Pensionēšanās

Cik daudz jūs pavadāt pensijā?

Cik daudz jūs pavadāt pensijā?

Viens no lielākajiem finansiālajiem izaicinājumiem, ar kuriem mēs visi saskaramies, ir, kā uzkrāt pietiekami daudz naudas, lai tik ilgi, kamēr mums tas būs vajadzīgs pensionēšanās laikā. Kad mēs velkam sprūdu un atvadāmies uz darba pasauli, tas nenozīmē, ka mēs varam sākt iztērēt, jo rīt nav. Pāreja no uzkrāšanas posma uz pensijas plānu izdevumu fāzei izklausās ļoti jautri, bet tā ir rūpīgi jāpārvalda, lai jūs nepārpīlētu savu ligzdu olu.

Cik daudz jūs pavadāt pensijā?

Tātad, kā jūs zināt, cik daudz no pensiju fonda katru gadu iziet no sava portfeļa, lai jūs nezaudētu savas finanses? Tas ir sarežģīts jautājums, jo atbilde ir atkarīga no tā, vai jums ir garantēta pensija, cik daudz jūs vēlaties atstāt saviem mantiniekiem, jūsu veselību, turpmāko ekonomikas stāvokli un finanšu tirgu darbību.

Ja jūsu idejai par perfektu pensionēšanos būs precīzi nulle dolāru dienā, kad tu nomirsit, vai arī, lai izvairītos no ģimenes locekļu aprūpes pēc jūsu finanšu līdzekļu izbeigšanās, tad tu vari vairāk iztērēt savos pensionēšanās sākuma gados. Bet, ja vēlaties ilgtspējīgu ienākumu, kas ļauj atstāt mantojumu ģimenei, tad jūs vēlaties izveidot izdevumu stratēģiju, lai sasniegtu šos mērķus.

Kāds ir 4% izstāšanās noteikums?

Bet kāda ir izdevumu stratēģija, kas ir jāizmanto? Tai ir slavenais W.P. pētījums. Bengen (1994), kurā viņš noteica, ka optimālais apgādnieka zaudējuma līmenis pensionāriem ir aptuveni 4%. Viņš nolēma, ka šī inflācijas koriģētā izdevumu likme ir ilgtspējīga 30 gadus, ja pensionāra portfelim ir 50/50 akciju un obligāciju kombinācija. Citiem vārdiem sakot, ja jums ir olšūnu ligzda ar šo līdzekļu sadalījumu miljonu dolāru vērtībā, jums katru gadu jāatsauc ne vairāk kā 40 000 ASV dolāru.

Bet ko, ja jūsu pensionēšanās ir īsāks vai ilgāks par 30 gadiem, vai jums nav portfeļa ar 50% akcijām un 50% obligācijām? Jūs droši vien iztērēsit citādi, ja zinātu, ka jums bija tikai 10 gadi, lai dzīvotu, vai ka jūsu akciju vērtība būtu strauji augsta, vai ne?

Optimālas pensijas izdevumi pēc ilgmūžības

Lai izpētītu dažus atšķirīgus mainīgos lielumus, es gribu uzsvērt pētījumu, ko veica Moshe A. Milevsky un Huaxiong Huang no Amerikas Individuālo investoru asociācijas (nepieciešamība pēc dalības). Viņi publicēja pētījuma rezultātus nesenajā rakstā "Plānotā Vulkana pensijas izdevumi: ilgmūžības risks un izmaksu likmes".

Pētījumā tika apskatīti optimālie izdevumi pensijas vecuma dēļ, kas vairāk koncentrējās uz tirgus risku un vairāk uz jūsu dzīves ilguma nenoteiktību, ko sauc par ilgmūžības risku. Viņi pilnībā neņēma vērā ieguldījumu risku, pieņemot, ka jūsu pensijas portfeli veido tikai bezriska obligācijas, piemēram, Valsts kases Inflācija aizsargātie vērtspapīri (TIPS). Pareizi, tas viss notiek fiktīvā vietā, ko sauc par Planet Vulcan, taču pētījuma mērķis bija apsvērt optimālu aprites ātrumu, ja nav tirgus riska.

Ko Milevska un Huans atrada, ir tas, ka, ja pensionāriem nav ieguldījumu riska, par ko jāuztraucas, vienīgais jautājums, ko viņi apsver, kad runa ir par izdevumu samazināšanu viņu pensijas ligzdu olu, ir cik ilgi es dzīvosšu? Lai arī neviens no mums nezina atbildi uz šo jautājumu, teorētiski mēs varētu iztērēt atšķirīgu pensijas naudas summu atbilstoši mūsu dzimuma, vecuma un veselības izdzīvošanas iespējām, nevis atcelt nemainīgu procentuālo daļu uz mūžu.

Pētījumā tika pārbaudīts TIPS faktiskais ienesīgums pēdējā desmitgadē un tika pieņemts 2,5% atdeve. Kad viņi pieņēma, ka pensionārs nebija pensijas, lai atgrieztos un negribētu atstāt naudu uz mantiniekiem, šeit ir tas, ko viņi atrada:

  • 65 gadu vecumā jums vajadzētu izņemt ne vairāk kā 4,6%
  • 70 gadu vecumā jums vajadzētu izņemt ne vairāk kā 4,54%
  • 75 gadu vecumā jums vajadzētu izņemt ne vairāk kā 4,44%
  • 90 gadu vecumā jums vajadzētu izņemt ne vairāk kā 3,59%
  • 100 gadu vecumā jums vajadzētu atsaukt ne vairāk kā 2,27%

Izslēgšanas likmes pensijas sākumā ir augstākas par 4% Bengen likumu, bet tie samazinās, kad pagājis laiks. Izdevumi, protams, var būt tādi paši kā pensijas vecumā, ja vien jums nav izdevumu pieauguma, piemēram, medicīnisko izdevumu.

Izveidojot pensiju izdevumu stratēģiju

Neatkarīgi no tā, vai vēlaties izņemt pastāvīgu 4% no jūsu pensijas portfelī vai likmes, kas svārstās katru gadu, atcerieties, ka jūsu finanšu apstākļi var mainīties ātri un negaidīti. Finanšu tirgi var atgriezties mazākos ienākumos, nekā jūs gaidāt, vai arī jūsu veselība varētu prasīt, lai jūs maksātu vairāk no kabatas. Ja jums nav ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas, pensijas vai jūs sagaidāt, ka saņemat nedaudz no sociālā nodrošinājuma, labāk ir būt drošākam par atvainošanos un pieņemt konservatīvu izstāšanās plānu.

Lai uzzinātu vairāk par pensionēšanās plānošanu, iegūstiet manas godalgotās grāmatas eksemplāru. Naudas meitenes Smart pārceļas uz bagātību. Tas ir pieejams jūsu mīļākajā grāmatu mazumtirgotājā kā grāmatu vai e-grāmatu. Es izsniedzu 2 grāmatu nodaļas, kuras jūs varat lejupielādēt bez maksas vietnē SmartMovesToGrowRich.com.

Izlikt Jūsu Komentāru