5 slikta naudas iztēles, ko esat veicis (bet to var nepieņemt)

Ja kādreiz esat ieguvis tradicionālo ekonomikas kursu, jūs uzzinājāt, ka cilvēki pieņem racionālus lēmumus par savām finansēm un izvēlas lietas, kas ir viņu interesēs.

Bet jums ir tikai jāaplūko jūs, lai atrastu pierādījumus tam, ka cilvēki nav pietiekami racionāli, it īpaši attiecībā uz finansēm.

Mēs visi konsekventi veicam neracionālas un stulgas izvēles, kas mums maksā vairāk gan īsā, gan ilgtermiņā, jo mēs ne vienmēr spējam izlemt, kas ir mūsu interesēs.

Šī izpratne par to, kā reāli cilvēki pieņem reālus finanšu lēmumus, nāk no (salīdzinoši) jaunā uzvedības ekonomikas jomas. Šī disciplīna aplūko psiholoģijas un ekonomiskās teorijas krustojumu, un tā krāso cilvēku dzīvniekus kā daudz neracionālu radījumu nekā jebkad agrāk iedomājies Adam Smits.

Iepazīstieties ar šiem pieciem veidiem, kā cilvēki pieņem sliktus naudas lēmumus, un noskaidrojiet, vai jūs varat atpazīt kādu no saviem iepriekšējiem neveiksmīgiem gadījumiem:

1. Redzot augstu cenu, mēs varam maksāt vairāk

Mums patīk domāt, ka mēs redzam taisnīgu cenu, kad to redzam, bet patiesība ir tā, ka mēs esam ievērojami ierosināmi. Piemēram, izlasiet dārgāko vīnu ēdienkartē nākamajā reizē, kad izbaudi jaukas vakariņas. Bieži vien jūs redzēsit vienu pudelīti, kas norādīti 100 ASV dolāru vai pat vairāk, bet pārējie vīni ir norādīti apmēram no $ 25- $ 50 par pudeli. Šī viena dārga pudele ir norādīta izvēlnē, lai salīdzinātu 50 dolāru pudeles.

Daudzi restorāni burtiski saglabā tikai vienu pudeli dārgu stuff, jo viņi neplāno nevienam to faktiski nopirkt. Tajā ir jāpārdod 50 dolāru vīns, kas pretējā gadījumā būtu pārāk dārgs salīdzinājumā ar citām iespējām.

Kas notiek šeit, kaut kas ir Uzvedības ekonomisti apzīmē kā stiprinājumu. Kad mums ir skaitlis mūsu galvās, tas nostiprina mūsu cerības par cenu. Dan Ariely savā grāmatā Paredzami neracionāls stāsta, kā Williams-Sonoma izbrīnījās par sliktu maizes mašīnu pārdošanu, kura cena bija 275 ASV dolāri. Risinājums, ko viņi nāca klajā, bija piedāvāt vēl vienu modeli - tādu, kas bija lielāks un cena bija 400 ASV dolāri.

Pēkšņi pieauga lētākā modeļa pārdošanas apjoms, bet neviens neraizējās par izdevīgu versiju. Tas bija tādēļ, ka pircējiem pēkšņi bija kaut kas salīdzinājumā ar oriģinālu, un 275 dolāri vairs nebija pārāk daudz, lai tērētu - vismaz ne, salīdzinot ar 400 dolāriem.

2. Mēs negribam zaudēt, pat ja mums jau ir

Ja jūs esat kādreiz turējies uz naftas tankkuģa krājumiem, jo ​​tas "noteikti atgūs vērtību", tad jūs esat bijis zaudējumu nepatiku. Atteiksme pret zaudējumiem ir psiholoģiska pieklājība, kas liek mums strādāt daudz grūtāk, lai izvairītos no zaudējumiem, nekā mēs gribam sasniegt. Runājot par akciju tirgu, kad krājumi sāk slikti strādāt, mēs domājam par naudu, kuru mēs jau esam zaudējuši, un mēs baidāmies no turpmākiem zaudējumiem. Bet, tā vietā, lai samazinātu mūsu zaudējumus un pieņemtu to, ka nauda, ​​kuru esam jau iztērējuši, ir slikta izmaksa, mēs uzņemamies šos krājumus cerībā, ka viņi atkal atgriezīsies.

Jūs varat redzēt nepatiku pret zaudējumiem gandrīz visos dzīves aspektos. Tas ir iemesls, kāpēc mēs paturējām šīs maizes iekārtas, par kurām mēs pavadījām gandrīz 300 dolārus, lai arī mēs nekad neuzglabājam maizi, un mēs noteikti varētu iegūt kaut ko par garāžas pārdošanu. Vienkāršais fakts, ka mēs nekad neredzēsim, ka 300 dolāri atkal ir pietiekams iemesls, lai mašīna varētu savākt putekļus, jo mēs veiksim "tikai" 10 dolāru pārdošanu tālākai pārdošanai.

Tāpat arī zaudējumu atriebība ir tādēļ, ka mēs nevēlamies atcelt dalības sporta zālēs, kurās mēs nepiedalāmies, klubiem, uz kuriem mēs neiet, un kabeļu paketes, kuras mēs neizmantojam. Mēs domājam par to, cik daudz tas maksās, lai atkal pievienotos, ja mēs varētu atmest, aizmirstot, ka katru mēnesi mēs pieļaujam vairāk naudas, lai izietu pa notekūdeņiem, baidoties no sākotnējās reģistrācijas maksas "zaudēšanas".

Mums ir ļoti grūti atcerēties, ka šī nauda jau ir beigusies.

3. Mēs pārvērtējam brīvos lietas

Cik reizes esat pasūtījis grāmatu, kurā neesat pilnībā pārliecināts, ka vēlaties, lai jūs varētu saņemt bezmaksas piegādes no Amazon?

Kad jūs to izdarīsit (un mēs visi darīsim), jūs galu galā maksāsit vairāk naudas kopumā un nonāksiet ar nevēlamu vienumu, lai sāktu to.

Tas ir acīmredzami neracionāls.

Kādu iemeslu dēļ, šķiet, ka vārds "brīva" skramble mūsu smadzenes. Kad mums tiek piedāvāts bezmaksas priekšmets vai pakalpojums, mēs aizmirstam, kādas citas izmaksas varētu būt šim vienumam vai pakalpojumam, jo ​​mēs koncentrējamies uz to, ka mēs nemaksājam naudu. Patiešām interesanti ir tas, ka mēs esam gatavi maksāt vairāk, lai iegūtu kaut ko bez maksas. Tāpēc Amazon piedāvā bezmaksas piegādi pasūtījumiem virs 25 ASV dolāriem un kāpēc daudzi tirgotāji un mazumtirgotāji ar pirkumu izsniedz bezmaksas dāvanas.

4. Nākotnes vajadzības Vs. Šodienas vēlēšanās

Mēs domājam, ka nākotnē lietas ir mazāk svarīgas nekā tagad notiekošās. Cilvēkiem ir ļoti grūti plānot nākotni. Acīmredzot 75% amerikāņu, kas tuvojās pensionēšanās brīdim 2010. gadā, bija ietaupījušies mazāk nekā $ 30 000, kas ir diezgan šausmīgi statistika. Bet pirms mēs norakstām trīs ceturtdaļas pensionējušo iedzīvotāju kā bezatbildīgi novārtā, mums vajadzētu aplūkot mūsu pašu uzvedību.

• Cik reizes esat iegādājies kaut ko ar kredītkarti bez konkrēta plāna, lai to samaksātu?
• Cik bieži jūs esat apsolījis, ka jūs barojat tikai no kārdinājuma, kad jūs redzēsiet džungļu kastīti?
• Cik reizes jūs esat atstājis sev darbu, lai to izdarītu no rīta, tikai lai nākamo dienu lāstu?

Kas notiek šeit ir kaut kas sauc par hiperbolisku diskontēšanu. Tas ir 50 ¢ vārds mūsu bezapziņas sajūtai, kas tagad ir svarīga vairāk nekā vēlāk. Mēs zinām, ka mums vajadzētu atdot naudu pensijā, bet cilvēks ir tik tālu prom! Un nauda ir šeit tagad. Tātad, mums ir tendence domāt, ka pensionēšanās pati parūpēsies par sevi, bet naudu tagad varēs "labi izmantot".

5. Mēs pārvērtējam nevēlamu notikumu iespējamību.

Mūsu smadzenes ir vadāmas, lai domātu, ka lietas, ar kurām mēs varam viegli saskatīt, piemēram, varētu notikt. To sauc par pieejamību heuristic. Tas nozīmē, ka mēs domājam, ka mēs daudz vairāk uzvarēsim loterijā vai laimēsim lielu turnīru Vegasā, nekā tas ir statistiski iespējams, tikai tāpēc, ka mēs varam iedomāties tādu cilvēku piemērus, kuri ir uzvarējuši.

Tā kā mēs varam domāt par šiem piemēriem, mēs domājam, ka iznākums ir ticamāks. Un katru reizi, kad jūs lasat ziņu stāstu vai redzat filmu par šādiem uzvarētājiem, jūsu smadzenes uzskata, ka jūs uzvarēt ir vēl ticamāka.

Pat ja jūs varat apiet pieejamo heiristu, jūs joprojām varat kļūt par līdzīga spēlētāja kļūdas upuri. Tas ir tad, kad jūs ticat, ka kaut kas noticis tāpēc, ka tas nav pienācis ilgs laiks. Piemēram, jūs varētu likt uz monētas nāk klajā galvu par 21^st mest pēc tam, kad katru reizi ir atgriezies astes par 20 tosiešiem. Šķiet, ka monēta ir "pienācīgi", lai nākt klajā ar galvu, bet tas joprojām ir tikai 50/50 izredzes.

Pretējā gadījumā racionālas investori var nonākt pie spēlētāja kļūdas, izvairoties no nopirkto krājumu, kas dodas gangbusters, baidoties, ka beidzot ir jāsamazinās. Statistika var parādīt vispārēju regresiju pret vidējo rādītāju (t.i., viss vienlaicīgi izlīdzinās), bet vispārēja statistika, runājot par atsevišķiem notikumiem, ir bezjēdzīga.

Negodīgi naudas lēmumi, kas ietekmē jūsu dzīvi

Racionāli ir pievērst uzmanību visiem mūsu finanšu lēmumiem, kas ir ārkārtīgi grūti izdarāmi. Tas liek domāt par mūsu izdarītajām naudas izvēlēm un mēģināt saprast, kāda ir mūsu motivācija katru reizi. Mazliet piesardzība un pašapziņa var radīt brīnumus, lai apkarotu neracionālus lēmumus.