Kāds ir labākais veselības saglabāšanas plāns jums?

"Tis ir atvērta pieteikšanās sezona, un, ja jūs esat tāds pats kā es, jūs mēģināt izdomāt, ko jūs plānojat darīt par savu veselības apdrošināšanu nākamajam gadam.

Papildus tam, kā izvēlēties pareizo pārklājumu, jums arī jāizlemj, kāds papildu veselības apgādes plāns vislabāk atbilst jūsu situācijai.

Veselības uzkrājumu konti (HSA), Veselības atlīdzināšanas konti (HRA) un elastīgie izdevumu konti (FSA) arvien vairāk popularizē darba devējus (jo īpaši darba devējus ar jaunākiem un veselīgākiem darbaspēkiem).

Daudzi uzņēmumi piedāvā saviem darba ņēmējiem iespēju ierasties HSA vai līdzīgā kontā, nevis parasto HMO vai PPO vietā.

Veselības krājkonts (HSA)

HSA sniedz jums nodokļu atbrīvojumu krājkonts, lai samaksātu par saviem veselības aprūpes izdevumiem. Tie ir atšķirīgi un darbojas citādi nekā citi tiešsaistes uzkrājumu konti.

Nauda, ​​kuru neveicat vienā veselības aprūpes plāna gadā, pārceļas uz nākamo.

Jūs esat arī uzņemts HDHP (Augsta atskaitāms veselības plāns), kurā jūsu apdrošināšanas kompānija uzņemsies tikai tabulu galvenajām veselības aprūpes izmaksām (ieskaitot profilaktiskās aprūpes, grūtniecības un dzemdību aprūpes un primāro bērnu aprūpi).

2017. gadā minimālais atskaitījums uz HDHP bija privātpersonām 1300 $ un ģimenēm - 2600 $.

Pieaugošo HSA popularitāti var apkopot divos vārdos: zemas prēmijas. Tradicionālajā apdrošināšanas plānā jūs maksājat lielas prēmijas priekšā; HDHP jūs maksājat zemākas prēmijas un būtībā piešķirat ietaupījumus uz savu veselības aprūpes izdevumu kontu.

Pašlaik privātpersonas var iemaksāt līdz 2850 ASV dolāriem gadā HSA, ģimenēm - 55050 $ gadā. Naudas pieaugums tiek aplikts ar nodokļiem, un peļņas sadale nav aplikšana ar nodokļiem (ja tos izmanto, lai samaksātu par medicīniskajiem izdevumiem).

Jūs pat varat ieguldīt HSA aktīvus. Ja esat 65 gadi vai vecāks, jūs varat izņemt naudu no HSA jebkāda iemesla dēļ bez nodokļa sodiem.

Veselības atlīdzināšanas konts (HRA)

Kamēr HRA ir ar nodokļiem labvēlīgs konts, piemēram, HSA - konta ietaupījumi laika gaitā pieaug - HRA aktīvi jums nepieder. Tās pieder pie jūsu darba devēja, un viņi atgriežas pie darba devēja, kad pametat darbu.

HRA būtībā ir labvēlība, ko jūsu darba devējs jums dara - atlīdzināšanas konts, nevis patiess jūsu īpašums.

Elastīgais izdevumu konts (FSA)

Izmantojot FSA, jūs atskaitāt pirms nodokļu nomaksas dolāru no savas algas, lai samaksātu kvalificētus medicīniskos izdevumus. Jūs varat izraudzīt FSA par saviem veselības aprūpes izdevumiem vai par apgādībā esošiem.

Bet lielākā daļa FSA ir "to izmantojuši vai zaudē" - plāna gada beigās kontā esošā nauda netiek pārskaitīta nākamajā gadā.

Līdz ar to darbinieki mēdz minimāli finansēt FSA, lai gan tos var izmantot kopā ar HRA.

Ja jums ir jautājumi par HSA, HRA vai FSA, tad kāpēc ne runāt ar finanšu vai apdrošināšanas speciālistiem, kā arī ar savu cilvēkresursu vadītāju? Pirms pārslēgšanās no HMO vai PPO ir gudrs iegūt tik daudz informācijas kā jūs varat.

Medi-Share konti

Pēdējos gados tirgū ir ieviesta jauna veselības aprūpes alternatīva. Veselības aprūpes koplietošanas ministrijas. Nozīmīgākais no tiem ir Medi-Share. Šo izmaksu dalīšanas programmu ideja ir vienkārša.

Katru mēnesi dalībnieki veic iemaksu krājkontā. Ja kādam programmas loceklim ir medicīniski rēķini, viņi iesniedz pieprasījumu, lai šie rēķini tiktu ieskaitīti kontā. Ja tas ir apstiprināts, šie rēķini tiek apmaksāti no citu dalībnieku krājkonta.

Tāpat kā ar tradicionālo veselības apdrošināšanas plānu, ir noteikta summa, kas jums būs jāmaksā pirms plāna sākšanas. Attiecībā uz Medi-Share ir summa, par kuru jums būs jāmaksā ārpus uzņēmuma, kabatas, pirms varat iesniegt palīdzības pieprasījumu. Šis limits var būt jebkur no $ 500 līdz vairākiem tūkstošiem dolāru.

Viena no ievērojamākajām priekšrocībām, ko dod dalība Medi-Share, var būt daudz izdevīgāka nekā alternatīvas. Jūs varat izmantot ikmēneša iemaksas, balstoties uz jūsu ģimenes vajadzībām nepieciešamo programmas priekšrocībām. Tas nav veselības apdrošināšana, bet tas var palīdzēt apkarot dārgas izmaksas par veselības aprūpi, kas varētu iztukšot jūsu bankas kontu, ja neesat piesardzīgs.

Izvēlēties pareizo HSA kontu jums

Ja jūsu darba devējs nepiedāvā HSA konta iespēju, jūsu pienākums ir atrast kontu. Ja jums ir veselības apdrošināšanas plāns ar augstu atskaitāmo summu, tad jums var pretendēt uz vienu no šiem kontiem.

Tāpat kā ar jebkuru citu nozīmīgu pirkumu vai ieguldījumu, ir ļoti svarīgi, lai pirms pirkuma veikšanas veiktu salīdzināšanu, pirms izvēlējāties vienu no tiem. Katram HSA administratoram būs dažādas maksas un politika. Ja rastos labākais veselības krājkonts, jums būs jāņem vērā vairāki faktori.

Viens no pirmajiem faktoriem, kas jāaplūko, iepērkoties HSA kontā, ir maksas. Dažos kontos ir ikmēneša maksa, bet citas tikai maksa par katru darījumu. Dažiem uzņēmumiem ir jāmaksā, lai atvērtu kontu vai pārskaitītu naudu uz kontu.

Tieši tāpat kā tradicionālo norēķinu kontu, dažas bankas gatavojas iekasēt maksu par cepuri, savukārt citi neiekasē ikmēneša maksu.

Nākamā vissvarīgākā salīdzināmā lieta ir investīciju iespējas. Daži HSAs būtībā ir krājkonts, kamēr citās ir investīciju iespējas.Ja konts ir ietaupījuma veida konts, tad tas tiks apdrošināts FDIC, ja tas ir ieguldījumu konts, tas droši vien iegūs aizsardzību.

Kā jūs vēlaties piekļūt savam kontam? Lielākajā daļā kontu ir čeki vai debetkarte, kuru varat izmantot medicīnas izdevumiem. Viņi ļoti vienkārši izmanto jūsu naudu. Citi konti (lielākā daļa gados vecāki) prasa izmaksu un atmaksāšanas veidlapu, kas daudziem kontu turētājiem var būt kaitinošas.

Labākie HSA konti

Tajā ir desmitiem dažādu vietu, no kurām jūs varat atvērt savu HSA kontu. Es šajā sarakstā esmu iekļāvis tikai trīs viņiem. Ja neviens no tiem neatbilst jūsu vajadzībām, neuztraucieties, tur ir daudz citu iespēju. Tas, cerams, dos Jums lielisku vietu, lai sāktu meklēšanu.

Lively HSA

Iemesls Lively ir pirmais mūsu sarakstā, jo viņiem nav ikmēneša maksas. Tāpat viņiem nav atlīdzināšanas maksas. Lai gan, ja jūs nolemsiet izmantot TD Ameritrade, jūs maksājat milzīgu maksu $ 2,50 mēnesī.

Runājot par maksu, jūs ar tiem saskaras mazāk ar Lively.

Viņi neiekasē maksu par debetkartes izmantošanu, lai piekļūtu paziņojumiem, kā arī veicinātu jūsu kontu un vairākus citus.

HSA banka

HSA banka ir viena no labākajām iespējām. Pastāv vairāki iemesli, kāpēc HSA turpina palielināties. Viens no tiem ir viņu zemais ikmēneša uzturēšanas maksa. Tie maksā tikai $ 2,50 mēnesī, kas ir mazāks nekā lielākajai daļai citu banku tirgū.

Jūs varat saņemt atlaidi, ja jums ir līdzsvars virs 5000 $.

Bez tam nav izveidotas maksas, taču ir dažas bankas nodevas, no kurām lielāko daļu varat viegli izvairīties.

Vēl viena HSA Bank priekšrocība ir viņu ieguldījumu iespējas. Ar Ameritrade palīdzību viņiem ir individuāla izvēle. Jūs varat izvēlēties kādu no saviem iepriekš atlasītajiem fondiem bez tirdzniecības maksas.

Veselības uzkrājumu administratori

Veselības uzkrājumu administratori tika uzsākti 1996. gadā, kad viņi bija veselības krājkontu administrators. 2004. gadā pēc tiesību aktu pieņemšanas viņi pārcēlās uz veselības krājkontu. Šobrīd klientiem visā valstī ir vairāk nekā 700 miljoni ASV dolāru.

Viņiem nav nepieciešams minimālais atlikums vai atlaides maksa, bet viņiem ir 45 ASV dolāru gada maksa. Viena no veselības saglabāšanas administratoru priekšrocībām ir viņu ieguldījumu iespējas.

Viņiem ir vairākas fonda iespējas no dažādām dažādām vietām, ieskaitot Vanguard.

Saglabājiet