Vai jūs varat pārvērst 403b tradicionālajā IRA? Absolūti!

Kamēr lielākā daļa cilvēku karjeras laikā pāriet vairākos darba devējos, viņiem ir diezgan izplatīta iespēja aiziet no darba devēja sponsorēto pensiju kontu takas. Lai gan ir iespējams ļaut ikvienam no šiem kontiem turpināt pieaugt atsevišķi, tas reti ir labākais jūsu finansējuma variants. Patiesībā gandrīz vienmēr būs daudz labāk, ja izmantosit savus vecos izstāšanās kontus, tostarp 403 (b) plānus.

Par laimi, tas nav tik sarežģīti vai laikietilpīgi, lai jūsu 403 (b) pārietu uz jaunu kontu, kurā jūs varat pārraudzīt sevi. Kad esat atstājis darba devēju, jums ir vairākas iespējas, kā pārcelt savus 403 (b) līdzekļus citā veida pensijas kontā, piemēram, tradicionālajā IRA vai Roth IRA.

Kas ir 403 (b)?

Ja runājat ar kādu, kam ir 403 (b) kategorija, viņiem ir diezgan izplatīta nesaprašana, kāda veida pensijas konts viņiem patiesībā ir. Faktiski, kad tiek uzdots jautājums, viņi parasti to atsaukīs savā "ienākumu gūšanas vietā".

Tas ir galvenokārt tādēļ, ka 403 (b) sākotnēji tika pieņemti, apdrošināšanas uzņēmumi bija pirmie, kas nokļūst durvīs. Šī fakta dēļ lielākajai daļai cilvēku, kuriem bija 403 (b), bija mūža rentes, kas bija aizsargāta no nodokļiem.

Tomēr tas ne vienmēr ir gadījums šajās dienās. Lai gan vispirms tika iecienīti ietaupītie ienākumi, jūs atklāsiet, ka daudzas citas ieguldījumu sabiedrības piedalās mūsdienu 403 (b) plānos.

Faktiski 403 (b) plāni un viņu ieguldījumi ir ārkārtīgi daudzveidīgi. Tādējādi šāda veida konta definīcija ir diezgan atšķirīga un plaša. Saskaņā ar Iekšējo ieņēmumu dienesta 403 (b) plāniem var raksturot šādi:

403 (b) plāns, kas pazīstams arī kā nodokļu atlaides ikgadējais pabalsts (TSA) plāns, ir pensijas plāns dažiem valsts skolu darbiniekiem, atsevišķu nodokļu atbrīvotu organizāciju darbiniekiem un dažiem ministru darbiniekiem.

Individuālie konti 403 (b) plānā var būt šādi:

• Annuācijas līgums, kas ir līgums, kas noslēgts, izmantojot apdrošināšanas sabiedrību.
• Apcietinājuma konts, kas ir ieguldījums kopfondos.
• Veco ļaužu ienākuma konts, kas izveidots baznīcas darbiniekiem. Parasti pensijas ienākumu konti var ieguldīt vai nu gada atlīdzībās, vai kopfondos.

Kā redzat, 403 (b) plāni var uzņemties atšķirīgu formu vai iestatījumu, atkarībā no tā, kur tie tiek piedāvāti, un kāda veida atlases plānu administrators ir izvēlējies.

Tomēr vissvarīgākais faktors ir atcerēties, ka 403 (b) plāni tiek pielīdzināti darba devēju atbalstītajiem 401 (k) plāniem reālajā pasaulē. Pirmkārt, abus plānu veidus finansē ar pirms nodokļu nomaksas dotajiem dolāriem, ļaujot ieguldījumiem turpināt palielināties līdz pensijai. Otrkārt, 403 (b) plāns piedāvā tādu pašu maksimālo iemaksu ikgadējo kā 401 (k) plānu, kas ir 18 000 ASV dolāri 2016. gadam, ja esat vecāks par 50 gadiem. Ja esat vecāks par 50 gadiem, varat veikt papildu iemaksu 6 000 ASV dolāru apmērā 2016. Gadā ar to, kas tiek dēvēts par "panākumiem".

Priekšrocības, izmantojot 403 (b)

Ja jūsu darba devējs jums piedāvā 403 (b) plānu, gandrīz vienmēr ir gudra ideja, lai sāktu veikt iemaksas. Patiesībā 403 (b) plāni piedāvā vairākas atšķirīgas priekšrocības, no kurām dažas ir līdzīgas tām, kuras piedāvā, izmantojot 401 (k) plānu, kuru pamatā ir darba devēji. Šeit ir daži no lielākajiem ieguvumiem no 403 (b) lietošanas:

Iemaksas tiek veiktas pirms nodokļu nomaksas, kas var samazināt jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu. Tāpat kā ieguldījumi, ko jūs, iespējams, esat iesnieguši darba devēja sponsorētā 401 (k) plānā, nauda, ​​kuru jūs nogādāt 403 (b), ir pirms nodokļiem. Tādējādi iemaksas, kuras jūs veicat katru gadu, var samazināt ar nodokli apliekamos ienākumus un palīdzēt jums ietaupīt uz ikgadējo nodokļa rēķina.

Jūsu ietaupījumi pieaug bez nodokļiem. Pēc tam, kad esat veicis iemaksu pirms nodokļu nomaksas 403 (b) plānā, jūsu nauda turpinās pieaugt bez nodokļiem, līdz jūs sasniegsiet pensiju un pēc tam. Jums būs jāmaksā ienākumu nodokļi tikai tad, kad tos ņemat.

Veiciet iemaksas vēlāk dzīvē, kad jūs varētu būt zemāks nodokļu krājums. Tā kā jūs neesat maksājis nodokļus 403 (b) naudas līdzekļiem, kamēr vairumā gadījumu jūs vairs neesat pensionējies, jums nākotnē būs iespēja maksāt zemākus nodokļus. Tā kā vairums pensionējušo cilvēku nonāk zemākā nodokļu kategorijā, ir pamatoti uzskatīt, ka nākotnē viņi varētu maksāt zemākus nodokļus.

Jūs varat saņemt darba devēja spēles. Tāpat kā darba devēju atbalstītie 401 (k) plāni, daudzi bezpeļņas darba devēji, kas pārvalda 403 (b) plānus, piedāvā uzņēmumu spēles. Šī ir visciešākā lieta, ko jūs kādreiz atradīsiet, tāpēc vienmēr vienmēr gudri ieguldīt pietiekami daudz naudas jūsu darba atbalstītajam 403 (b) plānam, lai jūs pilnībā gūtu labumu.

Iemaksu ierobežojumi paliek relatīvi augsti 2016. gadā. Līdzīgi kā darba devēju atbalstītie 401 (k) plāni, maksimālais iemaksu līmenis joprojām ir liels 403 (b) kontiem. Ja esat vecāks par 50 gadiem vai jaunāks, līdz 2016. gadam varat piešķirt līdz 18 000 ASV dolāriem 403 (b) plānam. Ja esat vecāks par 50 gadiem, varat ieguldīt papildu 6000 ASV dolāru, kas tiek dēvēts par "panākt lielu ieguldījumu".

Kā to izdarīt 403 (b) Rollover

Tā kā daudzi cilvēki to darba gados strādā vairākiem darba devējiem, cilvēkiem ir diezgan bieži, ka viņiem ir jāpārceļ vairāki pensionēšanās plāni, tostarp 401 (k) un 403 (b) s.

Ja jūs tieši pārsūtīsiet līdzekļus tradicionālajā IRA kontā, jūs izvairīsieties no obligāto 20% federālo ienākumu nodokļa ieturējumu, kas tiek vērtēts no aiziešanas pensijā.Jūs varat atvērt IRA kontu jebkurā finanšu iestādē, kas piedāvā šāda veida kontu. Parasti runājot, jums būs jāpabeidz 403 (b) apgāšanās 60. dienā pēc dienas, kad tiek saņemts izplatīšanas veids.

Tomēr IRS pieļauj divus izņēmumus 60 dienu pārnešanas noteikumiem. Gadījumā, ja rodas finanšu grūtības vai neparedzēti apstākļi, jums var atļaut izņēmumu. Izņēmumi nav garantēti, un IRS būs jāpierāda finansiālas grūtības, piemēram, hospitalizācija vai cita veida finanšu krīze. Neparedzēti apstākļi var būt dažādi, taču parasti tie ietver situācijas, kad jūsu līdzekļi kāda iemesla dēļ tiek iesaldēti jūsu kontā.

Parasti jums ir nepieciešams aizpildīt parakstītu ieguldījumu veidlapu, kas nepieciešama IRA pilnvarotajam, lai pārsūtītu līdzekļus IRA kontā. Pirms darījuma veikšanas jums būs jāpārliecinās ar konkrēto finanšu iestādi par tās apgāšanās politiku, lai izvairītos no apstrādes kavēšanās.

Lai 403 (b) iekļautu tradicionālajā IRA, jums arī būs jākonsultējas ar sava 403 (b) konta plāna administratoru, lai pārliecinātos, vai esat pabeidzis atbilstošu dokumentu apstrādi. Dažiem būs nepieciešams izplatīšanas pieprasījums, kas jāpabeidz, pirms var tikt apgāzti aktīvi. Tajā pašā laikā dažiem administratoriem būs nepieciešama apstiprinājuma vēstule no IRA pilnvarnieka / finanšu iestādes. Šie dokumenti nodrošinās pierādījumu, ka līdzekļi tiek pārsūtīti likumīgā pensijas plāna kontā.

Viena svarīga piezīme: Jums būs jāpārliecinās, ka apgāšanās tiek apstrādāta kā "tiešais" rullītis, kas nozīmē, ka fondu sadalījums ir jāmaksā un jānosūta tikai IRA pilnvarotajam. Ja jums tiek izmaksāts līdzekļu sadalījums, jūsu plāna administrators ir jāuztur 20% atskaitījums federālo nodokļu ieturējumiem. Pārrēķinot 403 (b) kontu IRA, ir jārīkojas pareizi, vai arī jums būs jāsaskaras ar stingrām nodokļa likmēm par pirmstermiņa izņemšanu.

Pros un Cons no Rolling Your 403 (b) uz tradicionālo IRA

Kaut arī iepriekšējā 403 (b) jaunā konta pagrieziena priekšrocības var mainīties atkarībā no situācijas, lielākais labums, ko jūs, visticamāk, saņemsiet, ir dāvana, ka jums ir vairāk iespēju nekā iepriekš.

Vispārīgi runājot IRA piedāvā vairāk ieguldījumu iespējas nekā 403 (b) plāni. Lielākā priekšrocība, kas jums rodas, pārceļot 403 (b) uz IRA, ir fakts, ka IRA piedāvā lielāku elastību, kad runa ir par to, kā jūs ieguldāt savu naudu. Tiklīdz jūsu līdzekļi tiek pārvākti, jūs varat tos ieguldīt kopfondos, indeksa fondos un pat atsevišķos krājumos.

Ja jūsu 403 (b) plāns piedāvā diezgan ierobežotas investīciju iespējas, ar tradicionālo IRA būs jūtama, ka jums ir neierobežotas iespējas jūsu rokai. Un, ja jūs izvēlaties noteiktu investīciju stilu - piemēram, ieguldot galvenokārt indeksu fondos -, kam ir tradicionāla IRA, jums ir daudz vieglāk ievērot šo plānu tālsatiksmes pārvadājumiem.

Lielākais trūkums, kas saistīts ar veco 403 (b) pagriešanos uz tradicionālo IRA, ir tas, ka IRA var izmaksāt vairāk naudas, lai saglabātu laiku. Ja jums var nebūt samaksātas darījumu izmaksas jūsu 403 (b), jūs atradīsiet, ka tradicionālās IRA vadīšana var būt dārga.

Vēl viens trūkums, kas nāk ar tradicionālajām IRA, ir fakts, ka gadījumā, ja kādreiz esat iesniedzis bankrotu vai saņem tiesas procesa beigas, jūsu līdzekļi IRA netiek aizsargāti ar Darbinieku izdienas ienākumu aizsardzības likumu. Šis akts tika izveidots, lai nodrošinātu, ka ieguldītie līdzekļi tiek īpaši izraudzīti pensijai un tos nevar izmantot parādu vajadzībām.

Piezīme: Attiecībā uz ERISA lēmumu un jūsu IRA, vismaz 1 miljons ASV dolāru IRA aktīvos tiks aizsargāti, ja jūs iesniegsit bankrota prasību. Ar tiesas prāvām tas ir cits stāsts. Tas patiešām ir atkarīgs no tiesas procesa veida, kurā esat iebiedināts, un, pats galvenais, noteikumi, kas izveidoti valstī, kurā dzīvojat.

Vēl viens variants: pārveidojiet savu 403 (b) uz Roth IRA

Ja jūs nevēlaties savākt savu 403 (b) tradicionālo IRA, jūs varat apsvērt iespēju to pagriezt Roth IRA vietā. Tā kā Roth IRA tiek finansēti pēc nodokļu nomaksas, tomēr pastāv milzīgi nodokļu apsvērumi, lai apsvērtu, vai jūs izvēlaties pārnest 403 (b) uz šāda veida kontu.

Kad jūs iztērējat 403 (b), 401 (k) vai citus nodokļu atmaksas pensiju kontus Roth IRA, jums būs jāmaksā ienākuma nodokļi par summu, kuru jūs pārcēlosit attiecīgajā gadā. Tas var radīt milzīgus avansa izdevumus, ja 403 (b) jau ir saglabāts daudz naudas, bet daudzi to dara daudzos iemeslu dēļ.

Tā kā Roth IRA tiek finansēti pēc nodokļu nomaksas, tad, kad tos izmantojat, viņi strādā atšķirīgi, un, kad esat gatavs sākt sadalīt līdzekļus. Šeit ir daži no priekšrocībām, ko varat iegūt, pagriežot 403 (b) no Roth IRA:

Ja jūs sākat veikt sadali, jums nebūs jāmaksā ienākuma nodoklis.

Tā kā Roth IRA tiek finansēti pēc nodokļu nomaksas, jūs varat sākt beznodokļu ienākumu sadali, kad esat gatavs aiziet pensijā. Ja jūs domājat, ka pēc vairākiem gadiem vai desmitiem jūs aiziet pensijā, var būt augstāka nodokļu kategorija, ienākumu plūsma, kas netiek aplikta ar nodokļiem, var būt milzīgs svētums jūsu finansēm.

Roth IRA piederība var palīdzēt dažādot nodokļu saistības turpmākajos gados.

Ja jums ir arī 403 (b) vai 401 (k) plāns, Roth IRA pievienošana ir gudrs veids, kā dažādot nodokļu saistības. Ja jūs, pēc aiziešanas pensijā, samaksājat ienākuma nodokļus no izmaksām no atliktā nodokļa kontiem, jums nevajadzēs, kad jūs saņemsiet no jūsu Roth IRA sadalījumu.

Jums nav jāveic obligātās obligātās izmaksas (RMD) jebkurā vecumā.

Ja lielākajai daļai nodokļu atvieglojumu pensiju konti, piemēram, 401 (k) s un 403 (b) s, pieprasa sākt nepieciešamo obligāto izmaksu (RMD) sākšanu 70 gadu vecumā 1/2, Roth IRA šādu prasību nav. Ja jūs vēlaties saglabāt savu naudu savā kontā uz mūžu, Roth IRA ļaus jums to darīt bez soda.

Jūsu mantinieki nesaskars ar nodokļu rēķinu, kad tie ienesīs jūsu Roth IRA.

Tā kā Roth IRA tiek finansēti pēc nodokļu nomaksas, tie padara jūsu mantiniekiem vieglāk mantot beznodokļu naudu, kad jūs mirstat. Ja jūs uztraucat, ka atstājat savus mantiniekus ar milzīgu nodokļu rēķinu un daudz birokrātijas, jūs varat būt drošs, ka jūsu Roth IRA neatstās nedz.

Bottom Line

Ja jums ir 403 (b) vai vairāki veco kreditoru konti, kas palikuši veciem darba devējiem, tas ir gudri, lai noteiktu, vai jums vajadzētu pārvērst šos kontus jaunā. Lielākā daļa laika, to darot, palīdzēs jums vienkāršot savu dzīvi, konsolidējot jūsu pensionēšanos vienā vietā. Piemēram, ja jūs izvēlēsieties tradicionālo IRA vai Roth IRA, lai jūs varētu apgāzties, jūs pat varat kļūt tiesīgs saņemt vairāk vai labākas investīciju iespējas.

Kā vienmēr, ir prātīgi konsultēties ar finanšu padomdevēju un nodokļu konsultantu, pirms jūs veicat lielus finanšu pasākumus vai pārņemiet vecos kontus. Jo vairāk jūs zināt, un vairāk jautājumu jūs uzdot, jo labāk jums būs.