Parasti lielākā daļa cilvēku automātiski pieņem, ka viņiem vajadzētu pārcelt savu veco 401 (k) uz tradicionālo IRA. Tomēr daudzi cilvēki pēdējā laikā ir jautā par vēl vienu iespēju - un tas ir tas, vai jūs varat mainīt savu 401 (k) virs Roth IRA.
Vai man vajadzētu pārcelt manu 401K uz Roth IRA?
- Nepieciešams atvērt Roth IRA?
- Roth IRA Rollover noteikumi no 401k
- Brokeru iespējas, lai jūsu 401k iekļautu Roth IRA
- Kā es varu pārcelt, ja saņemšu čeku?
- Kas par Roth 401k?
- Pazīmes Tas nozīmē, ka jāklasificē 401 (k) Roth IRA
Par laimi, galīgā atbilde ir "jā". Tu var Novietojiet esošo 401 (k) Roth IRA, nevis tradicionālo IRA. Izvēloties to, vienkārši pievieno vēl dažas papildu darbības procesam.
Katru reizi, kad jūs atstājat savu darbu, jums ir jāpieņem lēmums ar savu 401k plānu. Lielākā daļa cilvēku nevēlas ļaut vecam 401 (k) sēdēt tukšgaitā ar veco darba devēju, un tas varētu dot lielu labumu, pārvietojot šos līdzekļus kaut kur, kas ilgtermiņā varētu viņiem vairāk gūt labumu. Apskatīsim, vai es varu jums palīdzēt sasniegt situācijas centus.
Bet vispirms apskatīsim noteikumus par stratēģiju, kas ļauj pārcelt jūsu 401k uz Roth IRA.
Nepieciešams atvērt Roth IRA?
Mans mīļākais tiešsaistes brokeris ir Ally Invest bet jūs varat apskatīt mūsu recap par labākajām vietām, lai atvērtu Roth IRA un labākais tiešsaistes akciju brokeris pierakstīties prēmijas. Tur ir daudz labu iespēju, bet man ir bijusi labākā vispārējā pieredze Ally Invest. Neatkarīgi no tā, kura opcija jūs izvēlaties, vissvarīgākais lieta ar jebkuru ieguldījumu ir sākums
Roth IRA Rollover noteikumi no 401k
Kā atgādinājums jums parasti jāatdala no darba devēja, lai jūsu 401k pārceltu uz Roth IRA. Tomēr daži darba devēji atļauj ekspluatācijas pārvākšanu, kur jūs varat veikt apgāšanos, kamēr vēl strādā. IRS to pieļauj, bet ne visi darba devēji piedalās.
Pirms 2008. gada 1. janvāra jūs nebija iespējams pilnībā pārvietot 401 (k) Roth IRA. Ja jūs vēlētos to darīt, jums vajadzēja pabeigt divpakāpju procesu. (Paturiet prātā, ka tas attiecas arī uz vecajām vienkāršajām IRA, SEP IRA un 403b, 457 un arī kvalificētām pensijām)
- Atveriet tradicionālo IRA.
- Convert tradicionālās IRA uz Roth IRA.
Tomēr likums mainījās drīz pēc tam, un šī iespēja kļuva pieejama. Tomēr, tikai tāpēc, ka likums ir padarījis šo iespēju pieejamu, tas nenozīmē, ka jūs varat noteikti pagriezt savu veco 401 (k) Roth IRA neatkarīgi no tā, ko. Diemžēl tas viss ir atkarīgs no jūsu plāna administratora.
Piemēram, nesen man bija divi klienti, kuri bija iecerējuši nodot vecos pensionēšanās plānus Roth IRA.
Vienam klientam bija vecs militārā pensionēšanās plāns - naudas plūsmas plāns (TSP) - un otrs bija vecs valsts pensijas plāns. Pēc palīdzības katram no viņiem pabeidzot nepieciešamos dokumentus, es atklāju interesantu atklājumu.
TSP pārnakšņošanas dokumentiem bija lodziņš, kuru jūs varētu atzīmēt, ja jūs vēlētos pārplānot plānu Roth IRA (instrukcijas tika pievienotas, lai pārliecinātos, ka jums jau ir izveidota Roth IRA). Tomēr valsts pensiju plāns nedeva šo iespēju.
Vienīgā iespēja bija atvērt tradicionālo IRA, lai pieņemtu apgāšanos, pēc tam tūlīt pārvēršot to Roth IRA. Tas, protams, likās kā rūpes tajā laikā, un tas noteikti bija.
Tomēr šī vīriešu valsts pensijas plāns nav vienīgais, ar kuru es saskāries ar šiem papildu noteikumiem. Daudzi 401 (k) un 403 (b) ir aprīkoti ar tādu pašu "No-Roth IRA Rollover" variantu. Šī iespēja bija obligāta 2010. gadā, bet daži joprojām to dara brīvprātīgi.
Dienas beigās tas nozīmē, ka jums rūpīgi jāizpēta šī iespēja, pirms automātiski pieņemsim, ka tas darbosies jūsu gadījumā. Uzdodiet jautājumus, konsultējieties ar savu finanšu konsultantu un rūpīgi izlasiet visu savu apgrozības dokumentāciju, pirms sākat virzīties šajā virzienā.
3 brokeru iespējas, lai pārceltos 401k uz Roth IRA
Ja plānojat pārcelt 401 (k) Roth IRA, jums būs jāatver brokeru konts. Par laimi, jūs varat izvēlēties no vairākām dažādām opcijām šajā priekšā, ņemot vērā labāko izvēli savām vajadzībām atkarībā no jūsu investīciju mērķiem un stratēģijas.
Šeit ir trīs lieliskas iespējas, kas jums jāņem vērā, veicot 401 (k) apgāšanos:
1.Ally Invest
Ar ļoti viegli izmantot tiešsaistes platformu, Ally Invest ir viena no labākajām iespējām 401 (k) pagriešanai Roth IRA. Ally Bank (pilnīgi tiešsaistes banka) pārņēma Trade King (pilnībā tiešsaistes brokeru pakalpojumus) un izveidoja visērtāko un ērti lietojamo tiešsaistes brokeru pakalpojumus.
Neatkarīgi no tā, vai tas ir 4,95 ASV dolāru darījumi, konta uzturēšanas maksa vai fakts, ka no jums netiks iekasēta maksa, ja aizverat savu kontu, lai veiktu savu biznesu citur, ir daudz mīlestības iemeslu Ally Invest.
Atvērt kontu ar Ally Invest2. E * TRADE
Lai gan Scottrade noteikti ir mana labākā iespēja šim scenārijam, manā acu priekšā ir tuvu E * TRADE. Ne tikai viņiem ir 30 ķieģeļu un javu vietās visā valstī, bet arī tie ir viens no labākajiem tiešsaistes tirdzniecības platformām.
Viņu komisijas struktūra ir konkurētspējīga ar krājumu un ETF nozari, un tie neietekmē tevi par kopfondu maksām.
Plus, ja jūs atver kontu E * TRADE jūs saņemat bezmaksas darījumus 60 dienas un līdz 600 dolāriem atkarībā no 401 (k) lieluma, kuru jūs pārceļat uz uzņēmumu. Brīvas naudas, lai atvērtu tiešsaistes akciju brokera kontu? Es ņemšu to.
Atveriet kontu ar E * Trade3. TD Ameritrade
Mūsu gala top pick ir TD Ameritrade. Ne tikai tie ir populāra izvēle visiem ieguldītāju veidiem, bet tie ir ārkārtīgi konkurētspējīgi gan ar E * Trade, gan Scottrade, ņemot vērā pašreizējās izmaksas un ieguvumus.
Kad esat iemācījies platformu, TD Ameritrade ir liels rīku klāsts, kas var palīdzēt pieņemt pamatotus lēmumus par ieguldījumiem, maksimizēt peļņu un cieši uzraudzīt savus kontus.
Kad tu atveriet TD Ameritrade kontu, jūs saņemsiet bez komisijas maksu 60 dienu laikā, līdz pat 600 ASV dolāriem. Tāpat kā E * Trade, tomēr šis pabalsts ir atkarīgs no jūsu apgrozības lieluma.
TD Ameritrade nesen nopirka brokeru sabiedrību Scotttrade. Tie ir apvienojuši divus brokeri ar TD Ameritrade nosaukumu. Pirms vairākiem gadiem es personīgi atveru kontu Scottrade un izveidoja video, kurā jūs ieietu procesā atverot "No Fee Roth IRA" ar Scottrade.
Atveriet kontu TD Ameritrade
Papildus šīm opcijām mēs arī uzturam pilnu sarakstu ar labākās vietas, kur atvērt Roth IRA. Pirms pietrūkst, jums vajadzētu apsvērt katru tiešsaistes investīciju platformu tirgū un salīdzināt to ieguvumus.
Un neaizmirstiet: daži uzņēmumi izslēdz skaidras naudas prēmijas (vai aviokompāniju minūtes), lai atvērtu kontu. Ja jūs cerat saņemt a pieteikšanās prēmija, lai atvērtu tiešsaistes akciju brokera kontu, noteikti vajadzētu izpētīt visas savas iespējas.
Recap par Roth IRA pārveides noteikumu
Šajās dienās gandrīz ikviens var veikt visus tradicionālos IRA un vecos pensionēšanās plānus un pārveidot tos uz Roth IRA. Apgrozībā esošā summa tiks aplikta ar nodokļiem, taču tā joprojām var būt pievilcīga kustība tiem, kas uzskata, ka nodokļi netiek veikti nekur citur.
Kā es varu pārcelt, ja saņemšu čeku?
Ja jūs saņemat izplatīšanas pārbaudi no sava 401 (k) apgāšanās uz Roth IRA, tad, iespējams, ir labi, ka tiem būs aptuveni 20% nodokļiem. Ja jūs vēlaties tieši 401 (k) pārcelt uz Roth IRA, jūs varat nosūtīt šo pārbaudi atpakaļ sava darba devēja 401 (k) pakalpojumu sniedzējam un pieprasīt, lai visi jūsu piemērotie pensijas sadali tiktu nosūtīti tieši uz jūsu jauno IRA kontu ("Rollover IRA") ( nevis kā pārbaude, vai arī viņi vienkārši atdos jums 80%).
Jums ir 60 dienas, kad saņemat čeku, lai saņemtu naudu Roth IRA - bez izņēmumiem!Tāpēc nevilciniet uz šo.
Kas par Roth 401k?
Ja jūs darba devējs piedāvā Roth 401k, un jums bija pietiekami savvy, lai piedalītos, ceļš uz apgāšanos būs daudz vienkāršāks. Kad jūs pārveidojat vienu Roth produktu citam, konversijas vienkārši nav nepieciešamas. Ar Roth 401 (k) palīdzību jūs vienkārši ielieciet Roth IRA ar sava plāna nodrošinātāja palīdzību.
Rullējiet savu 401 (k), veicot šos soļus
- Pirms jūs varat izdarīt kādu no šīm darbībām, jums ir jābūt atvērtai / izveidotai Roth IRA.
- Jautājiet savam plāna nodrošinātājam par dokumentiem, kas vajadzīgi, lai pārdomātu plānu, un savlaicīgi pabeidziet dokumentu noformēšanu.
- Izbaudiet Roth IRA beznodokļu izaugsmi!
4 zīmes, kas nozīmē, ka jūsu 401 (k) ir jāpārvieto uz Roth IRA
Ja jūs plānojat pagriezt savu 401 (k) Roth IRA, nevis tradicionālo IRA, jums ir daudz iemeslu to darīt. Ne tikai Roth IRA ļauj ieguldīt savus dolārus tādās pašās investīcijās kā tradicionālās IRA, bet tie piedāvā papildu perks, kas var palīdzēt jums ietaupīt naudu pa līniju. Šeit ir četras pazīmes, ka Roth IRA patiešām varētu būt jūsu vislabākā derība.
1. Jūs plānojat maksāt augstākus nodokļus nākotnē.
Tā kā Roth IRA izmanto pēcnodokļu dolāru, jums būs jāmaksā nodokļi avansā par visiem līdzekļiem, kurus jūs pārcēlāt. Tomēr jums nebūs jāmaksā nodokļi no jūsu izmaksām, jo tas varētu būt ļoti izdevīgi, ja pēc nodokļu nomaksas jūs saņemat lielāku nodokli. Jūs maksājat nodokļus vai nu - tagad vai vēlāk. Bet ar Roth IRA jūs varat būt drošs, ka jūsu izņemšana no nodokļiem nebūs jāmaksā.
2. Jūs vēlaties izņemt no apgrozības, kad esat gatavs, nevis pirms minūti.
Lai gan tradicionālie IRA piespiest jūs sākt lietot izņemšanu vecumā no 70 ½, Roth IRA nav šī noteikuma. Tāpēc jūs varat vāverīt jūsu Roth IRA līdzekļu prom, līdz esat gatavs tos izmantot.
3. Jūs gaidāt, ka nākotnē nopelnīsiet vairāk naudas.
Ja plānojat nopelnīt daudz naudas nākotnē vai nopelniet lielus ienākumus tagad, jums vajadzētu apsvērt iespēju pārnest savus līdzekļus uz Roth IRA, nevis tradicionālo IRA. Vienu fileri 2016. gadā, maksimālais ieņēmumu daudzums, kas ir pieļaujams iemaksām Roth IRA, sākas ar $ 117,000 un beidzas ar $ 133,000. Uzziniet vairāk par Roth IRA noteikumiem un ieguldījumu ierobežojumiem šeit. No otras puses, jaundzimušo fileri, spēja dot ieguldījumu Roth IRA sāks pakāpeniski izbeigt 184 000 ASV dolāru un pilnībā apstāsies līdz 194 000 ASV dolāru apmērā 2016. gadā. Jo vairāk jūs nopelnīsiet nākotnē, jo grūtāk tas kļūs par ieguldījumu Roth IRA un nodrošināt ar to gūto labumu.
4. Jūs vēlaties palielināt nodokļu dažādošanu.
Iemaksas tradicionālajām IRA ir priekšrocības, kas gūst labumu no nodokļu maksāšanas, un tas nozīmē, ka jūs neiegādājat nodokļus no jūsu ieguldītajiem līdzekļiem, kamēr nebūsiet uzsākuši izņemšanu no apgrozības pēc aiziešanas pensijā. Roth IRA, no otras puses, tiek apliktas ar nodokli uz priekšu, bet piedāvā beznodokļu izņemšanu pēc 59 gadu vecuma ½. Ja neesat pārliecināts, kā nākotnē var rasties jūsu nodokļu un ienākumu situācija, abiem kontu veidiem - tradicionālajam IRA un Roth IRA - ir gudrs solis, lai diversificētu savu nākotnes nodokļu parādu.
Bottom Line
Pārvietojot 401 (k) uz Roth IRA ir gudrs lēmums daudziem ieguldītājiem, taču tas var nebūt piemērots visiem. Pirms slēdzenes pagriešanas pārbaudiet visas iespējas un apsveriet iespēju runāt ar nodokļu speciālistiem. Kad runa ir par sarežģītiem ieguldījumu instrumentiem un nodokļiemko jūs nezināt var jums ievainot
Izlikt Jūsu Komentāru