Pensionēšanās

Izvairieties no lielākās kļūdas pirmstermiņa pensionēšanā

Izvairieties no lielākās kļūdas pirmstermiņa pensionēšanā

Būt finanšu plānotāja nāk ar noteiktu stresa līmeni.

Lielākā daļa šizofrēnijas akciju tirgus sekmētu kā lielāko stresa līmeni izraisošo vainīgo.

Un tas ir pilnīgi pareizi. Dang tu tirgojies!

Nākotnē ļoti tuvu ir palīdzēt klientam stratēģiski plānot viņu priekšlaicīgu pensionēšanos.

Ko definēju kā priekšlaicīgu pensionēšanos?

Jebkurš klients, kas aiziet pensijā, pirms viņš var saņemt sociālo nodrošinājumu (un viņam nav pensijas). Mēģinot palīdzēt atvieglot ienākumu vajadzības pēc pensionēšanās, tiek radīts papildu stress, lai pārliecinātos, ka viņu zelta gados nav bez naudas.

Papildu stresa līmenis rodas, piesaistot klientus plānam.

Pārāk bieži klienti sāka skatīties savus pensiju kontus kā bankomātu, un man ir jāpārliecinās, ka viņi nesaņem pārāk traki ar saviem izdevumu ieradumiem.

Ak jā, priekšlaicīga pensionēšanās var būt ļoti stresa visām iesaistītajām pusēm.

BIG kļūda

Kad runa ir par lielāko kļūdu, atkāpjoties agri, esmu redzējis to neskaitāmas reizes un tas var būt ļoti dārgs.

Tātad, kāda ir lielā kļūda? Ļaujiet man ilustrēt, kopīgojot neseno sarunu ar privātpersonu, kas nesen mainījusi darbavietas, un bija jāpieņem lēmums ar savu veco 401 (k).

Šī persona bija 50 gadus veca un pieņēma lēmumu ar savu 401 (k). Viņš bija bijis viņa iepriekšējā darbā vairākus gadus, un viņa 401 (k) bija savākusi jauku summu apmēram $ 500,000. Viņš mēģināja pieņemt lēmumu, vai pārcelt 401 (k) uz savu jauno 401 (k) vai pārcelt uz tiešsaistes starpniecību, piemēram, Scottrade vai eTrade. Sarunā es varētu daudz pateikt, ka viņa uzmanība tika pievērsta maksām, kur ieguldīt naudu, piekļūt naudai utt.

Viena daļa, ko viņš neuzskatīja, ir tas, kas notiek, ja viņš gribētu pensionēties agri. Pēc dažu sākotnējo faktu konstatēšanas es uzdeva vienkāršu jautājumu:

Vai plānojat agri aiziet pensijā?

Viņš ātri atņēma un teica

"Jā, es ceru, ka es varu aiziet pensijā kaut kur aptuveni 57 gadu vecumā."

Šis vienkāršais paziņojums galu galā ir lielākā kļūda, ko daudzi cilvēki dara, mainot darba vietas un izbraucot agri. Maz zināms IRS likums ļauj ļaudīm, kas agri sākas pensijā, sākot 55 gadu vecumu, veikt priekšlaicīgas peļņas sadali no sava darba devēja sponsorētā plāna, vienlaikus izvairoties no 10% priekšlaicīgas atcelšanas soda.

Kā šī ir kļūda? Kļūda ir saistīta ar termina "darba devēja sponsorētais plāns" tehnisko raksturu. Darba devēja sponsorētais plāns ietver jūsu 401 (k), 403 (b), TSP vai 457. Kas tas nav iekļaut ir jūsu IRA's.

Tas ir pareizi, jūsu IRA saskaņā ar IRS nav darba devēja sponsorētais plāns, tādēļ, ja jūs to pārcelsit IRA, jūs zaudēsit iespēju izņemt savu naudu un izvairīties no 10% priekšlaicīgas atcelšanas soda. Un pēdējo reizi, kad es pārbaudīju, neviens nepatīk maksāt 10% soda naudu tikai par prieku par to.

Bija šī persona pārcēla savu 401 (k) uz IRA, viņš zaudēja šo raksturīgo dāvanu no IRS.

Ne tikai par darba maiņu

Tas ne tikai jānotiek, mainot darba vietas. Esmu redzējis vairākus cilvēkus, kas pirms darba ar mani agri aizgājuši pensijā un nolieca viņu 401 (k) uz IRA, nezinot par 10% bezmaksas izņemšanas noteikumu. Diemžēl, lielāko daļu laika, kad es to esmu redzējis, persona strādā ar finanšu konsultantu, kurš to neizpauž. Neviens no padomdevējiem nebija paātrinājis noteikumus, vai es domāju, ka viņu acis bija par balvu, kas nozīmē, ka viņi saņems tikai to, ka viņi saņems naudu, pārsniedzot naudas summu, IRA. Vai man ir pierādījums? Nē, vienkārši sauc to par kņadu.

Ja plānojat agri aiziet pensijā, lūdzu, ņemiet vērā, ka, lai izvairītos no nevajadzīgas 10% priekšlaicīgas atņemšanas soda naudas, jums jāpaliek jūsu naudā 401 (k) līmenī. Neizdariet šo kļūdu.

Piezīme. Izmantojot IRA, jums ir atļauts veikt priekšlaicīgas izplatīšanas gadījumus, ja sekojat noteikumiem 72t vai atbilstat noteiktiem nosacījumiem. 72t ir sarežģītāka plānošanas stratēģija, kas saista jūsu naudu vismaz piecus gadus. Ja vēlaties vairāk noteikumu par 72t, nekautrējieties iepazīties ar citu rakstu, par kuru es rakstīju 72t noteikumi un veidi, kā izvairieties no sodiem par izņemšanu no IRA.

Vai plānojat agri aiziet pensijā? Vai jūs domājāt par 401k pagriešanu IRA? Ja jā, esiet piesardzīgs!

Izlikt Jūsu Komentāru