Uzdot GFC 005: Vai ar nodokļiem atliktie konti kļūst jēga, ja nodokļu likmes būs lielākas?

Laipni lūdzam citā Ask GFC! Ja jums ir jautājums, uz kuru vēlaties atbildēt, varat uzdot to šeit.

Ja jūsu jautājumi tiks parādīti GFC TV vai GFC Podcast, jūs esat laimīgais manas vislabākās pārdošanas grāmatas eksemplārs, Finanšu karavīrs, un $ 50 Amazon dāvanu karte.

Tātad, ko jūs gaida? Uzdod savu jautājumu tūlīt!

Es varētu gaidīt visu savu profesionālo dzīvi, lai kāds uzdotu šo jautājumu, un kāds beidzot ir! GFC lasītājs Rons M. uzdeva šādu jautājumu:

Ja mēs domājam, ka nākotnē nodokļi būs lielāki, vai ir jēga ieguldīt nodokļu atliktos kontos? Man patīk ROTH ideja, bet ieguldījumi ir ļoti ierobežoti. Kā jūs ieteiktu kādam, kas atrodas šajā pozīcijā?

- Rons M.

Paldies Ronam, tas ir izcils jautājums.

Vispārējais pieņēmums ir tāds, ka mēs ietaupām naudu, izmantojot nodokļu atliktos kontus, kamēr mēs strādājam, un lielākā nodokļu kategorijā. Pēc tam mēs izņemam naudu pensijā, kad mums ir zemāks nodokļu krājums.

Bet šis pieņēmums var nebūt taisnība, protams, ne visiem.

Nodokļi faktiski varētu būt lielāki laikā, kad jūs aiziet pensijā, tad viņi pašlaik ir. Tas varētu notikt vai nu tāpēc, ka nodokļa likmes nākotnē palielināsies, vai arī tādēļ, ka pensijas vecuma dēļ jūs varēsiet nopelnīt vairāk naudas, nekā jūs pašlaik esat.

Galu galā tieši tagad jūs dzīvojat ar paycheck, bet, kad jūs aiziet pensijā, var būt sociālā apdrošināšana, pensijas ienākumi, ienākumi no pensijas ietaupījumiem un pat kāds darba vai uzņēmuma ienākumu turpinājums.

Jebkāda situācija var likt jums nostāties, lai izvairītos no lielākām nodokļu likmēm pensijā, nekā tas, ko jūs tagad saskarat.

Ja tā, vai jādod nodokļu atliktie konti?

Atliktais nodoklis vai beznodokļu nodoklis

Katru dienu es neesmu pārliecināts, ka visi pilnībā izprot atšķirību starp abiem. Atliktais nodoklis nozīmē, ka nodokĜu novērtēšana un samaksa tiek atlikta vēlāk. Bez nodokļiem nozīmē nekādus nodokļus nekad. Es neesmu pārliecināts, ka šī atšķirība tiek pilnībā novērtēta, kad cilvēki finansē savus nodokļu atvieglojumus pensiju plāniem.

Izņemot Roth IRA, gandrīz visi citi ar nodokļiem aizsargātie pensijas plāni tiek aplikti ar nodokļiem. Tas ir labs darījums, jo jūsu iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem, un investīciju ienākumi tiek uzkrāti plānā bez tūlītējas nodokļu sekas. Taču pienāks diena, kad nodokļi būs jāmaksā gan no jūsu iemaksām, gan no ieņēmumiem no ieguldījuma plānā. Šī diena atnāks, kad jūs aiziet pensijā, un jūs sāksit plānu sadalīšanu.

Punkts ir atkal, izņemot Roth IRA, neviens nodokļu atvieglojums pensijas plāns faktiski nodrošina jūs ar patiesu beznodokļu atsaukšanu, kad jūs pensionēties. Tas nozīmē, ka jūs faktiski noslogojat vai atliktu nodokļu saistības uz nākamo datumu.

Kad mēs pieņemam, ka, sasniedzot pensijas vecumu, mēs būsim mazākā nodokļu kategorijā, mēs patiešām spekulējamies. Patiesībā, mums nav ne jausmas, kādas būs nodokļu likmes līdz tam laikam, vai pat tas, kas būs mūsu pašu individuālie ienākumi un nodokļu situācijas.

Atgriežoties Rona jautājumā, mums ir skaidri jānosaka atšķirība starp nodokļu atlikšanu un beznodokļu režīmu. Lielākā daļa no pensionēšanās plāniem tiks atlikta tikai ar nodokļiem. Viņi nepalīdzēs, ja mēs esam ar lielāku ienākumu situāciju.

Konti, kas tiks aplikti ar nodokļiem pensijā

Es uzskatu, ka liela daļa sajaukšanas starp nodokļu atvieglojumu un beznodokļu pensiju plāniem ir fakts, ka lielākā daļa pensijas plānu ir neticami nodokļu priekšrocības, kamēr mēs tos veidojam. Ne tikai nodokļi tiek atskaitīti no nodokļiem, bet ieguldījumu ienākumu aktivitāte neuzliek tūlītēju nodokļu saistību.

Šāda scenārija gadījumā ir viegli saprast šādu kontu galīgo nodokļu statusu.

Bet, kā jau esmu teicis, vairums pensionēšanās plānu ir aplikti ar nodokļiem, nevis ar nodokļiem. Sarakstā ir iekļauta:

• 401 (k) plāni
• 403 (b) plāni
• 457 plāni
• Tradicionālās IRA
• VIENKĀRŠI IRA
• SEP IRS
• Solo 401 (k) plāni

Arī tradicionālie noteiktu pabalstu plāni ir apliekami ar nodokļiem, lai gan aizvien vairāk cilvēku aizņem maz vietas.

Punkts ir tāds, ka jūs varat uzkrāt ievērojamu laimi vienā vai vairākos no šiem plāniem. Iemaksu nodokļa atskaitīšana un ieguldījumu ienākuma nodokļu atlikšana padara to vēl ērtāku. Bet, ja jūs aiziet pensijā ar 1 miljonu ASV dolāru vai ievērojami lielāku summu, tad, kad jūs sākat veikt sadali, jūs varētu vērot nopietnu nodokļu saistību.

Tas ir sarežģī tas, ka kādā brīdī jums būs jāpieņem sadalījums no plāna. Patiesībā noteikums, kas tiek dēvēts par obligāto minimālo sadalījumu vai RMD, nozīmē, ka, sākot 70 gadu vecumu 1/2, jums būs jāuzsāk sadalījums no jūsu plāna.

Ja jūs ilgi pagaidīsit, lai sāktu sadalījumu, jūsu plāns var būt pat lielāks par to, ko jūs tagad domājat. Tā kā RMD aprēķina saskaņā ar iepriekš noteiktu IRS formulu, jums nebūs iespējas samazināt sadali, lai samazinātu ienākuma nodokļa saistības.

Tas nav pārspīlēts teikt, ka lielie nodokļu atlaides pensiju uzkrājumu plāni ir potenciāli atzīmēti laika bumbas, vismaz attiecībā uz ienākuma nodokļa saistībām.

Konti, kas pensijā būs beznodokļu režīmā

Par laimi, ir veidi, kā ietaupīt naudu pensijai, kas faktiski nav aplikta ar nodokļiem, un nevis tikai nodokļu atlikšana.

Vairākas reizes esmu pieminējis Roth IRA kā izņēmumu, un tā patiešām ir.Roth IRA strādā tāpat kā tradicionālā IRA, jo jūs varat ieguldīt līdz pat 5500 ASV dolāriem gadā (vai 6500 USD, ja jums ir 50 vai vairāk gadi), un investīciju ieņēmumi no tā tiek aplikti ar nodokļiem (tas būs svarīgi tikai tad, ja jūs agrāk sadalījumi, kā ienākumi būs aplikt ar nodokļiem, ja jūs).

Bet Roth IRA atkāpjas no tradicionālās IRA trīs ļoti svarīgos aspektos:

1. Iemaksas, kuras jūs veicat Roth IRA, nav atskaitāmas no nodokļiem,
2. Izplatījumi no Roth IRA ir faktiski bez nodokļiem, ja jūs esat vismaz 59 1/2 gadus veci un plānā piedalījušies vismaz piecus gadus, un
3. RMD nav nepieciešami ar Roth IRA, kas nozīmē, ka sadalījums no plāna nepalielinās jūsu nodokļu saistības (Roth ir vienīgais nodokļu atvieglojumu plāns, uz kuru neattiecas RMD)

Ja jūs plānojat, ka ir ļoti liels pensionēšanās portfelis, Roth IRA ir izcila nodokļu dažādošana un virtuāla obligāta konta.

Neatkarīgi no Roth IRA, jūs varat arī ietaupīt naudu, lai izietu ārpus noteiktiem pensijas plāniem. Tas nozīmē ietaupīt naudu krājumos, kopfondos, biržā tirgotos fondos vai nekustamo īpašumu ieguldījumu fondos regulārā ar nodokli apliekamajā investīciju kontā.

Nodokļu atskaitīšana netiks veikta, veicinot šo kontu darbību, kā arī nav atlikta ieguldījumu ienākumu nodokļa maksāšana. Bet, tā kā nauda uzkrājas pēc nodokļu nomaksas, jūs varat to atsaukt jebkurā laikā - arī pensijā -, nepalielinot nodokļu saistības.

Labākā stratēģija: sagatavojies jebko!

Rons jautāja, vai nodokļu atliktajiem kontiem būs jēga, ja nodokļu likmes būs lielākas pensionēšanās laikā. Manuprāt, tie būs, bet arī mums tas jāapsver pēc iespējas plašākā nozīmē.

Daļa no iemesla, uz kuru es uzskatu, ka nodokļu atliktajiem kontiem vēl ir jēga, pat ja ir lielāki nodokļi, ir tas, ka mēs nevaram zināt, vai tas būs rezultāts. Mēs cenšamies paredzēt nākotni šeit, un to nekad nevarēs izdarīt. Ņemot nodokļu atliktos kontus, jūs būsiet labi sagatavots gadījumā, ja jūsu nodokļu likmes ir zemākas. Mēs nevaram atlaist šo iespēju.

Visbeidzot, labākā stratēģija ir līdzsvars, kas nozīmē sagatavoties jebkuram rezultātam.

Noklikšķiniet uz tweet

Ja jums ir nodokļu atliktie konti, tad, kad pametat pensiju, būsit gatavs samazināt nodokļu likmes. Bet, ņemot vērā iespēju, ka šajā laikā likmes var būt augstākas, jums vajadzētu iekļaut arī beznodokļu ieguldījumus.

Tas noteikti vajadzētu sākt ar Roth IRA. Jā, Ron, iemaksas plānā ir zemas, taču jūs vienmēr varat veikt citu nodokļu atlikšanas pensiju kontu pārveidošanu uz Roth IRA, ievērojami palielinot konta lielumu.

Jūs varat arī papildināt savu Roth IRA kontu ar regulāriem ar nodokli apliekamiem ieguldījumiem, kas tiek turēti ārpus pensionēšanās plāna. Jā, šo plānu ieņēmumi turpina būt apliekami ar nodokļiem, bet jūsu izņemšana notiks. Jebkurā laikā jūs varat izņemt naudu no šiem kontiem, neradot nodokļu saistības.

Tātad īsā atbilde uz Rona jautājumu ir Esiet gatavi gan augstākām, gan zemākām nodokļu likmēm pensionēšanās laikā. Tas nozīmē, ka ir pieejami gan ar nodokļiem apliekami, gan beznodokļu ietaupījumi. Ar šo stratēģiju jūs nevarat zaudēt neatkarīgi no tā, kas notiek.