Daudziem 401k pārcelšanās uz IRA ir lielākais naudas lēmums viņu dzīvē. Iedomājieties, ka pārskaitījāt lielāko naudas summu, ko esat uzkrājis no viena aiziešanas konta uz nākamo.
Vai jums ir jāuztraucas par sodiem? Kā ar nodokļiem? Vai jūs maksājat augstākas maksas vai atdosiet sodus ar pārvietošanu?
9 padomi un atbildes par jūsu 401K un IRA:
- Kāpēc jums ir jādara 401 (k) pāreja uz IRA
- Kādas ir jūsu izredzes iespējas?
- Tradicionālā pret Rotu IRA
- Tiešais vs netiešais 401 (k) Pārlūkošana uz IRA
- Jūsu IRA izvēle - pārvaldīta vai pašnodarbināta persona?
- Labākās vietas, kurās jūs varat iziet 401k
- Ļaujiet savam 401 (k) plānošanas administratoram un jūsu IRA pilnvarotajam veikt smago pacelšanu
- Kāpēc jūs varētu NOT GET darīt 4.01 (k) iznākšanu uz IRA
- Apkopojot 401 (k) Rollover uz IRA
Visi, kas tur ir, kas aptver ins un out no Roth IRA rollovers un reklāmguvumiem, ieskaitot mani! Viņiem ir daudz jēgas daudziem cilvēkiem. Bet mēs nekad nedrīkstam aizmirst par veco uzticamo tradicionālo IRA. Tātad šajā rakstā es vēlos aplūkot, kā, kāpēc un kā izdarīt 401 (k) apgāšanās IRA, tāpat kā tradicionālajā IRA.
Tikpat izdevīgi, kā Roth IRA reklāmguvumi, tur tiešām ir reizes, kad rolling darba devēju pensijas plānu tradicionālās IRA strādās labāk jums.
Kāpēc jums ir jādara 401 (k) pāreja uz IRA
Daži 401 (k) plāni patiešām ir lieliski. Citi nav labāka par tālredzību - kompānija piedāvā vienu, bet tas atrodas kaut kur starp viduvēju un vienkārši vienkāršu.
Ir vismaz pieci iemesli, kāpēc jūs varētu vēlēties veikt 401 (k) apgāšanās IRA, un es likšu, ka jūs varat izdomāt vēl dažus.
1. Tieša kontrole pār pensijas plānu.
Ja vēlaties, ka jums ir tieša kontrole pār pensijas plānu, tad jūs vēlaties veikt 401 (k) apgāšanos IRA.
Tā kā tie ir darba devēja sponsorēti plāni, kurus pārvalda plāna administrators, bieži var šķist, ka 401 (k) ir neredzama siena. Ja vēlaties saņemt vieglāku piekļuvi saviem pensiju fondiem un mazāk birokrātijas lēmumu pieņemšanā, IRA ir labāka izvēle. Daudzi 401 (k) plāni ierobežo jūsu investīciju iespējas. Tie var piedāvāt nelielu skaitu savstarpējās fondu iespējas, piemēram, vienu indeksu fondu, vienu starptautisko fondu, vienu jaunizveidota tirgus fondu, vienu agresīvu izaugsmes fondu, obligāciju fondu un naudas tirgus fondu, kā arī sabiedrības akciju. Ja jūs vēlaties izplatīt savus ieguldījumus citās nozarēs vai ieguldīt atsevišķos krājumos, jūs darīsit daudz labāku ar IRA kontu. Daudzi 401 (k) plāni ierobežo jūsu ieguldījumus akciju un obligāciju fondos. Ja jūs vēlaties ieguldīt citās aktīvu klasēs, piemēram, preču vai nekustamo īpašumu ieguldījumu tresta (REIT), viņiem nav iespējas. Bet self-directed IRA var dot jums iespēju ieguldīt un pārdot praktiski neierobežotas investīcijas. Ja pēdējo piecu gadu laikā esat skatījies tirgus pieaugumu par 50%, bet jūsu 401 (k) rādītājs ir pieaudzis tikai, teiksim 30%, jūs, iespējams, vēlies, lai 401 (k) apgāšanās kļūtu par IRA. Lai gan nav garantijas, ka jūs varēsiet pārspēt IRA tirgu, jums vismaz būs iespēja saskaņot tirgu. Un ja tas ir labāks par to, ko esat veicis 401 (k) plāns pēdējos gados, tas var būt laiks, lai veiktu kustību. 401 (k) plāni var ietvert - un pat slēpt - lielu skaitu maksas. Plānā administratoram, kā arī plāna pārvaldniekam var tikt iekasēta samaksa papildus komisijas maksai par kopfondu, tirdzniecības komisijas maksām un citiem maksājumiem. Plānā 401 (k) jūs nevarat kontrolēt nodevas. Bet, veicot 401 (k) apgāšanos IRA, jums būs lielāka kontrole. Sākotnēji, jūs novērsīsiet visas maksas, kas saistītas ar plāna administratoru. Bet jūs varat arī izvēlēties ieguldīt, izmantojot atlaides brokeri, un tirgoties tikai bez kravas kopfondiem un biržā tirgotiem fondiem (ETF). The šķiet mazs 1% vai .50% maksas samazinājums ar IRA varētu būtiski ietekmēt jūsu ilgtermiņa ieguldījumu rezultātus. Ja jums ir vairāki norēķinu konti, jūs maksājat vairākas plāna maksas. Bet grūti izveidot visaptverošu investīciju stratēģiju, vienlaikus aizraujot vairākus kontus. Tas var būt efektīvāks un lētāks, lai vienkārši konsolidētu savus dažādos kontus tikai vienā super IRA. Tas gan samazinās pensijas ieguldījumu izmaksas, gan vienkāršos jūsu dzīvi. Ja jūs atstājat savu darba devēju, jums ir trīs pamatparametri attiecībā uz jūsu 401 (k) plānu: Tas var būt jēga, ja jums ir tūlītēja akūta vajadzība pēc skaidras naudas. To var izraisīt pagarināts bezdarba periods vai nozīmīgs medicīnisks notikums. Bet vienmēr vajadzētu izvairīties no skaidras naudas sadalīšanas no jebkura vecuma pensiju plāna, kas ir mazāka par patieso ārkārtas situāciju. Ne tikai jūs izskaužat kontu, kas tika izveidots ilgtermiņa mērķim pensionēšanos, bet arī nodokļu sekas. Lai gan IRS sniedz sarakstu ar atļautajiem apgrūtinājumiem, tie ļaus izvairīties no 10% priekšlaicīgas atcelšanas soda. Jums joprojām būs jāmaksā parastu ienākuma nodoklis par sadales summu. Ja jūs esat apmierināts ar plānu kopumā un jo īpaši ar ieguldījumu veiktspēju, tas var būt jēga. Tam ir arī priekšrocība, ka jūs, iespējams, varēsit to pārcelt darba devēju jaunā vai nākotnes plānā 401 (k). Jūs varētu to izdarīt attiecībā uz vienu, dažiem vai visiem no pieciem iemesliem, kas minēti pēdējā sadaļā. Priekšrocība ir tas, ka, veicot 401 (k) apgāšanos IRA, jūs varat kontrolēt naudu, bet izvairieties maksāt vai nu ienākuma nodokli, vai naudas sodu par pirmstermiņa atsaukšanu. Un, protams, šī opcija ir šī raksta galvenā tēma. Ja jūs nolemjat veikt 401 (k) apgāšanos IRA, nākamais lēmums būs, vai pārcelt uz tradicionālo IRA vai Roth IRA. Mēs tikai gatavojamies veikt šī temata liela augstuma pārbaudi, jo es jau esmu rakstījis par 401 (k) pārcelšanu uz Roth IRA. Mēs pārskatīsim tradicionālo un Roth IRA pamati šeit, bet pēc tam mēs atgriezīsimies pie šī raksta galvenā mērķa, kas 401 (k) pāriet tradicionālajā IRA. Saglabājam to vienkārši, apskatot plusi un mīnusi, kā padarīt apgāšanos katram IRA veidam. Pros: Mīnusi: Pros: Mīnusi: Tā var būt slikta apmaiņa, ja jūs maksājat 33% nodokļa konversijas laikā, lai atbrīvotu no nodokļu likmes 15% apmērā no pensijas! Vienkārši ziniet, ja jūs nolemjat veikt 401 (k) apgāšanos Roth IRA, jums būs jādara Roth IRA konversija. Tas ir daudz sarežģītāks standarta 401 (k) rollover uz IRA, bet tas ir vērts papildu pūles, ja jūs nolemjat Roth IRA būs labāk jums. Man patīk domāt par to kā drošības jautājumu vairāk nekā par visu citu. Bez jokiem - iegūt šo nepareizi un tas var maksāt jums tūkstošiem nodokļu un sodu! Tieša apgāšanās, pazīstama arī kā Pilnvarotājs, kuram uzticēts pārapdrošinātājs, ir vieta, kur līdzsvars jūsu 401 (k) plānā iet tieši jūsu IRA. Šis ir vienkāršākais apgāšanās veids, jo nauda tiek veikta no viena konta uz otru, neiesaistot vai neuzņemoties atbildību no jūsu puses. Vēl jo vairāk, jo nauda notiek no viena pensijas plāna uz otru, nodokļa ieturējums nemaksā. 100% no 401 (k) atlikuma pāriet tieši uz IRA kontu. Netiešs apgrozījums ir vieta, kur izplatīšana no 401 (k) plāna vispirms tiek dota jums. No turienes jūs pārvietojat naudu IRA kontā. Šim apgāšanās veidam ir divas problēmas, un tās ir lielas: Es gribu pavadīt dažas minūtes par pirmo problēmu. Ja 401 (k) administrators ietur ienākuma nodokļus no jūsu netiešās apgrozības, naudas summa, kas jums būs pieejama pārskaitīšanai uz IRA kontu, būs mazāka nekā visa izplatīšanas summa. Sapratu? Ja no sava 401 (k) plāna netiešā veidā tiek pārskaitīti 100 000 ASV dolāri, ar nodomu jūs pārvietosiet naudu uz IRA 60 dienu laikā, plāna administrators ietur ienākumus 20% apmērā. Tas nozīmē, ka, ja esat iztērējis $ 100,000, jums ir tikai $ 80,000, lai pārskaitītu IRA. Tas atstās jūs ar vienu no diviem rezultātiem, un nekas nav labs: Un ja kāds iemesls - neatkarīgi no tā - neviens no $ 100,000 no netiešās apgrozības padara to IRA visa summa tiks aplikta gan ar parastu ienākuma nodokli, gan arī gadījumā, ja jūs esat vecāka par 59 1/2, 10% priekšlaicīgas pārtraukšanas sodu. Neviens labums nevar notikt, veicot netiešu apgāšanos, bet var notikt daudz sliktas lietas. Mans labākais padoms: izlikties, ka netiešās apgāšanās opcija nepastāv, un vienkārši dariet tiešu 401 (k) apgāšanos IRA. Tas padarīs kļūdu vai kļūdainu aprēķinu neiespējamu. Ja esat nolēmis veikt 401 (k) apgāšanos IRA, nevis Roth IRA, un jūs esat (gudri) izvēlējies veikt tiešu apgāšanos, nākamais solis ir domāt par kāda veida IRA kontu vēlaties kā jūsu pensijas naudas galamērķis. Iespējams, ka pirmais jautājums, uz kuru jums jāatbild, ir neatkarīgi no tā, vai vēlaties pārvaldīt pašu kontu pārvaldītu kontu. Pārvaldīts konts ir vieta, kur jūs pārvērst kontu investīciju pārvaldītājam, kurš apstrādā visu informāciju par jūsu ieguldījumiem. Pārvaldnieks vai ieguldījumu platforma izveido portfeli, iegādājas vērtspapīrus un līdzekļus, kas to veido, periodiski līdzsvaro bilanci, reinvestē dividendes, kā arī pērk un pārdod investīciju pozīcijas pēc vajadzības. Viņi tev visu rūpējas, vienlaikus rūpējoties par visu, kas tavā dzīvē. Pašpietiekams konts ir tikai tas, ko norāda nosaukums. Tas parasti darbojas vislabāk ar atlaides brokeri, un jūs veicat visus savus lēmumus par ieguldījumiem. Kādam konta veidam vajadzētu izvēlēties? Pārvaldīts konts ir jēga šādos apstākļos: Pašpietiekams konts darbojas labāk, ja ... Cik ilgi un grūti domājat, kura konta tips vislabāk darbosies jums. Daudzus gadus nepieciešams, lai izveidotu lielu pensijas ligzdas olu, bet tikai daži slikti investīciju lēmumi, lai to saberztu. Kad esat nolēmis, vai vēlaties pārvaldītu kontu vai pašpietiekamu kontu, jūs varēsiet izvēlēties tā pilnvarnieka veidu, ar kuru vēlaties iestatīt IRA. Ir četras pamata iespējas: Tie būs jums vislabākais risinājums, ja vēlaties pašnovirzītu kontu. Viņiem ir viszemākā nodeva, ieskaitot un it īpaši tirdzniecības komisijas. Tas būs īpaši svarīgi, ja plānojat būt aktīvam tirgotājam. Atlaižu brokeri arī piedāvā vislielāko investīciju iespēju klāstu. Lielākā daļa atlaides brokeru DO piedāvā plašu tirdzniecības instrumentu klāstu, ieguldījumu atbalstu un izglītības resursus! Atlaižu brokeru piemēri ir E * TRADE, Scottrade, TD Ameritrade un Charles Schwab. Šie mākleri ir labāki pārvaldītajiem kontiem. Patiesībā šī ir lielākā daļa starpnieku šajā kategorijā. Tie vai nu piedāvās tiešu personisku jūsu konta pārvaldību, vai arī jūs izveidosit iepriekš noteiktus portfeļus, pamatojoties uz jūsu riska toleranci un mērķiem. Pilna servisa brokeri ir lieliska izvēle, ja vēlaties ieguldīt personīgo pieskārienu. Jums tiks piešķirts personīgais finanšu konsultants, kas jūsu ieguldījumus pārvaldīs. Tas nodrošinās jūs ar bezmaksas investīcijām, lai gan jūsu finanšu konsultants var saglabāt jūs ciklā ar visiem lēmumiem par ieguldījumiem. Pilna servisa brokeru negatīvie rādītāji parasti prasa diezgan lielu ieguldījumu portfeli. Piemēram, viņu minimālā pārvaldītā konta vērtība ir 50 000 ASV dolāru, 100 000 ASV dolāru vai pat 500 000 ASV dolāru. Otra negatīva ir maksa. Parasti jūs varat gaidīt maksu, kas pārsniedz 1% no kopējās konta vērtības. Tas nozīmē, ka, ja jūsu kopējā ieguldījumu atdeves likme ir 7%, jūsu faktiskā likme būs nedaudz mazāka par 6%. Tas nav slikts kompromiss profesionālu ieguldījumu pārvaldīšanai, bet jums būs jāizlemj, vai tas jums strādā. Pilna servisa brokeru piemēri ir Edvards Džonss, Ameriprise, Wells Fargo padomdevēji un Raymond Džeimss. Tās ir automatizētas tiešsaistes investīciju platformas. Kad esat piereģistrējies un finansēsiet robo konsultanta kontu, viņi veiks visas ieguldījumu pārvaldes ieguldījumu funkcijas, izņemot to, ka viss process ir pilnībā automatizēts. Tas nozīmē, ka portfeļa un ieguldījumu atlase, reinvestēšana un kontu līdzsvarošana tiek apstrādāta ar datora algoritmu. Šie konti ir ideāli piemēroti ieguldījumiem bez maksas. Viņiem parasti ir ļoti zema vai pat neeksistējoša minimālā konta bilances prasība un jāmaksā ļoti zemas maksas par saviem pakalpojumiem. Šīs maksas var būt tik mazas kā 0,25%. Robo konsultantu negatīvā pozīcija ir tāda, ka viņiem trūkst fizisko atrašanās vietu, tādēļ jūs nevarēsit atkāpties, lai apspriestu savus ieguldījumus. Un tā kā tie ir automatizēti, klientu apkalpošanas aspekts bieži ir ierobežots. Ir desmitiem robo-konsultantu platformu, bet divi no visredzamākajiem ir labums un labklājība.Abas izvieto IRA kontus, kā arī regulārus ar nodokli apliekamus ieguldījumu kontus. Ja vēlaties pārvaldīt ieguldījumu pārvaldību, un jūs galvenokārt esat ilgtermiņa ieguldītājs un iegādājies un turējat, kopfondu fondi var arī jums palīdzēt. Tie ir ieguldījumu sabiedrības, kurām ir viss kopfondu un / vai ETF portfelis. Tā kā katrs fonds pats par sevi ir būtībā pārvaldīts portfelis, jums vienkārši ir jāizvēlas, kurus līdzekļus jūs ieguldīsiet, un tad jūs varat sēdēt un atpūsties. Ja izmantojat fondu saimi, jums vajadzētu atbalstīt fondus, kuriem nav līdzekļu. Tas ļauj jums iegādāties pozīcijas fondos, nemaksājot maksas par iekraušanu, kas parasti ir no 1% līdz 3% no fonda vērtības. Tomēr, tā kā jūs, visticamāk, aktīvi neesat tirgojis līdzekļus, maksa parasti ir mazāk problēma nekā tie, kas saistīti ar citiem kontu veidiem. Starpfondu ģimeņu piemēri ir Vanguard Group, Fidelity Investments, T. Rowe Price un American Funds. Katram no šiem uzņēmumiem ir desmitiem vai simti līdzekļu, no kuriem izvēlēties, ieskaitot indeksu fondus un nozares fondus. Lielākā daļa no mums nepietiek ar pensijas plānu pārveidošanu par ekspertiem. Tātad, ja jūs izlemjat, ka vēlaties veikt 401 (k) pāreju uz IRA, vislabāk ir pārvērst procesu gan pašreizējam 401 (k) plāna administratoram, gan jaunajam IRA pilnvarotajam. Tā kā abi ir "biznesā", viņi precīzi zinās, kā to panākt. Jūsu labākais draugs apgāšanās procesā, visticamāk, būs jūsu jaunais IRA pilnvarnieks. Parasti labāk jau ir IRA konts, taču jaunas IRA atvēršana nav grūti. Pārliešanas situācijā jums vienkārši ir jāpasaka jaunajam IRA pilnvarotajam, kuru vēlaties pārcelt. Viņi pieprasīs no jums noteiktu informāciju, tostarp 401 (k) plāna administratora kontaktinformāciju. Viņiem būs arī jāparaksta daži dokumenti, kas ļaus viņiem veikt pārskaitījumu. No turienes viņi veiks nodošanu, tostarp sazināsies ar jūsu 401 (k) plāna administratoru. Šajā procesā jums jāiesaista arī 401 (k) plāna administrators, taču tie var sniegt tikai dažādas palīdzības pakāpes. Galu galā, jūs pametat savu plānu, lai viņi varētu būt mazāk entuziasma, kā palīdzēt jums. Un daži plāna administratori var nelabprāt palīdzēt vispār. Vislabākā stratēģija ir ļaut IRA pilnvarotajam uzņemties vadību šajā procesā un 401 (k) plāna administratoru iesaistīt tikai nepieciešamības gadījumā! Vislabākos darījumos jūs atbildēsit uz dažiem jautājumiem un parakstīsiet dažas veidlapas pašā sākumā, un pēc tam nodošana tiks veikta starp diviem plāniem. Vairumā gadījumu pareiza izvēle būs 401 (k) pārcelšana uz IRA. Bet tajā pašā laikā neviena diskusija par 401 (k) pāreju uz IRA nebūtu pilnīga, ja mēs arī nedaudz pavadījām laiku, kāpēc jūs varētu nē vēlaties to izdarīt šāda veida apgāšanās. Kādi ir daži iemesli, kāpēc jūs varētu izvēlēties saglabāt plānu 401 (k), kur tas ir, pat ja jūs vairs neesat strādājis uzņēmumā? Ir vēl viena situācija, kas ir ļoti specializēta, lai arī tā nav nekas neparasts. Tas tiek piemērots, ja jūsu 401 (k) plānā ir liels darba devēja krājums. Tas ir neto nerealizētais novērtēšanas noteikums, vai NUA. Tas darbojas šādi: Ja jūsu plāns 401 (k) ir liels uzņēmuma akciju apjoms, un jūs pilnībā pārcelsieties uz IRA, jebkurai peļņas daļai no IRA tiek iekasēta parasta ienākuma nodokļa likme. Ja jūs veicat sadali pirms pagrieziena 59 1/2, jums arī būs jāmaksā 10% pirmstermiņa atsaukšanas sods. Ja, no otras puses, jūs atstājat uzņēmuma akciju savā 401 (k) plānā, jūs saņemsiet īpašu labumu - NUA. Kad jūs izmantojat izplatīšanu, kas ietver uzņēmuma akciju, jums būs jāmaksā nodoklis tikai par summu, ko maksā par akciju. Jebkurš ieguvums no akcijas tiks aplikts ar nodokli ar labvēlīgāku kapitāla pieauguma nodokļa likmi, kas var būt tik zemāka kā nulle, bet ne vairāk kā 20%. Ja jums ir liels daudzums uzņēmuma krājuma, un krājumam ir ievērojama vērtība, vislabāk ir saglabāt krājumus plānā 401 (k) un veikt 401 (k) pāreju uz tikai IRA 401 (k) plānā nav sabiedrības akciju kapitāla. Neskatoties uz ilgo sarakstu ar iemesliem, kāpēc 401 (k) apgāšanās uz IRA nav veikta, vai nopietni iemesli, kāpēc veikt pārveidošanu par Roth IRA, patiesībā ir daudz reižu, kad veicot apgāšanos tradicionālajā IRA ir labākais stratēģija. Novērtējiet savu 401 (k) plānu, kā arī savas priekšrocības un ieguldījumu mērķus, un pēc tam salīdziniet tos ar priekšrocībām, ko piedāvā tradicionālais IRA konts. Un nebaidieties detalizēti apspriest apgāšanās iespējas ar uzticamiem finanšu konsultantiem. Jūs ilgi un smagi strādājat, lai izveidotu savu 401 (k) plānu, un viena diena būs viens no galvenajiem veidiem, kā jūs izdzīvojat. Jums ir pienākums to rūpīgi apsvērt, kura opcija vislabāk sasniegs šo mērķi.2. Vairāk ieguldījumu iespēju.
3. Jūs neesat apmierināts ar 401 (k) ieguldījumu veiktspēju.
4. Izvairieties no augstām maksām.
5. Kontu konsolidācija.
Kādas ir jūsu izredzes iespējas?
1. Paņem naudu jau šodien.
2. Atstājiet naudu plānā.
3. Vai 401 (k) apgāšanās uz IRA.
Tradicionālā pret Rotu IRA
Tradicionālās IRA
Rotas IRAs
Tiešais vs netiešais 401 (k) Pārlūkošana uz IRA
Jūsu IRA izvēle - pārvaldīta vai pašnodarbināta persona?
Labākās vietas, kurās jūs varat iziet 401k
1. Atlaižu brokeri.
2. Pilna servisa brokeri.
3. Robo konsultanti.
4. Savstarpējās fonda ģimenes.
Ļaujiet savam 401 (k) plānošanas administratoram un jūsu IRA pilnvarotajam veikt smago pacelšanu
Kāpēc jūs varētu NOT GET darīt 4.01 (k) iznākšanu uz IRA
Apkopojot 401 (k) Rollover uz IRA
Izlikt Jūsu Komentāru