Kā atrast savu absolūti, pozitīvi reālo un patieso Fico kredītreitingu. Nopietni.

Es esmu uz kvestu. Līdzīgi kā Indiana Džonss un viņa meklējumi pēc kāroto Svētais Grāls. Tikai mans kvests nav gandrīz tikpat bīstams, bet tas novedīs tev uz leju daudzus tumšus tuneļus un lieliskus uzdevumus, kas piepildīti ar noslēpumu un neziņu. Es esmu meklējumos, lai atrastu manu reāls FICO kredīta rādītājs (Indiana Džonsa motīvu mūzika ...).

Labi, tāpēc šis kvests nav tik aizraujošs. Man tas bija kvestu, jo bija vajadzīgas vairākas dienas, lai iegūtu atbildi, kuru meklēju. Jūs droši vien interesējat: kāpēc apsēstība ar manu kredītreitingu? Es jau zināju, ka man ir pienācīgs rādītājs. Es uzzināju, ka, kad mēs nesen uzcēlām savu sapņu māju un pēc tam atkal pēc tam, kad mēs refinansējām, jo ​​mūsu bankai bija jāuztur mūsu kredīta rādītāji.

Tātad, kāpēc es tagad esmu ļoti apsēsts?

Vairāk par vienu?

Liela daļa ir saistīta ar manu grāmatu, Finanšu karavīrs, par ko es strādāju. Labs gabals no grāmatas ir veltīts, lai mācītos savu kredīta score un dažādus veidus, kā uzlabot vai paaugstināt savu kredītreitingu, ja tas jums nepieciešams. Es sapratu, ka jo vairāk es rakstīju par kredītreitingiem, jo ​​vairāk es uzzināju, ka es par tiem nezināju. Faktiski es jūtu, ka tā vietā, lai strādātu finanšu jomā, man būtu jākļūst par kredītreitingu, jo visa sistēma ir mulsinoša.

Kāpēc satraukums? Daži finanšu eksperti, piemēram, Dave Ramsey, saka, ka neuztraucieties par savu kredīta rādītāju. Personīgi es nepiekrītu. Jūsu kredītreitings ir sirdsdarbības ātrums jūsu finansiālajai veselībai. Jūs nevēlaties to apsēsties, bet jūs vēlaties to pārbaudīt katru reizi vienreiz, lai pārliecinātos, ka jūsu pulss (vērtējums) joprojām ir labs.

Pirmais apstāšanās: CreditSesame.com

Pirmais apstāšanās

Viena no pirmajām vietnēm, kuras apmeklēju, lai saņemtu manu "bezmaksas kredīta score", bija CreditSesame.com. Pēc tam, kad esmu ieguvis šeit manu 758 punktu, es sapratu, ka tehniski tas nav mans reālais FICO kredītreitings.

758, jā!

Kas? Nav mana reālā kredīta rezultāta? Doh! (Es to vairāk izskaidrošu mazliet.)

Dusmas

Tātad, ja tas nav mans reālais FICO rezultāts, kas ir?

Šogad tikko pabeidzām mūsu sapņu mājas celtniecību un refinansēja, kad likmes kritās dažus mēnešus atpakaļ, tāpēc es zināju, ka manai bankai būs mūsu jaunākie kredītreitingi. Es sazinājos ar savu baņķieri, lai uzzinātu, kuriem maniem rādītājiem.

Atvainojiet, Mr Banker sir ...

To es saņēmu no tiem:

776/765/773 Tie ir no visiem trim kredītu birojiem. Arī šie ir hipotēkas pārskatu kredīta rādītāji, kas būs zemāki nekā kredīta rādītāji, kurus jūs varētu pull.

Vai jūs to nozvejojāt? Skatīt vēlreiz:

... .Tie ir hipotēku kredīta rādītāji ... ..

Hipotēku pārskats, kurš

Hipotēku kredīta pārskati ....kāda ir heck? (tā ir klasiskā frāze, kuru visu laiku mana Filipbo māte saka, mīlu tevi mammu!) Tagad esmu pilnīgi sajukums, es pa e-pastu nosūtīju savu banku, lai redzētu tieši to, ko tas nozīmē. Viņa otrā atbilde: (es esmu pārliecināts, ka viņš mīl mani)

Pirms gada es uzzināju, ka Freddie & Fannie sadarbojās ar trim kredītu birojiem, lai izveidotu vērtēšanas modeli hipotekārā kredīta pieprasījumu nolūkā. Hipotekārie kredītpunkti ir grūtāki, nekā parastais patērētāju vērtējums. Abi ir FICO rādītāji, izmantojot vienu un to pašu sistēmu, taču, kā vienu no piemēriem, patēriņa modeļi nedod lielu nozīmi savākšanas precēm, bet hipotēku vērtēšanas sistēma to dara. Cilvēki, kuriem ir savākšanas priekšmets, būs mazāks ar hipotēku vērtēšanas sistēmu un tradicionālo patērētāju vērtēšanas sistēmu. Tas ir viens no piemēriem, taču, tā kā FICO ir patentēta sistēma, sabiedrība ļoti maz zina visu informāciju, kas iekļauta jūsu vērtējumā.

Kad es izlasīju e-pastu, tā bija mana atbilde: Huh?

Es zināju, ka šajā laikā es biju pār galvu.

Tāpat kā tipisks vīrietis, kas neapstāsies prasīt norādījumus, kad viņš ir pilnīgi zaudējis, es trudged, cerot atrast savu atbildi par to, kas ir mans reālais kredītreitings. Nākamā pietura MyFico.com.

Piezīme: Pēc šī procesa pabeigšanas esmu arī iemācījies, ka CreditKarma.com ir vēl viena iespēja, kā iegūt bezmaksas kredīta rezultātu. Tie piesaista savu kredītreitingu no TransUnion.

Kredīta rādītāji vietnē MyFico.com

Trešo reizi ir šarms?

Joprojām ir ziņkārīgs, ka es nolēmu faktiski iegādāties manu kredīta rādītāju, izmantojot MyFico.com. Tas man izmaksāja 25 ASV dolārus, bet man vienalga. Es biju misijā. (Piezīme: Pēc tam esmu iemācījies, ka es varētu pieteikties bezmaksas izmēģinājumam, lai bez maksas saņemtu savu kredītreitingu. Mānīt.)

Divi ... .. tiešām?

Domājot, ka būtu tikai viens reāls kredītreitings, tas man iedeva divus. Viens no TransUnion un otrs no Equifax, kas attiecīgi bija 779 un 770.

Tiešām? Divi kredītreitingi?!

Gulēt ...

Tātad, šeit ir tas, ko es līdz šim domāju: 758, 776, 765, 773, 779 un 770. Šajā brīdī man nav jēgas, kāds ir īsts darījums. Neviens nezaudē. Ir pienācis laiks izlauzties lielos ieročus.

Sazinieties ar ekspertu (par freakin laiku)

Lūdzu ... es esmu ubagož jums ...

Vērojot, kā sakārtot kredīta rezultātu labirints, es sazinājos ar personīgo finanšu guru un sava kredītreitinga autore, savu naudu un to, kas atrodas Stake, Liz Weston un paskaidroja viņai manu situāciju.

Pirmkārt, Liz paskaidroja man savu Credit Sesame punktu skaitu. Viņa teica,

"Ir taisnība, ka rezultāti, kurus saņem daudzi patērētāji, nav FICOs, un šie" patērētāju izglītības "rādītāji var būt par 30 līdz 100 punktiem augstāki nekā jūsu FICOs."

Labi, lieliski! Patērētāju izglītības rādītāji. Tas palīdz tonam! Tātad faktiski Credit Sesame kredīta rādītājs ir tikai paredzēts jums vispārīgs diapazons no kurienes ir jūsu kredītreitings. Mans rādītājs nebija pārāk tālu, tāpēc vismaz tas man iedeva labu sākuma punktu. Tagad, ko par "hipotēkas pārskatu kredīta rādītāji"

Līzam bija ideja, bet tas tika pārbaudīts ar FICO kontaktu - nekas tāds, kā iet tieši pie avota! Viņa apgalvo,

Tā bija mana izpratne, ka lielākā daļa hipotēku aizdevēju izmanto klasisko FICO rezultātu, kas ir tas, ko jūs saņemat vietnē MyFico.com. Rezultāti būs atšķirīgi ikdienas (un pat dažkārt dienas laikā), jo jūsu kredītfailu informācija nepārtraukti mainās.

Es neesmu pārliecināts, ko nozīmē jūsu baņķieris, kad viņš saka, ka Fannie un Fredijs sadarbojās ar birojiem, lai mainītu FICO formulas, jo viņi (neviens no viņiem, aģentūras vai biroji) nevarētu to izdarīt. Tas ir FICO (Fair Isaac's) kompetencē.

Bet tas nebūtu pirmais gadījums, kad baņķieris vai hipotēkas aizdevējs sniedza sliktu informāciju. Manā kredītreitinga grāmatā ir viss nodaļa, kas veltīta mītiem, kurus izdarījuši tie, kam būtu labāk jāzina.

Woo-hoo!

Viņa vēlāk apstiprināja, ka bankas ziņojums ir izslēgts. Manā baņķiera aizstāvēšanā šī stuff ir patiešām mulsinoša - protams. Liz piebilst,

"Fannie un Freddie neko nedara kopā, kad runa ir par risku novērtēšanas rīkiem, un ne birojos, ne tikai izveidojot VantageScore kā potenciālu FICO konkurentu (nevis tas, ka VS ir veikusi daudz panākumu).

Fannie un Fredijs novērtē FICO versiju, ko sauc par FICO 8 hipotēku rezultātu, bet viņiem vēl ir jāpaziņo hipotēku nozarei, ka viņi pieņems šo rezultātu, nevis klasisko FICO.

FICO 8 hipotēku rādītājs tika ieviests Equifax aizdevējiem martā, bet tas kļuva pieejams aizdevējiem no TransUnion un Experian pagājušajā mēnesī, tāpēc jūsu aizdevējs to nevarēja izmantot, lai šogad rādītu rezultātus no visiem trim birojiem.

FICO 8 hipotēku rādītājs piešķir lielāku nozīmi personas hipotēku vēsturē, bet ne kolekcijām. Tas atbilst citām FICO versijām, piemēram, automašīnu aizdevumu nozarē, kas vairāk pievērš uzmanību personas auto aizdevumu vēsturei. "

Tur tev ir tā. Tas, iespējams, ir vairāk informācijas, nekā jūs vēlējāt zināt par savu kredītreitingu, bet vismaz tagad man ir labāka izpratne.

Piezīme: Ja jums rodas jautājums par Liz, izskatiet viņu vietni. Liz Weston jautā. Šī dāma zina savas lietas. Paldies Līzam, lai palīdzētu!

Otrā eksperta atzinuma iegūšana

Padziļināta domāšana

Tad es pārbaudīju ar Philip Tirone, hipotēku brokeri un 7 soļi līdz 720 kredīta rādītājam, no 720CreditScore.com. Filips atkārtoja to, ko Liz teica, un tad viņš to pievienoja:

"Patērētāju izglītības rādītājs ir bezvērtīgs, jo neviens aizdevējs to nekad neizmantos. Un tā kā tas gandrīz vienmēr ir lielāks par FICO punktu skaitu, patērētāju rādītājs dod personai mākslīgu drošības sajūtu par viņu kredītreitingu. Viņiem būtu daudz labāk panākt rezultātus tieši no FICO un pilnībā ignorēt patērētāju rādītājus. "

Filips piebilda, ka 100 procenti no kredītreitingiem, kurus viņš pārbauda kā hipotēku brokeri, ir balstīti uz FICO rādītāju.

Labi, bet es joprojām esmu sajaukts. Kur notiek TransUnion un Experian?

Philip paskaidroja,

"Ir trīs galvenās kredītreitingu sniegšanas biroji - TransUnion, Experian un Equaifax, kas ir atbildīgi par sava kredīta informācijas vākšanu un informācijas formulas piemērošanu: TransUnion, Experian un Equifax. Tātad jums ir TransUnion FICO rādītājs un TransUnion patērētāju vērtējums, un tā tālāk un tā tālāk. Kad aizdevējs noņem jūsu kredītreitingu (un, kā es to ievēroju, tas vienmēr būs jūsu FICO rādītājs), aizdevējs patiešām saņem trīs punktus, no katra no trim birojiem. Aizdevējs ignorē augstu rezultātu un zemo punktu skaitu, apskatot vidējo rādītāju un nosakot tikai procentu likmes. "

Philip turpināja paskaidrot, ka tikai TransUnion un Equifax pārdod gan FICO, gan patērētāju rādītājus sabiedrībai. Ja jūs iegādājaties Experian rezultātu, tas vienmēr būs patērētāja vērtējums.

Iegūstiet savu bezmaksas ekspertu kredīta ziņojumu >>>

Pieņemot, ka es esmu uzrakstījis, ir taisnība, es arī iesaku to ievietot šādi: "Man bija skaidrs, ka lielākā daļa hipotēku aizdevēju izmanto klasisko FICO rezultātu, kas ir tas, ko jūs saņemat vietnē MyFico.com. Rezultāti būs atšķirīgi ikdienas (un pat dažkārt dienas laikā), jo jūsu kredītfailu informācija nepārtraukti mainās. "

Tas izskaidro, kāpēc MyFICO iegūtie rezultāti atšķiras no rādītājiem, kurus saņēmu no aizdevēja - tos izvilka dažādās dienās. Jūs varat uzzināt vairāk par to, kā Experian velk pieslēgto kontaktligzdu, ļaujot patērētājiem iegādāties viņu kredītreitingu vietnē Credit Cards.com.

Kredītreitinga izpārdošana

Big Cheesey smaids

Lielākā lieta, ko es izkļuvu no tā, ir tas, ka jums ir vairāki atšķirīgi punkti, un tie pastāvīgi mainās. Es negribu, lai jūs kļūtu apsēsts pār jūsu kredītreitingu, piemēram, es daru, bet tas ir svarīgi, lai jūs zināt.

Kad es turpināju šo procesu, mans intern bija aizraujošs, tāpēc viņš pacēla savu kredītreitingu un konstatēja, ka viņš bija zemā 600. gadā. Oks! Kāds bija galvenais vaininieks? Viņam nebija nekādu kredītkaršu vai kredītvēstures. Viņa vecāki brīdināja viņu par kredītkaršu parādu, tāpēc viņš viņus izvairījās. Kredīta rādītāju iegūšana bija acu atvēršanas pieredze, jo viņš drīz beigsies un pievienosies reālajai pasaulei.

Vai jums bija kādi kredīta rādītāju pārsteigumi? Ko tu par to darīji?