Uzdot GFC 003: vislabāk izmantot lielu maksu paaugstināšanu

Laipni lūdzam citā Ask GFC! Ja jums ir jautājums, uz kuru vēlaties atbildēt, varat uzdot to šeit.

Ja jūsu jautājumi tiks parādīti GFC TV vai GFC Podcast, jūs esat laimīgais manas vislabākās pārdošanas grāmatas eksemplārs, Finanšu karavīrs, un $ 50 Amazon dāvanu karte.

Tātad, ko jūs gaida? Uzdod savu jautājumu tūlīt!

Cilvēki vienmēr saņem algu, taču bieži vien viņiem nav daudz laika, cenšoties noskaidrot, kā vislabāk tiks izmantoti papildu ienākumi.

Bet, kad jūs saņemat īpaši dāsnu darba samaksu, tas var dot iespēju veikt dažus nozīmīgus ilgtermiņa uzlabojumus jūsu dzīvē.

Un šajā rakstā mēs runājam par to.

Šī tēmas motīvi nāk no šī GFC TV jautājuma no Melissa T:

Lūk, mans jautājums: ja man ir ievērojams darba pieaugums (~ 600 $ pēc nodokļu nomaksas), kāds ir labākais veids, kā budžetu iemaksāt? Ceļā uz parādu, pensionēšanos vai uz ārkārtas fondu?

Neesat pārliecināts, cik daudz muguras stāsts vēlaties, bet mēs pašlaik dzīvojam no pagājušā mēneša ienākumiem tādā veidā ārkārtas fonds veidā. Un mēs katru mēnesi budžetu samazinām līdz pēdējam pensim. Šobrīd mums ir naudas līdzekļi visās trīs jomās. Ja man būtu jāmaksā 600 ASV dolāri visam mūsu mazākajam aizdevumam, tas būtu jāatmaksā pēc 3-4 mēnešiem. Tad mums vajadzētu būt 1000 USD (pašreiz 400 USD šo aizdevumu) par citiem parādiem vai pārējām divām kategorijām. Tagad mēs veicam sniegpulksteņu parāda metodi, tāpēc tas darbojas labi, taču nav pārliecināts, kad koncentrēties arī uz citām jomām. Es esmu tikai $ 200 / mēnesī prom no maxing out manu Roth IRA, tāpēc tā ir iespēja. Mans vīrs saņem pensiju, izmantojot savu darbu, bet viņš var arī izvēlēties maksimāli izmantot arī IRA.

PALĪDZ!

Ar cieņu

Pārblīvēta pārāk daudz iespēju

Melissa

Mums patiešām ir jādod Melissai liels kredīts, lai uzdotu šo jautājumu. Lielākā daļa cilvēku reaģē uz lielu algu pieaugumu ar dzīvesveida inflācija. Tas ir, ja jūsu dzīvesveids paplašinās, lai aizpildītu visus pieejamos ienākumus. Un tas ir slikts solis! Melissa pareizi pieņem, ka ir labāks rīcības virziens.

Šeit ir prioritāte, ko es ieteiktu:

Lieta ārkārtas fondam

Melissa norāda, ka viņas un viņas vīra prakse izdzīvot no pagājušā mēneša ienākumiem ir "sava veida" ārkārtas fonds. No kurienes viņa ierodas, bet tas tiešām nav īsts ārkārtas fonds. Pirmkārt, pagājušā mēneša ienākumi bankā nav naudas līdzekļi. Tas ir vairāk kā pārejas līdzekļi, kas ciešāk saistīti ar pārbaudes kontu. Nauda iet un naudas iznāk. Tas tiešām nav ārkārtas fonds.

Šīs domāšanas trūkums ir tāds, ka tas ir pilnībā atkarīgs no nepārtrauktiem ienākumiem. Tātad, kas notiek, ja šie ienākumi pēkšņi pārtrauksies?

Ārkārtas fonda galvenais mērķis ir nodrošināt īslaicīgu ienākumu samazinājumu gadījumā, ja jūsu algu čeks pazūd. Iepriekšējā mēneša ienākumu metodes izdevumi var ietvert līdz pat 30 zaudēto ienākumu dienām, bet kas notiek pēc tam? Un kas notiek, ja šī atalgojuma aizkavēšanās vai citādi tiek pārtraukta izbeigšanas rezultātā?

Avārijas fonds nekad nedrīkst būt sistēma. Tam vajadzētu būt visneblīvākam un garlaicīgam jūsu finanšu visuma stūrī. Tas nozīmē, krājkonts, naudas tirgus fonds vai noguldījumu sertifikāti, kurus var viegli piekļūt avārijas gadījumā.

Pēdējā mēneša ienākumi būs pietiekami, lai segtu šī mēneša izdevumus. Patiesam avārijas fondam vajadzētu būt pietiekami daudz naudas, lai segt savus uzturēšanās izdevumus vismaz trīs mēnešus. Jūs varat arī vēlēties, lai kontā būtu pietiekami daudz naudas, lai segtu apdrošināšanas atskaitījumus veselības un auto apdrošināšanas polisēs.

Tāpēc mana pirmā prioritāte būtu novirzīt papildu ienākumus no algu palielināšanas uz faktiskā ārkārtas fonda izveidi, pamatojoties uz jau uzskaitītajiem parametriem.

Izmaksāt parādu

Tam vajadzētu būt otrai prioritātei, tiklīdz ir izveidots un pilnīgi finansēts ārkārtas fonds. Melissa nenorāda, cik daudz parādu viņš un viņas vīrs ir, bet viņa atzīst vairāku parādu esamību.

Tā kā ir skaidrs, ka pāris var dzīvot savos līdzekļos (par ko liecina fakts, ka viņi dzīvo pēdējā mēneša ienākumos), papildu naudas plūsma no darba samaksas paaugstināšanas var viegli atvēlēt šī parāda izmaksai. Kā norāda Melissa ar mazākā parāda atmaksu, rezultātā viņu budžetā tiks pieskaitīti papildu 400 eiro mēnesī.

Tas dos viņiem 1000 ASV dolāru mēnesī, lai iezīmētu savus parādus. Tas, cerams, ļaus viņiem ātri izkļūt no parādiem. Mēs varam arī pieņemt, ka, samaksājot katru aizdevumu, pāru naudas plūsma uzlabosies vēl vairāk. Un, kad visi parādi tiek samaksāti, iespējas ietaupīt un ieguldīt var patiešām pacelties. Tāpēc es vēlētos atmaksāt parādus, pirms finansē savus IRA.

Tagad par šīm IRA ...

Ar visu šo naudas plūsmu, kas atbrīvota no parādu nomaksas, un ar pilnībā aprīkotu ārkārtas fondu, Melissa un viņas vīrs bez jebkādām grūtībām varēs finansēt IRA katram.

Viņa atklāja, ka, samaksājot mazāko aizdevumu, viņiem būs papildus 1000 $ mēnesī, ieskaitot jaunos ienākumus no viņas algas paaugstināšanas. Tas dos viņiem papildu $ 12.000 gadā.Tā kā maksimālais ieguldījums tradicionālajā vai Roth IRA gadā ir 5500 ASV dolāru gadā (vai 6500 ASV dolāru gadā, ja esat vecāks par 50 gadiem), viņi varēs finansēt IRA katram no viņiem par 11 000 ASV dolāriem un joprojām ir naudas līdzekļi vairāk nekā

Tāpēc ir tik svarīgi samaksāt parādus. Tas atbrīvo jūsu naudas plūsmu, lai veltītu līdzekļus, lai palielinātu ietaupījumus un ieguldījumus.

Kamēr mēs to esam, runājam par to, kas varētu nākties

Tiklīdz visi viņu parādi ir atmaksāti, mēs zinām, ka viņiem būs brīva naudas plūsma, kas būs daudz lielāka par 1000 ASV dolāriem mēnesī. Mēs to zinām, jo ​​Melissa norādīja, ka, samaksājot par viņu mazākais aizdevums, to naudas plūsma palielināsies par 400 ASV dolāriem mēnesī. Mēs nezinām, bet varbūt būs jāmaksā papildu 2000 ASV dolāri mēnesī - vai vairāk - pēc tam, kad visi parādi ir samaksāti.

Esmu jau teicis, cik viegli Melissa un viņas vīrs varēs maksimāli izmantot savas IRA iemaksas. Taču, ja pēc parādu samaksāšanas viņiem būs daudz naudas plūsmas, viņi var izskatīt vairāk par trim izvēlētajām iespējām, kas viņai paredzētas, samaksāt parādus, finansējot savus IRA kontus un veidojot tradicionālāku ārkārtas fondu.

Šeit ir plašas izvēles iespējas. Viņi var apsvērt:

• Palielināt iemaksas darba devēju atbalstītajiem pensijas plāniem; tas arī nodrošinās lielu nodokļu atlaidi, kas atbrīvos vēl vairāk naudas plūsmas,
• Fonda starpposma ietaupījumu mērķi, piemēram, nākamās automašīnas pirkšana,
• Ieguldījumi ārpus pensijas plāniem, piemēram, ieguldījumi ieguldījumu brokeru kontos vai kopfondos

Melissa un viņas vīrs dzīvo labā vietā. Viņiem ir ne tikai papildu naudas plūsma, bet viņiem ir vismaz brīvi plāni, ka šī naudas plūsma darbosies. Jūs un tavs vīrs ir uz melones, Melissa! Jums ir nepieciešams to turpināt. Kad esat paveicis izvirzītos mērķus, pārliecinieties, vai turpināsit.

Kas zina, jūs varētu likt pamatus priekšlaicīgai pensionētai, pat to neapzinoties.

Rekomendācija būs atšķirīga citām personām tādā pašā situācijā

Noslēgumā es vēlos skaidri pateikt, ka šeit sniegtie ieteikumi attiecas uz Melissu, kā arī scenāriju, ko viņa ir izklāstījusi, un uz jautājumiem, kurus viņa uzdod. Padoms varētu būt nedaudz atšķirīgs vai pat pilnīgi atšķirīgs līdzīgai, bet ne precīzai situācijai.

Ja jums patika lasīt šo atbildi, un jums ir jautājums par savu, nekautrējieties uzdot prom! Ja es domāju, ka atbilde būtu izdevīga citiem lasītājiem, jūs redzēsiet, ka tā ir publicēta šajā tīmekļa vietnē.

Un nekad nekautrējieties uzdot finansiālu jautājumu. Tas nozīmē, ka jūs domājat un ka jūs mēģināt virzīties uz priekšu. Es vēlētos jums palīdzēt!