UGUNS (finansiālā neatkarība / agri no pensionēšanās) nelikumīgajiem cilvēkiem

FIRE (vai Finanšu neatkarība Retire Early) pēdējo gadu laikā ir kļuvusi par tēmu. Šī kustība ir atbalstījusi emuāru autori, piemēram, Money Money Mustache, un parasti tā koncentrējas uz izdevumu samazināšanu un papildu ietaupījumiem, lai sasniegtu mērķa pensionēšanās numuru (vai naudas summu, kas personai jāsaglabā kā finansiāla neatkarība).

Šis numurs parasti ir balstīts uz 4% drošu izņemšanas līmeni - un FIRE kustības dalībnieki cenšas dzīvot ar to pārējā finansiāli patstāvīgā dzīvē. (Daži izvēlas arī konservatīvu 3% likmi).

Tas izklausās lieliski, bet tas arī izklausās šaurīgs. Saskaņā ar Finanšu Neatkarības sub-Reddit, tā ir pamatā, FI / RE ir par maksimālo jūsu uzkrājumu līmeni (ar mazākiem izdevumiem un / vai lielākiem ienākumiem), lai panāktu finansiālu neatkarību un lai pēc iespējas ātrāk varētu brīvi aiziet pensijā.

Tomēr esmu atklājis, ka lielākā daļa FIRE advokātu koncentrējas uz ietaupījumiem, kas ir lielāki vienādojuma pusē. Daudzi FIRE bloggeri koncentrējas uz savu uzkrājumu līmeņa maksimizēšanu viņu pašreizējos ienākumos, dzīvojot ļoti ekonomiski, un plānojot dzīvesveidu, kas ļaus ārkārtīgi ietaupīt daudzus gadus.

Bet šodien runāsim praktiski, un kāpēc tas nav man, un kāpēc es uzskatu, ka tas nav visiem. Šeit ir manas domas par FIRE un kāpēc šī "liesās uguns" pieeja var būt bīstama. Bez tam, es dalītos padomēs un taktikā FIRE neuzkrītošajiem cilvēkiem. Tāpēc, ka jums nav jābūt ārkārtīgi ekonomiskiem, lai sasniegtu finansiālu neatkarību un aiziet pensijā agri.

Atslēgas FIRE Tēmas

Pēc neskaitāmu FIRE emuāru lasīšanas un sekojošu emuāru autoru, piemēram, Mr Money's ūsšu, uz kādu laiku esmu atklājis dažus pamatus, kas saistīti ar FIRE kustību. Un esmu atklājis lielu atšķirību cilvēku filozofijā par uguni.

Pirms mēs pat nonākam pie "īstas" UGUNS, ir daudz pusautomātisko domu. Tāpēc es gribu pavadīt kādu brīdi, sadalot to.

FI - finansiālā neatkarība: Daudzi cilvēki piesaista FIRE ar finansiālu neatkarību. Un, lai gan tas ir puse no vienādojuma, tas vēl nav viss. Mana finansiālās neatkarības definīcija nozīmē to, ka jums ir pietiekami daudz naudas, lai jums nekad vairs nebūtu jāstrādā. Jūs varat izvēlēties strādāt, jo jūs vēlaties vai nu garlaicīgi, bet jums to nav.

Daudzi FIRE emuāru autori (un privātpersonas) domā par "labi, ja man neizmanto naudu, es varu atgriezties darbā vai es varu papildināt". Un, lai gan tas ir taisnība finanšu plānošanas nozīmē, es apgalvoju, ka, ja jums ir jāpapildina jūsu uzkrājumi, jūs neesat patiesi finansiāli neatkarīgs.

RE - Retire Early: Runājot par priekšlaicīgu pensionēšanos, tas nozīmē pārtraukt darbu. Tātad, jūs varat būt finansiāli neatkarīgs, bet ne pensijā. Varbūt jūs nevēlaties doties pensijā garlaicības dēļ. Vai varbūt jūs vienkārši atstājat savu galveno darbu, bet nedarbojat virkni nepāra darbavietu. Katrā ziņā, ja jūs strādājat kādā veidā, jūs neesat pensionējies.

Tātad, kad es runāju par patiesu UGUNS, es runāju par cilvēkiem, kas strādā pie patiesas finansiālas neatkarības, lai viņi varētu agri aiziet pensijā (un nedarbojas). Katrā ziņā noteikti ir hibrīdi, tāpēc paturiet to prātā, kā mēs ejam.

Tagad, runājot par FIRE, FIRE kustībā ir divas galvenās filiāles. Vienu sauc par "liesu" UGUNS kustību, un otra ir "tauku" UGUNS kustība.

"Liesas" UGUNS kustību veido minimālisti un ārkārtīgi ienesīgāki cilvēki, mazāk koncentrējoties uz to, lai nopelnītu vairāk. Šie aizstāvji ievēro ne tikai stingrus budžeta veidošanas un finanšu mērķus, bet arī ievēro vairāk filozofiskas minimālisma pieejas, piemēram, Minimālisma atbalstītās. Es uzskatu, ka 80-90% no FIRE kustības personām nonāk šajā nometnē.

No otras puses, pastāv "tauku" UGUNS kustība, kas mazāk pievērš uzmanību minimālismam un ekonomiskajai izaugsmei, vairāk pievēršot uzmanību gudrajam ieguldījumam un lielākai peļņas gūšanai. Kamēr šajā nometnē ir mazāk advokātu, Todd Tresidder no Financial Mentor ieteica terminu "fat" FIRE un ir advokāts viņa vietā. Es personīgi esmu arī šīs pieejas aizstāvis.

Gandrīz visos ugunsgrēka gadījumos ir šādas galvenās tēmas:

Minimālisms - Daudzi cilvēki, kas meklē FIRE, arī pievēršas minimālisma jautājumiem. Varbūt vieglāk ir apvienot ekstremālu ienesīgumu ar minimālisma ideāliem, taču tā var būt arī dzīvesveida izvēle.

Extreme frugality - "Liesas" ugunsgrēka kustība patiešām koncentrējas uz ārkārtēju ietaupījumu un izdevumu optimizāciju. Dažos gadījumos tas ir gandrīz Machiavellian ar to, ka gala mērķis priekšlaicīgas pensionēšanās pilnīgi pamato līdzekļus, lai nokļūtu tur.

Iegūt papildu ienākumus - "Tauku" UGUNS kustība ir vairāk vērsta uz to, lai nopelnītu papildu ienākumus un sānu pietūkumu, bet mērķis ir vienkārši palielināt ienākumus, lai sasniegtu gala finanšu mērķus.

Brīdinājums par tipiskām ugunsgrēka metodēm

Ko daudzi cilvēki par to nerunā, ir finansiālas briesmas, kas saistītas ar "liesu" UGUNS. Kāds ir bīstams par agru pensionēšanos un finansiālās neatkarības panākšanu? Pieņēmumi, lai tur nokļūtu.

Lai sasniegtu finansiālo neatkarību, jums ir jābūt jūsu vecuma skaitam. Tas ir unikāls visiem, bet tas ir galvenokārt naudas daudzums, kas jums nepieciešams, lai jūs varētu dzīvot pārējā jūsu dzīvē bez darba.

Vienkāršs veids, kā nokļūt uz šo numuru, ir veikt ikgadējos izdevumus un dalīt ar 0,04.Iemesls 0.04? Tā kā tas ir balstīts uz 4% drošu izņemšanas likmi, tas tiek uzskatīts par "drošu", jo teorētiski ir 96% iespēja atstāt 100% no sākotnējā principāla.

Tātad, pieņemsim, ka vēlaties dzīvot 3000 dolāri mēnesī vai 36 000 ASV dolāru gadā. Jūsu mērķa pensijas numurs būs 900 000 ASV dolāru.

Bet šajos pieņēmumos pastāv briesmas (un es runāju tikai par finansiālajām briesmām):

• Izdevumi, kas nav pietiekami novērtēti: Lielākās briesmas "liesās" ugunsgrēka izteiksmē vienkārši nepietiekami novērtē nākotnes izdevumus. Esmu redzējis dažus emuāru autori un foruma plakāti, kuri mēģina dzīvot no $ 20,000 jeb $ 24,000 gadā. Ideja par ikmēneša iztērēšanu 2000 dolāri izklausās seksīga, jo mērķa pensijas numurs ir tikai apmēram 600 000 ASV dolāru. Tomēr, kas notiek, ja rodas negaidīti medicīniski izdevumi? Kas notiek, ja veselības aprūpes tirgus mainās un veselības aprūpes izmaksas negaidīti pieaug? Kas notiek, ja īres maksa paaugstināsies? Laika gaitā izdevumi var mainīties ļoti lielā mērā (domājams, ka 40 vai vairāk gadu), un gandrīz bez scenārijiem izdevumi samazināsies.
• Ieguldījumu rezultātu nepietiekams novērtējums: 4% likme ir laba likme lielāko daļu laika, bet ne visu laiku. Tas arī balstās uz vēsturisko tirgus darbību. Bet lietas mainās. Ja jūs pensionējat jau 40 gadu vecumā, jūs varētu dzīvot vēl 60 vai vairāk gadus. Vai tirgus darbojas kā gaidīts? Vai jums būs jāatskaitās vēl vairāk, lai segtu neparedzētus izdevumus? Plānojiet atbilstoši.
• Kļūstot pārāk atkarīgiem no valdības programmām: Daži "liesās" Uguns aizstāvji koncentrējas uz valdības programmu pieejamību, lai palīdzētu viņiem sasniegt savus mērķus. Piemēram, subsidētā veselības aprūpe, pārtikas zīmogi un SNAP, WIC un citi. Šīs programmas var mainīt vai likvidēt, kas varētu izraisīt izdevumu pieaugumu.
• Plānošana balstīta uz šodienas nodokļiem, nevis rītdienas: Mēs esam vēsturiski mazi, kad runa ir par nodokļiem. 1985. gadā bija 15 dažādas federālās nodokļu likmes, no kurām vislielākais bija ienākumi, kas pārsniedza 169 020 ASV dolārus (aptuveni 377 000 USD šodien). Ņemot vērā mūsu valsts deficītu un balonu tiesības tērē, izredzes ir nodokļi atkal pieaugs, un tas varētu kaitēt personām, kas praktizē "liesās" FIRE.

Vai tev ir jābūt nežēlīgam, lai sasniegtu FIRE?

Šis ir ielādēts jautājums, un es to apzināti iekļāva kā virsrakstu ...

Vai jums ir ārkārtīgi ietaupīt, lai sasniegtu FIRE? Nē.

Vai jūs varat izšķērdēt savus izdevumus? Nē.

Ko es domāju ar šo? Lai iegūtu ugunsgrēku, jums nav jāmaksā 20 000 ASV dolāru vai 24 000 ASV dolāru gadā. Jūs varat dzīvot uz $ 80,000 gadā un joprojām sasniegt FIRE. Bet tajā pašā laikā jums nevajadzētu izšķērdēt savu naudu.

Vai tev patīk ēst? Tad izdzies! Vai jums patīk iet uz filmas? Tad ej pie filmas? Vai nevēlaties pievienot kuponus? Tad nē.

Bet tajā pašā laikā jums, visticamāk, nevajadzēs vadīt augstas klases sporta automašīnu vai lidot pie privātajām lidmašīnām uz Vegasu, jo "jūs to esat pelnījuši". Es neesmu šeit, lai pateiktu, kā tērēt savu naudu, bet, ja FIRE ir jums svarīgs, jums vajadzētu koncentrēties uz lielajiem izdevumiem, lai panāktu lielu progresu.

Paula Pants to saka vislabāk: jūs varat atļauties kaut ko, bet ne visu.

Atcerieties, ka galvenā uzmanība tiek pievērsta neto vērtības paaugstināšanai neatkarīgi no jūsu FIRE mērķiem.

UGUNS UZ NEDERĪGĀM CILVĒKIEM

UGUNS ir pilnīgi sasniedzams neuzkrītošajiem cilvēkiem. Par to nav tikai daudz rakstnieku un emuāru. Jūs varat sasniegt FIRE jebkuru ienākumu vai izdevumu līmeni - tas ir tikai math. Jo vairāk izdevumu jums būs, jo lielāks būs jūsu vecuma numurs.

Dodoties pēc "tauku", FIRE, iespējams, ir drošāka bet ilgākā laika posmā. Atcerieties, ka klišeja - Šautu mēnessi. Pat ja jūs garām, jūs joprojām atrodas starp zvaigznēm. Ja jūs fotografējat par lielu pensionēšanās numuru, pat ja jūs atradīsit īsu laiku vai aizņems laiku, nekā plānots, jūs, iespējams, būsi daudz ērtāk pensionējies.

Svarīgi, ka, apsverot FIRE, jūs arī ņemtu vērā iepriekš minētās briesmas. Tātad, pārsniedzot "parastos" izdevumus, plānojiet lielākus izdevumus pensionēšanās laikā. Plāno augstākas medicīniskās izmaksas un vairāk nodokļu. Plānojiet valdības programmu pabeigšanu vai tiesības, piemēram, sociālā nodrošinājuma tiesības, lai sāktu vēlāk. Vienkārši plānojiet to!

Tātad, ko FIRE izskatās neuzkrītošiem cilvēkiem? Tālāk ir minēti daži skaitļi, par ko domāt. Mērķa pensionēšanās numurs ir balstīts uz 4% drošu izņemšanas likmi.

Gada izdevumi	Retirement skaits
$48,000	$1,200,000
$60,000	$1,500,000
$72,000	$1,800,000
$84,000	$2,100,000
$96,000	$2,400,000
$108,000	$2,700,000
$120,000	$3,000,000
$180,000	$4,500,000
$240,000	$6,000,000

Kā redzat, ir ideāli labi pavadīt $ 10,000 mēnesī. Tas vienkārši padara jūsu mērķa pensijas numuru 3 000 000 USD. Tas ir arī liels virzītājspēks uz "liesu" UGUNS kustību - zemāks pensionēšanās skaitlis ir vienkārši sasniedzams ātrāk vai "vieglāk".

Tātad, kā jūs varētu panākt "tauku" UGUNS? Vai jūs patiešām varat ietaupīt $ 2,000,000 vai vairāk "agri". Tas ir pilnīgi iespējams - tas ir tikai math!

1. Sākumā agri: Vislabākais veids, kā kāds sasniegs "tauku", FIRE ir vienkārši sākt agri. Apskatiet šo rakstu par to, kā kļūt par miljonāru līdz 25. Apkopojot, no 16 gadu vecuma, sākot no 16 gadu vecuma, tas ir 305 dolāri dienā, lai tas būtu 1 000 000 dolāru līdz 25. Labi, tāpēc varbūt jūs neesat sācis no 16 gadiem? Nu, ja vēlaties ietaupīt 2,000,000 dolāru, 15 gadu laikā tas ilgst 365,29 $ dienā. Tātad, ja jūs sākat pie 25, jums būs $ 2,000,000 ietaupīti par 40.

2. Neizmantojiet atkritumus: Kā tu nokļūsi šajā maģiskajā 365 dolāru vērtībā? Nu, netērējiet naudu. Tas ir labi, lai dzīvotu dzīvi, kuru vēlaties dzīvot, bet, ja dzīvība, kuru vēlaties dzīvot, ietver priekšlaicīgu pensionēšanos, jūs nevarat izšķērdēt. Kas ir izšķērdīgs? Lieli pirkumi jums nav vajadzīgi, un regulāri maz pirkumus jums nav nepieciešams.Nepērciet iedomājamās automašīnas, nomazgājiet dārgas mājas, neatbraucieties pie Rūta Krisa, kad Čili darīs labi.

3. Pelniet daudz vairāk:Un neatkarīgi no tā, jums būs jākoncentrējas uz to, lai nopelnītu vairāk. Ja jūs neievēroat ārkārtēju ietaupījumu, jums ir jāizlīdzina atšķirība. Strādājiet vairāk savā primārajā darbā un pēc tam pietrūkstot vai iegūstiet otru darbu. Aizpildiet brīvo laiku ar naudas pieņemšanas aktivitātēm. Atcerieties mērķi - 365 dolāri dienā.

Lielākais ugunsgrēka neitralizēto cilvēku vilciens pelna vairāk naudas. Jums nāksies sānos. Jums būs jāveido pasīvās ienākumu plūsmas. Bet tas ir iespējams.

Nobeiguma domas

"Lean" UGUNS ir vieglāk, biežāk un vairāk rakstīts. Bet tas ir saistīts ar savām problēmu kopām - taupība, iespējamie naudas trūkumi un daudz ko citu.

"Fat" FIRE ir grūtāk, vienkārši tāpēc, ka tas prasa vairāk naudas, taču tas var dot jums lielāku drošību jūsu finansiālajā dzīvē pirmstermiņa pensionēšanās laikā.

Tikai tādēļ, ka cilvēki nerunā par domām par "tauku" uguni, tas nenozīmē, ka to nepastāv. Priekšlaicīga pensionēšanās un finansiāla neatkarība ir iespējama jebkurā ienākumu līmenī un izdevumu līmenī. Nejūtos, ka jums ir jāsaglabā viss vai arī jums neizdosies. Nejūtas kā jums nopelnīt $ 100,000 gadā, vai arī jums neizdosies.

Finanšu līdzsvars ir svarīgs - jūsu finanses nav vai nu piedāvājums. Jums nav jāsaglabā vai jāiegādājas. Jūs varat darīt abus. Un neatkarīgi no tā, kur jūs izvēlaties uguns ceļu, atcerieties to.

Kādas ir jūsu domas par "Lean" FIRE un "Fat" FIRE debatēm?