Uzdot GFC 020 - Vai .5% vai 1% vairāk maksas ir patiešām svarīga, ieguldot?

Laipni lūdzam citā Ask GFC! Ja jums ir jautājums, uz kuru vēlaties atbildēt, varat uzdot to šeit.Ja jūsu jautājumi tiek rādīti GFC televīzijā vai GFC Podcast, jūs esat laimīgais manas vislabāk pārdotās grāmatas eksemplārs, Finanšu karavīrsun $ 50 Amazon dāvanu karte. Tātad, ko jūs gaida? Uzdod savu jautājumu tūlīt!

Reader Travis B. nosūtīts sarakstā Uzdot GFC personiskie finanšu jautājumi, un tas bija viens no tiem. Tas ir arī lielisks jautājums, jo ieguldījumu maksas var būt maldinošas. Salīdzinoši zemas maksas var šķist nekaitīgas, bet laika gaitā tās patiešām var palielināties. Tā kā tie uzkrājas, tiem ir a spēcīgs negatīva ietekme uz jūsu ilgtermiņa ieguldījumu atdevi. Un ja jūs kādu laiku esat ieguldījis, jūs zināt, tas nozīmē daudz!

Redzi, "noslēpums" uz veiksmīgu ieguldījumu ir daudz saistīts ar naudas vērtība laikā. Jūs varat ieguldīt ar noteiktu peļņas rādītāju noteiktā laika periodā, un tas ļaus jūsu nauda augt kā maģija. Bet tik iespaidīgs kā tas varētu būt, jo lielāka peļņa no jūsu investīcijām radīs vēl labākus rezultātus. Vairāk nekā 10, 20 vai 30 gadus uzlabojumi var būt neticami.

Lai gan ir taisnība, ka neliela atalgojuma atšķirība, iespējams, nedarbosies tuvākajā laikā, neizdevīgums palielināsies ar laiku. Apskatīsim gan ieguldījuma maksas pieaugumu par 0,5%, gan ieguldījumu pieaugumu par 0,00%, ņemot vērā portfeļa veiktspēju ļoti ilgā laika posmā, kā arī dažus ar nodokļiem saistītus faktorus.

Kāda atšķirība starp "tikai" 0,5% var

Pieņemsim, ka jums ir izvēle starp diviem ieguldījumu pakalpojumiem. Viens maksā gada maksu 1,0%, lai pārvaldītu savu kontu, bet citi maksā tikai 0,5%. Vairumā aspektu abas platformas nodrošina tādu pašu pakalpojumu līmeni. Vienīgā būtiskā atšķirība starp abiem ir ikgadējā investīciju maksa. Cik liela atšķirība tas rada?

Jūsu izvēle starp diviem ieguldījumu pakalpojumiem ietver portfeli 100 000 USD un vidējo peļņas normu 7,0% gadā.

Ja izmantosit pakalpojumu, kas maksā 1,0% gadā, lai pārvaldītu savu kontu, jūsu faktiskā tīrā peļņa no ieguldījumiem būs 6,0%. Tas ir 7,0% gaidītā atdeve, no kuras atskaitīta 1,00% ieguldījumu maksa, ko iekasē pakalpojums.

Ja jūs investēsit savu portfeli ar šo uzņēmumu nākamajos 30 gados, jūsu portfelis pieaugs līdz $574,350. Ja jūs nekad nezināt, kāda ietekme var būt nelielām ieguldījumu maksas izmaiņām jūsu portfelī, jūs varētu būt apmierināti ar šo peļņu.

Bet, ja jūs ieguldāt savu portfeli ar pakalpojumu, kas maksā tikai 0,5% gadā, lai pārvaldītu savu kontu, jūsu faktiskā tīrā peļņa no ieguldījumiem būs 6,50%. Vēlreiz tas ir 7,0% gaidāmais ienesīgums, no kurienes 0,5% ieguldījumu maksa, ko iekasē pakalpojums.

Ja jūs investēsit savu portfeli ar šo uzņēmumu nākamajos 30 gados, tas pieaugs līdz $661,438. Atmaksas starpība 30 gadu laikā ir 87 088 ASV dolāri.

Tā ir milzīga priekšrocība, ņemot vērā, ka vienīgā lieta, ko jūs darījāt savādāk, bija ieguldīt savu naudu ar pakalpojumu, kas maksā zemāku ikgadējo maksu.

Protams, starpība būs vēl nozīmīgāka, ja investīciju maksai būs vēl lielāka atšķirība.

Kāda atšķirība ir tikai "1,0%"

Apskatīsim vienu un to pašu scenāriju šeit. Jums ir portfelis 100 000 dolāru apmērā un gaidītā peļņas norma 7,00% gadā. Jums ir izvēle, lai jūsu nauda būtu vienā no diviem pakalpojumiem, pirmais jāmaksā 1,5% gadā, lai pārvaldītu savu portfeli, bet otrais maksā tikai 0,5%. Tā ir pilnas procentu likmes starpība starp ieguldījumu maksu.

Ja jūs ejat kopā ar pirmo brokeri, jūsu faktiskā ikgadējā peļņa no jūsu ieguldījumiem būs tikai 5,5%. Tas ir 7,0% gaidāmais ikgadējais ieguldījumu ienesīgums, atskaitot 1,5% gada investīciju maksu, ko iekasē brokeris.

Pēc 30 gadiem jūsu 100 000 ASV dolāri pieaugs līdz $498,397.

No iepriekšējā piemēru mēs jau zinām, ka, ieguldot naudu ar brokeri, kas maksā tikai 0,5%, lai pārvaldītu savu portfeli, jūsu ieguldījums pieaugs līdz $661,438. Pārdošanas starpība 30 gadu laikā ir 163 041 USD!

Otrajā scenārijā atkal vienīgā lieta, ko jūs citādi izdarījāt, ir ieguldīt savu naudu ar zemāku izmaksu ieguldījumu pakalpojumu.

Ievērojiet, ka vienā gadā investīciju maksas atšķirība var palielināt tikai līdz 500 ASV dolāriem vai 1000 ASV dolāriem. Bet vairāk nekā trīsdesmit gadu laikā tas ir desmitiem tūkstošu dolāru. Zemākās ikgadējās investīciju maksas ietekme pieaug ar katru gadu, jo portfolio palielinās. Tas ir tad, kad ir svarīgi atcerēties, ka mēs nerunājam par vienotas dolāra summām, bet procentiem.

Patiesībā augstākas ieguldījumu izmaksas veido naudas summēšana atpakaļgaitā. Tas ir, viņiem ir burvju un klusu ēšanas veids laika gaitā.

Investīciju maksa ir vēl lielāka, ja jūs esat aktīvs tirgotājs

Ieguldījumu maksājumi šie ir svarīgi pat tad, ja esat pašnodarbināts investors, kurš neizmanto profesionālus ieguldījumu pārvaldīšanas pakalpojumus. Maksa ir tikai citā formā. Tā vietā, lai maksātu par pakalpojumu, jums jāiemaksā ikgadēja investīciju pārvaldīšanas maksa, pamatojoties uz procentuālo daļu no jūsu portfeļa, un primārās izmaksas ir darījumu maksas.

Šeit ir svarīga atšķirība tikai dažos dolāros par darījumu. Un, ja jūs esat aktīvs tirgotājs, tie ir ļoti svarīgi.

Pat atlaižu ieguldījumu brokeru jomā var būt būtiska atšķirība darījumu maksās, piemēram, komisijas nauda par darījumiem. Mērķa apakšējā daļā varat atrast brokeru firmas, kuru komisija ir mazāka par 5 ASV dolāriem par katru tirdzniecību. Bet augstākā pusē tirdzniecības maksa var būt vienāda ar 10 ASV dolāriem par katru tirdzniecību.

Starp divām komisijām 5 USD starpība nav darījumu pārrāvējs, ja jūs veicat tikai dažus darījumus gadā. Bet, ja jūs esat ļoti aktīvs tirgotājs, kas katru gadu saražo simts darījumus, ka šķietami neliela atšķirība var palielināt faktisko naudu.

Kā piemēru varam teikt, ka jūsu portfolio ir 100 000 dolāru, un jūs sagaidāt 200 darījumus gadā. Tas ir 100 pirkumi un 100 pārdošanas.

Ja jūs ejat ar brokeri, kurš maksā 10 ASV dolārus par katru tirdzniecības darījumu, jums būs jāmaksā 2000 ASV dolāru gadā - 200 darījumi ar 10 ASV dolāriem katram - komisijas maksai gada laikā.

Ja no otras puses jūs dodaties ar brokeri, kurš maksā 5 ASV dolārus par katru tirdzniecību, jūs maksājat tikai 1000 ASV dolārus gadā - 200 darījumus ar 5 ASV dolāriem katrai komisijas naudai gada laikā.

Tagad kopējās ikgadējās tirdzniecības komisijas starpības ilgtermiņa ietekme nedaudz atšķiras, nekā tas ir ar procentu likmju ieguldījumu pārvaldīšanas komisijām. Galu galā, kad mēs runājam par tirdzniecības komisijām, patiesībā runājam par vienotas likmes maksu.

Šajā gadījumā tirdzniecības maksas starpība būs 1000 ASV dolāri gadā. Ja vidēji 200 darījumi gadā nākamajos 30 gados, tas nozīmē, ka šajā laika posmā jūs ietaupīsiet 30 000 ASV dolāru, izmantojot zemāko izmaksu brokeri.

Tas noteikti nav tik dramatisks, kā tas ir gadījumā ar atšķirībām ieguldījumu pārvaldīšanas maksā. Bet atkal jūs nopelnat lielāku peļņu, tikai izmantojot zemākas maksas brokeru sabiedrību. Tas ir vienkārši nauda!

Faktiski, priekšrocība varētu būt pat lielāka par to. Tūkstošiem dolāru, ko ietaupāt komisijas naudā, izmantojot zemāko cenu brokeri, nodrošinātu lielāku investīciju kapitālu un iegūtu vairāk naudas, kas iet uz priekšu.

Ja augstākas maksas var attaisnot

Vienmēr, saglabājot minimālu ieguldījumu maksu, vienmēr jābūt mērķim, ir gadījumi, kad maksāt augstāku maksu var attaisnot.

Tas galvenokārt notiek gadījumā, ja esat nepieredzējis ieguldītājs, kuram vajadzīgs augstāks pakalpojumu līmenis profesionālu ieguldījumu pārvaldīšanas veidā. Jums var nebūt interese tirgot vērtspapīrus savā vārdā, ne portfeļa pārvaldībā. Šajā gadījumā jums vajadzētu būt pilnīgi gatavi maksāt kādam citam, lai to visu apstrādātu jums.

Bet pat šajā situācijā ir mazāk dārgi veidi, kā panākt darbu. Piemēram, tradicionālie ieguldījumu pārvaldnieki iekasē ikgadējo vadības maksu 1% vai vairāk no jūsu portfeļa. Bet ir tiešsaistes automatizēti ieguldījumu pakalpojumi, kas var veikt līdzīgu pārvaldību daudz mazāk maksas.

Tajā ietilpst "robo konsultanti" - ieguldījumu platformas, kurās jūs atverat kontu, novērtējat jūsu riska toleranci un ieguldījumu mērķus, un pēc tam jums tiek izveidots un pārvaldīts portfelis. No šī brīža, viss, kas jums jādara, ir regulāri finansēt savu kontu.

Lielākais un populārākais robo padomnieks ir Betterment. Tie nodrošinās automatizētu ieguldījumu pārvaldību ikgadējām maksām, sākot no 0,15% līdz 0,35%, atkarībā no jūsu konta lieluma.

Atšķirība starp maksājumiem par pārvaldes maksu 1,00% gadā un ar Betterment nodrošināšanu 0,35% laika gaitā būs milzīga. Ne tikai tas - ja vien jums nav vairāku simtu tūkstošu dolāru, lai ieguldītu, lielākā daļa tradicionālo investīciju pārvaldības pakalpojumu pat nepieņems jūs kā klientu. Labestība, no otras puses, ļauj jums atvērt kontu bez jebkādas naudas!

Tev gandrīz vienmēr ir lētāka vieta, kur ieguldīt savu naudu. Do mazliet rakšana, un uzzināt, kur viņi ir. Nelielas ieguldījumu maksas atšķirības ilgtermiņā var sasniegt simtiem tūkstošu dolāru.