Uzdot GFC 031: Vai es joprojām varu ieguldīt IRA - pat ja es nesaņemu nodokļu atlaidi? 💲💲💲

Ar visu runu par Roth IRA ir viegli aizmirst par tradicionālajām IRA, it īpaši, ja tās nav atskaitāmas no nodokļiem. An Uzdot GFC lasītājs ir uzdeva jautājumu par šo ļoti tēmu:

"Es esmu veicinājis maksimālo sava uzņēmuma 401K plānu. Vai es joprojām varu piedalīties IRA (pēc nodokļu summas) - lai gan es nesaņemu IRA iemaksas nodokļu pārtraukumu? Ja es varu palīdzēt - cik daudz? "
Anup

Anup, esmu priecīgs, ka tu lūdzi! Jo tas ir daudz svarīgāks jautājums nekā daudzi cilvēki saprot. Atbilde uz jūsu jautājumu ir JĀ, bet apspriedīsim mehānismu, kā to izdarīt, un tad pavadīsiet kādu laiku, koncentrējoties uz iemesliem, kāpēc jums vajadzētu.

Vai jūs varat ieguldīt IRA pat tad, ja tas nav nodokļu atskaitāms?

Sāksim ar pārskatu par tradicionālo IRA ieguldījumu pamatu un ienākumu ierobežojumiem, kas uz tiem attiecas.

Pirmkārt, ir svarīgi saprast, ka atšķirībā no Roth IRA IRS ienākumu ierobežojumi tradicionālajām IRA attiecas tikai uz nodokļu atskaitīšana tradicionālo IRA ieguldījumu.

Bet jūs joprojām varat veikt iemaksas pat tad, ja pārsniedzat ienākumu limitus.

Tā ir atbilde uz Anup galveno jautājumu.

Jūs varat veikt līdz pat 5500 $ gadā vai līdz pat 6500 $ gadā, ja esat 50 gadu vecs vai vecāks. Turklāt, ja jūsu laulātais netiek nodarbināts ārpus mājas un viņam nav pensijas plānu, jūs varat arī izveidot laulātā IRA. Tas ļaus jums veikt atbilstošas iemaksas tradicionālajam IRA, lai gan viņam / viņai nav ienākumu.

Bet atgriezīsimies pie šiem ienākumu ierobežojumiem ...

2017. gada ienākumu ierobežojumi nodokļa atskaitāmajām iemaksām tradicionālajā IRA gadījumā, ja jūs esat apdrošināti ar darba devēja pensijas plānu:

Precējies iesniegt kopīgi - pilnībā atskaitāms līdz 99 000 ASV dolāriem; pakāpeniski izbeidzas no $ 99,000 līdz $ 119,000; nav atļauts ar 119 000 ASV dolāru un vairāk
Viens vai mājsaimniecības vadītājs - pilnībā atskaitāms līdz 62 000 ASV dolāriem; pakāpeniski izbeidzas no 62 000 līdz 72 000 USD; nav atļauts ar 72000 $ un vairāk
Precējies iesniegšana atsevišķi - atskaitījums tiek izbeigts no 0 līdz 10 000 USD; nav atļauts 10 000 USD un vairāk

Ja jums nav darba devēja pensijas plāns, bet jūsu laulātais ir, jūs varat atskaitīt tradicionālo IRA, ievērojot šādus ienākumu ierobežojumus:

Precējies iesniegt kopīgi - pilnībā atskaitāms līdz 186 000 ASV dolāriem; pakāpeniski izbeidzas no 186 000 līdz 196 000 ASV dolāriem; nav atļauts 196 000 USD un vairāk
Precējies iesniegšana atsevišķi - atskaitījums tiek izbeigts no 0 līdz 10 000 USD; nav atļauts 10 000 USD un vairāk

Vēlreiz jūs joprojām varat veikt ieguldījumu tradicionālajā IRA, pat ja jūs pārsniedzat šos ienākumu līmeņus.

Tomēr ieguldījums būs nav nodokļa atskaitāms. Bet tas nenozīmē, ka jums nevajadzētu dot ieguldījumu.

Faktiski tā ir lieliska stratēģija vairāku iemeslu dēļ ...

Retirement investīciju diversifikācija

Ņemot IRA papildus darba devēja atbalstītajam plānam, tas ir lielisks veids, kā diversificēt savus pensijas ieguldījumus. Vismaz tas ļaus jums iegūt vairāk nekā vienu pensionēšanās plānu, kam vajadzētu palielināt jūsu investīciju veidus.

Tas ir īpaši svarīgi, jo daudzi darba devēji plāno ierobežot jūsu investīciju iespējas. Piemēram, tie var dot jums iespēju izvēlēties starp nedaudziem kopfondiem, kā arī uzņēmuma akcijām.

Bet, izmantojot self-directed IRA, jums burtiski ir neierobežotas investīciju iespējas. IRA sniegs jums iespēju ieguldīt līdzekļus, kurus nevarat turēt savā darba devēja plānā.

Nodokļu diversifikācija pensionēšanās laikā

Nerezidējoša IRA var nodrošināt jums noteiktu ienākumu summu, kas nav apliekama ar pensiju. Ieguldījumu ienākumi, kurus jūs nopelnīsiet plānā, tiks aplikti ar nodokļiem, un tāpēc tie tiks aplikti ar nodokļiem, kad sāksiet veikt sadali. Taču, tā kā jūsu iemaksas nebija atskaitāmas no nodokļiem, tie atgriezīsies no nodokļu nomaksas.

Piemēram, pieņemsim, ka katru gadu 10 gadu laikā jūs veicat 5500 dolārus nepārskaitāmai IRA. Šī laika beigās konts ir vērts 100 000 dolāru apmērā, kas sastāv no ieguldījumiem 55 000 USD un ieguldījumu ienākumu 45 000 USD.

Ja jūs izņemsiet 10 000 ASV dolāru gadā pensijā, 4500 ASV dolāri būtu ar nodokli apliekami ienākumi, bet 5500 dolāri, kas ir jūsu pro rata neiekļautās iemaksas, tiks atbrīvoti no nodokļiem.

Šī stratēģija nodrošinās jums vismaz dažus ienākumus pensijā, kas netiks aplikti ar nodokļiem. Tā ir nodokļu dažādošana pensijā.

Padarīt savu pensijas portfeli vēl lielāks

401 (k) plānā varat ietaupīt līdz 18 000 ASV dolāriem gadā. Bet, ja arī IRA ietaupīsiet papildu 5500 ASV dolārus, katru gadu notiks 23 500 USD. Ja jums ir tāda situācija, ka jūs varat atļauties veikt šādas iemaksas, tas patiešām var pārsniegt jūsu pensionēšanās plānošanu. Tas pat varētu pavērt iespējas iziet pirmstermiņa pensionēšanos.

Apskatot to no cita virziena, stratēģija arī piedāvā iespēju palielināt pensijas ietaupījumus, ja jums ir vairāk nekā 50 gadu un nav daudz ietaupīta. Tas ir tāpēc, ka gan 401 (k) s, gan IRA ir "uzliekošs" nodrošinājums. Pie 50 gadiem vai vecākiem 401 (k) iemaksām var būt pat 24000 $ gadā. IRA iemaksas var sasniegt 6500 $.

Ja Anup ir vecāks par 50 gadiem, viņš var ietaupīt līdz pat 30 500 ASV dolāriem gadā - 24 000 $ + 6 500 USD - līdz viņam pensijai. Šāda veida ietaupījumi var nekavējoties izveidot pensijas plānu.

Zemes nodokļa likvidēšana Roth IRA pārveide

Tas ir vēl viens nepietiekami novērtēts iemesls, kāpēc tiek veiktas nesaistītas iemaksas tradicionālajā IRA. Roth IRA dod iespēju beznodokļu ienākumus izstāties. Tie tiek finansēti ar nestandartizētām iemaksām, un ienākumi uzkrājas atliktā nodokļa veidā. Bet, kad jūs ieslēdzat 59 1/2, un, ja jums ir bijusi sava Roth IRA vismaz piecus gadus, jūs varat veikt gan jūsu iemaksu, gan ieguldījumu ienākumu sadali bez nodokļiem.

Nodokļu atbrīvojums ir iemesls, kāpēc tik daudzi cilvēki veic Roth IRA reklāmguvumus. Tas ir pārējo pensiju plānu - 401 (k), 403 (b) s, 457 gadu un tradicionālo IRA konvertēšanas process - Roth IRAs. To darot, jūs pārvēršat citus pensijas ietaupījumus, kas varētu radīt ar nodokli apliekamās peļņas daļas pensijā, Roth IRA, kas nodrošinās beznodokļu izplatīšanu.

Negatīvie ir gadījumi, kad jūs veicat Roth konversiju, jums ir jāmaksā ienākuma nodoklis par pensijas ietaupījuma summu, kas ir konvertēta.

Tomēr izņēmums ir tas, ja esat veikuši pēcnodokļu iemaksas, piemēram, tādas, kas tiek veiktas nekonvertējamām tradicionālajām IRA. Tā kā iemaksas netika atskaitītas no nodokļiem, par šo konvertācijas daļu nebūtu jāmaksā ienākuma nodoklis.

Apskatīsim vēl vienu iepriekšējo piemēru: no 100 000 ASV dolāru tradicionālās IRA, kas sastāv no 55 000 ASV dolāru lieliem ieguldījumiem un 45 000 ASV dolāru no uzkrātā ieguldījumu ienākuma.

Ja jums vajadzētu veikt Roth konvertēšanu šajā kontā, tikai 45000 $, kas veido uzkrāto ieguldījumu daļu, tiks aplikti ar ienākuma nodokli. Nenokāmajām iemaksām 55 000 ASV dolāru apmērā nebūs nodokļu seku.

Ja jūs bijāt 25% federālajā nodokļu kategorijā, un jūs pārveidojāt 100 000 ASV dolāru izceļošanas aktīvos uz Roth IRA, jums jāmaksā federālā ienākuma nodokļa 25 000 ASV dolāru. Bet, ja šajā plānā ir iekļauti neiemaksātie iemaksas 55 000 ASV dolāru apmērā, tad nodokļu iekļūšana būs tikai 11 250 USD (45 000 $ X 25%).

Tikpat svarīgi, ja pilnais 100 000 ASV dolāri tiktu aplikti ar nodokļiem, tas, iespējams, novedīs pie lielākas nodokļu likmes, kā rezultātā palielinās nodokļu saistības. Maz ticams, ka tas notiks ar tradicionālo IRA, kurā ietilpst arī neiekļautas iemaksas.

Tātad reālā veidā, izveidojot tradicionālo IRA ar nesaistītām iemaksām patiešām nosaka posmu zemākai nodokļu Roth IRA pārveidošanu.

Bet turiet uz - jūs varēsiet darīt Direct Roth IRA ieguldījumiem!

Šī stratēģija nebija Anup jautājuma sastāvdaļa, taču tā varētu būt svarīga arī Anup vai citiem lasītājiem, kuri atrodas šajā situācijā. Tas nozīmē, ka, pat ja jūs pārsniegsit ieņēmumu limitus atskaitāmām tradicionālajām IRA iemaksām, jūs joprojām varat veikt Roth IRA iemaksas.

Kāpēc

Ienākumu robežās pastāv "logs" starp atskaitāmām tradicionālajām IRA iemaksām un Roth IRA iemaksām.

Apsveriet sekojošo ...

Roth IRA ienākumu ierobežojumi 2017. gadam ir šādi:

Precējies iesniegt kopīgi - pilnībā atļauts līdz 186 000 ASV dolāriem; pakāpeniski izbeidzas no 186 000 līdz 196 000 ASV dolāriem; nav atļauts 196 000 USD un vairāk
Viens, mājsaimniecības vadītājs vai precējies iesniegt atsevišķi, bet jūs nedzīvo kopā ar savu laulāto - pilnībā atļauta līdz 118 000 ASV dolāriem; pakāpeniski izbeidzas no $ 118,000 līdz $ 133,000; nav atļauts ar $ 133,000 un vairāk
Precējies iesniegt atsevišķi, bet jūs dzīvojat kopā ar savu laulāto - pakāpeniski izbeidzas no 0 līdz 10 000 ASV dolāriem; nav atļauts 10 000 USD un vairāk

Paziņojums, ja jūs esat precējies iesniegt kopīgi, jūs varat veikt Roth IRA ieguldījumu līdz ienākumiem no $ 186,000 līdz $ 196,000. Bet jūs varat izveidot a atskaitāms Tradicionālais IRA ieguldījums ienākumu līmenī ir tikai no $ 99,000 līdz $ 119,000, ja jūs esat precējies iesniegt kopīgi, un jums ir darba devēja pensijas plāns.

Vai jūs redzat, kur es eju ar šo? Ja jūsu ienākumi ir lielāki par 119 000 ASV dolāriem - un jūs vairs nevarat veikt ar nodokli atskaitāmu tradicionālo IRA ieguldījumu, jūs joprojām varat veikt Roth IRA ieguldījumu, ja jūsu ienākumi nepārsniedz 186 000 ASV dolāru.

Tātad pieņemsim, ka Anup nopelnīs $ 160,000. Tā kā viņam ir 401 (k) plāns darbā, viņš joprojām var dot ieguldījumu tradicionālajā IRA, taču tas nav atskaitāms no nodokļiem.