tradicionālās ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas, lai jūs varētu iegūt labu pamatu alternatīvām.

Kad jūs zvanāt aptuveni uzdodot jautājumu par to, cik daudz ilgtermiņa aprūpes izmaksu, jūs parasti saņemsiet cenas kā dienas izmaksas. Šajā gadījumā pieņemsim, ka maksimālais ikdienas pabalsts ir 150 ASV dolāri.

Ir svarīgi arī zināt maksimālo pabalstu fondu: 219 000 ASV dolāru. Maksimālais segšanas periods ir četri gadi.

Tagad šeit ir lieta - pēdējiem diviem cipariem ir būtisks ierobežojums, ka, ja Jānis ir jāaizsargā vairāk nekā četrus gadus, viņš nebūs. Turklāt, ja viņš atbilst maksimālajam pabalsta summas skaitlim, viņš vairs nesaņems nekādu pārklājumu.

Tātad, pieņemsim, ka viņam ir četri gadi, bet viņš nav izpildījis savu maksimālo pabalstu summu. Diemžēl viņš nesaņems nekādu pārklājumu. Tas ir viens vai otrs.

Turklāt šai tradicionālajai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai nav nāves pabalstu.

Piemaksa par šo segumu? 387,45 ASV dolāri mēnesī.

Tādējādi šīs politikas priekšrocība ir tā, ka tā aptver vai var papildināt ilgtermiņa aprūpes izmaksas, lai aizsargātu aktīvus. Negatīvie ir tas, ka viņiem tas jālieto, vai arī viņi to zaudēs. ** Turklāt to prēmija var palielināties (tas notiek, bet reizēm būtiski).

Wade Pfau, "Forbes" autore, aprakstīja, kāpēc cilvēkiem ir tik svarīgi, lai viņi varētu iepirkties dažādiem pakalpojumu sniedzējiem. Daži pakalpojumu sniedzēji patiešām izveidos lētas politikas, lai patērētājus iekļautu plānā, un pēc tam palielinās prēmijas vēlāk. Neaiztieciet šo lamatu.

** Lūdzu, ņemiet vērā, ka visas ilgtermiņa aprūpes politikas ir strukturētas atšķirīgi. Pārliecinieties, ka saprotat kopējo maksimālo nodrošinājumu, ko saņemsit par kontaktpersonas dzīvi.

1. Legacy Optimizer stratēģija

Legacy Optimizer ir vienkārši dzīvības apdrošināšana ar ilgtermiņa aprūpes braucēju.

Jūs droši vien jau zināt, kas ir dzīvības apdrošināšana, bet kas ir braucējs? Braucējs ir iespēja, kuru varat pievienot politikas virspusē. Tas ir kā funkcija (piemēram, GPS), kuru varat pievienot savai automašīnai. Vienkārši, vai ne?

Lieta par šo iespēju ir tā, ka tā faktiski ir nāves pabalsts (no dzīvības apdrošināšanas), kas ir 225 000 ASV dolāru. Maksimālais dienas pabalsts ir 150 ASV dolāri. Un maksimālais ieguvumu kopums ir 225 000 ASV dolāru.

Maksimālais pārklājuma periods ir 50 mēneši, kas tradicionālajā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas piemērā ir diezgan tuvu četriem gadiem.

Šīs politikas prēmija ir 3,926 ASV dolāri gadā (vai aptuveni 327,17 $ mēnesī - mazāk nekā tradicionālā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana).

Paturiet prātā, ka šī ir universāla visa dzīves politika, kas ļauj paātrināt nāves pabalstu, lai samaksātu par ilgtermiņa aprūpi. Tāpat arī atcerieties, ka Legacy Optimizer stratēģija nodrošina nāves pabalstu, savukārt tradicionālā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana nav.

Visbeidzot, tas ir strukturēts ikmēneša vai ikgadējā prēmiju versijā, lai laika gaitā izlīdzinātu izmaksas.

2. Ienākumu plāns ar ilgtermiņa aprūpes bonusu

Pagaidiet, jūs droši vien domājat, ka es ienīstu ikgadējus maksājumus. Patiesībā, es neesmu ienīst ikgadējus maksājumus. Es ienīstumainīgās algas, bet dažu veidu mūža rentes patiešām varētu būt jums piemērotas.

Annuitātes nav ļaunums. Nu ne visi no tiem.

Daži padomnieki, kas pārdod mūža rentes, labi ir "ļaunums".

Atkal ir gadījumi, kad mūža rentes ir jēgas. Jābūt detalizētam finanšu plānam, lai pārliecinātos, ka ikgadējā nauda ir jēga.

Atcerieties: Annuities jābūt mērķim. Ja jūsu padomdevējs mēģina pārdot jums ikgadēju naudu, nepaskaidrojot, kāpēc tas ir jēga, palaist citu ceļu.

Mēneša veids, par kuru mēs runājam par mūsu piemēru, šeit ir fiksēta indeksēta ikgadējā nauda ar vienu piemaksu.

John un Sheila Jones, ja viņi izmantotu šo alternatīvu, būtu iemaksāt vienreizēju naudas summu 55 gadu vecumā un pēc tam saņems ikmēneša ienākumu pabalstu 10 gadu laikā 65 gadu vecumā no 2 300 $ mēnesī.

Tagad, ja viņi dotos uz ilgtermiņa aprūpi, pastāv ilgtermiņa aprūpes divkāršs pabalsts, kas viņiem maksātu 4600 $ mēnesī, kamēr viņi ir ilgtermiņa aprūpē. Bonuss!

Šīs alternatīvas maksimālais segšanas periods ir 60 mēneši. Tas ir vairāk aptver nekā citi līdz šim.

Prēmija? 350 000 ASV dolāru vienreizēja prēmija (tā ir vienreizējā summa, par kuru mēs runājām).

Šeit ir daži no galvenajiem punktiem, kas jums jāzina par šo alternatīvu:

• Tas ir pieejams tikai vienam maksājuma saņēmējam neatkarīgi no izmantotā laika posma- Tas nozīmē, ka, piemēram, ja Jānis ilgstoši aprūpē divus gadus, tas nonāk ilgstošai aprūpei, un pēc tam atkal atgriežas - divkārša pabalsts vairs nebūs pieejams. Turklāt to var izmantot tikai vienai personai.
• Ir divu gadu gaidīšanas periods pēc tam, kad ienākumi ir sākuši izmantot divkāršotāju- John un Sheila, tas nozīmē, ka divkāršs nevar tikt izmantots līdz 67 gadu vecumam.

3. Hibrīda stratēģija

To sauc arī par uz aktīviem balstītu politiku.

Wade Pfau (iepriekš minētā Forbes atbildīgā persona) paskaidroja, ka hibrīdās ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polises ir centieni apkarot bažas saistībā ar tradicionālo ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu. Tātad, ja esat noguris tradicionālās ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas jomā un meklējat alternatīvu, to var uzskatīt par īpaši svarīgu.

Šim cilvēkam ir nāves pabalsts 150 000 USD apmērā, maksimālais ikdienas pabalsts 150 USD un maksimālais pabalsta lielums 150 000 USD.

Maksimālais seguma ilgums ir 33 mēneši, kas ir zemāks par dažām citām mūsu iespējām.

Hibrīda stratēģijai ir vienreizēja prēmija 72330 USD apmērā.

Atcerieties, ka šim risinājumam ir nāves pabalsts, un viņi var arī paātrināt šo nāves pabalstu.

Dažām politikām ir piemaksu opcijas atdeve, lai Džons un Sheila varētu iziet no iespējas un saņemt atlīdzību (izmaksājot viņiem viņu interesi, ja viņi to dara).

Šī politika arī ļauj Jānim un Sheilai vairāk iespēju nekā tradicionālās ilgtermiņa aprūpes politikas, izmantojot nāves pabalstu.

Visbeidzot, tā ir vienreizēja piemaksu politika, kas ļauj viņiem izmantot atvēlēto naudu, ko viņi nav gaidījuši izmantot pensijā, lai apdrošinātu ilgtermiņa aprūpes izmaksas.

Tālāk ir aprakstītas dažas iezīmes, kuras mēs meklējam šajās hibrīdpolitijās:

• Premium Premium opcijas atgriešana - Mums patīk neiegūt ieguldījumu!
• Laulāto pabalsts- Shelia mūsu piemērā arī būtu pārklājums.
• Lifetime Rider variants - Papildu izmaksas, kas dod iespēju saņemt naudu ilgtermiņa aprūpei uz dzīvību (tas nekad nebūs beidzies).

Apskatīsim alternatīvas!

Legacy Optimizer (apdrošināšana ar ilgtermiņa aprūpes braucēju) var būt ļoti dārgi un maksājumiem jāturpina.

Ienākumu plāns ar ilgtermiņa aprūpes bonusu (fiksētā indeksētā mūža rentes ilgtermiņa aprūpes pabalsts) ir jānosaka ienākumu nepieciešamība, un tiks noslēgti līguma termiņi un atteikšanās maksa.

Hibrīda stratēģija (uz aktīviem balstīta ilgtermiņa aprūpe)ir vienreizēja prēmija, un atlikušais labums tiek nodots mantiniekiem.

Personīgi es dodu priekšroku aktīviem balstītai ilgtermiņa aprūpes plānam. Šī laulāto iezīme, kas var attiekties gan uz vīru, gan sievu, 100% atlīdzību prēmiju iezīmei un mūža motociklu iespēju (lai gan par papildu izmaksām), šī "hibrīda" pieeja var būt ļoti pievilcīga.

Kāds variants jāizvēlas?

Mēs brīdi aizmirsim Jāni un Sheilu. Kāda iespēja būtutuizvēlēties?

Anne Tergesen, žurnāla "The Wall Street Journal" autore, paskaidroja, ka, lemjot par tradicionālo politiku un hibrīdu politiku, ir dažādi faktori, kas palīdzēs jums noteikt, kas jums ir piemērots. Jūsu tolerance investīciju riskam ir svarīga (faktiski tas ir ļoti svarīgi). Jūsu neto vērtība ir svarīga (piekrita, ja jūs esat bagāts, vispirms jums vispirms nav nepieciešams plāns). Un jūs vēlaties noteikt, vai vēlaties, lai tiktu izveidotas vairākas politikas formas, nevis tikai viena.

Sliktākais variants ir neko nedarīt vai atcelt politiku, ja jums nav rezerves plānu.

Šeit ir stāsts par tuvu zvanu.

Viens no maniem klientiem man pastāstīja par tēvu, atraitni, kurš bija iegādājies nelielu ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas paketi ar divu gadu pabalstiem - 75 ASV dolāri dienā. Tajā laikā tētis bija pilnīgi veselīgs. Viņš nebija smēķētājs, nebija aptaukošanās un bija fiziski aktīvs. Medicīniskā vēsture?Lieliski!

Man jāsaka, ka ir pārsteidzoši, ka tēvs iegādājās šo politiku. Daudzi to nedara.

Tomēr 81 gadu vecumā tēvs vēlējās atcelt politiku, jo viņš domāja, ka prēmijas ir pārāk augstas. Par laimi, viņa bērni norādīja, ka viņu ģimenes locekļi dzīvo ilgu laiku un ka, lai arī viņš ir labā veselībā, viņš ne vienmēr var būt un viņam būs vajadzīgi ieguvumi.

Par laimi, tēvs piekrita pakļauties politikai. Trīs gadus vēlāk demence prasīja, lai tēvs sešus mēnešus ieietu pavadītas dzīves programmā, kam seko aprūpes iestāde.

Atkal, pateicoties, politika aptvēra lielāko daļu, bet ne visu viņa rūpes. Bērni sacīja, ka viņu vienīgais nožēlojums neveicina viņu tēvu, lai iegūtu politiku, kas ilgst ilgāk par diviem gadiem, un viņiem ir lielāks pabalsts par vienu dienu.

Tātad, jūs redzat vērtību, kam ir sava veida plāns. Kurai izvēlei vajadzētu izvēlēties? Nu, tas ir atkarīgs no jūsu konkrētās situācijas.

Mans ieteikums ir apspriesties ar finanšu plānotāju, kas var vispusīgi aplūkot jūsu situāciju. Atcerieties: daļa no jūsu finansiālās dzīves nav izolēta no citas jūsu finansiālās dzīves daļas. Jūsu finansiālā dzīve ir vesela vienība. Mainiet vienu lietu, un jūs varētu mainīt citu.

Daudzas reizes, kāda ilgtermiņa aprūpes puzle, kuru izvēlaties, lai ietilptu jūsu finansiālajā attēlā, ir atkarīga no jūsu pašreizējās situācijas. Bet tas neapstājas tur. Tas, ko jūs plānojat darīt nākotnē, attiecas arī uz visu.

Es atceros klientus, kas man par to ne pastāstīja vai ka viņi gatavojas nopirkt pensijā, un tas nemainīja viņu finansiālo dzīvi uz visiem laikiem. Es zinātu, ka es būtu ieteikusi citu iespēju. Tāpēc ir svarīgi paredzēt nākotnes izdevumus un nodrošināt, ka jūsu finanšu speciālists zina jūsu nodomus.

Visbeidzot, pirms politikas iegādes pārliecinieties, vai izprotat ilgtermiņa aprūpes stratēģijas ins un ārus. Tajā ir finanšu "padomdevēji", kas jūs izmantos, ja jūs tos atstājat. Vienkāršākais veids, kā izvairīties no šīs krīzes, ir vienkārši lūgt viņus paskaidrot, kāpēc viņi iesaka jums konkrētu politiku. Pēc tam konsultējieties ar citu finanšu speciālistu. Saņemiet vairākus atzinumus. Redziet, kas vislabāk nozīmē. Padomā par to!

Ja jūsu finanšu konsultants neņems laiku, lai detalizēti izskaidrotu politiku, kuru viņi iesaka, un lai parādītu alternatīvas, jūs varētu sēdi pie pārdevēja, nevis finanšu plānotāja.

Lai gan ir dažas alternatīvas tradicionālajai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai, katrai alternatīvai ir pieejamas daudzas politikas. Tam ir daudz vietas, lai segtu. Jums būs nepieciešama pacientu finanšu plānotāja, kas parādīs jūsu iespējas.

Pielieciet laiku, padomājiet par to un pieņemiet lēmumu. Tas ir svarīgs.