Kas ir Cobra apdrošināšana?

Pagājušā gada decembrī, kad es atkāpās no sava vecā uzņēmuma un iesaistījies 1099 neatkarīgā izpildītāja amatā, mani oficiāli ieviesa Cobra veselības apdrošināšana.

Esmu palīdzējis daudziem klientiem plānot savus pārejas periodus starp darba maiņu un atlaišanu, bet jūs nekad īsti mācīt virves, kamēr jūs faktiski neatrodas situācijā. Par laimi, pārāk ilgi, kamēr mana jaunā firma piedāvāja grupu plānu, man nebija jāuzņemas Kobra apdrošināšana. Tiem, kas var ilgt ilgu laiku, pirms viņi var nokļūt atkal, šeit ir visa informācija, kas jums būs jāzina par Cobra veselības apdrošināšanu.

Vispirms jums ir jāsaprot, ka COBRA nav veselības apdrošināšanas plāns. Daudzi cilvēki bieži to sajauc. Tātad, kas tieši ir Cobra apdrošināšana? Tas ir likums, kas tika ieviests ar Konsolidēto Omnibus budžeta saskaņošanas aktu. Likums tika ieviests, lai aizsargātu jūs un jūsu ģimeni, ja jūs zaudējat savus darba devēju atbalstītos veselības pabalstus. Tādēļ, kad es nomainīju darbu, Cobra bija tur, lai rūpētos par mani un ģimeni medicīniskās palīdzības gadījumā.

Ja jums ir tiesības saņemt COBRA segumu, tad jums ir iespēja turpināt jūsu darba devēju atbalstīto veselības aprūpes plānu uz noteiktu laiku. COBRA prasa izpildīt trīs prasības, lai varētu pretendēt uz COBRA pārklājumu:

1. Jūsu darba devējam ir pienākums nodrošināt COBRA segumu;
2. Jūs esat kvalificēts labuma guvējs; un
3. Atbilstības notikums ir noticis.

Saskaņā ar COBRA jums var būt jāmaksā līdz pat 102% no veselības apdrošināšanas prēmijas. Šeit ir svarīgs jautājums. Ja jūsu bijušais darba devējs maksā ievērojamu daļu no jūsu veselības apdrošināšanas, jūs tagad esat atbildīgs par visu prēmiju maksājumu. Manā gadījumā tas bija vairāk nekā divkāršs nekā tas, ko esmu pieradis maksāt. Būtībā, jo labāk jūsu apdrošināšanas segums bija, jo vairāk jūs, iespējams, būs jāmaksā saskaņā ar Cobra.

Kādas ir darba devēja prasības Cobra

Darba devējiem ir pienākums piedāvāt COBRA segumu tikai tad, ja:

• viņi piedāvā darba devēju atbalstītu veselības apdrošināšanas plānu; un
• viņiem ir vismaz 20 darbinieki

Ja esat federālais darbinieks, jums nav tiesības saņemt Cobra apdrošināšanu. Jums būs jāsazinās ar savu cilvēkresursu nodaļu, lai redzētu, kā turpināt savu veselības apdrošināšanas segumu.

Kobra kvalificētie atbalsta saņēmēji

Ja jūs neesat piedalījies jūsu darba devēju apdrošināšanas plānā, jūs neattiecies uz segumu.

COBRA segumu var piedāvāt darbiniekiem, darba ņēmēja laulātajam vai darba ņēmēja apgādājamajiem. Atsevišķos gadījumos tas ietver pensionētu darbinieku un pensionāru darbinieka laulāto un apgādājamo. Ja jūs gaida bērnu vai adoptējat bērnu periodā, kurā jūs saņemat segumu, izmantojot COBRA, tad šis bērns arī kvalificēsies kā saņēmējs.

Jūs varat izvēlēties pieņemt segumu COBRA tieši sev vai savai ģimenei. Jūs varat arī izvēlēties priekšu iet COBRA sev un vienkārši segt savu laulāto vai apgādībā esošos bērnus.

Cobra kvalifikācijas pasākumi

Darbiniekam

• Ja jūs atstājat savu darbu brīvprātīgi; tas ietver pensionēšanos
• Ja jūsu darba stundas tiek samazinātas, lai jūs vairs nevarat saņemt veselības pabalstus saskaņā ar jūsu darba devēja politiku
• Ja jūs zaudējat darbu kāda iemesla dēļ, kas nav brutāls pārkāpums

Darbinieka laulātais

• Ja tiek samazināts darbinieka darba laiks
• Ja darbinieks aiziet no darba cita iemesla dēļ, kas nav brutāls pārkāpums
• Ja darbinieks saņem Medicare
• Laulības šķiršana vai laulāto atšķiršana
• Darbinieka nāve

Visi atkarīgie bērni

• Ja tiek samazināts darbinieka darba laiks
• Ja darbinieks aiziet no darba cita iemesla dēļ, kas nav brutāls pārkāpums
• Ja bērns zaudē apgādājamā bērna statusu saskaņā ar darba devēja sponsorētajiem veselības aprūpes plāna noteikumiem
• Ja darbinieks saņem Medicare
• Laulības šķiršana vai laulāto atšķiršana
• Darbinieka nāve

Neatbilstoši notikumi

Lūdzu, ņemiet vērā, ka COBRA kvalifikācijas pasākumi ir notikumi, kas ietekmē tikai jūsu nodarbinātības statusu. Piemēram, ja jūsu darba devējs ir nolēmis mainīt apdrošināšanas seguma veidu, ko tie nodrošina, tas nenosaka kvalificējošu notikumu. Līdz ar to jūs nevarēsiet pretendēt uz Cobra pārklājumu.

COBRA pārklājums

Jūsu veselības apdrošināšanas segumam COBRA jābūt tādam pašam kā darba devējam, kurš piedāvā savus pašreizējos darbiniekus. Parasti tas nozīmē, ka jums vajadzētu saņemt tādu pašu segumu pēc kvalifikācijas sacensībām, kā jūs to darījāt iepriekš. Es zinu, ka man ir tiesības saņemt tāda paša veida segumu, tāpēc nebija jāuztraucas, ja kaut kas notiks nepareizi.

Ja jūsu darba devējs samazina segumu saviem pašreizējiem darbiniekiem vai pilnībā atceļ savus darba devēju atbalstītos veselības apdrošināšanas pabalstus, tas ietekmēs jūsu segumu. Jums būs tiesības saņemt tikai tādus pašus pabalstus kā pašreizējiem darbiniekiem. Tas nozīmē, ka, ja jūsu darba devējs atceļ savu sponsorēto plānu, tad jums vairs nebūs tiesību uz COBRA.

Paziņojuma sniegšana - plāna nodrošinātāja pienākumi

Kad jūs kļūstat par dalībnieku savā darba devēja sponsorētajā veselības apdrošināšanas plānā, plāna administrators jums jānodrošina ar "sākotnējo paziņojumu", kurā izklāstītas jūsu tiesības saskaņā ar COBRA.

Kad notiek atbilstošs notikums, jūsu darba devējam ir jāsniedz jums "īpašs paziņojums", ka jums ir tiesības ievēlēt pastāvīgu segumu saskaņā ar COBRA. Parasti jūs saņemsit šo paziņojumu pa pastu. Esiet uzmanīgi šim. Mans paziņojums parādījās apmēram mēnesi pēc tam, kad esmu nošķirts no darba devēja.

Paziņojums - Jūsu pienākumi

Jūs esat atbildīgs par plāna administratora paziņošanu pēc tam, kad notikuši noteikti kvalifikācijas notikumi. Šie kvalifikācijas pasākumi ir šādi: laulības šķiršana, laulāto atšķiršana vai "atkarīgā bērna" statusa zaudēšana. Laiks, par kuru jāziņo par šiem kvalifikācijas pasākumiem, ir atkarīgs no jūsu plāna noteikumiem. Daudzi plāni prasa paziņojumu 60 dienu laikā pēc kvalifikācijas pasākuma.

COBRA izvēle

Saskaņā ar likumu, kad notiek atbilstošs notikums, jūsu darba devējam ir jāinformē jūs, ka COBRA ir pieejams. Jūs varat tikt informēts personīgi, vai jūs varat saņemt šo paziņojumu pa pastu. Kad esat saņēmis paziņojumu, jums ir 60 dienas, lai izvēlētos COBRA turpinājuma segumu. Ja jūs izvēlēsieties COBRA, tad jūsu segums atgriezīsies dienā, kad esat zaudējis veselības apdrošināšanas pabalstus, ņemot vērā kvalifikācijas pasākumu.

Ja jūs sākotnēji noraidāt COBRA turpinājuma segumu, jums joprojām ir iespēja mainīt savu prātu. Kamēr jūs esat 60 dienu laika logā, jūs varat informēt savu darba devēju par to, ka jūs vēlaties saņemt COBRA turpinājumu. Jūsu segums sāksies no dienas, kad jūs informēsiet savu darba devēju.

COBRA termins

COBRA pārklājums turpinās 18 mēnešus. Ja jūs sākat izlasīt COBRA, tad jūsu segums sāksies pirmajā dienā, kad jūs būtu zaudējis veselības apdrošināšanas pabalstus kvalifikācijas pasākuma dēļ. Ja jūs sākotnēji noraidījāt COBRA, bet pārdomājāt 60 dienu laika logā, tad jūsu segums sāksies dienā, kad paziņojāt savam darba devējam.
COBRA terminu var saīsināt, ja:

• Jūs nemaksājat prēmijas savlaicīgi
• Jūsu darba devējs pārtrauc uzturēt kādu grupu veselības plānu
• Jūs saņemat pārklājumu ar citu darba devēju
• Saņēmējam ir tiesības uz Medicare pabalstiem

COBRA termiņu var pagarināt, ja jūs kļūstat invalīds pirmajās 60 COBRA turpinājuma seguma dienās. Lai pretendētu uz šo paplašinājumu, jums ir jāiesniedz Sociālās drošības administrācijas lēmums, kurā teikts, ka esat kļuvis invalīds. Ja jūs kvalificējat, tad jūs un jūsu ģimene var pagarināt jūsu COBRA segumu vēl par 11 mēnešiem, bet jums var būt jāmaksā līdz 150% no prēmiju izmaksām par šiem papildu 11 mēnešiem.

Laulātais vai apgādājamais var noteiktos apstākļos pagarināt COBRA turpinājuma periodu līdz maksimāli 18 mēnešiem. Šie apstākļi ietver laulības šķiršanu vai nodalīšanu no apdrošinātā darbinieka, darbinieka nāves, bērna zaudētā apgādībā esošā statusa vai, ja darbinieks turpina saņemt Medicare tiesības turpināt.

Pieprasījuma iesniegšana par veselības pabalstiem saskaņā ar COBRA

Veselības apdrošināšanas plāniem ir jāpaskaidro, kā iegūt pabalstus, un jāietver rakstveida procedūras prasījumu apstrādei. Prasību procedūras ir jāapraksta Kopsavilkuma plāna aprakstā.

Jums jāiesniedz pretenzijas par pabalstiem saskaņā ar jūsu plāna noteikumiem par prasību iesniegšanu. Ja prasība tiek noraidīta, jums rakstveidā parasti jāpaziņo par atteikumu 90 dienu laikā pēc prasības iesniegšanas. Paziņojumā jānorāda atteikuma iemesli, jebkāda papildu informācija, kas vajadzīga prasības pamatošanai, un atteikuma pārsūdzēšanas kārtība.

Jums ir vismaz 60 dienas, lai pārsūdzētu noliegumu, un jums parasti jāpieņem lēmums par apelāciju 60 dienu laikā pēc tā.

Sazinieties ar plāna administratoru, lai iegūtu plašāku informāciju par pabalsta pieprasījumu. Pilnīga plāna noteikumi ir pieejami jūsu darba devējam vai jūsu apdrošināšanas sabiedrībai. Plāna noteikumu eksemplāriem var tikt iekasēti maksājumi līdz 25 centiem.

COBRA laika līnija

• Pirmās 44 dienas - darba devējiem, kuri pašnodarbinātās veselības apdrošināšanas polises (parasti maziem darba devējiem) pašnodarbinātiem, ir 30 dienas, lai trešās puses administratoram paziņotu darba devēja COBRA tiesību plānu pēc tam, kad darba ņēmējs atstāj savu darbu. Trešās puses administratoram tad ir 14 papildu dienas, lai paziņotu darba devējam par viņa COBRA tiesībām. Darba devējiem, kas pašorganizē savus grupas veselības plānus (parasti lieliem uzņēmumiem), 44 dienas ir jāinformē darbinieki par viņu COBRA tiesībām.

• Nākamās 60 dienas - pēc tam, kad ir saņēmis paziņojumu par savām tiesībām (kā aprakstīts iepriekš), darba ņēmējam ir 60 dienas, lai pieņemtu vai noraidītu COBRA segumu.

• Pēdējās 45 dienas - prēmiju maksājumus par laikposmiem pirms seguma izvēles nevar pieprasīt 45 dienas pēc tam, kad darba ņēmējs izvēlas pieņemt segumu. Bet, ja darba ņēmējs nolemj nemaksāt laikā, kad beidzot tiek maksāta prēmija, nekas nav zaudēts, izņemot segumu. Tādējādi darba ņēmējs, kuram ir tiesības uz COBRA segumu, var gaidīt - reizēm 149 dienas - lai uzzinātu, vai pārklājums ir viņa vislabākajā interesēs. 149 dienu laikposms var tikt saīsināts, ja darba devēji vai trešo pušu administratori sniedz paziņojumus mazāk kā maksimālais laiks, kas atļauts iepriekš aprakstītajā 44 dienu laikposmā. Piemēram, ja darba devēji vai trešo personu administratori sniedza ļoti ātru paziņojumu, darba ņēmējam varētu būt nedaudz vairāk par 105 dienām