Kā nokļūt FHA hipotekāro kredītu ar studentu aizdevuma parādu

FHA aizdevumus meklē daudzi māju īpašnieki, ieskaitot tos, kuriem ir liels parāds. Daži no galvenajiem FHA aizdevumu objektiem ir:

• 3,5% pirmā iemaksa
• Pieņemšana ar zemākiem kredītreitingiem (augšējā 500s)

Studentiem ar studentu kredītiem 10 000 ASV dolāru apmērā var šķist, ka jūsu mājas finansēšanas iespējas gandrīz neeksistē. Jūs labprāt zināt, ka tas tā nav. Jūs joprojām varat pieteikties uz FHA aizdevumu. Šajā rakstā jūs uzzināsiet, kā studentu aizdevuma maksājumi ietekmē FHA aizdevumus un to, kā jūs varat vislabāk pozicionēt sevi apstiprināšanai.

Ātrās navigācijas parādu un ienākumu attiecība (DTI) FHA aizdevuma prasības un DTI aprēķini Alternatīvas FHA aizdevumiem

Parāda un ienākumu attiecība (DTI)

Jūsu parāda attiecība pret ienākumiem ir noteicošais faktors, lai saņemtu apstiprinājumu FHA aizdevumam. DTI papildina visus jūsu ikmēneša maksājumus un dala tos ar jūsu ienākumiem. Ikmēneša maksājumi ietver:

• Auto piezīmes
• Kredītkartes maksājumi
• Studentu kredīts

Piemēram, jūs nopelnāt $ 5500 mēnesī. Jums ir šādi maksājumi: automašīnas piezīme 300 USD, kredītkartes kopā 600 USD un studentu aizdevumi 350 USD apmērā. Kopējais parāds ir 1250 ASV dolāri. DTI ir 1250 $ / 5 500 $ = 23%.

Kad aizdevēji skatās uz DTI, daudzi uzskata, ka jebkas 43% vai mazāk ir tik labi. Tas var atšķirties dažādu aizdevēju vidū, bet 43% ir labs īkšķis. Izmantojot 23% DTI, jums vajadzētu būt labā formā. Tomēr trūkst viena lieta - jūsu mājas maksājums.

Pievienojiet ikmēneša maksājumu 1500 ASV dolāru apmērā, un parāds tagad palielinās līdz 2750 ASV dolāriem. DTI palielinās līdz $ 2750 / $ 5500 = 50%, liekot šo aizņēmēju ievērojami pārsniegt 43% pamatnostādni. Galu galā tas nozīmē, ka aizņēmējam, visticamāk, būs grūti iegūt mājokļa kredītu neatkarīgi no tā, kāda veida tas ir. Šajā gadījumā vislabākais ir samaksāt dažus parādus un / vai veikt vairāk mēnesī, cenšoties iegūt ikmēneša kopējo parādu samaksu zem 43%.

Protams, ir arī daudzi citi faktori, kas nonāk spēlē. Viens no tiem ir jūsu kredīta rādītājs vai FICO vērtējums. Ir labi zināt, kas ir šis skaitlis. Aizdevēji, iespējams, neapstiprinās kaut ko zem 680 kredīta rezultāta. Ja jūs pieprasāt aizdevumu, nezinādams ar 640 kredītkarti, jūs tiksiet noraidīts. Tā kā aizdevēji pārbauda jūsu kredītvēsturi, viņi saņems jūsu kredīta ziņojumu. Šī "hit" vai "grūti" pārbaude var vēl vairāk samazināt jūsu kredīta score, ievietojot jaunas izmeklēšanas par jūsu kredīta ziņojumu. Zinot, ka jums nav nepieciešamā minimālā score, varat ietaupīt sāpību, kamēr izveidojat savu kredītu.

FHA aizdevumi, kā jūs redzēsiet, nedaudz atgriezīsies, aprēķinot DTI.

FHA kredīta prasības un DTI aprēķini

DTI joprojām ir ļoti svarīga FHA aizdevumu apstiprināšanai. Kad tiek ņemti vērā studiju kredīti, DTI prasības kļūst stingrākas. Izmantojot iepriekš minēto piemēru, studējošā kredīta ikmēneša maksājums ir 350 ASV dolāri. Pieņemsim, ka kopējā nenomaksātā aizdevuma summa ir 50 000 ASV dolāru.

Trešajā lappusē 2016. gada 13. aprīlī Studentu kredīts ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departamenta dokumentā ir sniegts šāds dokuments (Redaktora piezīme: formatējums ir mainīts no dokumenta oriģināla):

"(4) Mēneša saistību aprēķins

Neatkarīgi no maksājuma statusa, Mortgagee ir jāizmanto vai nu:

• lielākais: 1 procents no aizdevuma atlikuma; vai ikmēneša maksājums, kas uzrādīts Aizņēmēja kredītreitingā; vai
• faktiskais dokumentētais maksājums, ar nosacījumu, ka maksājums būs pilnībā
  amortizēt aizdevumu tā termiņa laikā. "

1% no 50 000 ASV dolāru ir 500 ASV dolāri. Šajā gadījumā tiks izmantoti 500 ASV dolāri, nevis 350 ASV dolāri. Tas parāda kopējo parādu kopā ar hipotekāro kredītu 1500 USD un DTI līdz 53%. 3% vairāk šķiet nekas daudz, bet atkarībā no starpības starp ikmēneša studentu aizdevuma maksājumu un 1% aprēķinu, pietiek ar to, ka DTI varēs pārsniegt to, ko aizdevēji vēlas pieņemt.

"Tas var veicināt parādu attiecību pret ienākumiem līdz līmenim, kad mājokļa iegāde ar FHA aizdevumu nav pietiekama, līdz tiek samazināts līdzsvars." Justin Derisley, viceprezidents hipotekārās kreditēšanas jomā Troojā, Mičiganā, Garantētā birojs Reitings, pastāstīja MortgageLoan.com.

Kā minēts iepriekš, veids, kā apiet šo problēmu, ir samazināt parādu, to samazinot. Ja jūs izmantojat studentu aizdevuma maksājumu plānu, tas nenozīmē lielu atšķirību. Jūs varat uzzināt vairāk par maksājumu plāniem un par to, kā saņemt hipotēku šeit.

Alternatīvas FHA aizdevumiem

Dienas beigās, pateicoties DTI, FHA aizdevums jums var nebūt. Tas nenozīmē, ka jūs nevarat nokļūt mājās. Tradicionālā hipotēka savā DTI aprēķinā izmantos jūsu studentu aizdevuma ikmēneša maksājumu, nevis 1% no nenomaksātās summas. Tomēr jūsu pirmā iemaksa būs lielāka, un kredītreitinga prasības var būt stingrākas.

Pēc tam, kad lielāks sākumpunkts tiek fiksēts, tas nedrīkst pārsniegt priekšrocības, kas rodas, samazinot parādu. Abiem maršrutiem būs nepieciešams palielināt naudu. Bet ņemiet vērā, ka samazinot parādu arī pozitīvi ietekmēs jūsu kredītreitings. Atkarībā no tā, cik tuvu jums ir zem 43% DTI, samazinot parādu, iespējams, būs ātrāks ceļš nekā cenšoties ietaupīt pilnu 20% pirmā iemaksa.

Kredīta iespēju salīdzinājums

Neatkarīgi no tā, vai vēlaties saņemt FHA aizdevumu vai citu hipotekārā kredīta veidu, ir svarīgi, lai jūs to iepazītos. Mēs iesakām izmantot LendingTree kā labu sākuma punktu, lai saņemtu nepieciešamo aizdevumu.

Varat arī apskatīt tiešsaistes hipotēku aizdevējiem, piemēram, Lenda, bet tie nedarbojas katrā valstī.