Brīdinājums! 80% noteikumu var nebūt pietiekami, lai dotos pensijā

Cik daudz jums vajadzētu aiziet pensijā?

Cik daudz jums vajadzētu aiziet pensijā? Parasti finanšu plānotāju un pensionēšanās kalkulatoru ieteikumi ir no 75% līdz 85% (aptuveni 80%) no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Bet vai tiešām ir pietiekami daudz naudas, lai dotos pensijā ar drošību? Vai 80% nosacījums strādā visos apstākļos, vai tas ir tikai aptuvena tuvināšana, lai vienkāršotu pensionēšanās plānošanas procesu? Apskatīsim šos jautājumus ciešāk ...

Vai 80% pirmspensijas iztērē reāli budžets?

80% izdevumu noteikuma pamatā ir tas, ka, tiklīdz jūs aiziet pensijā, jūsu dzīves dārdzība samazināsies, tādēļ jūsu tēriņiem vajadzētu samazināties, neveicinot jūsu dzīvesveida samazināšanos. Piemēram, jums vairs nebūs jāpērk dārgi profesionāli apģērbi, un jūsu transporta izmaksas samazināsies, neveicot ikdienas darbu uz darbu. Turklāt jūsu bērni, iespējams, tiks audzēti ārpus mājas, un jums vairs nebūs jāfinansē jūsu pensijas ietaupījumi. Jūs pat varat pilnībā apmaksāt savu māju, tādējādi novēršot jūsu hipotēkas maksājumu, un jums var būt zemāks nodokļu krājums. Visi šie faktori norāda, ka jūsu izdevumi ir jāatceļ pensijas vecuma dēļ.

Diemžēl jautājums nav tik skaidrs, jo tas var parādīties uz virsmas. Iepriekš minētajā analīzē tiek pieņemts, ka daži izdevumu veidi samazināsies, bet visi pārējie izdevumi paliek nemainīgi. Tas nav reāli. Piemēram, daudzi jauni pensionāri vēlas ielidot atvērto ceļu un redzēt pasauli, tādējādi palielinot viņu ceļojumu budžetus. Tāpat reti reti pensionārs, kurš nesaskaras ar pieaugošām veselības aprūpes izmaksām.

Īsāk sakot, 80% īpatnības ir vispārinājums, kas paredzēts, lai vienkāršotu pensionēšanās plānošanas procesu pareizības rēķina. Tas padara daudz pieņēmumu par jūsu nākotni, kas jums var nebūt taisnība. Tas nevar aizvietot reālu budžetu, pamatojoties uz jūsu faktiskajiem pensionēšanās plāniem, un tas faktiski var apdraudēt jūsu finansiālo drošību. Lai padarītu šo punktu skaidru, mēs izskatīsim piecus iemeslus, kāpēc jūsu izdevumi var faktiski palielināties pensionēšanās laikā, nevis samazināt ...

Ilgāki un aktīvāki pensionēšanās gadījumi

Cilvēki dzīvo ilgāk un aktīvāk pensionēšanās dzīvesveidu nekā jebkad agrāk. Ilgmūžības pieaugums ir sasniedzis 60 jauno 40. Ja jūs plānojat priekšlaicīgu pensionēšanos, lai jūs varētu pārbāzties pa visu pasauli vai veikt biežus vīna degustācijas braucienus uz Franciju un Itāliju, šo brīvā laika pavadīšanas un ceļošanas izmaksas var viegli kompensēt jebkādu darba samazināšanos, saistītie izdevumi. Alternatīvi, ja jūs plānojat priekšlaicīgu pensionēšanos, tas nozīmēs, ka jums ir nepieciešams vairāk naudas, lai atbalstītu ilgāku izklaides laiku. Ilgāks pensionēšanās gadījums nozīmē, ka katru mēnesi jūs nevarat tērēt tik daudz ieguldījumu ieņēmumu, un aktīvāks pensionēšanās gadījums nozīmē, ka jums ir nepieciešams vairāk ietaupījumu un ienākumu, lai atbalstītu dārgāku dzīvesveidu.

Veselības aprūpe pensijā

Veselības aprūpes izmaksas ir nepārtraukti pieaugušas, un ir pamats uzskatīt, ka šī tendence turpināsies. Turklāt jūsu izredzes uz nopietnu slimību vai nepieciešamību pēc dārgām zālēm pieaug ar vecumu. Viens medicīnisks notikums var būt postošs jūsu pensijas ietaupījumiem, ja neesat gatavs, un, ja jums nav ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas, tad palīdzības sniegšana dzīves vai aprūpes nama izdevumiem var samazināt jūsu pensijas ietaupījumus.

Citi veidi, kā izdevumi varētu pieaugt

Varbūt jūs neesat atmaksājies no savas mājas vai, iespējams, esat izņemis mājokļa aizdevumu, lai pārveidotu. 80% noieta princips pieņem, ka vairs neatbalsta apgādājamos, bet jūs joprojām varat maksāt bērna koledžas izdevumus. Alternatīvi, jums var būt rūpes par novecojošu vecāku, kas dzīvo jūsu mājās. Šie izdevumi noteikti nenoņemsies tikai tāpēc, ka jūs aiziet pensijā.

Zemāki nodokļi var būt nepareizi

Pieņēmums, ka jūsu nodokļi samazināsies pensionēšanās laikā, varētu būt pilnīgi nepareizs. Galu galā, ja jūsu pensijas ienākumu līmenis ir līdzīgs pirmspensijas ienākumiem, tad no kurienes no nodokļa atvieglojumu saņems? Turklāt, pieaugot budžeta deficītam visos valdības līmeņos, apvienojumā ar tiesību programmu problēmām, rodas lielāka nodokļu likmju paaugstināšanas iespēja, nevis nodokļu likmju samazināšanās. Īsāk sakot, ideja, ka jūsu nodokļu likme samazināsies pensionēšanās laikā, var izrādīties tieši otrādi.

Izdevumu statistika sagroza reālos izdevumus

Daudzi pētījumi par veco ļaužu izdevumu modeļiem ir veikti. Viens no slavenākajiem pētījumiem ir no Ty Bernicke Finanšu plānošanas žurnālā, kur viņš citē ASV ASV nodarbinātības patēriņa izdevumu aptaujas departamenta numurus, norādot, ka pensionāri reti iztērē mazāk. Tipiskais 75 gadus vecais vīrietis iztērē apmēram pusi no vidējā vecumā no 45 līdz 54 gadiem. Kopumā izdevumi samazinās par aptuveni 25% ik pēc desmit gadiem no 55 gadu vecuma līdz 75 gadiem.

Šķiet, ka ir pārliecinoši pierādījumi tam, ka izdevumi faktiski samazināsies ar vecumu pensionēšanās laikā; tomēr pētījumā ir daži būtiski trūkumi. Pirmā problēma izriet no šiem skaitļiem, ja netiek iekļautas ilgtermiņa aprūpes izmaksas. Jūs varat atrisināt šo problēmu ar apdrošināšanu, bet nākamajai problēmai nav risinājuma ...

Bernicke analīze balstījās uz momentuzņēmumu, tādējādi salīdzinot tikai nominālos dolāra izdevumus un nepielāgojot inflācijai. Citiem vārdiem sakot, tas salīdzina šodienas 75 gadus veco izdevumu ieradumus pie 45 gadus veco izdevumu ieradumiem tajā pašā dienā. Tas nekontrolē 45 gadus vecus gadus vecus 30 gadus, lai noteiktu, vai viņu izdevumi ar laiku samazināsies, kā varētu secināt pētījums. Tā vietā salīdzina divas dažādas grupas vienā brīdī.

Problēma ar šo pieeju ir tā, ka netiek koriģēti izdevumi inflācijai. Tikai 3% inflācija dubultos izdevumus tikai 25 gadu laikā, kas vairāk nekā kompensēs sagaidāmo samazinājumu, ko apgalvo Bernicke pētījums. Patiesībā tas varētu radīt izdevumu pieaugumu, pretēji tam, ko varētu uzskatīt viņa pētījums.

Precīzāka pieeja, lai noteiktu, cik daudz naudas jums vajadzētu atvaļināt

Kopumā jums būtu prātīgi aizmirst pārāk vienkāršotus īkšķa noteikumus, mēģinot noskaidrot, cik daudz naudas aiziet pensijā. Jūsu finansiālais nodrošinājums ir apdraudēts, un jūs esat pelnījuši labāku. Tā vietā ir daudz saprātīgāk izstrādāt reālu budžetu jūsu pensijas izdevumiem, pamatojoties uz jūsu faktiskajiem pensionēšanās plāniem. Jums nav jākļūst par perfektu, jo neviens nevar prognozēt nākotni, bet jūs vēlaties, lai tas būtu pēc iespējas precīzāks.

Personīgais budžets pensijai ir nepieciešams, jo jūsu dzīves situācija ir unikāla. Tikai jūs zināt, ka finansiālais stāvoklis saskaras ar jūsu nobriedušiem bērniem un vecākiem vecākiem, kas varētu ietekmēt jūsu budžetu. Tikai jūs zināt par saviem globetrotting plāniem ceļot pasaulē desmit vai divus gadus pirms palēninās. Tas nozīmē, ka jums būs jāpievieno šie izdevumi jūsu budžetā desmit vai divus gadus pirms tā izņemšanas. Ja jums ir ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, tad prēmijas kā izdevumus pievienojiet savam budžetam, un tad, ja neveicat pašapkalpošanās apdrošināšanu, jūs to neuzņemat. Īsāk sakot, izstrādājiet pensijas plānu un pēc tam izveidojiet budžetu, lai tas atspoguļotu jūsu plānu.

Pabeidzot budžeta plānošanu, jūs varētu būt laimīgi izbrīnīti, lai uzzinātu, ka jums ir nepieciešams tikai 60% no pirmspensijas ienākumiem, kas jums sniedz labāku rezultātu nekā gaidīts, vai arī jūsu sapņi varētu prasīt 140% pirmspensijas ienākumu, kas rada izaicinājumu. Tas ir atslēga uz jūsu finansiālo drošību, jo atšķirība starp šiem diviem skaitļiem var vai nu pārtraukt pensijas ietaupījumu atpakaļ, vai arī padarīt niecīgu ligzdu olu izskatu bagātīgu. Tā kā rezultātu klāsts ir tik plašs un likmes ir tik augstas, vienīgais reālais risinājums ir aizstāt īkšķi ar rūpīgi izstrādātu pensijas budžetu, pamatojoties uz jūsu unikālajām vajadzībām, lai noskaidrotu, cik daudz jūs patiešām nepieciešams pensijai.

Tas ir vienīgais piesardzīgais darījums.

_______________________________________

Par autoru =

Todd R. Tresidder ir finanšu treneris, kurš ievieto blogus par pensionēšanās plānošanu, bagātības veidošanu un ieguldījumu stratēģiju. Viņš rakstīja grāmatu "Cik daudz naudas man vajag, lai atvaļinātu tevi mācot, kā pārvarēt slēptās problēmas pensionēšanās kalkulatoru dēļ, kas apdraud jūsu finansiālo drošību.