Ieguldot

Kā izkļūt no sliktas annuitātes (nepārkāpjot banku)

Kā izkļūt no sliktas annuitātes (nepārkāpjot banku)

Skatiet, vai šī situācija izklausās pazīstama ...

Nesen esmu saņēmis zvanu no personas, kas bija atstājis savu darbu, un viņam vajadzēja pārcelt savu 401 (k). Viņam nebija finanšu konsultanta, viņš paļāvās uz kaimiņvalsts nosūtīšanu uz to, kam viņam vajadzētu strādāt.

Neveicot vairāk pētījumu, viņš tikās ar padomnieku, un padomdevējs ieteica pārcelt savu 401 (k) uz IRA rentabilitāti (piezīme: šis nav faktiskais produkts, tikai termins ikgadējas iegādes veikšanai IRA ietvaros )

Uzzinot vairāk par padomdevēju, indivīds jutās neērti strādājis ar viņu, un viņš sāka domāt, vai mūža rentes bija viņa interesēs vai padomdevējs. Vēlas uzzināt viņa iespējas, viņš mani sauca.

Kad runa ir par vēlmi iztērēt naudu vai atcelt ikgadējo atlīdzību, tas var nebūt jebkurā situācijā, bet tas rada interesantu diskusiju par to, kas nepieciešams, lai izkļūtu no ikgadējā atlīdzība.

Pirms sāku darbu, man jāsaka, ka ir daudz veidu ikgadējus maksājumus: fiksēts, mainīgs, indeksēts, tūlītējs utt. Šis amats ir vispārīgāks, tādēļ daži vai visa informācija var vai nevar tikt piemērota. atkarībā no mūža rentes veida, par kuru mēs runājam. Tagad, ja jūs interesē iegādāties noteiktu veidu ikgadējo naudu, tad es jums palīdzēs atrast vislabākās cenas ikgadējiem ienākumiem lai jūs varētu salīdzināt plānus, lai redzētu, kas vislabāk darbosies jūsu finansiālajā situācijā.

Saņemiet 2017. gada augstākās ikmēneša cenas no + nominālajiem pārvadātājiem un salīdziniet!

Bezmaksas ziņojums par visaugstāko annuitātes likmi 2018. gadam

Nosaukums * E-pasts Tālrunis * Zipcode * Tīmekļa vietne Salīdzināt cenas
Tagad pārskatīsim mūsu iespējas:

1. Es gribētu to atdot, lūdzu ...

Dažas mūža rentes piedāvā tādu, ko sauc par "prēmiju opcijas atdošanu", vai arī viņi piedāvās papildu braucēju ar papildu izmaksām, kas pieļauj prēmijas atdošanu. Tas nozīmē, ka viss, ko jūs ievietojat, var izņemt jebkurā laikā. Tas nav ļoti populārs, bet es redzu, ka vairāki pārvadātāji piedāvā šo iespēju. Es lūdzu šo personu noskaidrot, vai tas piedāvāja viņa mūža rentes līgumu. Ja tā, lieliski. Ja nē, 2. iespējai.

2. Dodiet man brīvu izskatu.

Visi mūža rentes līgumi piedāvā to, ko sauc par "brīvu izskatu periodu". Tas nozīmē, ka jums būs 10 dienas (vai vairāk atkarībā no pārvadātāja), lai pārskatītu līgumu, un pēc tam izlemj, vai jūs joprojām esat ieinteresēts iegādāties mūža rentes.

Ja jūs nolemjat pārdomāt pēc 10 dienu pirmsizskatīšanas perioda, tas ir tāpat kā prēmijas atdeve, kur jūs varat saņemt savu naudu atpakaļ bez aizķeršanās. Ja jūs esat iegrāmatojis ikgadēju atlīdzību ar ieguvumiem, kas pārsniedz to, ko esat ievietojis, pārejiet pie 3. opcijas.

3. Vai es varu to apmainīt?

1035 apmaiņa ļauj jums pāriet no vienas mūža summas uz otru, neuzņemoties nekādu nodokļu saistību. Attiecībā uz džentlmenis iepriekš, 1035 nebija jēgas, jo viņa annuity bija zīmols spanking jauns. Lai gan tas izvairās no iespējamām nodokļu sekām, 1035. gadā jūs joprojām uzņemas saistības attiecībā uz sākotnējā ikgadējā līguma periodu.

Piemēram, piemēram, jūsu ikgadējai atlīdzībai bija septiņu gadu līguma periods, un jūs nolēmāt veikt 1035; jums joprojām būtu jāmaksā atdošanas maksa sākotnējai ikgadējai sabiedrībai.

Citas lietas, kas jāņem vērā, vai 1035 apmaiņa notiek, ir tas, ka jūs sāksiet jaunu līgumu ar jauno mūža rentes uzņēmumu, kuram ir aizdomas par jaunu nodošanas grafiku. Pārliecinieties, vai saprotat jaunā līguma perioda garumu, kuru ievadīsit.

Pēdējā piezīme par 1035 apmaiņas veikšanu: jāapzinās, ka, veicot 1035. gadu, jūs drīkstat atteikties no konkrētām ienākumu un / vai nāves pabalstu garantijām. Kā piemēru - man reiz bija klients, kurš vēlējās izkļūt no ikgadējā stila, kura līguma vērtība bija 275 000 ASV dolāru.

Kad es pārskatīju līgumu, es atklāju, ka, tā kā tas tika iegādāts pirms vairākiem gadiem, lai gan līguma vērtība tika samazināta, nāves pabalsts saglabāja uzkrājošos procentus. Ja klients, kurš agrāk bija 70 gadu vecumā un nebija labākais veselības stāvoklī, bija 1035 līgums, viņš atteiktos no 330 000 ASV dolāru nāves pabalsta.

Ņemot vērā viņa veselības stāvokli un neiespējamību aizstāt šo $ 55,000 ar jaunu gada pensiju vai regulāru ieguldījumu portfeli, bija jēga tikai atstāt ikgadējo pensiju, kā tas bija.

4. Izskaitīt naudu.

Tas var būt vismazāk vēlamais variants tiem, kurus mēs tikko pieminējām. Parasti, ja jūs gatavojaties iznomāt mūža rentes, jums nāksies maksāt diezgan nopietnu nodošanu.

Katrs ikgadējais līgums ir atšķirīgs, taču daži no tipiskajiem nodošanas grafikiem, kurus esmu redzējis ar septiņu gadu ikgadējo atlīdzību, ir šādi: 7,7,7,7,6,5,4. Tas nozīmē, ka, ja pirmajā, otrajā, trešajā un ceturtajā gadā jūs varētu likvidēt vai iznomāt mūža rentes, jūs samaksājat 7% no jūsu pamatnodokļa. Par maksu par atdošanu, kas jāmaksā par sliktu mūža rentes laiku, nekad nav jautras sajūtas. Tāpēc pirms parakstīšanas līnijas parakstīšanas ir tik svarīgi saprast, ko jūs iekļūstat.

Lielākā daļa gada naudu piedāvā brīvu izņemšanu katru gadu, kas atvieglo sāpes, tomēr. Parasti jums tiek atļauts katru gadu atņemt 10% (kopā ar procentiem), nesaskaroties ar atdošanas maksu. Tas nav lieliski, bet tas vismaz ietaupa jums naudu.

5. Sūdzību iesniegt.

Es ienīstu pat šo iespēju, bet to vajadzētu minēt.Ja jūs kādreiz jūtat, ka padomdevējs, kurš nebija jūsu interesēs pēc sirds, jums tika pārdots par mūža rentes gadījumu, jums ir iespēja iesniegt sūdzību vai nu kopā ar uzņēmumu, kas pārstāv advokātu, vai arī no sava valsts apdrošināšanas komisāra. Es ieteiktu to tikai tad, ja padomnieku aģents nepārprotami maldināja mūža rentes.

Ja jūs pierakstījat punktētu līniju, bet tas ir jūsu vaina, ka jūs neesat pietiekami daudz laika, lai izlasītu līgumu vai uzdotu atbilstošus jautājumus, tad, lūdzu, neat ejiet šo maršrutu.

To pasakot, es reiz strādāju ar dažiem klientiem, kuri bija viņu agrīnā 80. gados, un tika pārdoti mūža rentes procenti. Vai tas ir briesmīgs? Ne vienmēr, bet šajā gadījumā klientiem nebija ne jausmas, ka viņu ikgadējam ienākumam bija 10 gadu līgums.

Tas ir savādāk.

Konsultants neuzskatīja par nepieciešamību izskaidrot līguma garumu klientiem, un vecākais advokāts, kurš pārstāvēja klientus, nolēma, ka vislabāk ir iesniegt sūdzību Valsts Apdrošināšanas komisāram.

Cits Annuity Cash Out apsvērumi

Es gribu pateikties

Josh Garland, ChFC®, finanšu profesionāļu grupas "Annuity Marketing" direktors, lai nosūtītu vēstuli man par kaut ko citu, kas jāapsver.

"Vai līgumā ir MVA?"

Lūk, ko Džosam bija jāpievieno MVA:

Arvien vairāk mūža rentes līgumu izsniedz ar tirgus vērtības korekciju (MVA). Ja jūs nododat savu līgumu, pirms nodošanas maksas periods ir beidzies, un jūsu līgumam ir MVA, tā nodošanas brīdī var būt vai nu pozitīvs, vai negatīvs rezultāts.

Lūk, kā MVA līgumi darbojas:

Kad jūs iegādājaties mūža rentes, apdrošināšanas sabiedrība apvieno jūsu prēmiju kopā ar visām piemaksām (-ēm) no citiem pirkšanas mūža rentes līgumiem. Tad pārvadātājam būs konkrēti pirkšanas datumi visu mēnesi un, kad viņi sasniedz šo pirkšanas datumu, viņi izmantos visu šo apvienoto prēmiju, lai iegādātos obligācijas.

Tā kā viņi pērk neiesaiņotus produktus, viņi saņems labāku likmi nekā pārējie no mums, tāpēc viņi iztērēs savus izdevumus un peļņu un atdos pārējos klienta intereses.

Ņemot to vērā, ja jūs iegādājaties 10 gadu ikgadējo atlīdzību un pārvadātājs iegādājās 10 gadu obligāciju ar šiem fondiem, bet pēc 2 gadiem jūs nolemjat izvairīties no līguma, tad pārvadātājam ir jāpārdod šīs obligācijas, lai iegūtu līdzekļus, lai atgrieztos klientam. Šajā gadījumā MVA sāk darboties, ja procentu likmes ir palielinājušās, obligāciju vērtība būs samazinājusies, kas būtībā maksās pārvadātājam, un viņi par to atlīdzinās atpakaļ klientam.

Tomēr, ja procentu likmes ir samazinājušās, tad šo obligāciju vērtība palielināsies, kā rezultātā tiks panākta pozitīva atgriešanās pārvadātājam, un kredītreitings tiks atgriezts arī klientam. Pagājušajā gadā (2013. gadā) es redzēju vairākus līgumus, kuri tika nodoti pirmstermiņa atdošanas perioda laikā, kā rezultātā klientiem tika saņemta pozitīva peļņa.

Viņi faktiski ir nopelnījuši naudu virs atdošanas nodevām. Tas ir tādēļ, ka lielākā daļa no šiem klientiem bija iegādājušies savus līgumus pirms 2010. gada, kad procentu likmes bija ievērojami augstākas, nekā tas ir šodien, un tādējādi, kad pārvadātājs pārdod savas obligācijas ar peļņu, kuru tas tika ieskaitīts klientam. (Ņemiet vērā, ka šis ir ļoti vienkāršs apraksts, un MVA pastāv tikai fiksētu un fiksētu indeksu ikgadējo līgumu līgumos.)

****

Paldies Džošam par papildus informāciju!

Annuitātes nav slikti produkti pareizai personai pareizajā situācijā. Tāpat kā jebkurš ieguldījums, jums ir jāzina, ko jūs pērkat, pirms esat izdarījis.

Izlikt Jūsu Komentāru