Kredītu krīze skar koledžas Campus

Kredīta krīze, kas sākās ar hipotekāro hipotekāro kredītu tirgus sabrukumu 2007. gadā, ir izraisījusi reverberācijas ASV finanšu tirgos. Un, kā zina daudzi skolēni un viņu vecāki, koledžu aizdevumu tirgus nav atstājis sekas.

Tirgus satricinājums ir padarījis daudzus privātus aizdevējus nelabprāt vai nespēj finansēt studentu kredītus. Dažiem aizdevējiem 2007. gadā pieņemtais koledžas izdevumu samazināšanas un piekļuves likums padarīja aizdevumus mazāk ienesīgus. Attiecībā uz citiem, jauni kredītņēmēji ar ierobežotu kredītvēsturi rada pārāk lielu risku. Neto rezultāts: daudzi aizdevēji ir izvēlējušies kļūt par aiziešanas no kredītiem uzņēmējdarbības.

Tomēr fakts joprojām ir tāds, ka lielākajai daļai studentu ir nepieciešams finansējums, lai segtu augstāka līmeņa koledžas apmeklējumu izmaksas. Saskaņā ar Kolēģijas padomi, publicētās koledžas cenas pieaug straujāk nekā citu preču un pakalpojumu izmaksas - parādība, kas reģistrēta pēdējo 30 gadu laikā. Apvienot gadu desmitu veco pieaugošo koledžas izmaksu realitāti ar mūsdienu bažām par aizdevumu iespēju samazināšanu, un ir skaidrs, kāpēc daudzi studenti un vecāki var būt noraizējušies par to, kā viņi maksās mācību maksājumus.

Tālāk ir apskatīti pašreizējie koledžas kredītu varianti un ietekme, kāda kredītu krīzei bijusi katrai no tām.

Studentu kredīta iespējas

Federālie studentu aizdevumi tiek garantēta ASV valdība un ir pieejamas katram studentam neatkarīgi no ienākumiem vai kredītreitinga. Divi galvenie federālo studentu aizdevumu veidi ir Stafforda aizdevumi un Perkins aizdevumi.

Stafforda aizdevumi tiek aizņemti skolēna vārdu un ir pieejami visiem neatkarīgi no ienākumiem. Tomēr studentiem ir jāatbilst noteiktām atbilstības prasībām un uz četriem gadiem ir jāpiemēro kopējā maksimālā aizdevuma summa. Stafford aizdevumi tiek piedāvāti ar fiksētu procentu likmi 6,8% vai mazāk; zemie ienākumi aizņēmēji var saņemt zemāku procentu likmi. Ir divas Stafordta aizdevumu kategorijas:

• Federālā ģimenes izglītības aizdevuma programma (FFEL) Programma: šos aizdevumus nodrošina privātie aizdevēji (piemēram, bankas, krājaizdevu sabiedrības) un federālās valdības garantija pret saistību neizpildi.
• Federālā tiešā studentu aizdevuma programma (FDSL): šos aizdevumus valdība sniedz tieši skolēniem un vecākiem, izmantojot "tiešās kreditēšanas" skolas.

Stafford aizdevumi nāk vai nu subsidētskas nozīmē, ka valdība maksā procentus, kamēr students ir skolā, vai unsubsidized, kurā students maksā visas intereses (bet var atlikt maksājumus līdz beigām). Atbilstība subsidētajiem aizdevumiem ir balstīta uz finanšu vajadzībām.

Perkins aizdevumi tiek piešķirti, pamatojoties uz ārkārtas finanšu vajadzībām. Šī programma ir balstīta uz skolu, koledža darbojas kā aizdevējs, izmantojot valdības nodrošināto līdzekļu kopumu. Aizdevuma procentus (fiksētu 5%) maksā federālā valdība, kamēr aizņēmējs ir skolā, un pēc tam deviņu mēnešu atvieglojumu periodam.

Mātes aizdevumi

Federālo aizdevumu programma atkarīgo studentu vecākiem ir Bakalaura studējošo vecāku kredīts (PLUS). Tāpat kā Stafforda programma, PLUS aizdevumus vai nu sniedz privātie aizdevēji (FFEL PLUS aizdevums), vai tieši no valdības (Direct PLUS aizdevums). Tomēr atšķirībā no Stafford aizdevuma PLUS aizdevumiem nav kumulatīvā ierobežojuma. Vecāki var aizņemties līdz pilnīgai apmeklēšanas izmaksai (bez jebkādas finansiālas palīdzības piešķiršanas). Lai gan PLUS aizdevumi ir lielāki, viņiem ir arī augstākas procentu likmes nekā studentu aizdevumu programma (atkarībā no programmas ir noteikta 8,5% vai mazāk, atkarībā no programmas) un kredītņēmējiem ir jāapstiprina kredīts.

Privātie kredīti

Privātus aizdevumus piedāvā neatkarīgi aizdevēji, kuriem nav valdības apstiprinājuma, iejaukšanās vai pārraudzības. Viņi mēdz būt dārgāki nekā valdības finansētās izglītības aizdevumu programmas, taču vēsturiski viņi ir piedāvājuši elastīgākus atmaksāšanās parametrus un augstākas robežas. Aizņēmēji ir pakļauti kredīta apstiprinājumam, un procentu likmes parasti ir balstītas uz aizņēmēja kredītreitingu. Saskaņā ar Kolēģijas padomi, privāto aizdevumu daļa aizvien pieaug. (Skatīt tabulu zemāk.)

Studentu kredītu pieejamība

2008. gada maijā ASV valdība pieņēma tiesību aktus, lai palīdzētu nodrošināt, ka līdzekļi ir pieejami amerikāņiem, kuriem ir koledža. Tādējādi federālās studentu aizdevumu programmas ir vismazāk mainījušas kredītu krīze. FDSL programmu (Staffordas programmas tiešās aizdevuma versija) un Perkins programmu pilnībā finansē valdība, un tā ir samērā labi izturējusi krīzi.

Tas nozīmē, ka vairāki aizdevēji ir atstājuši FFEL - Stafford programmu, kas balstās uz privāto aizdevēju līdzdalību. Par laimi, lielākais aizdevējs, Sallie Mae, turpina piedalīties un sadarboties ar valdību, lai rastu risinājumus koledžas aizdevumu izkļūšanai. Patiesībā Kongress šogad ātri strādāja, lai pieņemtu iepriekš minētos tiesību aktus, kuru mērķis ir novērst ievērojamu koledžu kredītu krīzi. Kopš likuma ratifikācijas maijā, vairāki aizdevēji, kuri bija atstājuši FFEL programmu, ir atgriezušies, piesaistīti valdības jaunajām aizdevēju subsīdijām.

Tiesību akti ietver arī citus noteikumus. Izglītības departamentam tika dota iespēja palielināt skolās, kuras piedalās FDSL (tiešās kreditēšanas programmā), skaits ir dubultojis šīs programmas jaudu kopš tiesību aktu parakstīšanas. Likums arī paaugstināja maksu par nesubsidētiem Stafforda aizdevumiem par 2000 ASV dolāriem gadā.Valdības mērķis ir palielināt federālo studentu aizdevumu programmu, piesaistīt aizdevējus un uzlabot iespējas koledžas saistītajiem aizņēmējiem, samazinot privāto kredītu izvēli.

Mātes aizdevumi

Mātes kredītus, gan Direct PLUS, gan FFEL PLUS versijas var būt grūtāk, ņemot vērā faktu, ka vecākiem ir jāapstiprina kredīts. Taču FFEL PLUS aizdevumi, jo tie ietver privātu aizdevēju līdzdalību papildus kredīta pārbaudei, ir grūtāk nodrošināt, jo aizdevēji stingrāk piemēro savus standartus un piedāvā līdzekļus tikai drošākajiem aizņēmējiem. Labā ziņa ir tā, ka, ja vecākam tiek liegts PLUS aizdevums, students ir tiesīgs saņemt viņa Stafford aizdevuma summu dubultot.

Privātie kredīti

Visbeidzot, privātos aizdevumus kļūst visgrūtāk nodrošināt. Kā jau minēts iepriekš, nestabilitāte kredītu tirgos ir izraisījusi daudzus privātos aizdevējus atteikties no koledžu aizdevumu uzņēmējdarbības, vai nu tāpēc, ka šie aizdevumi nav rentabli vai risks šajā laikā ir pārāk augsts. Tie, kas palikuši, ir pastiprinājuši savus aizdevumu standartus un paaugstinājuši procentu likmes.

Apakšējā pozīcija: federālās studentu un vecāku kredītu programmas turpina gūt labumu no valdības atbalsta. Privātie aizdevumi, lai subsidētu šos koledžas finansēšanas veidus, ir visgrūtāk sasniedzami pašreizējā vidē. Valdība ir pieņēmusi tiesību aktus, lai uzlabotu Stafford studentu aizdevumu programmu, lai uzņemtu daļu no lēnas. Ja tas pales, aizņēmējiem būs rūpīgi, meklējot aizdevumu, rūpīgi izvērtējot piedāvātos noteikumus un procentu likmes.

Plānošana priekšā: tikpat vienkārša kā 5-2-9

Vecāks (vai jebkurš pieaugušais) studenta vārdā var izveidot 529 kontu, lai segtu kvalificētus izglītības izdevumus. Ienākumi un izņemšana no 529 konta ir atbrīvoti no federālā un dažreiz arī valsts ienākuma nodokļa, ja vien nauda tiek izmantota attaisnotajiem koledžas izdevumiem. (Izvedumus, kas netiek izmantoti atbilstīgajiem koledžu izdevumiem, var piemērot ienākuma nodokli un papildu federālā soda nodokli.)

529 plānus administrē atsevišķas valstis, un tāpēc katra informācija var atšķirties. Bet visos gadījumos 529 plāni piedāvā profesionāli pārvaldītus investīciju risinājumus, kas parasti sastāv no vecuma vai uz risku balstītas aktīvu sadales iespējām. Vecuma plānā pamatā esošās investīcijas kļūst konservatīvākas, jo saņēmējs tuvojas koledžas vecumam, bet uz risku balstīts plāns saglabātu tādu pašu krājumu un obligāciju kombināciju neatkarīgi no saņēmēja vecuma (pamatojoties uz konta turētāja izvēlētu modeli modeļi parasti ir no konservatīviem līdz agresīviem).

Papildus iepriekš minētajiem nodokļu pabalstiem, 529. gadi nodrošina efektīvu līdzekli nekustamā īpašuma nodokļa samazināšanai, vienlaikus dodot dāsnu dāvanu bērnam vai mazbērnam. Aktīvi 529 kontos tiek uzskatīti par pabeigtām dāvanām, t.i., pēc tam, kad apdāvināti, šie aktīvi nav iekļaujami donorā apliekamajā īpašumā. Saskaņā ar īpašu dāvanu noteikumu donoram var piešķirt līdz pat 60 000 ASV dolāru vienam saņēmējam gadā (120 000 $ par laulāto pāru iesniegšanu kopīgi), ja piecu gadu laikā netiek veiktas citas dāvanas.