Ieguldot

Kā iestatīt savu 401 (k) savā pirmajā darba dienā

Kā iestatīt savu 401 (k) savā pirmajā darba dienā

Šis viesis ir Eric Rosenbergs, pilna laika ārštata darbinieks un blogger Personīgā rentabilitāte. Eric raksta par personīgām finansēm un uzņēmējdarbību vietnē InvestmentZen, savā emuārā un citās vietnēs visā tīmeklī.

Jūsu pirmā darba diena ir viesmīle. Iepazīstieties ar jauniem cilvēkiem, jūsu darbinieku ID saņemšana, ceļazīmes apgūšana, norāde par to, kur atrodas vannas istaba, un jūsu datora iestatīšana ir svarīgi, bet neaizmirstiet pārskatīt jauno darbinieku pabalstu paketi!

Apglabājot informāciju, kas pārsniedz apdrošināšanu un citus ieguvumus, jūs atradīsiet informāciju par savu 401 (k) plānu. Šajā dienā un vecumā jūs esat atbildīgs par saviem pensijas ietaupījumiem, un jūsu 401 (k) ir liela daļa no tā. Sekojiet šim ceļvedim, lai uzzinātu, kā iestatīt savu pirmo dienu, lai jūsu 401 (k) darbotos autopilotā, un jūs varat ietaupīt cik vien iespējams, lai nodrošinātu ērtu pensionēšanos.

Kā 401 (k) plāni darbojas

401 (k) plāni piedāvā darbiniekiem iespēju ietaupīt pensiju ar nodokļu priekšrocības kontu. Parasti gan darbinieks, gan darba devējs ieguldīs kontā katru samaksas periodu. Apvienojot, darba devēja spēles un īpašie nodokļu noteikumi 401 (k) konti ir gan populāri, gan svarīgi pensiju ietaupījumiem.

401 (k) iemaksas veic ar dolāram pirms nodokļu nomaksas. Tas nozīmē, ka jūs nemaksājat ienākuma nodokļus gadā, kurā jūs nopelnāt naudu. Viena persona, kas nopelnīs 50 000 ASV dolāru gadā un kas iegulda 6% no viņu atalgojuma 401 (k) plānā, ietaupītu 750 ASV dolāru gadā par viņu nodokļiem, pamatojoties uz viņu augstāko nodokļu likmi 25% apmērā.

Jūsu 401 (k) dolāri dzīvo kontā, līdz jūs aiziet pensijā. Izmaksas tiek apliktas ar nodokli atbilstoši jūsu parastajam ienākumu līmenim, kas, iespējams, būs mazāks pensionēšanās laikā, jo jums nebūs pilna laika ienākumi. Izņemšana pirms valdības pilnvarotā pensionēšanās vecuma prasa samaksāt gan nodokļus, gan soda naudu, tāpēc plānojat atstāt 401 (k) iemaksas jūsu norēķinu kontā, līdz jūs pagrieztos 59 ½ gadus vecas.

Pārskatiet savu pabalstu paketi

Lielajos darba devējos jūsu pabalstu paketē ir iekļauta informācija par veselības apdrošināšanu, zobārstniecības apdrošināšanu, redzes apdrošināšanu, invaliditātes apdrošināšanu, dzīvības apdrošināšanu, veselības programmām, krājumu pirkšanas plāniem, elastīgiem izdevumu kontiem, veselības krājkontiem, atvaļinājuma un atvaļinājuma politiku un uzņēmumu pensijas plāni.

Tikai daži darba devēji piedāvā pensiju plānus, tāpēc jūsu pensijas ietaupījumi ir jūsu pašu rokās. Dažas universitātes un izglītības iestādes piedāvā 403 (b), bet lielākā daļa darba devēju piedāvā 401 (k), kas nosaukti par IRS kodu, kas ļauj šāda veida uzkrājumu plānu.

Parasti šeit jūs atradīsit informāciju par to, kad jums ir tiesības piedalīties, kā jūsu darba devējs strādā, jūsu piešķiršanas grafiks un kādas investīcijas varat izvēlēties. Lai gan tas var izskatīties kā juridisks mumbo jumbo, šajā sadaļā ir svarīga informācija, kas ietekmē visu jūsu pensionēšanos. Faktiski pusei amerikāņu mājsaimniecību vispār nav pensijas ietaupījumu, un uzticēšanās tikai sociālajam nodrošinājumam ir slikta stratēģija.

Pilnībā izbaudiet uzņēmuma atbilstību ... vismaz

Pirmā vieta, kur apskatīt jūsu 401 (k) informāciju, ir jūsu darba devēju atbilstība. Darba devēji parasti sasniedz 3% līdz 6% no jūsu algas, bet tas ir atkarīgs no jūsu ieguldījuma. Parasti darba devēji sasniedz 50% vai 100% no jūsu ieguldījuma, nepārsniedzot algas ierobežojumu. Padoms: vienmēr vajadzētu veikt vismaz līdz pat darba devēja saskaņošanai, no tā atkarīga jūsu neto vērtība.

Piemēram, apskatīsim personu, kas katru gadu nopelnīs 50 000 ASV dolāru, un tas atbilst 50% no viņu gada algas. Lai pilnībā izmantotu darba devēja atbilstību, darba ņēmējam jāiegādājas 6% no viņu algas, vai 3000 ASV dolāru gadā, lai iegūtu pilnu darba devēja summu 1500 USD apmērā. Tas 1,500 ASV dolāru ir kā jūsu darba devēja bezmaksas nauda, ​​tāpēc šai personai ir jābūt pilnīgi pārliecinātai, ka tās pietiekami ietaupa, lai panāktu pilnīgu 3% atbilstību.

Kombinēts, tas nozīmē, ka tas dod 9% vai 4500 $ gadā, līdz 401 (k). Tas, visticamāk, nav pietiekami, lai saglabātu tādu pašu dzīves līmeni pensijā, bet tas ir lielisks sākums un vairāk nekā tas, ko parasti dara vidusmēra cilvēks. Pieņemot, ka iknedēļas darba samaksas grafiks ir 26 ikgadējie atalgojuma periodi, šis ieguldījums ir tikai 115 ASV dolāri par katru payday un 115 ASV dolāri ir nodokļu priekšrocības. Nav slikts darījums, lai saņemtu 1500 $ brīvās naudas par pensiju.

Izvēlieties zemu cenu un dažādas investīcijas

Tagad, kad jūs zināt minimumu, ko jūs gatavojaties ietaupīt, jums jāizvēlas, ko darīt ar saviem ietaupījumiem. 401 (k) plāni parasti piedāvā sarakstu ar investīciju iespējām, no kurām darbinieki var izvēlēties. Iespējas, no kurām izvēlēties, ir atkarīgas no jūsu darba devēja un izvēlētā 401 (k) administratora, parasti lielākā akciju brokeru firma, kas piedāvā 401 (k) vadību kā papildu pakalpojumu.

401 (k) ieguldījumu iespējas veido kopieguldījumu fondi. Savstarpējie fondi ļauj vienlaikus nopirkt akciju un obligāciju grupu, nevis ieguldīt atsevišķos krājumos. Tas nodrošina tūlītēju daudzveidīgu portālu, kas ir milzīgs ieguvums.

Dažos gadījumos labākais risinājums ir padarīt visu par mērķa datumu fondu. Šāda veida fonds, ko sauc arī par mērķa pensijas fondu, ir "fondu fonds", kam izdevās iekļaut labākās investīcijas kādam jūsu vecumam. Ja jums nav šīs iespējas, varat izvēlēties starp citiem fondiem, ko piedāvā jūsu darba devējs. Šeit ir daži populāri naudas līdzekļi, no kuriem varat izvēlēties.

  • Plašs tirgus fonds - Fondi, kas ietver visus krājumus tādā indeksā kā S & P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 vai citas lielākās krājumu grupas, ir lieliska iespēja.Faktiski Berkshire Hathaway vadītājs Warren Buffett, viens no veiksmīgākajiem mūsdienu ieguldītājiem, liek domāt, ka vidējais ieguldītājs 90% savu ieguldījumu iegulda zemo izmaksu indeksā S & P 500 un 10% īstermiņa valsts obligāciju fondā. Tas nav slikts plāns sekot, ja jūsu 401 (k) pieļauj un varētu nodrošināt vislabāko ieguldījumu atdevi.
  • Iekšzemes krājumi - Daudzi kopieguldījumu fondi ir vērsti uz akciju tirgus nozari, piemēram, lieliem uzņēmumiem, maziem izaugsmes uzņēmumiem vai to apvienojumu. Tie ir Amerikas Savienoto Valstu pamatā, un tos parasti uzskata par daudz paredzamākiem un drošākiem par ārvalstu krājumiem.
  • Starptautiskie krājumi - Starptautiskie krājumi var ietilpt tādās pašās kategorijās kā vietējie, taču ar dažām iespējām koncentrēties uz konkrētu valsti. Līdzekļi, piemēram, starptautisks izaugsmes fonds, var būt riskantāki investīciju risinājumi.
  • Obligāciju fondi - Obligāciju fondi iegulda Amerikas Savienoto Valstu valdības, pašvaldību un uzņēmumu obligācijās. Obligācijas ir parāda forma, kas tiek atmaksāta laika gaitā. Obligācijas parasti ir drošākas investīcijas, bet piedāvā zemāku peļņu.

Izvēloties savus ieguldījumus, pievērsiet uzmanību maksai. Papildus 401 k) konta pārvaldības maksai jums jāmaksā maksas, ko iekasē katrs kopfonds. Ja redzat divas līdzīgas investīcijas ar dažādām maksām, noteikti izvēlieties lētāko. Maksas var iztērēt mēnešus vai gadus veco pensiju ietaupījumus, tādēļ ir svarīgi saprast katra jūsu izvēlētā ieguldījuma izmaksas.

Iestatīšanas automātiskais palielinājums

Daži 401 (k) pakalpojumu sniedzēji dod jums iespēju periodiski automātiski palielināt jūsu procentuālo daļu. Kad man bija pilnas slodzes darbs, es katru gadu noteicu, ka šis pieaugums notiek gada sākumā, tieši pirms ikgadējo pārskatu un paaugstinājumu.

Paaugstinot jūsu 401 (k) iemaksu laikā, kad saņemat paaugstinājumu, ir lieliska ideja par vairākiem iemesliem. Pirmkārt, tas palīdz jums ietaupīt vairāk pensijā. Personīgo finanšu speciālisti parasti iesaka ietaupīt vismaz 15% no jūsu ikgadējā ienākuma, lai saglabātu tādu pašu dzīves kvalitāti pensionēšanās laikā, un tikai tad, kad izmantosiet darba devēja atbilstību, vairumā gadījumu tev nebūs.

Otrkārt, automātiska palielināšana palīdz izvairīties no dzīvesveida inflācijas. Kad jūs nopelnat vairāk, ir viegli nokļūt par ieradumu tērēt vairāk. Bet jūs jau esat izdzīvojuši bez šīs naudas, tāpēc, nododot to aiziešanai pensijā, pirms tas nekad netiks piesaistīts jūsu norēķinu kontam, tas garantēs, ka tā tiks dota jūsu nākotnei, nevis šodien ir vieglprātīgs pirkums. Ja jūs automātiski palielināsiet savus 401 k) ietaupījumus, jūsu nākotnes sevī paldies.

Izpratne par vestēšanu

Dažos uzņēmumos jūs nevarat saglabāt visus jūsu darba devēju iemaksas, ja jūs nolemjat atstāt uzņēmumu, ja vien jūs tajā neesat strādājis minimāli. To sauc par garantēšanu. Daži darba devēji dod jums 100% garantijas piešķiršanu, tiklīdz jūs sasniedzat konkrētu gadadienu ar uzņēmumu, savukārt citi dod jums procentus katru gadu, līdz noteiktā datumā sasniedzat 100%.

Jūs saglabājat visu savu ieguldījumu neatkarīgi no tā, cik ilgi tu tur strādāja, taču darba devēja spēles var būt atkarīgas no konkrētas darba gadadienas sasniegšanas. Labākie darba devēji dod jums 100% no iemaksām, bet uzņēmumi izmanto garantēšanu, lai stimulētu darbiniekus strādāt uzņēmumā uz ilgāku laika periodu, pirms kuģis pārcelsies uz citu darbu.

Iestatiet un aizmirst

Atšķirībā no aktīvajiem ieguldījumiem akciju tirgū, pensijas kontiem vajadzētu pievērsties "nosakot un aizmirst" mentalitāti. Neatkarīgi no neregulāras reģistrēšanās un līdzsvara, jums nevajadzētu vērties ar saviem 401 (k) ieguldījumiem. Vienkārši ļaujiet savam automātiskajam ieguldījumam ikvienu algu darīt savu lieta, un jums būs viss.

Kad esat iestatījis, pārliecinieties, vai esat to izsekojis. Mēs iesakām izmantot bezmaksas rīku, piemēram, Personal Capital, lai izsekotu jūsu ieguldījumus un neto vērtību. Personal Capital automātiski izveidos savienojumu ar savu 401k plānu, lai jūs varētu viegli izsekot jūsu veiktspējai un ieguldījumiem. Izmēģiniet šeit bez maksas.

Ja tas viss izklausās jums mulsinoši, iespējams, vēlēsities izvēlēties tādu pakalpojumu kā Bloum. Tikai 10 ASV dolāri / mēnesī viņi palīdzēs jums pārvaldīt savu 401k un pat atbildēt uz citiem personīgo finanšu jautājumiem, kas jums varētu būt. Tas ir lielisks, fiksēts maksas pakalpojums, kas ļauj jums pārliecināties, ka esat ceļā. Uzziniet vairāk šeit.

Vissliktākais, ko varat darīt, ir ignorēt savus 401 (k) vai pensijas ietaupījumus, kas šodien nav nekas neparasts. Bet neesi kā vidusmēra cilvēks, kurš cīnīsies, kad sasniegs savus zelta gadus. Tā vietā ievietojiet savu pirmo darba dienu, lai iestatītu savu 401k, lai nodrošinātu, ka jums ir lieliska nākotne uz priekšu!

Izlikt Jūsu Komentāru