GF ¢ 033: 15 iemesli, kāpēc jūs nevarēsit agri aiziept pensijā

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC033_.mp3

Kurš nevēlas agri aiziet pensijā?

Diemžēl daudzi cilvēki to nespēs.

Vēl sliktāk, daudziem cilvēkiem nav priekšstatu, ka viņi agri nevarēs pensionēties.

Tas bija gadījums ar šo pāris viņu vidū 30, kas plāno doties pensijā viņu 50, pat ja viņi tikai ietaupījumi bija 17 000 USD.

Jā, tieši tā un iemesls, kāpēc es filmēju šo finanšu filmu.

Es vēlos, lai es varētu teikt, ka šis pāris bija izņēmums, un daudzi no mūsu tempiem, lai dotos pensijā agri, bet, ja es būtu Es Pinocchio tad mans deguns būtu pieaugs par jūdžu ilgi.

Vai tu esi šajā nometnē? Ja esat vainīgs piecās 15 pozīcijās, tad laipni gaidiet pensijā 70+ klubā.

Šeit ir 15 iemesli, kāpēc jūs agri nevarēsit pensionēties.

Dažas no tām ir saistītas ar to, kā jūs rīkoties ar naudu, bet citi koncentrējas uz jūsu domāšanas veidu, jūsu cerībām vai pat faktoriem, kas ir ārpus jūsu kontroles.

Es ceru, ka šis saraksts ļaus jums izvairīties no slazdiem, kas neļauj cilvēkiem agri pamest pensiju.

Jums ir daži slikti personiskās naudas pārvaldīšanas ieradumi

Daudziem cilvēkiem laba naudas pārvaldība nozīmē, ka rēķinus var apmaksāt savlaicīgi un mēneša beigās paliek mazliet vairāk. Bet, ja priekšlaicīga pensionēšanās ir jūsu radara ekrānā, jums būs jādara daudz labāk nekā tas.

Jums būs jāapgūst māksla, lai katru gadu izveidotu budžeta pārpalikumus - lielus lielus. Lai to izdarītu, jums var nākties pārvarēt sliktos ieradumus, piemēram:

1. Jūs neesat ļoti labi ietaupīt naudu

Ietaupīt naudu - un to darīt konsekventi - ir pirmstermiņa pensionēšanās plānošanas pamats. Ja jums nav uzticama, funkcionējoša ietaupījumu plāna, jūs vienkārši nevarēsit pensionēties agri.

Turklāt naudas summa, kuru jūs domājat, ka jums ir nepieciešams saglabāt, var nebūt reāli pieejama. Piemēram, ja jums ir 25 gadi un jūs cerat doties pensijā pēc 20 gadiem, katru gadu ietaupot 10% no jūsu atalgojuma ir ārkārtīgi maz ticams, ka jūs turēsit. Visticamāk jums būs jāplāno ietaupīt 25% vai 30% no jūsu atalgojuma, pat pat par 40% vai 50%, atkarībā no tā, kā jūs vēlaties iziet savu pensiju.

Nedomāju, ka tu to vari izdarīt? Šis puisis varēja ietaupīt vairāk nekā pusi no viņa ienākumiem, kas ļāva viņam aiziet pensijā viņa 30 gadu vecumā.

Ja 65 gadu vecumā sākoties pensijai, būs grūti ietaupīt, jūs varat būt drošs, ka tas būs vēl jo vairāk, ja jūs cerat doties pensijā 45 vai 50 gadu vecumā. Saprast arī, ka priekšlaicīga pensionēšanās samazina laika vērtības pozitīvo ietekmi naudas.

Priekšlaicīga atmešana nozīmē, ka jūs zaudēsit vairākus gadus lielus saliktus procentus savā ligzdas olšūnā, tādēļ noteikti ir liels ieguvums no šī laika vērtības, ja jūsu laika horizonts ir 40 gadi, nevis 20. Ja jūs izlemjat, ka vēlaties agri doties pensijā, tas ir lieliski, bet tas prasīs vēl lielāku paļaušanos uz uzkrājumiem nekā parastais pensionēšanās griba.

2. Jūsu dzīves dārdzība ir pārāk augsta

Bieži vien viens no iemesliem, kāpēc jums nav izdevīgāk ietaupīt, ir jūsu budžeta dēļ; Jūsu dzīves dārdzība ir pārāk augsta, lai sniegtu daudz vietas, lai ietaupītu tādu naudas daudzumu, kas jums būs nepieciešams agri aiziet pensijā.

Ja jūs nopietni domājat par priekšlaicīgu pensionēšanos, vairāk nekā dažas lietas būs jādodas. Piemēram, jums var nākties atteikties no vienas ģimenes mājām nomalē, braucot vēlu modeļa automašīnu, veicot eksotiskus brīvdienas un ēdot restorānos vairākas reizes nedēļā. Jums arī vajadzēs doties bez piemaksu mobilo tālruņu plāniem, piemaksu kabeļtelevīzijas un dažām papildierīcēm, piemēram, mājas drošības sistēmai un pat mājdzīvniekiem.

Pilsēta, kurā jūs aiziet pensijā, var dot visu atšķirību pasaulē. Tālāk ir norādītas 10 lielākās pilsētas, kurās finanšu konsultanti lūdz jums nelikt pensijā, un šeit ir saraksts ar pilsētām, kurās jums vajadzētu aiziet pensijā.

3. Jūsu strukturālās dzīves izmaksas ir pārāk augstas

Dažreiz iemesls, kādēļ cilvēki nespēj ietaupīt, nav to kopējo dzīves dārdzību dēļ, bet drīzāk daži pamata izdevumi, kas patērē pilnīgi pārāk daudz ienākumu.

Māja ir galvenā likumpārkāpēja šeit. Amerikā cilvēki ir pieraduši būt pārmirstnieki un pieder visdārgākā māja, ko viņi, iespējams, var atļauties. Bet tas būs reāls šķērslis priekšlaicīgas pensionēšanās plāniem.

Nauda, ​​kuru jūs ielejat mājā - neatkarīgi no tā, vai tā ir mājas pamatmaksa, komunālie pakalpojumi, remonts, uzturēšana un apdrošināšana, ir nauda, ​​kuru jūs nevarēsiet ietaupīt un ieguldīt pirmstermiņa pensionēšanā.

Jūsu domāšana, kas notiek, nav tā, kur tai vajadzētu būt

Sagatavojot savu dzīvi pirmstermiņa pensionēšanās gadījumā, ir nepieciešama pilnīgi atšķirīga domāšanas metode nekā vidusmēra cilvēks. Tas prasīs lielu garīgās disciplīnas devu, kā arī dažus attieksmes un paradumus, kas jums var būt jāmaina.

4. Jūs nekad īsti neesat iegādājies šo "aizkavēto apmierinājumu" lieta

Tas tiek atgriezts pie 2. iemesla. Ja jūs esat pārāk apmierināts ar dzīvo labu dzīvi, jūsu budžetā var nebūt vietas, lai sagatavotos priekšlaicīgai pensionēšanos. Kā Bībele saka: "Kur ir jūsu bagātība, tur arī ir jūsu sirds" - ja neproporcionāli liela daļa no jūsu ienākumiem veidos jauku un komfortablu dzīvesveidu, tad jūsu sirdī, iespējams, nav priekšlaicīgas pensionēšanās - vismaz ne tik daudz vai tu domā

Patiesībā daži cilvēki nevar atbrīvoties no labas dzīves.Protams, viņi var vēlēties pensionēties agri - kopā ar ķekars citu mērķtiecīgu mērķiem - bet viņu vēlme pēc labas dzīves ir vienkārši pārāk liela, lai viņi varētu veikt nepieciešamos upurus.

Sagatavošanās priekšlaicīgai pensionēšanās reāli ir nulles summas spēle. Vienīgais veids, kā to panākt, ir pārkārtot savas finanses tādā veidā, ka prioritāte ir ietaupīt un ieguldīt naudu, lai jums būtu nepieciešamais kapitāls, lai izietu pensijā daudz mazāk laika nekā citi cilvēki.

5. Tu esi pārāk viegli noraizējies

Priekšlaicīga pensionēšanās plānošana koncentrējas - daudz tā!

Tas nozīmē, ka jums būs jāizveido plāns, kas galvenokārt ir balstīts uz jūsu budžetu un apņemieties ietaupīt neproporcionālu ienākumu summu tik ilgi, cik tas nepieciešams.

Ja jūs esat tāda veida cilvēks, kurš ir viegli noraizējies ar blakusdarbībām, jūsu nodomi var būt labi, bet jūs agrāk nevarat pensionēties.

Priekšlaicīga pensionēšanās palēnināšanās un satricinājumi var ietvert karjeras pārmaiņu veikšanu ik pēc pāris gadiem, notiek gadījuma rakstura izdevumu jautrība, lai atvieglotu stresu vai iesaistītos personīgos projektos, kas vai nu aizplūst no jūsu finansēm, vai arī samazina jūsu spēju gūt ienākumus.

Jebkura veida pensionēšanās, it īpaši priekšlaicīga pensionēšanās, prasa lēnu un pastāvīgu pieeju. Jūs nevarat atļauties satikt, ja vēlaties doties pensijā agri.

6. Jums ir vice vai divi, kas uzmundrina pārāk daudz laika, enerģijas un naudas

Lielākajai daļai no mums ir hobiji, kas mums rada nepieciešamo uzmanību un var palīdzēt mazināt stresu. Bet, ja hobijs patērē pārāk daudz laika, enerģijas un naudas, jūs varētu flirtēt ar viceprezidentu - vismaz attiecībā uz sagatavošanu pirmstermiņa pensionēšanās gadījumam.

Vēlreiz uzsvērsim - ja jūs nopietni domājat par priekšlaicīgu pensionēšanos, vairāk nekā dažas lietas jūsu dzīvē būs jāiet.

Piemēram, katru nedēļas nogali ziemas laikā slēpot var nopietnu naudas aizplūšanu. Tā varētu visu gadu apņemties golfa spēli. Ne tikai katrs hobijs gadā nopelnīs nopietnu naudu, bet tas arī prasīs laiku, lai nopelnītu papildu naudu - kas var būt tas, kas jums jādara.

7. Jūs neesat tik uzticēts, kā jums nepieciešams

Ja vēlaties iziet pensijā pēc 20 gadiem, jums būs jāattīsta lāzera staru koncentrācija, lai tas notiktu. Tas nav kaut kas, ko jūs darāt tikai sešus mēnešus vai gadu, pēc tam paziņojiet par uzvaru. Jums būs jāsaglabā vajadzīgā intensitāte no paša sākuma līdz brīdim, kad aiziet pensijā.

Ja tas ir 20 gadi no šī brīža, tad tas nozīmē, ka jums 20 gadu laikā būs jāpilda jūsu plāns!

Ja jūs nevēlaties uzņemties šādu laika posmu vai arī jūs nedomājat, ka varēsit to izdarīt, jūs, iespējams, nevarēsit pensionēties agri, un jums varētu būt labāk veikt citus plānus.

Jūsu Retirement Crystal Ball ir nedaudz mākoņains

Nepārprofilēt procesu, bet priekšlaicīga pensionēšanās patiešām ir par matemātikas vienādojuma radīšanu, un pēc tam ir gatavs darīt to, kas jums jādara, lai tas darbotos. Šeit ir dažas domāšanas rindiņas, kas var nokļūt tā ceļā.

8. Jūs nepietiekami novērtējat, cik daudz jums vajadzēs ietaupīt, lai dotos pensijā agri

Viena no priekšlaicīgas pensionēšanās sarežģījumiem ir tā, ka jums, iespējams, nebūs citu prognozējamu ienākumu avotu, kā jūs gaidīsiet, kamēr nebūsiet 65. Sociālā nodrošināšana un medicīniskā aprūpe ir divi piemēri, kas padara daudz vienkāršāk sagatavoties normālai pensijai.

Lai varētu priekšlaicīgi doties pensijā - ja jūs grasāties izstāties bez darba - jums ir jābūt pilnīgi reāli, cik daudz naudas jums būs nepieciešams to darīt.

Pieņemsim, ka jūs izlemjat, ka jums ir nepieciešams 40 000 ASV dolāru gadā, lai pilnībā izietu pensijā. Izmantojot droša izņemšanas likme 4% - tā ir konvencija, kurā teikts, ka jūs nekad neizmantosiet savu portfeli, ja ierobežosiet savu izņemšanu no šī procentuālā daudzuma - jums būs nepieciešams 1 miljons dolāru jūsu portfelī, ņemot vērā jūsu pensionēšanās datumu, lai konsekventi ģenerētu šo ienākumu.

Lai to izdarītu, jums būs jāizstrādā nopietnas prognozes. Sāciet ar a
pensijas kalkulators un aizpildiet informāciju, cik vien iespējams reāli.

Piemēram, pieņemsim, ka jūs esat 30 gadus vecs un jūs vēlaties iziet pensijā par 50. Jūs nopelnāt 60 000 ASV dolāru gadā, un jūs uzņemsiet ilgtermiņa atdeves likmi 10% apmērā 100% apmērā, kas ieguldīts krājumos. Ieguldot 30% no jūsu ienākumiem katru gadu 20 gadus, jūs varat sasniegt 1055812 ASV dolārus, sasniedzot 50 gadu vecumu.

Galvenie iegriešanās momenti ir tādi, ka nākamajiem 20 gadiem jums būs jāiegulda 30% no jūsu atalgojuma un 100% jāiegulda krājumos uz visu laiku.

9. Jūs esat mērķējis pārāk augstu ar saviem priekšlaicīgas pensionēšanās plāniem

Ja plānojat priekšlaicīgi aiziet uz luksusa dzīvi - kopā ar pasaules ceļojumiem un dzīvošanu pludmalē - jūs, iespējams, domājat par pārāk augstu. Priekšlaicīga pensionēšanās prasīs kompromisus. Piemēram, jūs varat uzzināt, ka jums būs jādzīvo saskaņā ar dzīves līmeni, kas atrodas zem tā, kurā vietā jūs jau esat.

Mēģinājums agri aiziet pensijā uz luksusa dzīvi ir kaut kas cits kā pirmstermiņa pensionēšanās. Tas ir vairāk par bagātības iegūšanu, nekā tas ir par agrāku pensionēšanos. Ja plānojat priekšlaicīgu pensionēšanos, kad tas, ko jūs patiesībā meklēat, ir būt bagāts, jūs, iespējams, atteiksies no pūlēm, tiklīdz jūs sapratīsit, ka tas nav iespējams ar jūsu plānu.

Jūsu investīciju stratēģija prasa nelielu darbu

Līdz ar naudas ietaupīšanu jūsu priekšlaicīgas pensionēšanās plāns veiksies vai neizdosies, pamatojoties uz jūsu ieguldījumu veiktspēju. Ir daži ieguldījumu šķēršļi, kas jums var rasties, lai pārvarētu.

10. Jūs ieguldāt pārāk konservatīvi

Reason # 8 mēs apskatījām portfeli, kas 100% tiek ieguldīta krājumos.Tas ir par to, kas jums jādara, lai sasniegtu savu ieguldījumu mērķi. Ja ieguldāt ievērojamu daļu no jūsu naudas ieguldījumiem ar fiksētu ienākumu, samazinot mazāk par 1%, jums nekad nebūs pietiekami daudz naudas, lai aizietu pensijā.

Lai sasniegtu mērķi priekšlaicīgi pensionēties, jums būs jāuzņemas ievērojams risks. Šis risks būs daļa no cenas, kas jums būs jāmaksā, lai tur nokļūtu, un to nav iespējams apiet.

Tas bija gadījums ar pāris es satiku, ka gribēja pensionēties agri, bet pēc 2008. gada finanšu krīzes viņi pārāk baidījās, lai atgrieztos tirgū. To labā, viņi iztērēja naudu, pirms viņi zaudēja pārāk daudz, bet viņi nekad nebija saņēmuši savu naudu atpakaļ. Visu viņu 800 000 dolāru portfelis sēž skaidrā naudā, neko nedarot. Pat ja viņi būtu ieguldījuši kompaktdiskos, tie varētu veikt vairāk, bet vidējā peļņa no portfeļa bija aptuveni 0,35%. Yowzers!

11. Jūs ieguldāt pārāk agresīvi

Flipside ir tāda, ka jūs nevēlaties ieguldīt pārāk agresīvi vai nu. Jūs jau uzņemsiet lielu risku, ieguldot pilnībā krājumos. Jums vajadzēs būt uzmanīgiem attiecībā uz to krājumu veidiem, kurus jūs ieguldāt.

Ilgtermiņa labākās likmes var būt izaugsmes un ienākumu rezerves / fondi. Ilgtermiņā tie var nopelnīt tuvu divciparu atgriešanai, nepakļaujot jums smieklīgu riska līmeni. Augstas riska investīcijas izraisa lielus zaudējumus laika apstākļos, un tos vislabāk izvairās.

Vēl viens mans klients darbojās enerģētikas nozarē un ir uzkrājis diezgan daudz uzņēmumu akciju. Tā kā viņš bija iepazinies ar šo nozari, viņam piederēja arī vairāki enerģijas krājumi. Viņš domāja, ka viņš ir daudzveidīgs. Es domāju citādi. Gandrīz 60% no viņa portfeļa bija enerģijas krājumos, un 95% no tiem bija atsevišķos krājumos. Tā kā 2008. gadā viņš zaudēja vairāk nekā 50%, viņš zaudēja vairāk nekā 50%. Par laimi daudzi viņa krājumi atkal pieauga, un, uzzinot, kā viņa klausās, viņš ir pārdevis daudzus no šiem krājumiem, lai dažādotu portfeļa sagatavošanu viņa nākamajam portfelim.

12. Jūs spekulējat pārāk daudz un ieguldāt pārāk maz

Ja ir steidzams ieguldījumu mērķis, iespējams, vēlēsities strauji virzīt savu progresu, iekļūstot investīciju situācijās, kurās ir vairāk spekulāciju nekā patiesās investīcijas. Tas varētu būt, piemēram, lidmašīnas uzņemšana uzņēmumos, kas sākuši darboties, ieguldot tirgus segmentos, par kuriem jūs neko nezinat, padomus vai pat dienas tirdzniecību.

Kaut arī ir iespējams, ka ar dažiem no šiem uzņēmumiem varat nopelnīt nedaudz augstāku vidējo peļņu, kopumā ir lielākas iespējas, ka jūs zaudēsiet naudu. Tas kaut ko nevar atļauties, ja jūs vēlaties doties pensijā agri. Stick ar galvenajiem akciju ieguldījumiem un ļaujiet spekulācijām iet.

Big Picture - faktori, kas pārsniedz jūsu kontroli

Kad esat pabeidzis visu, ko jūs varat darīt, lai padarītu savu sapni par realitāti, dzīve var nokļūt jūsu vislabāko plānu ceļā. Ir daži liela attēla faktori, kas ir pilnīgi ārpus jūsu kontroles, un tie var būtiski ietekmēt jūsu spēju aiziet pensijā agri.

13. Inflācija

Inflācija ir viens no X faktoriem visos ilgtermiņa ieguldījumu plānos. Mūsu piemēra iemesls Nr. 8 parādīja, kas jums būtu jādara, lai iegūtu 1 miljonu ASV dolāru pensijas portfeli. Inflācija ietekmēs to, un, iespējams, nozīmē, ka jums būs nepieciešams vēl vairāk.

Mēs nevaram zināt, kāda būs inflācija nākotnē, bet mēs zinām, kas pagātnē ir paveikts. Mēs varam izmantot pēdējo 20 gadu inflācijas pieredzi, lai veiktu saprātīgu novērtējumu par to, kāda būs 20 gadu ietekme nākotnē.

Šajā nolūkā varat izmantot Darba statistikas biroja Inflācijas kalkulatoru. Ja $ 1 miljons 2014 dolāru ir tas, kas jums būs nepieciešams, lai varētu agri aiziet pensijā, jūs varat vienkārši atgriezties pie inflācijas kalkulatora 20 gadiem.

Piemēram, 2014. gadā ievadiet $ 1 miljonu, pēc tam nolaižamajā izvēlnē atlasiet 1994. gadu. Nospiediet aprēķināt pogas, un jūs atradīsiet, ka 20 gadu laikā jums vajadzēs apmēram 1,6 miljonus dolāru, lai saglabātu inflāciju, pamatojoties uz to, kāda ir inflācija pēdējo 20 gadu laikā.

Inflācijas rezultātā var rasties nepieciešamība aizkavēt vecumu vai pensionēšanos, palielināt ietaupījumu iemaksas vai abu kombināciju, lai kompensētu starpību.

14. Akciju tirgus var nesadarboties ar jūsu plāniem

Tik liela daļa no jūsu spējas aiziet pensijā agri būs atkarīga no vidējā krājumu peļņas līmeņa starp šobrīd un jūsu pensionēšanās laiku. Mēs esam izmantojuši 10%, jo tas ir bijis gandrīz vēsturiskais vidējais vismaz pēdējo 80 gadu laikā. Bet, ja šī atdeve izrādīsies tikai 8%, jūsu portfelis būs krietni mazāks par nepieciešamo atzīmi. Tas radīs portfeli, kas pēc 20 gadiem sasniegs tikai nedaudz vairāk par 835 000 USD.

Ja izrādās, ka tas ir iespējams, jūs varat kompensēt starpību, vienkārši atlikt pensijas uz diviem gadiem. Labāk novēloti nekā nekad, vai ne?

15. Slikta laiks

Jūsu pensionēšanās laiks ir vēl viens X faktors, kas ir pilnīgi ārpus jūsu kontroles. Akciju tirgi krītas, un laiku pa laikam tie pat sabrūk - domā par 2000. un 2007. gadu. Ja šāds sabrukums notiek neilgi pirms plānošanas doties pensijā, tas var likt jūsu plānu atlikt. Jūsu portfeļa kritums par 50% noteikti būtu spēļu mainītājs.

Par laimi, tirgus tendence ir labot, un šķiet, ka to dara salīdzinoši ātri. Ja tirgus sabrukums tieši pirms pensijas beigšanas, jums vienkārši būs jāaizkavē jūsu pensionēšanās un jāgarantē tirgum iespēja atgūties. Tas arī būs iespēja veikt vairāk ietaupījumu iemaksas jūsu portfelī, kas varētu atstāt jūs vēl labākā stāvoklī.

Ne visi, kas grib aiziet pensijā agri, sasniegs mērķi.Kā jūs varat redzēt no augšas, ir neticami daudz informācijas, lai izveidotu veiksmīgu priekšlaicīgu pensionēšanos. Jums vajadzēs apgūt vismaz lielāko daļu no tiem, lai tur nokļūtu. Ja nē, jūs varat kompensēt starpību, ietaupot vēl vairāk naudas vai pagarinot savu laika periodu.