GF ¢ 043: [Gadījumu izpēte] Vai jūs varat pensionēties agri ar tikai 1 miljonu dolāru?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

Es gribētu agri aiziet pensijā ar 1 miljonu dolāru.

Šis paziņojums ir jauks gredzens, vai ne?

Es nedomāju, ka esmu strādājis kopā ar klientu, kurš vēlējās agri pamest pensiju vai nebūtu ekstāzes, ja viņiem būtu miljons dolāru.

Bet, tā kā lielākā daļa no mums jau zina, 1 miljons ASV dolāru nav tā, kā agrāk.

Šis raksts no USA Today liek domāt, ka mūsdienās pensijai nav pietiekami 1 miljona dolāru.

Paskaties, 1 miljons ASV dolāru ir daudz naudas, bet, lai izstieptu to, ka pārējā jūsu pensija ir grūts. Tas ir pat stingrāks ar zemākām procentu likmēm.

Rakstā teikts: "Pirms 10 līdz 12 gadiem, kad cilvēki nopelnīja daudz vairāk investīciju, 1 miljons dolāru gadā varētu radīt 70 000 līdz 80 000 ASV dolāru ienākumiem pensijā. Bet ar tik zemu procentu likmi, ka tas nav iespējams. "

Protams, ir iespējas, kā maksimāli izmantot savas īstermiņa investīcijas, un ir interesantas iespējas, piemēram, peer-to-peer kredīts, kas var dot pienācīgu atdevi, taču tie maģiski nenodrošina priekšlaicīgu pensionēšanos (Uzziniet vairāk par top peer vienaudžu kreditēšanas tīklā mūsu Lending Club pārskatā un manā Prosper pārskatā).

Tātad jautājums paliek: Vai jūs tiešām varat pensionēties agri ar 1 miljonu dolāru?

Agrīnā pensionēšanās gadījumu izpēte

Ko es nezināju, ka atbildēt uz šo jautājumu ir tas, ka diezgan drīz man tiks testēts.

Mani sauca par jaunu klientu, kurš centās to izdarīt.

Viņš un viņa sieva gribēja pensionēties agri. Viņam ir 56 gadi, viņa ir 57. Kaut arī viņam patika viņa darbs, fiziskās prasības uzņēma viņa miesu. Viņš tikai nedomāja, ka viņš varētu to izdarīt daudz ilgāk, tāpēc viņš meklēja izeju. Pirms viņš ieradās tikšanās laikā, es zināju, ka viņam ir aptuveni 1 miljons dolāru, bet pat es zinu, ka 1 miljons dolāru nepietiek, it īpaši, ja kāds, kas nav devis sešus gadus no savām pirmajām sociālā nodrošinājuma pārbaudēm.

Lieki teikt, ka man nebija ļoti optimistisks, ka es viņam iedos zaļo gaismu, ka viņš varētu agri aiziet pensijā. Bet līdz mūsu otrās tikšanās beigām, kad mēs pārgājām finanšu plānu, viss, kas mainījās.

Pēc tam, kad mēs devāmies uz Finanšu panākumu plānu (tas ir mūsu unikālais finanšu plānošanas process, ko piedāvā mans uzņēmums), man bija iespēja dalīties labās ziņas:

Viņiem bija 92% varbūtība, ka viņi varētu sasniegt savu mērķi iziet pensijā agri.

Es joprojām varu atcerēties abu šo reakciju. Vīram bija tāds pats pārsteigts izskats kā pirmo reizi tēvam, kurš uzzināja, ka viņš gatavojas būt četrkārtīgi, nevis viens bērns. No otras puses, sievai bija asaras, kas apgāza seju. Viņi nebija skumjas asaras, bet prieka asaras, ka viņas vīrs faktiski varēja pamet darbu, kas viņam izraisīja lielu stresu.

Kā to, ko es teicu saviem klientiem un kā es saku lielākajai daļai cilvēku, kas vēlas agri aiziet pensijā, tas nav kaut kas, par ko esmu apmierināts. Es gribētu, lai mani klienti strādā vismaz līdz 62 gadiem, lai veiktu kāda veida pensijas pārbaudi. Sociālā nodrošinājuma pārbaude rada daudz mazāk stresa to pensionēšanās portfelī, lai sagatavotu nepieciešamo ikmēneša ienākumu pārbaudi, taču, neraugoties uz to, ka viņš vēlas paskaidrot klientam, ka nē, viņi vēl nevar aiziet pensijā, viņiem jāgaida; skaitļi nemelojas.

Kas padara šo pāru atšķirīgu? Kā viņi varēja pensionēties 56 gadu vecumā ar 1 miljonu ASV dolāru un 92% izredzes gūt panākumus? Let's sadalīt to uz leju.

Retirement Goals

Pirmajos trīs gados viņiem bija jāmaksā no medicīniskās apdrošināšanas kabatas, tāpēc mēs lēsām, ka viņiem kopumā būs nepieciešami 70 000 ASV dolāri apdrošināšanai un ienākumiem. Pēc pirmajiem četriem gadiem mēs plānojām, ka viņi varētu izdzīvot apmēram 48 000 ASV dolāru gadā, un mēs to palielinātu par 3%.

Ar šo aprēķinu, kuru es gribētu pateikt visiem saviem klientiem, ir tas, ka tad, kad mēs veicam inflācijas līmeni 3% apmērā, tas nekad nebeidzas. Tas nozīmē, ka, ja klienti atrodas viņu vidū 80s, plāns pieņems, ka viņi iztērē 80 000 ASV dolāru gadā pensijā.

Patiesībā notiekošā realitāte nav slikta. Man ir ļoti maz klientu, kuri varētu tērēt šo naudas daudzumu pat tad, ja viņi to vēlētos. Protams, mums ir tādi jautājumi kā ilgtermiņa aprūpe un medicīniskās izmaksas, bet ar Medicare viņi tiek informēti par ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, un mēs parasti varam par to rūpēties.

Dzīvesveida mērķus

Šis pāris patīk ceļot, un viņiem bija daži piedzīvojumi, kas jau bija paredzēti viņu pirmajos pāris gados pēc aiziešanas pensijā. Viņi plāno iegādāties jaunu automašīnu, motoru māju, salonu, dažus četrriteņus un, protams, viņiem ir papildu ceļa izdevumi. Tie visi tika iekļauti plānā, lai padarītu to pēc iespējas reālāku.

Aktīvi un pasīvi

Lielākā daļa klienta aktīvu tika piesaistīti pensiju plānā, kas viņiem ļautu veikt vienreizēju apmaksu un iekļaut to IRA. Viņiem bija arī 401 (k), kurā viņi bija uzkrājuši aptuveni 250 000 ASV dolāru. Papildus pensijai un 401 (k), pāris bija iegādājies arī divus tripleksus, ko pašlaik maksā. Viņiem bija daži īpašumi pašu kapitālā, bet tie vēl nebija naudas plūsmas un netika aplēsti kā naudas plūsma vēl deviņus gadus.Vīrs arī veica nelielu konsultāciju, un ar to tika uzkrāts investīciju konts ar apmēram 120 000 ASV dolāru.

Ienākumi

Acīmredzot, ka aktīvi ir milzīgi, bet tas bija noteicošais faktors, kas ļāva maniem klientiem agri aiziet pensijā. papildu ienākumi. Mans klients bija kļuvis par ekspertu viņa pašreizējā darba devēja statusā. Ar to radās iespējas konsultēties ar savu uzņēmumu un citiem uzņēmumiem. Pateicoties viņa zināšanām, viņš varēs veikt konsultācijas, kas viņam piešķirs aptuveni 30 000 ASV dolāru gadā. Viņš ir pārliecināts, ka viņš to varēs izdarīt vismaz četrus gadus, ja ne sešus gadus, un viņš varētu izstiepties līdz pensijai. Labākā daļa ir tāda, ka konsultācijas ļaus viņam kaut ko darīt kopā ar ģimeni, un viņš varēs strādāt pie viņa noteikumiem.

Investīciju stratēģija

Pamatojoties uz klienta riska rādītāju (ja nezināt, kas ir jūsu riska rādītājs, varat uzzināt vairāk šeit), mēs piešķīrām klientu, lai ieguldītu 50% akciju, 50% obligāciju portfelī, kas parasti ir labs sākumpunkts jebkuram pensionējušajam. Lūdzu, ņemiet vērā, ka finanšu plānošanas programmatūrā izmantotie ienākumi izmanto vēsturiskās atdevi. Kā redzat, pamatojoties uz zemāk redzamo ekrānuzņēmumu, iedalījums ietvēra 35,75% iekšzemes pašu kapitālu, 14,25% no starptautiskā kapitāla, bet pārējais sadalīts starp starptautiskajiem fiksētajiem ienākumiem, ti, obligācijām.

Izmantojot šo konkrēto klientu, mēs izmantojām vienu no mūsu modeļu portfeļiem, kas ietver Asset Lock, kas ir jauka funkcija, kas ļauj ieguldītājiem slēgt jebkuru tirgus peļņu. Turklāt mēs izmantojām daļu no klienta obligāciju portfeļa un izmantojām ikgadēju atlīdzību, kas garantēja ienākumu guvēju piedāvājumu, kam ir aizsardzība.

Veiksmes līmenis

Tātad, ko tas tiešām nozīmē, 92% veiksmes rādītājs? Ko dara mūsu finanšu plānošanas programmatūra, ir tas, ka tajā tiek ņemti visi dati, kurus mēs esam ievadījuši, to aktīvi, to saistības, to ieguldījumu stratēģija, to ienākumi, un tad mēs izmantojam 1000 dažādas simulācijas, ņemot vērā tirgus svārstības, procentu likmes un dažādus citi faktori. Pamatojoties uz visām šīm simulācijām un sniegtajiem datiem, klientam būs 92% veiksmes iespēja. Parasti es saku klientiem, ja mēs varam nokļūt no 80% līdz 85% diapazonu, tad mēs sēžam diezgan labi. Viss, kas ir lielāks par 85%, it īpaši 90%, esmu tik daudz pārliecināts.

Šajā konkrēta klienta scenārijā viņiem ir 92% veiksmes izredzes, ka viņiem nebūs naudas, kamēr klienti nemainīs 90 gadu vecumu. Mēs atkal pieņemam, ka 90 gadu vecumā viņi tērē lielu naudas summa katru gadu.

Nepietiekama analīze

Attiecībā uz 8,4% simulāciju, kas nedarbojās, vidējais iztrūkuma vecums bija 71. Man tas ir interesanti, jo ar lielāko daļu manu klientu, kuri pensionējas agri, es viņiem skaidroju, ka sākumā tas ir, kad lielākā daļa izdevumi notiek. Man patīk izmantot brīvā režģa dzīvokļa līdzību, lai visu, ko viņi vēlas, palaistu. Tas parasti ir vienāds ar pensionāriem.

Kad viņi aiziet no darba, viņi ir atbrīvoti un visi, kas viņiem grib darīt, ir doties, doties, doties, iet un doties ceļojumā un redzēt jaunas lietas. Pirmajos piecos gados ir lielākā daļa izdevumu. Pēc aizraujošas ceļošanas valkāšanas, tad viņi parasti paliek ap mājām vairāk un ceļo daudz mazāk, kas nozīmē arī to, ka tēriņi samazinās.

Par faktu, ka vidējais deficīts ir 71, parasti, kad izdevumi jau ir sākuši samazināties, es uzskatu, ka tas palielina arī veiksmes varbūtību saviem klientiem.

Kā viņi to darīja?

Piešķirt savam klientam zelta biļeti un stāstot viņiem, ka viņi drīz var aiziet pensijā, ir kaut kas tāds, ko es labāk gribētu nedarīt. Šajā dienā un vecumā ir tik daudz dažādu faktoru, kas var ietekmēt mūs pensionēšanās laikā, un es parasti jūtos daudz ērtāk, liekot viņiem atlikt tik ilgi, cik vien iespējams. Tomēr, ņemot vērā mana klienta darba vidi un stresa apjomu, kas kopā ar to kopā ar vairākiem citiem faktoriem, es jutos kā es varētu dalīties labās ziņas.

Vēlreiz šeit ir redzams, kā viņi varēja to paveikt.

1. Viņiem bija liels ietaupījumu apjoms. Kaut arī 1 miljons dolāru nav tas, kas bija pirms 10 gadiem, tas joprojām ir 1 miljons dolāru. Viņiem izdevās saņemt ļoti pievilcīgu pensiju, bet tas, ka viņi arī lika naudu savos 401 (k) postenī, un viņiem bija citi ieguldījumu konti ārpus darba, kas ļāva priekšlaicīgi pensionēties.
2. Viņiem nebija parādu. Tas ir milzīgs. Nav tā, ka viņi kādreiz spētu aiziet pensijā agri, ja viņiem joprojām būtu jebkāda veida parāds. To labā, viņu mājas tika atmaksātas, viņiem bija nulles auto aizdevumi, un viņiem bija nulles kredītkaršu parāds. Nav parādu atvēra tik daudz vairāk iespēju, un ļāva viņiem iespēju pensionēties agri.
3. Viņi ir gudri ar saviem izdevumiem. Jebkuriem pāriem, kuriem nav parādu, kas tuvojas pensionēšanās brīdim, jābūt viediem izdevējiem. Lai gan šis pāris bauda izdevīgu laiku kopā ar ģimeni un ceļo, viņi to darīja tik ļoti ekonomiski. Viņi neēd ļoti daudz, viņiem nav daudz dizaineru apģērbu, un viņi nespēj vadīt jaunas automašīnas. Viņi dzīvo vienkārši, bet vēl svarīgāk, viņi novērtē viņiem vissvarīgākās lietas, kas ir ģimene.
4. Viņiem bija papildu ienākumu avoti. 401 (k) pensija un ārējās investīcijas to nedarītu atsevišķi. Tas, ka mans klients bija spējīgs piedāvāt konsultācijas pēc pensionēšanās, bija vēl viens liels mīkla. Bez konsultācijām nebija nekādas iespējas, ka viņš varētu šajā vecumā aiziet pensijā. Es uzsvēru, ka ir svarīgi pārliecināties, ka viņš ir 100% pārliecināts, ka viņš vismaz četrus gadus pēc pensionēšanās varēs saņemt konsultāciju. citādi panākumu līmenis ievērojami samazināsies.
5. Viņiem bija citi aktīvi ārpus viņu 401 (k). Mēs jau runājām par pensiju, bet vēl viens faktors bija īres īpašums. Kaut arī naudas plūsma tagad nav, nav iemesla, ka tad, kad īpašums tiktu atmaksāts, tā nebūtu naudas plūsma. Šajā reģionā, kurā mēs dzīvojam, nav grūti atrast īrniekus šim īpašumam, kas varētu būt grūtāk kādam, kas dzīvo metropoles teritorijā. Ņemot šos papildu aktīvus vai, kā man patīk teikt, vairākas kauslapas, šiem klientiem deva vairāk iespēju.
6. Viņi izveidoja plānu. Kā citāts saka, nespēj plānot plāno neizdoties. Nav tā, kā jūs varētu agri aiziet pensijā, ja neesat apsēdies ar kādu finanšu plānotāju, lai palīdzētu sasniegt savus mērķus. Ar maniem klientiem, kas iet caur mūsu unikālo finanšu panākumu projekta procesu, mēs varējām visaptveroši apskatīt visu savu situāciju un vadīt vairākus atšķirīgus scenārijus, lai redzētu, kas ir vissliktākais. Šajā pētījumā netika parādīts, ka mēs faktiski izmantojām trīs citus atšķirīgus scenārijus, mainot dažus galvenos rādītājus, lai noskaidrotu, kurš scenārijs ir bijis vislabākais. Klientiem, kas pensionējas 56 gadu vecumā, ārējo konsultāciju ienākumi izrādījās visveiksmīgākie.

Vai esat gatavs finansiālam panākumam?

Daudzi cilvēki neveic vajadzīgo laiku, lai plānotu, kā šis pāris dara, un tāpēc daudzi cilvēki nevar aiziet pensijā, kad vēlas. Ja neesat 100% pārliecināts, kā mans finanšu plāns pārbauda manu unikālo procesu Finanšu panākumu plāns.

Saglabājiet