Uzdot GFC 017 - kāda procentuālā daļa manam ienākumam vajadzētu doties pensijā?

Laipni lūdzam citā Ask GFC! Ja jums ir jautājums, uz kuru vēlaties atbildēt, varat uzdot to šeit.Ja jūsu jautājumi tiek rādīti GFC televīzijā vai GFC Podcast, jūs esat laimīgais manas vislabāk pārdotās grāmatas eksemplārs, Finanšu karavīrsun $ 50 Amazon dāvanu karte. Tātad, ko jūs gaida? Uzdod savu jautājumu tūlīt!

Tas ir jautājums, kas ir par lielāko daļu cilvēku prātu, bet tas bija tieši no Uzdot GFC lasītājs Erica W. -

"Kāds mana ikgadējā ienākuma procents man vajadzētu likt pensijai? Man pašlaik joprojām ir mazs amt kredītkaršu parāds, mazāk nekā 4000 ASV dolāru. "- Erica W.

Erica, jūs neesat devis man jebkādu specifiku, piemēram, jūsu vecumu, jūsu pensionēšanās horizontu vai cik jūs nopelnījāt, tāpēc mana atbilde uz jūsu jautājumu būs ļoti vispārīga. Tas ir arī labi, jo daudziem cilvēkiem ir viens un tas pats jautājums, tāpēc cerams, ka mana atbilde palīdzēs daudziem lasītājiem.

Tur jums ir vērts vērsties ar savu 4000 ASV dolāru kredītkaršu parādu. Tā kā jūs to pieminējāt, jums ir jāapsver tā izmaksāšana, lai tā būtu prioritāte. ES piekrītu. Bet tā ir diezgan pārvaldāmā summa, kuru, cerams, būtu jāmaksā papildus finansējumam jūsu pensionēšanā. Jūs varētu apsvērt nepilna laika darbu un veltīt ienākumus, lai nomaksātu parādu, vai atlikt pensijas iemaksas līdz gada laikā vai tā, lai jūs varētu pirmā nopelnīt kartes.

Galvenajam jautājumam par to, cik daudz jāmaksā, nav vienotas atbildes. Tas ir tāpēc, ka ir vairāki faktori - vismaz astoņi -, un viņi izvēlas, cik procentu no jūsu ienākumiem vajadzētu iet uz pensionēšanos. Apskatīsim katru no tiem vienā laikā, un, cerams, jūs atradīsit atbildi uz savu jautājumu.

1. Jūsu darba devēja atbilstošais ieguldījums

Vai jūsu darba devējs sniedz atbilstošu ieguldījumu jūsu pensijas plānā? Ja tā, jūs vēlaties ieguldīt vismaz minimums, kas jums nepieciešams, lai iegūtu maksimālo darba devēja atbilstību.

Piemēram, pieņemsim, ka jūsu darba devējs nodrošinās atbilstošu ieguldījumu līdz 50% no jūsu ieguldījuma, līdz 5% no jūsu ienākumiem. Jūs varat iegūt pilnu 5% atbilstību, ieguldot 10% no jūsu algas jūsu plānā. Šo divu kombinācija nozīmē, ka katru gadu 15% no jūsu ienākumiem tiks iekļauti jūsu plānā.

Darba devēja spēles ir kā iegūt bezmaksas naudu, un tāpēc jūs vēlaties iegūt lielāko, ko varat.

2. Jūsu vecums

Kā likums, jaunāki, ka jums ir mazāk, ka jums ir nepieciešams, lai veicinātu. Pretēji tam, iespējams, jūsu iemaksas būs lielākas, ja vecāks. Ja jūs esat jūsu 20 gadu vecumā, tas var būt pietiekami, lai vienkārši veiktu minimālo ieguldījumu, lai iegūtu maksimālo darba devēja līdzvērtīgu ieguldījumu. Tā kā jums būs 40 vai vairāk gadi, lai saglabātu pensiju, tas var būt pietiekami, lai izveidotu sava veida pensijas portfeli, kas jums nepieciešams.

Jūs, iespējams, vēlēsities palielināt procentuālo daļu, kad saņemat vecāku un tuvāk pensionēšanos, taču tas arī būs atkarīgs no tā, cik daudz jūs esat saglabājis jūsu pensijai līdz šim brīdim.

3. Jūsu ģimenes statuss

Ja jums ir mazi bērni, jums būs nepieciešams vairāk no jūsu ienākumiem, lai nodrošinātu uzturēšanās izdevumus. Tas, protams, atstās mazāk, lai veicinātu pensionēšanās plānu. Jūs pat atradīsit, ka jūs varat veikt tikai minimālu ieguldījumu, un tam būs jābūt pietiekamam, līdz jūsu izdevumi sāks apmaksāt, un jūsu ienākumi palielināsies.

Spektra pretējā galā, ja jūs esat tukšs, vai jums nav bērnu, jums vajadzētu būt pieejamam vairāk ienākumu, lai liktu jūsu pensionēšanos. Jūs pat vēlēsities apsvērt priekšlaicīgu pensionēšanos, ko vieglāk veikt, ja jums nav apgādājamo bērnu.

4. Jūsu ienākumu līmenis

Jo augstāks ir jūsu ienākumu līmenis, jo vairāk jums vajadzētu sekmēt jūsu pensijas plānu. Kamēr procenti ir fiksēti neatkarīgi no ienākumu līmeņa, tomēr ir grūtāk savilkt galus ar mazāku ienākumu, nekā tas ir lielāks. Daži izdevumi pieaug un samazinās ar ienākumu līmeni, bet citi, piemēram, benzīns, maize un pat veselības apdrošināšana, ir vienādi neatkarīgi no tā, cik daudz jūs veicat.

Bet tas nedrīkst ļaut jums ignorēt faktu, ka ietaupījums pensijai ir saistīts ar veselīgu upuri. Neatkarīgi no tā, cik ienākumu līmenis jūs atrodaties, jums būs jādarbojas savā budžetā, lai veiktu jūsu pensijas iemaksas. Jo vairāk jūs varat izgriezt no sava budžeta, jo vairāk jums būs pieejams jūsu plānā.

Paturiet prātā arī to, ka jūsu iemaksas jūsu pensijas plānā ir atskaitāmas no nodokļiem. Tas nozīmē, ka vismaz daļa no jūsu iemaksām tiks finansēta no ienākumu nodokļa, kas jums jāmaksā, to padarot. Bet atkal tas veicina lielākus ienākumus, jo viņiem ir augstāki ienākuma nodokļa likmes.

Persona, kurai ir 33% nodokļu slieksnis, iegūst daudz lielāku palīdzību no valdības iemaksām, pēc tam kāds, kurš ir 15%.

5. Jūsu pensionēšanās laika horizonts

Jo ātrāk jūs cerat doties pensijā, jo vairāk jums būs jāiesniedz savs pensijas plāns. Atbalsts 10% apmērā gadā var būt liels, ja jums ir 30 gadi, un jūs plānojat pensijā sasniegt 65 gadu vecumu. Bet, ja jums ir 40 gadi un vēlaties pensionēties 55 gadu vecumā, iespējams, būs jāmaksā 20% vai pat vairāk.

6. Jūsu pašreizējais pensiju ietaupījumu līmenis

Jo vairāk, ja jums ir pensijas ietaupījumi - salīdzinot ar naudas summu, kas jums būs nepieciešama, lai aizietu uz pensiju, jo mazāk jums būs jāmaksā. Piemēram, ja jums ir 35 gadi un jūs plānojat pensionēties 65 gadu vecumā, un jūsu pensijas plānā jau ir 250 000 USD, jūs varat ietaupīt zemāku ienākumu daļu nekā kāds līdzīgā situācijā, kam ir tikai 50 000 ASV dolāru.

Pieņemsim, ka abi cilvēki nopelna vidējo ienākumu no ieguldījumiem 10% gadā. Persona, kurai ir 50 000 ASV dolāru pensijas ietaupījumos, nopelna 5000 ASV dolāru gadā. Bet ar 250 000 dolāru nopelnot 25 000 ASV dolāru gadā. Katrs no tiem pelna 10% no savas naudas, bet ar lielāku pensijas portfeli tas pelna daudz vairāk dolāros. Augstāki ieguldījumi vismaz daļēji var kompensēt šo atšķirību.

7. Pieejamie pensijas ienākumu avoti

Praktiski visi, kas ir nopelnījuši ienākumus un maksā FICA nodokļus, ir tiesīgi iekasēt sociālās apdrošināšanas pensijas. Bet, ja jums ir kāda veida darba devējs, kas nodrošina pensiju plānu - kas ir raksturīgāks valdības darbiniekiem - tad jums vairs nebūs jāiegulda tik daudz jūsu pensijas plānā.

Tas nenozīmē, ka jums vispār nevajadzētu ietaupīt naudu, bet jūs noteikti var ietaupīt mazāk.

Ja tomēr jums nav darba devēja pensijas - kas ir lielākā daļa cilvēku tagad - jums būs jāsaglabā daudz lielāks procents no jūsu ienākumiem. Ieņēmumi, kas tiks nodrošināti ar pensijas portfeli, būs nepieciešami, lai papildinātu jūsu sociālās apdrošināšanas ieņēmumus. Savā ziņā jūsu pensijas ietaupījumi kļūs par jūsu pensiju, kas patiešām ir viss 401 (k) un citu plānu aspekts.

8. Neizlaišanas aktīvi

Ikreiz, kad plānojat pensionēties, jums ir jāpārbauda visa jūsu finansiālā situācija. Tas ietver pensiju ietaupījumus, bet tas arī pārsniedz. Cik daudz naudas, ko esat ietaupījis vai plānojis ietaupīt, neizmantošanas aktos būtu jāietekmē jūsu pensijas plāna iemaksu līmenis.

Piemēri, kas nav pensijas aktīvi, ietver:

• Jūsu galvenā dzīvesvieta (ja jums pieder) un / vai otrā māja
• Investīciju nekustamais īpašums
• Biznesa pašu kapitāls
• Nodokļi, kas aizsargāti pret nodokļiem, piemēram, krājumi, kopfondi, brokeru konti utt.
• Dzīvības apdrošināšanas polises vai mūža rentes naudas vērtība

Ja jums ir kāds no šiem aktīviem un jūs plānojat tos likvidēt līdz brīdim, kad jūs aiziet pensijā, jums vairs nebūs jāiegulda tik daudz, lai izietu pensijā. Tomēr, ja jums nav šo īpašumu vai jūs to darāt, un jūs neplānojat to pārdot, jūsu iemaksām pensijā vajadzētu būt lielākām.

Erica - un ikvienam citam, kam ir šis pats jautājums - es saprotu, ka šajā sarakstā nav precīzi norādīts jums kalkulators, lai precīzi noteiktu jūsu pensijas iemaksas. Bet patiesībā nav iespējams to darīt. Jūsu iemaksu līmenis būs atkarīgs no jūsu personīgās situācijas attiecībā uz katru no šiem faktoriem. Ja neesat pārliecināts, vislabākā stratēģija ir noteikt jūsu iemaksu līmeni nedaudz augstāka nekā jūs domājat, ka tas būtu vajadzīgs.