Konsolidēt pensijas kontus ar 401k izložu uz IRA

ASV Darba statistikas biroja aprēķini liecina, ka amerikāņi no 10 līdz 18 gadiem maina darbavietas no 18 līdz 42 gadiem. Ja darba maiņas darbiniekiem bija 401k konts tikai pusei no šīm pozīcijām, tas nozīmētu ievērojamu naudas pārvaldības problēmu: vairāki lieki investīciju portfeļi un konta izrakstu un investīciju dokumentācijas kalnrūpniecība, kas jārisina.

Ieguvumi no 401k izlozes uz IRA

Viens elastīgs risinājums, lai vienkāršotu uzdevumu, ir konsolidēt aktīvus vienā kontā, izmantojot 401k pāreju uz IRA. Daudzu finanšu iestāžu piedāvātā apgrozījuma IRA var palīdzēt optimizēt jūsu ieguldījumus vienotā aktīvu sadales plānā. (Atcerieties: papildus 401k, tas var ietvert 403b, 457, pensiju plānus, vienkāršus un SEP IRA)

Ja jums patiks šis raksts, noteikti apskatiet: kā pārnest savu 401k uz Roth IRA, konsolidēt pensijas aktīvus ar Super IRA, kā veikt servisa 401k izplatīšanu, kamēr jūs joprojām strādā.

401k uz Rollover IRA piedāvā plašu priekšrocību klāstu

Salīdzinot ar darba devēja sponsorētajiem pensiju kontiem, "rollover IRA" var piedāvāt plašāku ieguldījumu izvēles klāstu un lielāku elastību izplatīšanas plānošanā. Apsveriet sekojošus ieguvumus: rollover IRA piedāvā vairāk nekā darba devēja atbalstītie plāni:

• Vienkāršota ieguldījumu pārvaldība. Jūs varat izmantot vienu apgāšanās IRA, lai konsolidētu aktīvus no vairāk nekā viena pensionēšanās plāna. Piemēram, ja jums joprojām ir nauda vairākos atšķirīgos pensionēšanās plānos, kurus sponsorē vairāki dažādi darba devēji, jūs varat pārsūtīt visus šos aktīvus vienā ērtā apgrozībā IRA.
• Lielāka izvēles brīvība, kontrole. Izmantojot apgāšanās IRA, lai pārvaldītu pensijas aktīvus pēc darba atstāšanas vai pensionēšanās, ir stratēģija, kas ir pieejama ikvienam. Un atkarībā no finanšu iestādes, kas nodrošina apgrozījumu IRA, jums var būt plaša izvēle investīcijām, lai palīdzētu sasniegt savus unikālos finanšu mērķus. Kā IRA konta īpašnieks jūs izveidojat precīzu ieguldījumu kombināciju, kas vislabāk atspoguļo jūsu personīgo risku toleranci, ieguldījumu filozofiju un finanšu mērķus.
• Elastīgāki izplatīšanas noteikumi. Lai gan iekšējo ieņēmumu dienesta izplatīšanas noteikumi IRA parasti prasa, lai IRA kontu turētāji gaidītu līdz 59½ gadiem, lai izņemtu soda naudu, ir dažādi noteikumi, kas paredzēti īpašu apstākļu novēršanai. Šie noteikumi bieži vien ir plašāki un vieglāk izmantojami nekā darba devēju plāns 401k grūtniecības pārtraukšanas noteikumiem.
• Vērtīgo īpašumu plānošanas funkcijas. IRA ir daudz noderīgāka īpašuma plānošanā nekā darba devēju atbalstītie plāni. IRA aktīvus parasti var sadalīt starp vairākiem saņēmējiem, no kuriem katrs var izmantot plānošanas struktūras, piemēram, stiepjas IRA koncepciju, lai saglabātu ar nodokļiem labvēlīgu ieguldījumu pārvaldību to dzīves laikā. Turklāt IRS noteikumi tagad ļauj personām pārvietot aktīvus no uzņēmuma - atbalstīts pensionēšanās konts Roth IRA, vēl vairāk uzlabojot īpašuma IRA plānošanas aspektiem. Salīdzinājumam, saņēmēju sadalījums no darba devēja atbalstītajiem plāniem parasti tiek pieņemts vienreizējos maksājumos kā skaidras naudas maksājumi.

Efektīva rollovers prasa rūpīgu plānošanu

Ir divi veidi, kā izpildīt 401k Rollover uz IRA - tieši vai netieši. Ir svarīgi, lai jūs saprastu atšķirību starp abiem, jo, ja neesat piesardzīgs, var rasties nodokļu sekas un papildu šķēršļi. Ar tieša apgāšanās, finanšu iestāde, kas vada jūsu bijušo darba devēja pensijas plānu, vienkārši pārskaitīs naudu tieši jaunajā apgrozībā IRA. Par jums nav jāuztraucas par nodokļiem, sodiem vai termiņiem.

Ar a netieša apgāšanās, jūs personīgi saņemat naudu no sava vecā plāna un uzņemasties atbildību par šīs naudas nomaksu no 401k uz apgāšanās IRA. Šajā gadījumā jūs saņemsit čeku, kas atspoguļo aktīvu vērtību jūsu iepriekšējā darba devēja plānā, atskaitot obligāto 20% federālo nodokļu ieturējumu. Jūs varat izvairīties no nodokļu un jebkādu soda maksājumu par netiešu apgrozību, ja jūs nogādāt naudu jaunā apgrozības kontā 60 dienu laikā.

Jums joprojām būs jāmaksā 20% ieturējuma nodoklis un iespējamās soda naudas no savas kabatas, taču ieturējuma nodoklis tiks ieskaitīts, kad būsiet ierakstījis savu parasto ienākuma nodokli, un jebkura pārsniegtā summa tiks atmaksāta jums. Ja jums ir jāmaksā vairāk nekā 20%, jums jāiesniedz papildu maksājums, kad iesniedzat nodokļu deklarāciju.

Potenciāls IRA sarukumu kritums

Kaut arī ir daudz priekšrocību konsolidētām IRA pārkārtošanai, pastāv daži iespējamie trūkumi, kas jāpatur prātā. Aktīvi, kas ir lielāki par 1 miljonu ASV dolāru IRA, var tikt veikti, lai apmierinātu jūsu parādus dažos personīgajos bankrota scenārijos. Daudzos apstākļos nevar vienkārši izmantot aktīvus darba devēju atbalstītajā plānā.

Arī ar tradicionālo IRA apgrozību, pirms gada 1.aprīļa, kad jūs sasniedzat 70½ vai vairāk, turpiniet strādāt, ir jāuzsāk izplatīšana, bet darba devēju atbalstītie plāni nav nepieciešami, ja jūs turpināt strādāt pagātnē. (Roth IRA nepieprasa, lai īpašnieks savās kalpošanas laikā veiktu sadali.)

Atcerieties, ka likumi, kas regulē pensionēšanās līdzekļus un aplikšanu ar nodokļiem, ir sarežģīti. Turklāt ir daudz izņēmumu un ierobežojumu, kas var attiekties uz jūsu situāciju.Pirms pieņemat jebkādus lēmumus, apsveriet iespēju runāt ar finanšu konsultantu, kuram ir pieredze, palīdzot cilvēkiem veidot pensijas plānus.