Pensionēšanās

Vai jūs esat IRA Hoarder? Viss, kas jums jāzina, iegādājoties vairākus IRA kontus

Vai jūs esat IRA Hoarder? Viss, kas jums jāzina, iegādājoties vairākus IRA kontus

Atzīt

Vai jūs esat IRA glabātājs?

Mans klients bija vairāk nekā 8 IRA izplatījies dažādās bankās un brokeru sabiedrībās, kamēr man beidzot bija intervence.

Viņi bija skaidri zinājuši, ka varat piederēt vairāk nekā vienai IRA, bet tas ir visbiežāk uzdotais jautājums.

Let's izvairīsimies no ilgstošas ​​darbības šajā amatā un atbildēsim uz jautājumu uzreiz, jums var būt vairāki IRA konti, un jums var būt tik daudz, cik vēlaties - nav nekādu ierobežojumu.

Vienīgais reālais ierobežojums attiecībā uz IRA kontiem ir ikgadējais iemaksu ierobežojums, kas ir 5500 ASV dolāru jeb 6500 ASV dolāru, ja esat 50 gadu vecs vai vecāks. Bet šajās robežās jūs varat piešķirt savu naudu tik daudz IRA kontos, cik vēlaties.

Bet svarīgākie jautājumi ir šādi: kāpēc jums būtu vairāki IRA konti? Vai, kāpēc jūs gribētu?

Vai, ja ir vairāki IRA konti, rodas jebkādas problēmas? Un jums ir nepieciešama iejaukšanās, jo jūs esat IRA glabātājs?

Šie ir jautājumi, kurus es patiešām vēlos aplūkot šajā rakstā.

Es redzu daudz klientu, kuriem ir vairāki IRA konti, un viņiem ne vienmēr ir pamatoti iemesli, kāpēc viņi to dara.

Kāpēc jums var būt vairāki IRA konti

Šķiet, ka cilvēki bieži vien veido vairākus IRA kontus kaut ko no pasīvās pieejas, proti, to šķiet, ka tas notiek gandrīz pēc noklusējuma.

Tālāk ir minēti daži no bieži sastopamajiem iemesliem:

  • Darba atstāšana. Cilvēki dodas no darba uz darbu, un katru reizi, kad viņi aiziet, ir darba devēja sponsorēts pensionēšanās plāns, kas tiek pārcelts uz IRA kontu. Viņiem var būt IRA konts katram darba devēja atbalstītajam plānam, ko viņi atstāj.
  • Vairāki IRA veidi. Ja jums ir precēts pāris, un katram ir gan tradicionāla IRA, gan Roth IRA - Uzziniet vairāk par Roth IRA noteikumiem šeit - katrai no tām būs divas IRA vai četras IRA.
  • Investīciju brokeris īpašas akcijas. Šķiet, ka kaut kur kaut kur vienmēr ir investīciju brokeris, kas piedāvā IRA nodošanas darījumu, kas ir pārāk labi, lai izietu uz augšu. Izmantojot šīs reklāmas, jums var būt 6000 ASV dolāru un viena IRA, 12 000 ASV dolāru citā un 7 000 ASV dolāru trešajā vietā. Tas vienkārši notiek!
  • Dažādi ieguldījumu instrumenti. Jums var būt viens IRA konts, kas tiek ieguldīts depozīta sertifikātos jūsu bankā, vēl viens ieguldīts vienā ETF, un trešais - paštīlētā brokeru kontā. Katrs kalpo ar unikālu mērķi, un jūs neesat atradis pārliecinošu iemeslu, lai apvienotu trīs kontu veidus vienā kontā.

Šie ir tikai daži no iemesliem, un tie var palīdzēt izskaidrot, kāpēc indivīdiem, un jo īpaši precētiem pāriem, var būt IRA kontu portfelis.

Vai tas ir labs risinājums?

Priekšrocības, pateicoties vairākiem IRA kontiem

Ir reizes, kad vairāku IRA kontu var būt skaidrs ieguvums.

Tālāk ir minēti daži piemēri.

SIPC vai FDIC apdrošināšanas limiti. Ja esat ieguldītājs ar fiksētu ienākumu un dodiet priekšroku banku drošībai, banku kontiem ir noteikta FDIC apdrošināšanas maksa 250 000 ASV dolāru apmērā. Ja jūsu IRA atlikumi ir augstāki par šo, jums var būt nepieciešams uzturēt IRA divās vai vairākās bankās. Tas pats attiecas uz SIPC apdrošināšanu. Limits ir 500 000 dolāru skaidrā naudā un vērtspapīros uz vienu kontu, kas ietver 250 000 dolāru skaidrā naudā. Ja jūsu IRA bilance pārsniedz 500 000 ASV dolāru, jums var būt vairāki konti.

Jūs jūtaties drošāk, ka jums nav visas "olas vienā grozā". Neatkarīgi no FDIC vai SIPC apdrošināšanas jūs varētu vienkārši justies drošāk, ja jūsu pensijas aktīvi tiek sadalīti divos vai trijos kontos, nevis vienā kontā. Pat ja jūsu līdzekļi ir apdrošināti, domu par bankas vai brokera saistību nepildīšanu var būt kaitinošas saistībā ar kaut ko tik svarīgu kā jūsu pensijas ietaupījumus.

Dažādošana ļoti specifiskos ieguldījumu kontos. Var būt noteikti ieguldījumu instrumenti, kas specializējas noteiktos ieguldījumu veidos. Piemēram, jums var būt viens, kas ir zemu izmaksu tirdzniecības konts, otrs ir līdzekļu saime, un vēl trešā daļa tiek ieguldīta konkrētās nozarēs, piemēram, nekustamajā īpašumā vai dabas resursos.

Dažāda veida IRA konti. Kā minēts iepriekš, jums var būt tradicionāls IRA un Roth IRA. Un, ja jūs esat pašnodarbinātais, jums var būt arī SEP IRA. Tas lielā mērā ir atkarīgs no personīgiem apstākļiem.

Dažādas IRA dažādiem pensionēšanās mērķiem. Kad jūs tuvojieties pensijai, jūs varat izlemt, ka vēlaties, lai tiktu izmantotas dažādas IRA, kurām katram ir noteikts mērķis. Piemēram, jums var būt viens IRA konts, kas galvenokārt darbojas kā regulāru ienākumu avots. Otrais konts varētu būt veltīts izaugsmes ieguldījumiem, lai jūsu pensijas portfelis nekad nebūtu sauss. Vēl viena trešā IRA var darboties kā liels avārijas fonds, tāpēc jums būs konts, lai pieskarotos, kad rodas lieli izdevumi, piemēram, neatmaksāti medicīniskie izdevumi, automašīnas nomaiņa, palīdzība pieaugušajiem bērniem vai pat liels darbs kas jādara jūsu mājās.

Pārvaldīts konts vai pašpietiekams konts. Daudzi cilvēki ir hibrīdie ieguldītāji - viņi dod priekšroku lielākajai daļai viņu naudas pārvaldīt profesionāli, bet viņi vēl arvien vēlas ieguldīt savus līdzekļus. Šāds investors varētu būt lielākā daļa savu līdzekļu pārvaldītajā kontā, piemēram, labiekārtošana vai labklājība, izmantojot "E * Trade" vai "Scottrade" izveidotu "labu" kontu. Ir patīkami izvēlēties!

Atkarībā no jūsu personīgajiem apstākļiem viens vai vairāki no tiem var būt reāls ieguvums jūsu finansiālajai situācijai.

Potenciālās problēmas

Neskatoties uz priekšrocībām, kādas var būt, ja ir vairāki IRA konti, iespējams, ir pārāk daudz labas lietas.

Šeit ir vairāki IRA konti, kas varētu kaitēt jūsu situācijai:

Katrs IRA konts ir savs maksu kopums. Ja jums ir pieci IRA konti, un katrai no tām ir ikgadēja maksa 100 ASV dolāru apmērā, tad jūs maksājat 500 ASV dolāru gadā, nevis 100 ASV dolāru gadā ar vienu kontu. Tas ir papildu 400 ASV dolāru gadā. Vairāk nekā 20 vai 30 gadus, kas sāk pievienot, lai kļūtu par Real Money.

Sajukums Ja vien jūs neiegādājat naudu kaut kā pilna laika, var būt ļoti grūti efektīvi pārvaldīt vairākus IRA kontus. Problēma būs vēl sliktāka, ja jums būs vairāki ar nodokļiem apliekami investīciju konti. Jūs varat atrast sev īpaši labi ar dažiem kontiem, bet ļoti slikti par citiem, un, iespējams, zaudē naudu dažās.

Konsekventas diversifikācijas trūkums. Tas var būt pietiekami grūti, lai izveidotu un uzturētu uzticamu ieguldījumu sadalījumu vienā kontā. Bet, ja jūs mēģināt žonglēt četrus vai piecus, tas var būt sertificēts murgs. Padomājiet par to, cik grūti tas notiek, kad mēģināt no jauna līdzsvarot savus kontus? Visticamāk, visu jūsu IRA kontu kombinācija izskatās vairāk nedaudz no tā, un mazliet par to nevis līdzsvarots ieguldījumu portfelis.

Jums katru gadu ir jāiegādājas tik daudz naudas. Ja jums ir pieci IRA konti, katru gadu varat veikt ne vairāk kā 5500 ASV dolāru. Kā tu to dari? Vai katru gadu finansēat vienu kontu? Vai jūs sadalāt ieguldījumu pieci, un nodot $ 1100 katrā kontā?

Izsekošanas problēmas. Ja jums ir vairāki IRA konti, jebkurā brīdī var būt grūti precīzi zināt, cik daudz naudas esat saglabājis, lai izietu pensijā. Vai jūs zināt, vai esat ceļā ar savu pensijas ietaupījumu? Katru reizi, kad vēlaties uzzināt, tev būs jāveic aprēķins. Un kas notiek, ja tirgū notiek liels hit? Kā jūs zināt, cik plaši kaitējums visiem jūsu kontiem ir kolektīvi? Papildus matemātikas problēmai šāda komplikācija var apgrūtināt racionālus lēmumus par ieguldījumiem.

Tātad, kas ir atbilde?

Samaziniet vairākus IRA kontus vadāmam līmenim

Konkrētu iemeslu dēļ ir lietderīgi izveidot ierobežotu skaitu vairāku IRA kontu. Precēts pāris, kurā katram laulātajam ir tradicionāls IRA un Roth IRA, noteikti attaisnotu pāris ar četriem IRA kontiem. Un jūs, protams, varat noteikt, ka jums ir pārvaldīts konts un patiesi pašpietiekams konts.

Bet, ja iemesli, kāpēc jums ir vairāki IRA konti, ir vairāk pasīvās uzkrāšanās dēļ (izmantojot priekšrocības vai 401 (k) rollovers), jūs, iespējams, izveidojāt sev komplikāciju tīklu, kuram nav reāla labuma.

Izgrieziet savus IRA kontus līdz ne vairāk kā diviem vai trim laulātajiem un tikai labākajiem iemesliem. Pēc tam apvienojiet citus svarīgākajos kontos.

Tas ļaus jums ietaupīt maksu, labāk kontrolēt savus ieguldījumus, pareizi dažādot savu pensijas portfeli, un labāk pārvaldīt jūsu progresu jūsu pensionēšanās mērķu sasniegšanā.

Izlikt Jūsu Komentāru