GFC 083: man ir 1,5 miljoni dolāru skaidrā naudā - ko man vajadzētu darīt?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_083_I_Have_1.5_Million_in_Cash_-_What_Should_I_Do_edited.mp3

Jūs vienkārši pārdevait nekustamo īpašumu un izmantojāt septiņus ciparus; laba "problēma", vai ne?

Bet kā jūs ieguldāt šāda veida naudu tādā veidā, kas padarīs to par pēdējo visu savu dzīvi?

Tas ir jautājums, ko nesen lasa lasītājs:

"Man ir gandrīz 1,5 miljoni ASV dolāru skaidrā naudā pēc nekustamā īpašuma pārdošanas. Kā vecākais (vairāk par 70 gadiem), es domāju, ka es varu viegli atlaist pusmiljonu un no tā bankā piesaistīt apmēram 10% un nulles līmeni nākamajos 10 gados. Tas nozīmē, ka, protams, ir 48 000 ASV dolāru gadā vai 4000 ASV dolāri mēnesī, kā arī pensijas ienākumi.

Pārējie $ 1 miljons? Es ieguldīšu krājumos (50%) un obligācijās (50%), un, kad pēc pusmiljona iztērēšanas sākas 10 gadu laikā, es varu sākt iegremdēties un sākt iztērēt. Vai jūs to uzskatāt par labu stratēģiju, vai arī jums ir citi alternatīvi plāni, lai to risinātu? Kur es ieguldīšu $ 1 miljonu? Kādas idejas?"

Lasītājs izsaka vismaz trīs bažas:

1. Viņš vēlas, lai 500 000 dolāru būtu drošā vietā, lai nākamajos 10 gados viņš varētu atsaukt 50 000 ASV dolāru gadā;
2. Viņš vēlas ieguldīt un saglabāt atlikušos 1 miljonu ASV dolāru ienākumiem, tiklīdz sākotnējie 500 000 ASV dolāri ir iztērēti; un
3. Viņš vēlas ieguldīt 1 miljonu ASV dolāru, izmantojot gan konservatīvu, gan agresīvu aktīvu klašu kombināciju.

Viņš domā pareizajā virzienā, bet es domāju, ka viņš, visticamāk, var radīt piemērotāku risinājumu, izmantojot dažus no dažādiem pieejamiem ieguldījumu produktiem.

Mans pirmais ieteikums ir iedalīt ieņēmumus divās kategorijās, īstermiņa un ilgtermiņa.

Īstermiņa portfeļa izveide

Tas atradīs pirmo $ 500,000, ko lasītājs plāno dzīvot pirmo desmit gadu laikā. Mēs vēlamies koncentrēties uz principāla drošību, jo tā ir nauda, ​​kas viņam nepieciešama, lai uzturētu izdevumus, taču tajā pašā laikā es domāju, ka viņš var nopelnīt lielāku atdevi no savām naudas, nekā tas, kas varētu būt pieejams, vienkārši sēžot bankas kontā.

Mēs varam sākt, ieguldot $ 200,000 dažos banku ietaupījumos, piemēram, naudas tirgus fondā vai depozīta sertifikātā. Vai nu nopelna mazliet interesi, vienlaikus saglabājot naudu pilnīgi droši.

Nākamo $ 300,000 tiks ieguldīti piecu gadu fiksētas likmes ikgadējā maksājumā. Tas ļautu viņam nopelnīt atdevi no 3,00% līdz 3,25%, salīdzinot ar mazāk nekā 1% banku ieguldījumiem. Tas ļautu viņam nopelnīt no 9000 līdz 9 750 USD gadā, vienlaikus nodrošinot galvojuma garantiju. Tas arī nopelna viņam tuvu pie papildu 50 000 ASV dolāru piecu gadu laikā, kad tas tiks ieguldīts.

Viņam būs jāpārliecinās, ka tā ir ikgadējā nauda, ​​kas ļaus viņam veikt izņemšanu, nemaksājot soda naudu.

Mans ieteikums būtu ņemt tikai 40 000 ASV dolāru gadā no bankas investīcijām piecu gadu laikā, pēc kura šī daļa tiktu noplicināta. Viņš varēja atlikt atlikušos 10 000 ASV dolāru gadā no piecu gadu pensijas. Pat ar ikgadējā atņemšanu viņam joprojām ir gandrīz 300 000 dolāru, kas paliek mūža rentā pēc pirmajiem pieciem gadiem, jo ​​ir augsta procentu likmju atdeve.

Ko mēs cenšamies sasniegt ar šo stratēģiju, ir saglabāt tik daudz naudas, cik ilgi vien iespējams, ieguldot ikgadējā naudā. Tas viņam ļauj maksimāli palielināt viņa peļņu. Patiesībā, izmantojot šo metodi, viņam būs mazliet mazāks par 500 000 ASV dolāru, pat pēc 50 000 dolāru izņemšanas gadā 10 gadu laikā.

Ilgtermiņa portfeļa izveide

Šajā portfeļa pusē būs atlikušie 1 miljons ASV dolāru, ko lasītājs plāno piekļūt, kad īstermiņa daļa ir iztērēta. Šo daļu var arī izveidot divās atsevišķās kategorijās, konservatīvi un agresīvi. Tas, ka vismaz 10 gadi paiet, pirms viņam būs jāpieskaras portfeļa ilgtermiņa pusē, lai uzturētu izdevumus, dod viņam mērenu investīciju horizontu. Mēs varam strādāt ar to.

Lasītājs ir ierosinājis 50/50 sadalījumu starp akcijām un obligācijām, bet atkal, es domāju, ka viņš var darīt labāk. Lūk, kā es iesaku ieguldīt šo ieguldījumu portfeļa daļu ...

Konservatīvā porcija.

Mēs varam būt droši šeit, bet neizmantojot obligācijas. Mēs varam to izdarīt, izmantojot fiksētu indeksētu ikgadējo algu. Tas nodrošina divas galvenās priekšrocības, ko obligācijas nesniedz: galvenā aizsardzība un nodokļu priekšrocība, par ko es emitu mazliet.

Fiksēta indeksētā ikgadējā nauda piedāvā galvenā principa aizsardzību, ierobežojot zaudējumus tirgus lejupslīdes dēļ. Tas aug lielāko no:

1. A) Atsevišķa akciju tirgus indeksa atdeve, vai
2. B) Gada garantētā minimālā atdeves likme.

Un kā fiksētā indeksētā ikgadējā stila īpašnieks jūs garantējat saņemt vismaz savu pamatsummu, kā arī ieguldījumu atdevi, atskaitot visus izņemtos līdzekļus. Tas piedāvās daudz augstāku peļņas līmeni nekā to, ko jūs varat saņemt par ieguldījumiem ar fiksētu ienākumu, bet parasti nav tik augsts kā tas, ko jūs varētu nopelnīt tīrā indeksa fondā pastāvīgi pieaugošajā akciju tirgū.

Bet atkal ideja šeit ir līdzsvarot peļņu ar principu drošību, un tas ir tas, ka fiksēta indeksētā gada nauda. Tas izrādīsies gudrs ieguldījums, ja akciju tirgus būs nemainīgs vai samazinās nākamo 10 gadu laikā.

Es ieguldīju šo ieguldījumu 300 000 dolāru apmērā.

Agresīvā daļa.

Es gribētu nodot atlikušos 700 000 dolāru no ilgtermiņa portfeļa vai gandrīz puse no kopējā portfeļa zemu izmaksu kopfondos vai ETF. Tie piedāvā divu likviditātes priekšrocības - viņš var piekļūt savai naudai jebkurā brīdī - un daudzas dažādas ieguldījumu iespējas.

Tūkstošiem atsevišķu kopfondu un ETF ir pieejami simtiem dažādu ieguldījumu nozaru un kategoriju. Tas nozīmē, ka lasītājs var izvēlēties un vēlāk pielāgoties vēlamajam agresivitātes līmenim. Tomēr es nedarīšu nekādus īpašus fonda ieteikumus, jo tas pilnībā būs atkarīgs no lasītāja riska tolerances. Bet pietiek ar to teikt, ka var ieguldīt indeksu fondos, īpašos nozares sektora fondos, agresīvā izaugsmē, jaunajos tirgos vai izmēģinātās un patiesās zilās mikroshēmas.

Nodokļu priekšrocības

Tagad es vēlos atgriezties pie nodokļu priekšrocībām, par kurām es runāju agrāk saistībā ar fiksēto indeksēto ikgadējo pensiju. Nepietiekams 1,5 miljonu dolāru apmērs radīs ievērojamus ienākumus no ieguldījumiem, un tas radīs lielāku ienākuma nodokļa saistības. Tas jo īpaši ir tas, ka lasītājs savā jautājumā minēja "plus pensiju ienākumus".

Tā kā ir iespējams, ka nekustamā īpašuma pārdošana jau ir radījusi ienākuma nodokļa notikumu, mēs vēlamies būt pārliecināti, ka ieguldījumu darbības neveicina šo atbildību. Tas daļēji nozīmē izvairīties no kapitāla pieauguma par ieguldījumu darījumiem.

Piemēram, pieņemsim, ka lasītājs iegulda $ 1 miljonu obligāciju un agresīvu krājumu maisījumā. Ja viņš nopelna, teiksim 8%, tas radīs ienākumus no investīcijām 80 000 ASV dolāru gadā. Kaut arī viņš var ņemt tikai 50 000 ASV dolāru dzīvošanas izdevumiem, viņam joprojām būs jāmaksā ienākumi no ienākumiem 80 000 ASV dolāru apmērā. Šo problēmu var papildināt aktīvi pārvaldītie ieguldījumu fondi, kas agresīvi pērk un pārdod komponents akcijas. Ja tas tiek pieskaitīts pensiju ienākumiem, lasītāja ienākumi var tikt paaugstināti lielākos nodokļa rindās gan federālajiem, gan valsts nodokļiem.

To vajadzētu izvairīties.

Daļu no šīm summām novērš abas ikgadējās aktīvu izmaksas - gan fiksētās procentu likmes mūža rentes, gan fiksētās indeksētās gada pensijas. Ieteicamais piešķīrums katram ir 300 000 USD, kopumā 600 000 ASV dolāru.

Ja jums ir nauda, ​​kas tiek ieguldīta ikgadējos maksājumos neatkarīgi no veida, ieguldījumu ienākumi plānā tiek uzkrāti atliktā nodokļa veidā. Tas ir tāds pats kā nodokļu atlaide pensiju plāniem, izņemot to, ka iemaksas gada pensijā netiek atskaitītas no nodokļa. Ar ikgadējo pensiju, kamēr investīciju ienākumi paliek plānā, nodokļa saistības netiek radītas.

Tas nozīmē, ka investīciju ienākumi, kas veidojas divos gados, neuzlabos lasītāju nodokļu saistības. Tajā pašā laikā 200 000 ASV dolāru, kas tiek ieguldīti banku aktīvos, radīs ļoti maz ienākumu un tādējādi ļoti mazu nodokļu saistību.

Lielākais nodokļa saistības šajā portfelī būs tas, ko radīs 700 000 dolāru daļa, kas tiek ieguldīta kopfondos. Tomēr pat tur viņam varētu būt zināmas nodokļu priekšrocības.

Piemēram, fondu vērtība var turpināt augt, neradot nodokļu saistības (tikmēr, kamēr pats tās nepārdod līdzekļus). Un jebkuru peļņu, ko rada paši fondi, tiks aplikti ar nodokļiem ar zemākiem ilgtermiņa kapitāla pieauguma likmēm, ja vien tie tiks turēti ilgāk par vienu gadu.

Īstermiņa kapitāla pieaugums, ko var radīt ļoti aktīvi pārvaldītie fondi, tiks pakļauti parastajām nodokļu likmēm, kas varētu būt nozīmīgas, ja īstermiņa peļņa ir ievērojama. Bet atkal lasītājs var samazināt vai izvairīties no šādas atbildības, dodot priekšroku kopieguldījumu fondiem, kuriem ir zems apgrozījuma rādītājs, un / vai tie ir labvēlīgi ilgtermiņa kapitāla pieaugumam īstermiņā.

Nodokļi būs jāsamazina līdz ar šāda lieluma investīciju ligzdas olu, tādēļ, lai izveidotu lielākoties nodokļu priekšrocības portfeli, piemēram, es ieteiktu šeit, būs jābūt prioritātei.

Ir svarīgi atzīmēt, ka ikviens ikgadējais ienākums nav radīts vienāds. Pirms iegādājaties jebkāda veida ikgadējo pensiju, pārliecinieties, vai uzticat konsultantam, ar kuru jūs strādājat, lai nodrošinātu, ka saņemat visaugstāko iespējamo likmi.

Apkopojot to visu

Lūk, kāds būs ieteiktais portfelis:

• Bankas investīcijas, 200 000 USD (konservatīvi)
• Fiksētas likmes mūža rentes, 300 000 USD (konservatīvs)
• Fiksēta indeksētā gada nauda, ​​300 000 USD (vidēji agresīva un droša)
• Savstarpējie fondi vai ETF, 700 000 USD (mēreni vai ļoti agresīvi, atkarībā no lasītāja investīciju temperamenta)

Šāda portfeļu sajaukšana nodrošinās lasītājiem lielu izaugsmes potenciālu, pamatotas pamatapsardzības un nodokļu atvieglotu ieguldījumu. Tikpat svarīgi tas ļaus viņam visu brīdi dzīvot liberālos ienākumus, kā arī lielāko daļu viņa sākotnējā ieguldījuma principa.

Īsā veidā tas, ko mēs šeit darām, ir kāpnes dažādas aktīvu kategorijas, lai lasītājs īstermiņā varētu saņemt likvīdus naudas līdzekļus, kā arī palielināt savu pensijas ienākumu plāna ilgāku laiku. Tajā pašā laikā katrai aktīvu klasei būs pieejami izdevumi par uzturēšanos. Un šajā procesā ienākumu nodokļi tiks samazināti līdz minimumam.

Šī nav slikta kombinācija īpaši zemās procentu likmes vidē, kāda mēs pašlaik esam, un, iespējams, būs tuvākajā nākotnē.

Šī ziņa sākotnēji tika parādīta Business Insider.