Bankas

Kāpēc izvairīties no bankrota?

Kāpēc izvairīties no bankrota?

Diemžēl man ir ciešākas attiecības ar bankrotu, nekā es vēlētos atzīt. Nē, es neesmu iesniedzis un neiesniegs bankrotu, bet gan maniem vecākiem. Kā bērns, es patiešām nesapratu, ko tas nozīmē. Pēc bankrota es neredzēju daudz dzīvesveida. Bet, tiklīdz es kļuvu vecāks, es sapratu, ka manas vecāki bija ieguvuši finansiālu caurumu. Es redzēju ikdienas centienus veikt naudas avansus no augstas procentu kredītkartes tikai, lai veiktu maksājumu citā. Pēc šī liecinieka uzskatu, ka es nekad neesmu pakļāvies tai pašai finansiālajai slazdam, ko viņi darīja. Un es zināju, ka ar katru cenu es izvairītos no bankrota un neļautu kredītkartēm noteikt savu dzīvi.

Bija laiks, kad bankrotu uzskatīja par aizspriedumiem. Bankrota iesniegšana tika uzskatīta par apkaunojošu, atzīstot, ka viens nevar pārvaldīt savas personīgās finanses. Šķiet, ka aizspriedumi ir atcelti. Faktiski, nikns kredītkaršu parāds ir ļāvusi daudziem amerikāņiem izvēlēties bankrota maršrutu.

Kas ir bankrots?

Bankrots tika izveidots, lai aizsargātu bezdarbnieku un nestabilo finansiālo stāvokli, novēršot lielu parādu līmeni. Ir divi veidi, kā iesniegt bankrotu, un katram ir savi noteikumi. 2005. gada likumā par bankrota pārkāpumu novēršanu un patērētāju aizsardzības likumu (bankrota likvidēšanas likums) tika izdarītas daudzas izmaiņas bankrota likumos.

Saskaņā ar 7. nodaļu bankrota pieteikumu, daudzi parādi tiek likvidēti, bet fileram ir jālikvidē personiskie aktīvi, lai samaksātu dažus parādus. Personisko mantu pārdod bankrota pilnvarnieks, kurš pēc tam izmanto ieņēmumus kreditoru apmaksai. Daži aktīvi ir atbrīvoti no nodokļa, ja tie tiek uzskatīti par nepieciešamiem, lai atbalstītu fileri un jebkuru apgādājamo, taču valsts un federālie likumi ir ļoti atšķirīgi. Kopumā mājsaimniecības un invaliditātes pabalstu procents ir atbrīvots no nodokļa, un 7. nodaļas fileri var atļaut saglabāt jebkādu naudu vai īpašumu, ko tie iegūst pēc iesniegšanas. 7. nodaļu bankrotu var iesniegt reizi astoņos gados.

13. nodaļas iesniegšana neizdzēš parādus. Drīzāk tas prasa, lai fileris izveidotu atmaksas plānu, parasti trīs līdz piecu gadu periodā, apmaiņā pret personīgo aktīvu saglabāšanu. 2005. gada likumā par bankrota reformu noteikts, ka ikvienam, kam ir ienākumi virs valsts vidējā līmeņa, būs jāiesniedz 13. nodaļa un jāatmaksā vismaz daļa no viņu parādiem. Parasti mājas tiek aizsargātas tikai tad, ja tās pieder vismaz 40 mēnešiem. 13. nodaļu bankrotu var iesniegt tikai reizi divos gados.

Noteiktus parādus nevar izdzēst, ja netiek iesniegta bankrota procedūra, tostarp alimenti, bērnu atbalsts, īpašuma izīrēšana, spriedumi krimināllietās un naudas sodi, studentu aizdevumi un lielākā daļa nodokļu. Turklāt bankrotu iesniegšana neļaus jums turēt īpašumu, kas nodrošina aizdevumu, piemēram, automašīnu vai māju, ja vien jūs neatmaksājat aizdevumu.

Kas būtu failu?

Parasti ir jāizvairās no bankrota iesniegšanas. Iesniegšana tomēr var palīdzēt sākt finanšu atveseļošanu, ja:

  • Jūs nevarat izpildīt parādu saistības par kārtējiem ienākumiem.
  • Mēģinājumi vienoties par maksājumiem ar kreditoriem nav izdevušies.
  • Jūsu parāda attiecība pret gada ienākumiem ir 40% vai vairāk.
  • Iepriekšējie mēģinājumi samazināt parādu nav izdevušies, jo īpaši, izmantojot kredīta konsultantu vai parāda samazināšanas plānu.
  • Jūsu kredīta vēsturē ir iekasēti maksājumi. Uzkrājumi tiek parādīti, ja jums ir parādsaistības, kas ir vairāk nekā 250 dienas pagātnē, un jūsu kreditori grāmatošanas nolūkos noraksta. Maksājumu sērija un maksātnespēja ir jūsu kredītvēstures ziņā melnas zīmes, taču bankrota pieteikuma iesniegšana parāda, ka jūs vismaz atradāt parādu.

Avots: Patērētāju izglītības nacionālais institūts.

Bankrota trūkumi

Maksātnespējas pieteikums ir melna atzīme jūsu kredītvēsturei. Tas var apgrūtināt kredītu, hipotēku un kredītkaršu saņemšanu. Jūsu kredītnovērtējumā 10 gadu laikā parādīsies gan 7. nodaļa, gan 13. nodaļa. Šajā laikā jums var rasties vairākas finansiālas grūtības.

Apdrošinātie aizdevumi var būt dārgāki iegādāties. Tikai nedaudzi aizdevēji var apstiprināt jūs hipotēku un automašīnu aizdevumiem. Lai saņemtu aizdevumu vai hipotēku, sākotnējais pirmā iemaksa var būt pat 50%, un jums, iespējams, būs jāpieņem procentu likmes, kas ievērojami pārsniedz likmes, kas tiek piedāvātas cilvēkiem ar tīru kredītvēsturi.
Nenodrošināti aizdevumi var būt neiespējami iegādāties. Kredītkartes uzņēmumi parasti noraida pretendentus ar bankrotu kredītvēstures vēsturē. Jūs varat iegūt tikai nodrošināto kredītkarti, kas prasa drošības depozītu, kas parasti ir vienāds ar sākotnēji piešķirtā kredīta summu. Maksa par šīm kartēm parasti ir augstāka nekā nenodrošinātām kartēm, un emitenti var iekasēt pieteikuma maksu.

Ne visi aiziešanas pensijas konta aktīvi ir aizsargāti. Kvalificēti pensiju konti, piemēram, 401 (k) s, ir aizsargāti visos bankrota pieteikumos. Un līdz pat 1 miljonam ASV dolāru atsevišķā aiziešanas kontā ir aizsargāts. Saskaņā ar federālajiem tiesību aktiem ir jāatbrīvo tikai tie līdzekļi, kas vajadzīgi, lai atbalstītu fileri un apgādājamos, tādējādi jūs varat saglabāt daļu IRA konta.

Jaunie tiesību akti padara grūtāk iesniegt bankrotu. 2005. gada likums par bankrota reformu aizliedz dažiem cilvēkiem iesniegt 7. nodaļas bankrotu; papildina to parādu sarakstu, kurus cilvēki nevar atbrīvoties no bankrota; padara cilvēkiem grūtāk nākt klajā ar pārvaldāmiem atmaksas plāniem; un ierobežo aizsardzību no savākšanas aģentūrām tiem, kas iesniedz bankrotu.Turklāt ikvienam, kas iesniedz pieteikumu par 7. vai 13. nodaļu, sešos mēnešos pirms pieteikuma iesniegšanas par bankrotu ir jāiesniedz kredīta konsultācijas par saviem līdzekļiem, kā arī pēc iesniegšanas viņiem būs jāveic finanšu vadības process.

Alternatīvas bankrotai

Maksātnespēja un ar to saistītās kredīta grūtības nav vienīgais veids, kā pārvaldīt pārmērīgu parādu. Jūs varat mēģināt vienoties par maksājumu plānu ar kreditoru un, iespējams, samazināt savu parādu. Kredītkartes uzņēmumi, kam jāsaskaras ar bankrotu filiāļu skaita pieaugumu, var gūt labumu, lai saņemtu daļu no to parādiem, nevis visu parādu dzēstu.

Jūs varat veikt šīs sarunas pati par sevi ar advokāta palīdzību vai ar profesionālu kredītrīkotāju, kurš specializējas kredīta sarunās un maksās mazāk par advokātu par pakalpojumu. Maksājumus par sarunu parādiem var atskaitīt tieši no jūsu darba samaksas, ko veic konsultāciju dienests, kurš pēc tam izdalo naudu kreditoriem. Kredītu konsultanti arī sadarbosies ar jums, lai atjaunotu savu kredītu un uzlabotu jūsu ilgtermiņa finansiālo stāvokli.

Lai gan bankrota draudi ir atcelti, tomēr tā būtu jāuzskata par pēdējo līdzekli, jo ir izsmeltas visas pārējās parādu nokārtošanas metodes. Domas par to, ka jūsu parāds tiek izdzēsts, var būt pievilcīgs, taču finansiālās grūtības bankrots var radīt daudz lielākas priekšrocības.

Kur vērsties pēc palīdzības

  • Kredīta konsultēšana Patērētāju kredīta konsultāciju dienests (800-388-2227, www.nfcc.org) - šai organizācijai ir biroji visā valstī, un tās konsultāciju dienesti maksā nominālo maksu vai neko.
  • Galvenā informācija -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org). Iepriekš Amerikas parādu konsultantiem šī organizācija piedāvā dažādus parādu samazināšanas materiālus, tostarp bezmaksas publikācijas, parādu samaksas samazināšanas paketes un kredīta ziņojumu informāciju. Patērētāju finanšu izglītības institūts (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - Piedāvā materiālus, kas palīdz patērētājiem pārvaldīt savas finanses, tostarp Do-it-yourself Credit File Correction Guide.

ar LegalAssistance

Izlikt Jūsu Komentāru