Pensionēšanās

7 vienkāršas stratēģijas agrīnai izceļošanai

7 vienkāršas stratēģijas agrīnai izceļošanai

"Es nekad vairs nespēju doties pensijā."

Vai kādreiz tev to ir pamanījis?

Ja jums ir, jūs neesat viens.

Vairāk nekā 1/3 no visiem amerikāņiem neuzskata, ka viņiem būs pietiekami daudz naudas, lai dzīvotu.

Oks

Ar visiem pesimistiskajiem uzskatiem, kā tad, kad zilajos mirgos, ir novērojumi, kas spēj pārspēt tendenci un aiziet pensijā viņu 30 gadu vecumā?

Kamēr viņi var būt galējā pusē, kad pensionē agri, no viņiem ir daudz ko iemācīties.

Tātad, jā, pat ja jūs esat viena no pesimistiskajām dvēselēm, kas uzskata, ka jūs nevarat pensionēties agri, šeit ir 7 vienkāršas priekšlaicīgas pensionēšanās stratēģijas, kuras jūs varat īstenot šodien.


1. Uzziniet savus "numurus"

Jūsu "numuri" ir naudas summa, kas jums būs jāiegādājas pensijā. Ir divi no tiem

  1. Ikgadējais ienākumu daudzums, kas jums vajadzēs dzīvot pensijā, un
  2. Nodokļa portfeļa lielums, kas būs vajadzīgs, lai radītu šos ienākumus. Jums jāsākas ar ienākumu skaitu, jo tas noteiks, cik liels ir jūsu investīciju portfelis.

Jūsu vajadzīgo pensijas ienākumu aprēķināšana

Parastā gudrība ir tā, ka jums vajadzētu plānot, lai varētu izkļūt no ienākumiem, kas ir 80% no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Tas nav slikti, jo tas paliks vienkāršs, bet jūs varētu vēlēties to izmantot tikai kā sākumpunktu.

Atkarībā no tā, kādi ir jūsu plāni jūsu dzīvībai pensionēšanās laikā, faktiskais skaits varētu būt lielāks vai mazāks. Piemēram, ja jūs domājat, ka veselības apdrošināšana būs dārgāka nekā tagad, jums būs jāveic korekcija uz augšu. Ja jūs domājat, ka jūsu mājoklis būs mazāks, jo vai nu samazināsies uz lētāku māju vai atmaksāsit savu hipotēku, jūs varat veikt korekcijas lejup.

Pēc tam, kad ir aprēķināts jūsu ienākumu skaits, pēc tam varat aprēķināt ieguldījumu portfeļa lielumu, kas būs vajadzīgs, lai iegūtu šos ienākumus.

Aprēķiniet nepieciešamo pensijas portfeļa summu

Tas ir, ja vēl viena konvencija ir noderīga. To sauc par droša izņemšanas likme, un tas ir brīvi balstīts uz ideju, ka, ja katru gadu ienākumu izņemsiet no investīciju portfeļa 4%, jūsu portfelis nekad nebeigsies.

Iespējams, ka šis savienojums pamatojas uz cerībām, ka portfeļa gada rentabilitāte būs aptuveni 6% līdz 10%. Tas nozīmē, ka ne tikai būs pietiekami daudz ienākumu, lai segtu jūsu izņemšanu, bet pietiekami daudz atdevi, ka jūsu portfelis turpinās pieaugt.

Izmantojot 4% drošu noņemšanas likmi, mēs varam aprēķināt, ka neatkarīgi no tā, kāds ir jūsu nepieciešamais gada ienākumu skaits, jūs varat to reizināt ar 25, lai noteiktu, cik liela būs jūsu portfeļa nepieciešamība. 4% ir 1/25 no jūsu portfeļa, tādēļ, ja izveidojat portfolio, kas ir 25 reizes lielāks par ikgadējo ienākumu prasību, jūs iegūsit savu ieguldījumu portfeļa numuru.

Tātad, pieņemsim, ka jums vajadzēs 40 000 ASV dolāru ieguldījumu ienākumu dēļ, lai aizietu pensijā. Lai aprēķinātu, cik liels jūsu portfeļa apjoms būs nepieciešams, lai iegūtu šos ienākumus saskaņā ar drošu izņemšanas likmi, jūs varat to reizināt ar 25. Šajā gadījumā 40 000 $ X 25 = 1 miljons ASV dolāru.

Bet mēs vēl neesam darījuši.

Inflācijas aprēķināšana maisījumā

Jums arī būs jāievēro inflācija jūsu plānos. Ja jums ir 30 gadi, jūs vēlaties doties pensijā 50 gadu vecumā, jums būs jāaprēķina - aptuveni - kāda būs inflācija nākamajos 20 gados, lai sasniegtu nepieciešamo 1 miljonu dolāru ieguldījumu portfeli.

Nav iespējams uzzināt, kāda būs inflācija nākotnē, taču jūs to varat novērtēt, ņemot vērā pagātnes vēsturi. To varat izdarīt, dodoties uz Darba statistikas biroja inflācijas kalkulatoru un noskaidrojot, kā inflācija ir notikusi pēdējo 20 gadu laikā.

Izmantojot inflācijas kalkulatoru, mēs varam redzēt, ka 1995. gadā 1 miljons ASV dolāru būs nepieciešamas, lai 2015. gadā saglabātu līdzvērtīgu pirktspēju 1,54 miljonu euro apmērā. Mēs varam šo skaitli prognozēt 20 gadu laikā līdz 2035. gadam, un mērķa numurs ir 1,54 miljoni jeb 1,5 miljoni Jūsu ieguldījumu portfelim.

Un nevis padarīt jautājumus vēl sarežģītākus, bet jums var būt nepieciešams arī plānot neparedzētus gadījumus jūsu ienākumu skaitā. Ja plānojat iegādāties laivu vai RV, tas būs jāatspoguļo jūsu pensijas portfelī.

2. Samaziniet dzīves dārdzību

Vienkārši runājot, jo mazāk naudas jums ir nepieciešams dzīvot, jo vairāk jūs varēsiet saglabāt, un jo ātrāk jūs varēsit aiziet pensijā.

Saglabājot minimālo dzīves dārdzību, jūs nodrošināsiet papildu naudu, kas jums būs jāiegulda pensijā.

Bet tajā pašā laikā tas arī nosacīs, ka jūs vēlaties dzīvot ar mazāku naudas summu, kas noteikti palīdzēs, kad pati atradīsiet pensiju.

Tas var nozīmēt braukšanu vecākiem, lētākiem automobiļiem, izvairoties no restorānu maltītes un dārgas izklaides, kā arī saglabāt atvaļinājumus mājās tuvu vai vispār neuzņemties.

Todd Tresidder no FinancialMentor.com rakstīja par netradicionālu, taču spēcīgu ideju samazināt dzīves dārdzību:

Apsveriet iespēju pāriet no dārgu dzīvojamo platību, piemēram, Sanfrancisko, Ņujorkas vai kādas citas nozīmīgas pilsētas vai piekrastes zonas, kā arī zemu izmaksu alternatīvas, piemēram, dienvidos, Midwest vai pat citās valstīs. Izmaksu diferenciālis var būt tikpat dramatisks kā nakts un diena, tāpēc neizlasiet šo iespēju viegli.

Vairākas lietas, kas jāapsver pirms pārvietošanas, ir tuvums ģimenei, draugiem un svarīgiem medicīnas pakalpojumu sniedzējiem.Vai ir citi pensionāri, ar kuriem sazināties, un kā dzīvesveids atbilst jūsu pensionēšanās interesēm?

Apsveriet pirmās vietas apmeklējumu un īso laiku, lai jūs varētu izmēģināt, pirms iegādājaties. Ir daudz zemu izmaksu alternatīvas, lai izietu pensijā, tostarp aizbraucot uz ārzemēm, tādēļ mēģiniet apmeklēt un iznomāt vairākas vietās, līdz fit nepamanīs.

Vai jūs būtu gatavs pārvietoties, lai samazinātu izmaksas? Tas vienkārši varētu būt tas, kas padara vai pārtrauc jūsu pensionēšanos.

Atkāpjoties pie vecuma sasniegšanas 30 gadu vecumā, Pete, kurš vada pārsteidzoši populāro emuāru. Naudas ūsas zina dažas lietas par izdevumu samazināšanu. Viņš saka,

Mūsu milzīgs kultūras mēroga nepareizs uzskats, ka mūsu izdevumu samazināšana novedīs pie mazāk laimīgas dzīves. Praksē gandrīz vienmēr ir taisnība: labprātīgi samazinot luksusa preces, palielinot izaicinājumu līmeni savā dzīvē, un banku milzīgu naudas pārpalikumu, kas, iespējams, ir ātrākais veids, kā iegūt kontroli, apmierinātību un laimi.

Tādējādi atbilde uz priekšlaicīgu pensionēšanos ir daudz vienkāršāka nekā lielākā daļa cilvēku domā: patiešām sapratīs un racionalizēs savus izdevumus un izmantos ietaupījumus, lai lielā mērā ieguldītu zemu izmaksu indeksu fondā, piemēram, Vanguard LifeStrategy vai Betterment. Kad esat 25-30 reizes lielāks par jūsu ikmēneša ieguldījumiem šajā kontā, jūs varat pamest darbu uz visiem laikiem.

Ja jūs ietaupāt 50% no jūsu iemaksas mājās un dzīvo uz atlikušo daļu, visai obligātajai darba stāžai vajadzētu būt tikai 17 gadiem. Pēc tam jūs esat finansiāli bez maksas un varat darīt visu, ko vēlaties - turpiniet darbu, visu spēli vai abu veselīgu sajaukumu.

Mr Money Mustache arī paskaidroja atšķirību starp parasto padomu un viņa radikālo, bet efektīvu padomu:

Gandrīz divus gadus esmu sludinājis citu finanšu padomu zīmi, ko jūs redzat laikrakstos un žurnālos. Standarta līnija ir tāda, ka dzīve ir grūta un dārga, tāpēc jums vajadzētu saglabāt savu degunu uz kaļķakmens, klipu kuponus, ietaupīt jūsu bērnu koledžu izglītību un saglabāt jebkuru nelielu jūsu algas šķēli, kas paliek 401 (k) plānā . Un lūdzam, lai 40 karjeras gados nekas nedarītu neveiksmi, kas būs nepieciešams, lai iegūtu pietiekamu ietaupījumu, lai izbaudītu īsu pensionēšanos.

Kungs naudas krēsla padoms? Gandrīz viss tas ir absurds: jūsu pašreizējā vidusšķiras dzīve ir sprādzienbīstams atkritumu vulkāns, un, iemācoties redzēt patiesību šajā paziņojumā, jūs viegli varat samazināt savus izdevumus uz pusi - atstājot jūs ietaupāt pusi no jūsu ienākumiem . Vai divas trešdaļas vai vairāk.

Viņš arī paskaidro, kā praktiski samazināt izdevumus:

Lūk, kā pusi samazināt dzīves izmaksas. Sāciet, atbrīvojoties no sava parāda avārijas, ja jums tāds ir.

Dzīvi tuvu darbam. Pārejiet uz citu pilsētu, ja jums patīk piedzīvojums. Neaizņem naudu automašīnām un nepērkot stulbīgos. Brauciet ar velosipēdu, kur vien varat. Atcelt savu TV pakalpojumu. Pārtrauciet izšķērdēt naudu par pārtikas precēm.

Viņa saraksts turpinās un turpinās. Tas noteikti ir vērts apskatīt!

Ja jūs nopietni domājat par priekšlaicīgu pensionēšanos, jums būs jāaptver visas nepieciešamās darbības, lai tas notiktu. Es apkopoju sarakstu ar 15 iemesliem, kāpēc jūs nespēsit pensionēties agri, lai aprakstītu paradumus un domāšanas veidu, kas sabotāžas centienus aiziet pensijā agri. Nav nejaušība, kā jūs tērējat savu naudu, ir liela daļa no šiem paradumiem un domāšanas veidiem.

3. Palieciet no parāda

Parāds ir vēl viens no šiem sliktajiem ieradumiem, kas var sabotēt jūsu agrīno pensionēšanās intensitāti, un liels no tiem. Parāds samazina jūsu naudas plūsmu, un tas samazina naudas summu, kas jums būs pieejama, lai ietaupītu pensijai.

Ar pensiju saistīta arī parādība, kas saistīta ar parādu. Ja jums ir pārāk ērti ar parādu, ir ļoti laba iespēja, ka jūs atteiksit dažus vai pat daudzus aiziešanas pensijā. Tas tikai palielinās jūsu dzīves dārdzību un padarīs priekšlaicīgu pensionēšanos daudz mazāk pārliecinošu.

Todd Tresidder pie FinancialMentor.com uzsver, cik svarīgi ir likvidēt visu patēriņa parādu, gatavojoties pensionēšanās gadījumiem:

Kredītkartes parāds ir izšķērdīgs un dārgs. Vispirms atmaksājiet visaugstākos procentus, un izmantojiet atbrīvoto naudu, jo katra karte tiek atmaksāta, lai paātrinātu atlikušo karšu izmaksas. Nekad vairāk mēnešus iztērējiet vairāk nekā jūs varat atļauties, lai netiktu uzkrāts jauns parāds.

Nekad neapmeklējiet, lai veiktu tikai minimālos maksājumus ar kredītkartēm, jo ​​tā ir finansiāla pašnāvība par iemaksu plānu: tā padara saliktus procentus par jums, nevis jums. Jo ātrāk jūs pārtraucat pārtēriņu un samaksājat esošos parādus, jo ātrāk šo naudu varēs novirzīt uz investīcijām, lai jūs finansētu savu pensiju kā bagātinātājs, nevis bankas parādnieka aiziešanu pensijā.

Tods iepazīstina ar lielisku viedokli: laba ideja ir nodrošināt, lai strādā saliktie procenti tunevis finanšu iestādes.

Ne tikai jums izkļūt no parādiem, jums jāpaliek prom no parādiem un jāiedala ietaupījumi jūsu pensijas plānā.

4. Nepērciet māju, kas jums piederēs

Vai jūs kādreiz esat dzirdējis par terminu māja nabadzīga? Tas raksturo dzīves apstākļus skaistā mājā, bet to, kas maksā tik daudz, ka tas dod jums ļoti maz naudas, lai kaut ko darītu. Ja jūs plānojat priekšlaicīgu pensionēšanos, tā ir slikta dzīvesvieta.

Jūsu mājoklis ir ne tikai ilgtermiņa izdevumi, kas būtiski ietekmēs jūsu naudas plūsmu, bet arī pirkuma veids, kas jūsu dzīvē var iestatīt izdevumu tonusu.Piemēram, augstāka līmeņa mājām būs nepieciešama dārgāka apkope, dārgākas mēbeles, parasti lielākas komunālie pakalpojumi un lielākas uzturēšanas izmaksas, jo īpaši attiecībā uz ainavu.

Runājot par mājokļu un priekšlaicīgas pensionēšanās plāniem, jums jāuzmanās no mazāk ir vairāk doktrīna, tāpat kā mazāk māju, iegūstot vairāk ietaupījumu.

5. Ietaupīt vairāk, nekā tu esi domājis

Ja plānojat doties pensijā pēc 40 gadiem, jūs, iespējams, pametat katru gadu 10% vai 15% no ienākumiem. Bet, ja jūs plānojat doties pensijā 15 vai 20 gadu laikā, jums ir jāsagatavo sava spēle. 30%, 40% vai pat 50% būs lielāka iespēja.

Jums nevajadzētu ļaut sevi ierobežot ar darba devēja plānu iemaksu ierobežojumiem. Piedāvājiet tradicionālo vai Roth IRA, ja jūs varat pretendēt. Ietaupīt naudu ārpus jūsu pensijas plāniem.

Ja esat pašnodarbinātais, apsveriet iespēju izveidot savu 401 (k) plānu, ko sauc arī par Solo 401 (k) plāns. Ieguldījumu ierobežojumi šiem plāniem ir neticami dāsnas. Patiesībā jūs pat varat izveidot vienu no šiem plāniem pusē uzņēmumam un patiešām paātrināt savus pensijas ietaupījumus.

Viena liela priekšrocība, kāda ir solo 401 (k) plānam, ir tāda, ka saskaņā ar IRS noteikumiem 100% no pirmajiem 18 000 ASV dolāru (24 000 ASV dolāri, ja esat 50 vai vecāks) no saviem ienākumiem var tikt ieguldīti 2015. gada plānā. Un, tā kā jūs esat arī darba devējs, jūs varat dot papildu 25% no jūsu kopējiem ienākumiem.

Piemēram, ja no uzņēmuma nopelnāt 60 000 ASV dolāru, jūs varat ieguldīt 15 000 ASV dolāru (60 000 ASV dolāru x 25%) uz darba devēja plānu, kā arī palielināt līdz 18 000 ASV dolāru kā darbinieks. Tas dos jums kopējo ieguldījumu 33 000 ASV dolāru apmērā par ienākumiem 60 000 ASV dolāru apmērā. Vai jūs domājat, ka tas var palīdzēt jums priekšlaicīgi pensionēties ātrāk?

6. Jums var būt nepieciešams palielināt ienākumus

Ja neticat, ka līdz brīdim, kad būsit pensionējies, varēsit sasniegt savu pensijas portfeļa numuru, jums, iespējams, būs jāpalielina ienākumi. Bet, ja jūs to darāt, pārliecinieties, ka tas ir 100% no papildu ienākumiem faktiski iet un pensijas ietaupījumus.

Šeit ir vairākas iespējas. Jūs varat strādāt, lai iegūtu labāku atalgojumu, vai arī varat uzņemties daļlaika darbu. Jūs varat arī iestatīt blakus uzņēmumu (kur jūs varat izveidot šo Solo 401 (k) plānu), vai vienkārši veikt blakusdarbus, balstoties uz jūsu īpašajām iemaņām.

Jūs arī neesat bloķējis vienā metodē. Jūs laiku pa laikam varat strādāt nepilnu slodzi, laiku pa laikam vadīt pusi, pēc tam veiciet blakusdarbus.

7. Veikt "līdzsvaru" Jūsu ieguldījumu pamatprincips

Esiet saprātīgi, plānojot savu plānoto peļņas rādītāju no jūsu ieguldījumiem. Nerealizētā peļņas norma (ROR) attiecībā uz jūsu investīcijām var radīt ietaupījumus pārāk maz, pieņemot nepareizu pieņēmumu, ka jūs izveidosit to peļņu. Tāpat, ja jūs iestatāt ROR joslu pārāk augstu, jūs varat atrast sevi spekulēt, lai padarītu tos atgriežas realitāti.

Brīdinājums: Spekulācija neiegulda. Neatkarīgi no tā, vai vēlaties ieguldīt 100 ASV dolāru vai kā ieguldīt 20000 dolāru, jums ir jāsāk. Jūs varētu nonākt zaudēt naudu, un tas pārtrauks jūsu priekšlaicīgas pensionēšanās plānus.

Kas ir saprātīgs ROR gadījumā?

Kopš 1928. gada S & P 500 indeksa vidējā peļņas norma ir bijusi 10% robežās. Ieguldījumi indeksu fondos, kuru pamatā ir S & P 500, vajadzētu dot jums šādu peļņu nākamajās desmitgadēs.

Ja jūs pieņemat 10% vidējo ikgadējo peļņas līmeni jūsu akciju turējumos, jūs varat sagaidīt, ka portfeļa kopējā peļņas norma, kas sastāv no 80% akcijām un 20% vērtspapīru ar fiksētu ienākumu, ir aptuveni 8% (kopš fiksētā ienākuma ieguldījumi pašlaik maksā gandrīz nulli procentiem!). Tātad izmantojiet 8% no jūsu paredzētās peļņas no jūsu investīcijām plānošanas nolūkos. Tas ir saprātīgi.

Jūsu stratēģijas aprēķināšana, lai sasniegtu jūsu pensionēšanās portfeļa numuru

Bankrate ir lielisks 401 (k) ietaupījumu kalkulators, kas ļaus precīzi noteikt, cik daudz naudas jums katru gadu būs jāsaglabā, lai pirmstermiņa pensionēšanās varētu kļūt par realitāti.

Mēs izmantosim to, lai aprēķinātu, cik daudz jums būs jāsaglabā katru gadu jūsu 401 (k), lai jūs varētu sasniegt jūsu pensijas portfeļa numuru.

Pieņemsim, ka jums ir 30 gadu vecs, nopelnot 60 000 ASV dolāru gadā, jūs vēlaties aiziet pensijā 50 gadu vecumā, un pašlaik jums ir ieguldīti 100 000 ASV dolāri jūsu plānā 401 (k).

Kā minēts iepriekš minētajā stratēģijā Nr. 1, jums būs nepieciešami ienākumi 40 000 ASV dolāru gadā, kas pieprasa koriģēt inflāciju 1,5 miljonu dolāru apmērā. Izmantojot Bankrate 401 (k) ietaupījumu kalkulatoru, cik daudz jums būs nepieciešams ieguldīt jūsu 401 (k) plānā katru gadu?

  • Procentuālais ieguldījums: 30% (18 000 ASV dolāri)
  • Gada alga: $ 60,000
  • Gada algu pieaugums: 2%
  • Pašreizējais vecums: 30
  • Pensionēšanās vecums: 50
  • Pašreizējais 401 k) atlikums: 100 000 ASV dolāri
  • Gada peļņas norma: 8%
  • Darba devēja spēles: 6%
  • Darba devēja sacensības beidzas: 50%

Ietaupot 30% no jūsu ienākumiem 401 (k) vai 18 000 ASV dolāru apmērā gadā (2015. gada maksimālais plāns 401 (k)), jūsu plāns 401 (k) pieaugs līdz 1,424 miljoniem ASV dolāru līdz 50 gadu vecumam. Tas ir mazliet kautrīgs no atzīmes 1,5 miljonu dolāru, kas jums būs nepieciešams, tāpēc, lai sasniegtu mērķi, jums būs jāplāno ietaupīt naudu ārpus jūsu pensijas plānu.

Tas noteikti ir liels pasūtījums, bet tas ir izpildāms. Izmantojot visas septiņas no šīm stratēģijām, jūs notiks.

Šī ziņa sākotnēji parādījās Forbes.

Izlikt Jūsu Komentāru