IRA konsolidācija: "Super IRA" stratēģija 💲💲💲

Tradicionālā IRA un tās atkāpes (SEP, SIMPLE, rollover un Roth IRA) ir vadošās lomas, palīdzot miljoniem ASV nodokļu maksātāju ieguldīt pensijā. Tomēr daudzi IRA īpašnieki nezina par iespēju viņiem konsolidēt savas vairākas IRA, izmantojot "Super IRA" stratēģiju (visbiežāk ir apgāšanās 401k).

IRA konsolidācijas stratēģija var radīt samazinātas maksas un palielināt pirktspēju. Man bija vairāki gadījumi, kad personai bija vairāki veco pensionēšanās plāni no iepriekšējiem darba devējiem. Tas ietvēra noteiktu pabalstu plānus, 401k, TSP, 403b un Keough plānus. Vienīgi papīri bija apgrūtinoši, un konsolidācija ir padarījusi milzīgu izpratni.

Ja jums patīk šis raksts, lūdzu, pārliecinieties, ka arī izbraukšana 401k padomi: ko nedarīt, Rollover IRA piedāvā plašu priekšrocību klāstu, 7 lietas, kas jāzina par 2010 Roth IRA Conversion

IRA konsolidācijas gadījumu izpēte

Sekojošais ir parasts scenārijs, kurā iesaistīts darba ņēmējs (Patrick), kurš savā karjeras laikā ir mainījis darbus vairākas reizes. Viņš ir rūpīgs par ietaupījumiem pensionēšanās laikā, bet viņa aktīvi ir izkliedēti. Ir ierosināta IRA konsolidācijas stratēģija, un nodaļa noslēgta ar trīs pakāpju rīcības plānu ieguldītājiem, piemēram, Patrick.

Patrick profils:

Bieži darbinieks, kurš ir 62 gadi, tuvojas pensionēšanās vecumam.
Viņš ir zaudējis zināmu viņa daudzo pensiju uzkrājumu kārtību.
Viņš vēršas pie sava padomnieka, lai palīdzētu vienkāršot viņa finanšu jautājumus.

Savas karjeras laikā Patriks ir uzkrājis dažādus pensionēšanās kontus, bet ir zaudējis katra statusa izsekošanu. Viņam ir 62 gadi un viņš domā aiziet no sava pašreizējā darba. Viņam ir trīs pensionēšanās plāni ar bijušajiem darba devējiem (peļņas sadales plāns, mērķa pabalstu plāns un 403 (b) plāns], četras tradicionālās IRA, SIMPLE IRA, divas Roth IRA, Individuālais (k) plāns, kuru viņš noteica, kad viņš bija īpašnieks viņa paša biznesu un taupības taupīšanas plānu viņš tagad ir kā federālās valdības darbinieks.

Viņš ir arī viņa mirušās sievas nekvalificēta atliktā kompensācijas plāna un viņas tradicionālās IRA saņēmējs. Cenšoties vienkāršot savu dzīvi, viņš vēršas pie viņa finanšu plānotāja par palīdzību. Tas ir spēcīgs gadījums, lai īstenotu "Super IRA" konsolidācijas stratēģiju.

1. solis: izprotiet noteikumus

Personai, kurai pieder vairākas SEP IRA un Tradicionālās IRA, tās var apvienot vienā "Super IRA" jebkurā laikā.
Ja personai ir arī SIMPLE IRA, viņš var to pārsūtīt vai nodot "Super IRA" pēc vismaz divus gadus pēc piedalīšanās SIMPLE IRA plānā. Divu gadu periods sākas, kad pirmais SIMPLE IRA plāns tiek ieguldīts indivīda SIMPLE IRA.
"Super IRA" var saņemt pašreizējos SEP plāna maksājumus un ikgadējās tradicionālās IRA iemaksas.
Vienkāršā IRA plāna iemaksas vispirms jāiegulda dalībnieka SIMPLE IRA. Ja persona vismaz divus gadus ir piedalījusies SIMPLE IRA plānā, viņš var pārcelt vai pārnest SIMPLE IRA uz vienu "Super IRA". (Piezīme: var piemērot īpašus apgāšanās noteikumus.)
"Super IRA" var saņemt piemērotu aktīvu pārklasificēšanu no visiem kvalificētu pensionēšanās plānu veidiem [piemēram, 401 (k) plāni, peļņas sadales plāni, noteiktu pabalstu plāni uc], 403 (b) plāni, 403 (a) plāni un valdības 457 (b) plāni.
A Roth IRA nevar jāpārsūta vai jāpārklāj "Super IRA". Vairākas Roth IRA var apvienot, lai izveidotu "Super Roth IRA." Saskaņā ar 2006. gada Pensiju aizsardzības likumu, kas stājas spēkā 2008. gadā, kvalificētu plānu dalībnieki, 403 (b) plāni un valdības 457 (b) plāni var tieši pārskatīt atbilstošos plāna aktīvus Roth IRA, ja ir izpildīti pārveides noteikumi.
Laulāto labuma guvēji no kvalificētiem plāniem un SEP, tradicionālās un vienkāršās IRA parasti var apvienot savus mantotos kontus savā "Super IRA".

2. solis: apsveriet "Super IRA" stratēģijas potenciālos ieguvumus

Palielināta pirkšanas jauda, kas ļauj sarežģītākas investīciju stratēģijas
Viena maksa pret daudzām maksām
Vienkāršota investīciju izsekošana
Saņēmēja organizācija un konsolidācija
Konsekventa serviss
Vienkāršota dokumentu kārtošana
Vienkāršota pensionēšanās ienākumu plānošana

3. darbība: strādājiet ar padomdevēju

Investoriem jādarbojas ar saviem padomdevējiem, lai noteiktu, vai viņiem ir jēga "Super IRA" aktīvu konsolidācijas stratēģija.

Mūsu scenārijā Patrika plānotājs uzdod viņam šādus būtiskus jautājumus:

Vai jums ir jaunākie paziņojumi no katra jūsu vecuma konta?
Kāda veida investīcijām ir plāni?
Vai kāds no jūsu pensijas plāniem ir ieguldījis darba devēja vērtspapīros?
Vai jūsu mērķis ir cik vien iespējams konsolidēt savus kontus?
Cik ilgi tas ir bijis, kopš jūs pirmo reizi piedalījāties SIMPLE IRA plānā?

Patrika mērķis ir konsolidēt tik daudz viņa pensijas kontu, cik viņš var uz vienu "Super IRA". Viņš saņem kopiju no viņa jaunākajiem aiziešanas konta izrakstiem pārskatīt ar savu padomnieku. Viņš pirmo reizi piedalījās SIMPLE IRA plānā pirms pusotra gada. Viņš neuzņemas darba devēja vērtspapīrus kā ieguldījumu plānu.

Pārskatot paziņojumus, Patriks un viņa plānotājs nosaka, ka viņš varētu apvienot šādus pensionēšanās kontus ar "Super IRA":

Peļņas sadales plāns
Mērķa pabalstu plāns
403 (b) plāns
Pieci tradicionālie IRA (četriem viņam pieder tieši un viņa iedzimta IRA)
Individuāls (k) plāns

Vēl sešus mēnešus (divus gadus pēc pirmās dalības SIMPLE IRA plānā) viņš varēja nodot vai pārnest šo līdzsvaru arī uz "Super IRA". Patrick nevar apvienot viņa divus Roth IRA viņa "Super IRA", lai gan viņš varētu apvienot tos vienā "Super Roth IRA". Un viņš nevar pārvērtēt nekvalificētu atliktā kompensācijas plānu. Kaut arī viņš varētu apvienot iepriekšminētos plānus vienā "Super IRA", Patrikam un viņa plānotājam vislabāk būtu rūpīgi pārbaudīt investīciju veidus, kas pašlaik pieder dažādiem plāniem, lai noskaidrotu, vai apgāšanās ir visgudrākais rīcības virziens no nodokļu aspekts.

Piemēram, īpašie nodokļu noteikumi attiecas uz darba devēja vērtspapīru sadali no kvalificētiem pensionēšanās plāniem. Tas būtu gadījumā ar NUA vai neto nerealizēto novērtējumu. Paturiet prātā, konsolidācijas stratēģija ne vienmēr ir piemērota. Konsultants vai nodokļu vai juridiskais speciālists var palīdzēt noteikt labāko rīcību, iekļaujot labākos ieguldījumu pakalpojumus.

Vai jūs esat kandidāts "Super IRA" stratēģijai? Ja tā, sazinieties ar mani, un es labprāt pārskatītu jūsu situāciju.