Pakalpojumu izplatīšanā-401k iztērē, kamēr jūs joprojām strādā

Atcerieties labās senās svilīšanas dienas, kamēr strādājat saistībā ar savu 401k? Jūsu uzņēmumam ļoti jauks spēlē jūsu 401k. Jūsu līdzsvars bija visu laiku augsts, un pensijas likums šķita nedaudz virs horizonta.

Tad 2008 nāca kopā un svilīšana pārvērtās vairāk par kaprīze. Neuztraucieties, es arī puņēju. Attiecībā uz tiem, kas ir 59 1/2 un joprojām strādā, man varētu būt iemesls, lai jūs varētu svilpt vēlreiz. Iemesls tam tiek saukts par 401k ekspluatācijas izplatīšanu.

Es nesaņēmu zvanu no nesenā klienta, kura darba devējs atkal gatavojās mainīt 401k pakalpojumu sniedzējus (3 reizes pēdējo 5 gadu laikā) un bija neapmierināts ar jaunajām investīciju iespējām. Viņam ir vairāk nekā 59 1/2 un dzirdējuši, ka viņš varētu pārcelt savu 401k uz IRA un arī turpināt finansēt savu 401k. Es biju satraukti dalīties ar viņu, ka viņš faktiski to varēja izdarīt un ka procedūru sauca par ekspluatācijas izplatīšanu.

Noteikumi par 401k servisa izplatīšanu

1. Vispirms vispirms tev IR būt 59 1/2. Neatkarīgi no tā, cik jums nepatīk pašreizējais plāns, un jūs vēlaties to atsaukt, tas nav risinājums līdz šim brīdim.
2. Tas attiecas ne tikai uz 401k's. Arī visi pensijas plānu veidi. Tas ietver arī 403b, 457 un pensijas.
3. Pārliecinieties, lai naudu pārsūtītu uz IRA, ja jums tas nav nepieciešams. Veicot 401 k ekspluatācijas atsaukšanu, jūs apliksieties ar nodokļiem.

Iemesli, kā veikt 401k servisa izplatīšanu

Pakalpojumu izplatīšanā jūs varat pārcelt savu līdzsvaru no peļņas sadales plāna uz IRA. Vispirms jums būs jānosaka, vai esat tiesīgs. Daži plāni to var ierobežot. Tālāk ir minēti daži iemesli, kādēļ jūs varētu vēlēties:

• Kontrole- kam nepatīk kontrole? Izmantojot IRA, jūs esat konta īpašnieks un varat vairāk kontrolēt savus aktīvus, neierobežojot ierobežojumus, ko var noteikt jūsu darba devēju sponsorēts plāns.
• Dažādošana - Daudzi darba devēju atbalstītie plāni piedāvā ierobežotas investīciju iespējas. Turpretim lielākā daļa IRA parasti piedāvā plašāku investīciju izvēli, izmantojot praktiski visu aktīvu klasi. Šī elastība var palīdzēt jums vairāk dažādot savus pensijas aktīvus, lai sasniegtu savus individuālos ieguldījumu mērķus.
• Saņēmēja iespējas - Raksturīgi, ka IRA atļauj laulātajiem, kas nav laulātie, "stiept" mantotu IRA viņu dzīves laikā. Lielākajā daļā no darba devēju atbalstītajiem plāniem šāda saņēmēja veida izplatīšanas iespēja nav pieejama, un tas var ierobežot jūsu saņēmēju izvēles iespējas.

Trūkumi 401k servisa sadalījumos

Ar visām priekšrocībām var būt trūkumi. Lūdzu, apsveriet:

• Vecuma ierobežojumi - Saskaņā ar kvalificētiem plāniem 55 gadu vecuma noteikums ļauj dalībniekiem, kuri pārtrauc strādāt 55 gadu vecumā vai vecāki, veikt sadali bez 10% IRS pirmstermiņa sadalīšanas soda. In IRA, jūs nedrīkstat veikt sadalījumu līdz vecumam 59½. Šī iemesla dēļ, ja plānojat agri aiziet pensijā, jūs, iespējams, vēlēsities saglabāt bez pensijas piekļuvi saviem vecuma pensijas fondiem, neliekot pārvietot visus savus 401 (k) aktīvus IRA pirms pensionēšanās.
• NUA- neto nerealizētais novērtējums (NUA) nodokļu režīms nav risinājums sadalīšanai no IRA. Tādēļ, ja jūsu darba devēja sponsorētajā plānā jums ir augsti novērtēts uzņēmuma akciju apjoms, tad šī krājuma pārcelšana uz IRA novērš jebkādu spēju, kas Jums varētu rasties, izmantojot NUA nodokļu režīmu.
• Kreditoru aizsardzība - Lai gan IRA tagad ir federāla bankrota aizsardzība, citu IRA kreditoru aizsardzību joprojām nosaka valsts likumi. Kvalificēta plāna aktīviem joprojām ir plaša federālo kreditoru aizsardzība.
• Jaunas iemaksas jūsu esošajam plānam - Pakalpojumu izplatīšana var ietekmēt jūsu spēju sniegt ieguldījumu jūsu darba devēju atbalstītajā plānā. Pirms šīs programmas ieviešanas noteikti konsultējieties ar sava plāna administratoru. Uzziniet vairāk šeit par Roth IRA iemaksu ierobežojumiem.
• Izmaksas - Maksas, kas saistītas ar jūsu pašu IRA, var būt dārgākas nekā ieguldījumu iespējas 401k.
• Pēcnodokļu dolāri - pēcnodokļu dolāri parasti tiek nošķirti kvalificētā plānā, un tos bieži vien var sadalīt atsevišķi. Tomēr pēcnodokļu dolāri sarežģī lietas, ja tie tiek veltīti IRA. Ja jūs pārvietosiet pēc nodokļu nomaksas naudu IRA, šī nauda kļūst par IRA neatskaitāmo "pamatu" daļu un tā nebūs pieejama atsevišķi. Lai izvairītos no nodokļu maksāšanas atkal uz jūsu IRA "pamats", kad jūs lietojat IRA izplatīšanu, jums ir rūpīgi jāuzskaita "pamats" jūsu IRA. Tas var kļūt par problēmu saistībā ar Roth IRA pārveidošanu.

* Var piemērot ierobežojumus, sodus un nodokļus. Ja vien noteiktus kritērijus neievēro, Roth IRA īpašnieki jābūt 59 1/2 vai vecākiem un ir turējuši IRA 5 gadus pirms atbrīvojuma no nodokļiem atbrīvošanas.