Mēs visi esam par pensionēšanās plānošanu, un mēs bieži runājam par Roth IRA un citiem pensiju kontiem un stratēģijām.
Bet ko par sociālo drošību? Tas bieži tiek ignorēts, taču ļoti kritisks jūsu pensijas plāna sastāvdaļa.
Ir veidi, kā palielināt savus ienākumus sociālās apdrošināšanas jomā, taču pirms efektīvas priekšrocības iegūšanas jums ir jāizveido visefektīvākās stratēģijas.
Tas var būt mulsinoši, jo pastāv vairākas atšķirīgas iespējas, kā lietot sociālo apdrošināšanu. Piemēram, jūs varat saņemt pabalstus, sākot no 62, 67, 70 vai jebkura vecuma, kuru izvēlaties.
Tomēr ziniet, ka jūsu vecums pensionēšanās laikā ietekmēs jūsu pabalsta apmēru, kā arī pabalstus, ko jūs saņemsiet uz visu atlikušo mūžu.
Kad ņemt priekšrocības
Ja jūs saņemat pabalstus, tiklīdz esat tiesīgs saņemt - kas ir 62 gadu vecs - jūs var gūt priekšrocības agri, bet tas samazinās priekšrocības, ko saņemat nākotnē, bet ne mazliet.
Jūsu pilnīgais pensionēšanās vecums
Šis ir svarīgs laikmets, lai saprastu. Gadījumos, kad pilnīgas pensionēšanās vecums bija 65 gadi visiem, vecums ir palielinājies tiem, kas dzimuši pēc 1943. gada. Jaunais pilnīgais pensijas vecums būs 67 gadi, ja kāds dzimis 1960. gadā vai vēlāk. Un, ja jūs esat dzimis 1943. un 1954. gadā, vecums ir 66 gadi. (Patiesībā absolventi ir atkarīgi no vecuma, kas faktiski pilnā pensionēšanās vecumā noteiks nepāra skaitli, piemēram, 66 gadus un 3 mēnešus, pamatojoties uz precīzo gadu, kad esat dzimis .)
Pilns pensionēšanās vecums tiek uzskatīts par pamatu visam, kas saistīts ar sociālo nodrošinājumu. Tas ir vecums, par kuru jūs saņemsiet 100% no jūsu pamata sociālā nodrošinājuma pabalsta. Ja jūs pensionēsit pirms šī vecuma, jūsu pabalsti tiks samazināti.
Pabeidzot pabalstus iepriekšējā jūsu pilngadīgā vecumā
Ja jūs aizkavējat priekšrocību gūšanu, līdz esat beidzis pilnu pensionēšanās vecumu, varat palielināt ikmēneša pabalstu - ievērojot ierobežojumus.
Pašreizējais likums ļauj ik mēnesi palielināt ikmēneša pabalstu par 8% gadā par katru gadu, kad jūs aizkavējat pilnu pensijas vecumu. Piemēram, ja jūsu pilnīgs pensijas vecums ir 66 gadi, jūs varat palielināt pabalstu par 32%, novilcinot pabalstu iekasēšanu līdz 70 gadu vecumam (4 gadi - 8%). Ja jūsu pilnīgais pensionēšanās vecums ir 67 gadi, jūs varat to palielināt par 24%, novilcinot pabalstus līdz 70 gadu vecumam (3 gadi - 8%).
Nepastāv papildu stimuls aizkavēt priekšrocību gūšanu pēc 70 gadu vecuma sasniegšanas, tādēļ jums vajadzētu pieņemt 70 gadu vecumu kā jaunāko vecumu, kurā jūs sāksiet iekasēt sociālās apdrošināšanas pabalstus.
Pabalstu gūšana pirms pilnīgas pensionēšanās vecuma
Kā jau minēts iepriekš, jūs varat gūt labumu jau 62 gadu vecumā, bet pabalsts tiks samazināts. Kopumā jūsu ikmēneša pabalsts tiks samazināts par 5% līdz 7% par katru gadu, kad jūs saņemsiet pabalstus pirms pilnīga pensionēšanās vecuma.
Piemēram, ja jūsu pilnīgs pensijas vecums ir 66 gadi, un jūs sākat saņemt pabalstus pēc 62 gadiem, jūsu ikmēneša pabalsts tiks samazināts par aptuveni 25%. Ja jūsu pabalsts pilnā pensijas vecumā ir 1600 $ mēnesī, tas tiks samazināts līdz 1200 $ (1600 $ vai 75%), ja jūs sāksiet saņemt pabalstus 62 gadu vecumā.
Un tā kā priekšlaicīgu pabalstu dēļ samazinās ikmēneša ienākumi, jums, iespējams, būs jāpapildina ienākumi ar kādu nopelnīto ienākumu. Bet, ja jūs to darāt, ņemiet vērā, ka jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti tiks samazināti, ja jūs nopelnīsiet vairāk par noteiktu summu.
Jūs varat nopelnīt līdz $ 15480 (2014) bez jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstu samazināšanas. Pārsniedzot šo slieksni, jūs atdosiet vienu dolāru ieguvumos par katru divu dolāru ienākumiem. Ja jūs nopelnāt 35 480 dolārus, vienlaikus iekasējot pabalstus 62 gadu vecumā, jūs zaudēsiet 10 000 ASV dolāru sociālās apdrošināšanas pabalstiem (35 480 $ - 15 480 $ = 20 000 $, dalot ar 2). Ja jūs saņemat pietiekami daudz naudas, ir iespējams pilnībā likvidēt jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstu.
Oks
Tomēr tas nav pilnīgi tik slikti kā tas varētu šķist, jo pabalstu samazināšana tagad var palielināt jūsu ieguvumus vēlāk. Sociālais nodrošinājums katru gadu automātiski pārrēķina jūsu ieguvumus, ka esat guvis peļņu. Tas nozīmē, ka, ja jūs gūstat vairāk naudas, nekā esat veicis daudzos no 35 gadiem, kurus izmanto, lai aprēķinātu jūsu pabalstu, tos aizstās ar lielākiem ienākumiem, kurus jūs nopelnīsit pensionēšanās laikā, un tas radīs lielāku sociālo apdrošināšanu priekšrocības.
Sociālā nodrošinājuma pabalsti, kuriem jums ir tiesības
Saskaņā ar likumu jums jāiegādājas 40 kredīti lai saņemtu sociālā nodrošinājuma pabalstus. Viens kredīts ir vienāds ar vienu kalendāro ceturksni, kurā jums bija ienākumi, kuriem piemēroja sociālās apdrošināšanas ieņēmumu nodokļus. Tā kā ir četri ceturkšņi gadā, 40 kredītpunkti ir 10 gadi. Tas ir, cik ilgi jums ir jāmaksā sistēmā, lai to kvalificētu.
Jūsu laulātajam tiks piemērota tāda pati prasība un viņš varēs iesniegt pabalstus savā vārdā. Jūsu laulātais var uzkrāt ieguvumu, kas ir augstāks no pabalsta, kuru viņš vai viņa var saņemt, vai 50% no jūsu labuma, ja esat augstākā algotā darba meklētājs.
Svarīga piezīme: Ja jūs esat lielākais peļņas laulātais un jūs sākat saņemt pabalstus pēc 62 gadiem, jūsu laulātais saņems lielāku pabalstu, pamatojoties uz viņa vai viņas ienākumiem, vai tikai aptuveni viena trešdaļa no jūsu labuma, nevis puse.
Sociālā nodrošinājuma pabalstu vākšanas laika faktori
Kā sākuma punktu jums ir nepieciešams precīzi noskaidrot, kad ir jūsu pilnīgs pensionēšanās vecums, un jūsu laulātajam jādara tas pats, ja esat precējies.
Tālāk jums ir jādara pamatota aplēse par savu paredzamo dzīves ilgumu. To varat izdarīt, dodoties uz Sociālās apdrošināšanas pārvaldes (SSA) dzīves ilguma kalkulatoru.
- Veselības stāvoklis ir vēl viens faktors. Ja jums kopumā ir teicama veselība, un jūsu ģimenes vēsture apstiprina, ka tas tā ir pat vecumdienās, jūs varētu attiecīgi pielāgot mūža ilgumu sociālās apdrošināšanas jomā. Pretēji tam, ja jums ir stāvoklis, kas sagaidāms, ka saīsinās jūsu dzīvi, ir lietderīgi sākt savlaicīgi saņemt pabalstus.
- Tad apsveriet jūsu kopējie finanšu resursi. Ja jums ir situācija, kad jums tagad ir absolūti vajadzīgi ienākumi, un nav citu resursu, tad ir maz izvēles, kā sākt saņemt pabalstus pēc iespējas ātrāk. Bet, ja jums ir finanšu resursi, kas ļaus jums segt savus uzturēšanās izdevumus dažus gadus, tad kavēšanās saņemt sociālās apdrošināšanas pabalstus var būtiski mainīt jūsu ikmēneša pabalstu vēlāk.
- Nākotnes nodarbinātības plāni. Ne visi plāno pārtraukt darbu, kad viņi sasniedz 60 gadu vecumu. Ja jums patīk jūsu darbs, un tas ir kaut kas, ko jūs varat darīt, līdz vismaz 70 gadu vecumam, tad pabalstu aizkavēšana ir acīmredzama un izdevīga izvēle.
- Visbeidzot, personiskās vēlmes ir vieta jūsu lēmumā. Ja jūs plānojat pāriet uz pludmali un izbaudīt izklaidējošu dzīvi, kamēr jūs joprojām esat relatīvi jauna un labā veselībā, tad priekšlaicīgi pabarot, jūsu situācijai būs labāk.
Mēneša sociālās apdrošināšanas pabalsta aprēķināšana
Jūs varat doties uz sociālās apdrošināšanas atvaļinājuma aprēķinātāju, lai iegūtu precīzu skaitli.
Pabalstus aprēķina, pamatojoties uz formulu, kurā ir iekļauti jūsu augstākie 35 gadu ienākumi, kas indeksēti inflācijai, izmantojot 59 gadu vecumu. Lai arī cilvēkiem ir ērti mēģināt samazināt ar nodokli apliekamos ienākumus (jo īpaši pašnodarbinātām personām), pensijas plānošana liek domāt, ka pretējā gadījumā , jo labākais veids, kā palielināt ikmēneša pabalstu, ir palielināt ienākumus jūsu darba laikā.
Tas ir arī lielisks iemesls, lai turpinātu strādāt pie 60 gadu vecuma, ja jums ir pīķa nopelnītie gadi. Katru gadu, kad jūs nopelnīsiet augstu ienākumu līmeni, iznāks zemāks peļņas gads un palielināsies ikmēneša sociālās apdrošināšanas pabalsts.
6 biežākās kļūdas, kas saistītas ar sociālo nodrošinājumu
Tās ir kļūdas, ko cilvēki ikdienā veic attiecībā uz sociālo nodrošinājumu:
1. Pārliecināties par labajiem ļaudīm SSA, lai sniegtu pareizos padomus. SSA darbinieki nav finanšu konsultanti, un viņi nezina jūsu personīgo finansiālo stāvokli. Viņi var izskaidrot jūsu iespējas, taču viņi neiesaka, kā jums vajadzētu doties.
2. Domājat, ka finanšu konsultanti var arī sniegt pareizos sociālā nodrošinājuma padomus. Sociālā drošība ir pilnīgi atsevišķa kategorija, kuru tagad arvien vairāk apkalpo speciālisti, un ārpus finanšu konsultantu darbības sfēras.
3. Pārbaude, lai pārliecinātos, ka jūsu ieņēmumu vēsture ir precīza. Protams, ir vieglāk uzskatīt, ka SSA ieraksti ir precīzi, taču, ja tie nav, jūs varētu zaudēt priekšrocības, par kurām esat samaksājis.
4. Pieteikšanās pabalstiem 62 gadi - tikai tāpēc, ka varat. Lielākā daļa cilvēku sāk vākt pabalstus 62 gadu vecumā, parasti mazliet domājot par ilgtermiņa sekām.
5. Domājat, ka jūsu laulātajam jāiegūst pabalsti 62 gadu vecumā. Tas iet roku rokā ar kļūdainu priekšstatu, ka viņa vai viņas ieguvumi var palielināties, pamatojoties uz jūsu aizkavētu pensionēšanos. Bet SSA to neļaus.
6. Pieņemsim, ka jūs dzīvojat ļoti ilgi. Ņemot vērā to, ka vidējā persona, kuras vecums ir 65 gadi, dzīvos vēl 20 gadus, proti, priekšrocību iegūšana pārāk agri šajā procesā varētu izrādīties nozīmīga stratēģiska kļūda.
Stratēģijas, lai maksimāli palielinātu jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstus
Jums vajadzētu sākt nopietni domāt par to, kad atrodaties 50 gadu vecumā. Tas ir tad, kad jums būs laiks un jaunākā informācija, lai padarītu saprātīgu lēmumu. Kad jūs patiešām izmantojat sociālā nodrošinājuma pabalstus, jūs tiksiet nobloķēts kādā no izvēlētajām iespējām.
Bet ...
Pastāv dažas stratēģijas, kas var izslēgt šo atslēgu:
Failu un apturēt. Šī ir stratēģija, kas palīdzēs jums izveidot naudas rezervi. Jūs iesniedzat pabalstu pieprasījumu, pēc tam apturiet to. Kamēr jūs neiegūstat pabalstus, jūsu ikmēneša pabalsta summa turpinās pieaugt. Bet, ja jūs izlemjat, ka jums ir nepieciešama naudas iemaksa, varat atcelt pieprasījumu, un SSA jums nosūtīs čeku par nesamaksātajiem ikmēneša pabalstiem (taču saprot, ka var paiet trīs mēneši pirms pārbaudes ierašanās).
Tas var arī labi darboties, ja atlikšanas perioda laikā jums ir svarīgs veselības notikums. Ja jūs apturat, lai iegūtu nākotnes pabalstus, un jums ir veselības notikums, kas liek domāt, ka jūs nedzīvos tik ilgi, cik sākotnēji domājāt, jūs varat pilnībā atgriezties vecumā, kurā esat apturējis jūsu pabalsti, un tagad tie ir jāmaksā vienreizējā maksājumā.
Failu un apturēt laulātā pabalstus. Tā patiešām ir diezgan izplatīta stratēģija. Jūs iesniedzat pabalstus un nekavējoties pieprasiet apturēšanu pirms tiek izmaksāti pabalsti. Tas aktivizēs jūsu laulātā spējas pieteikties laulātajiem par jūsu ierakstu. SSA to nepieļaus, ja vien jūs jau neesat iesniedzis savus pabalstus. Tas ļauj vienam laulātajam gūt pabalstus, bet otra turpina veidot vēl lielāku labumu.
Pieņemsim, ka jūs sociālās drošības pabalsti tiek iesniegti 67 gadu vecumā. Tas ļaus jūsu laulātajam saņemt apgādājamā laulātā pabalstu.Ja jūs nekavējoties apturat pabalstu maksājumus, jūs pēc tam varat aktivizēt tos 70 gadu vecumā, lai jūs saņemtu maksimālo ikmēneša pabalstu, uz kuru jums ir tiesības.
Ir svarīgi saprast, ka jums ir jābūt vismaz pēc pilnīga pensionēšanās vecuma, un tikai viens pāris var vienlaicīgi iesniegt un apturēt pabalstus.
Pieprasiet tūlīt, pieprasiet vēlāk. Jūs to darāt, izmantojot bijušā laulātā ienākumu ierakstu, un tas darbojas tieši tāpat kā tad, ja jūs būtu bijis pašlaik precēts. Jums ir jāatbilst jūsu pašu ieņēmumiem papildus jūsu bijušā laulātajam. Bet, kad jūs sasniedzat pilnu pensijas vecumu, jūs varat iesniegt pieteikumu par šķirto laulātā pabalstu. Tad jūs atlikīsiet savus pabalstus par labu savam bijušajam laulātajam.
Jūs pat varat to izdarīt, ja jūsu bijušais laulātais ir miris, iesniedzot apgādnieka zaudējuma pabalstus. Pa to laiku jūsu ienākumu kredīti palielināsies, un tas dos jums lielāku labumu, ja jūs to pārslēgsiet, sasniedzot 70 gadu vecumu.
Iesniedziet aizsardzības deklarāciju. Tas ir labs risinājums, ja neesat pārliecināts, kad jūs iesniedzat failu. Šis nav oficiāls pieteikums, bet tas saglabās noteikto iesniegšanas datumu tik ilgi, kamēr būs seši mēneši. Pārejot uz sešu mēnešu perioda beigām, jūs varat vienkārši failu vēlreiz. Tas ir lielisks veids, kā ierobežot jūsu pabalstus, ja esat pilnīgā pensionēšanās vecumā un joprojām nezināt, kāda ir jūsu nākotne.
Piemēram, jums var būt pieejamas dažas finanšu iespējas, kas neļaus sociālā nodrošinājuma pabalstus iekasēt nevajadzīgi. Bet, ja neesat pārliecināts, kā tas patiešām notiks, un jūs vēlaties slēgt ieguvumu no noteiktā vecuma, aizsardzības paziņojums ļaus jums saglabāt savas opcijas. To varat izdarīt, vienkārši sazinoties ar Sociālā nodrošinājuma biroju vai nu personiski, vai rakstiski.
Tikai gadījumā, ja Jūsu iesniegšanas izvēle izrādās kļūdījusies ...
Gadījumā, ja jūs agrāk iesniedzat pabalstus un sapratīsit, ka esat pieļāvis kļūdu, jums ir pagājuši 12 mēneši no datuma, kad iesniegts, lai veiktu izmaiņas. To sauc par a pieteikuma atsaukšana, un tas nav tik vienkārši, kā izklausās.
Ja jūs izstāsit, jums būs jāatmaksā visi un visi 12 mēnešu laikā savāktie ieguvumi. Bet pēc tam, kad jūs to izdarīsit, tas atceļ jūsu sākotnējo iesniegšanu. Tas ir vērtīgs risinājums, taču tā ir tā, kuru jūs varat izvēlēties tikai vienu reizi savā dzīves laikā.
Ja jūs nevarat atmaksāt jau saņemtos pabalstus vai 12 mēnešu termiņš ir beidzies, jūs joprojām varat apturēt savu prasību. Ja jūs to izdarīsit pēc pilnīga pensionēšanās vecuma sasniegšanas, jūs varat atkal veidot pensijas kredītus, kuru likme ir 8% gadā (līdzīgi kā pabalstu iekasēšanas kavēšanās). Stratēģija vairs nebūs efektīva, kad jūs sasniegsiet 70 gadu vecumu, jo jūsu pabalsts vairs nepalielinās pēc šī vecuma sasniegšanas.
PIEZĪME: Kongress apsver iespēju novērst šo nepilnību, tāpēc ir pilnīgi iespējams, ka tas netiks piemērots brīdī, kad būsit gatavs īstenot stratēģiju. Protams, tas ir diezgan grūts temats; ja jūs domājat par drīzu aiziešanu pensijā vai ja jums ir kādi jautājumi, pārliecinieties, vai esat redzējis savu finanšu speciālistu.
Izlikt Jūsu Komentāru