No FAFSA līdz atmaksai: Beginner's Guide to Student Loans

Nav ziņu par to, ka ASV studentu aizdevuma parāds ir epidēmija.

Vidējais absolventu pagājušais pavasaris sasniedza vairāk nekā 37000 $ aizdevumiem. Daudzi no mums var sagaidīt, ka ikmēneša maksājums ir gandrīz 300 ASV dolāri 10 gadu garumā.

Ikvienam bija jāpieņem, ka manas paaudzes bērniem vajadzēja doties uz koledžu, bet neviens neuzskatīja par svarīgu runāt ar mums par to, kā mēs to maksātu.

Es devos uz koledžu no mazpilsētas, kur lielākā daļa vecāku nebija devušies uz koledžu, un lielākā daļa skolotāju bija apmeklējuši tuvējo valsts universitāti laikā, kad tas bija daudz izdevīgāk.

Lielākā daļa no maniem vienaudžiem vienkārši uzņēma studentu aizdevumus, būtu daļa no mūsu pieauguša vecuma.

Kad mēs tos pieteicām 17 vai 18 gadu laikā, četri vai pieci gadi, kamēr mēs sākam tos atmaksāt, jutās kā mūžība.

Ja mans 18 gadus vecais sev būtu sapratuši, kā parādu ar 50% lielu procentu likmi 6% apmērā ietekmētu pārējo manu pieaugušo dzīvi, es varētu būt strādājis grūtāk, lai ietaupītu naudu un nopelnītu stipendijas.

Perfect Student Loan scenārijs

Ideālā gadījumā jums vispār nebūtu nepieciešams aizdevums.

Jūs un jūsu vecāki varētu pavadīt savu bērnības taupīšanu koledžā un pieteikties uz stipendijām, un jūs varētu atstāt skolas bez parādiem (un, cerams, ar killer darba piedāvājumu).

Nav ideālu finansu, varbūt jūs papildinātu savus ietaupījumus un stipendijas ar federālajām dotācijām un studentu aizdevumiem. Bet jūs nekad neņemsiet vairāk, nekā jums nepieciešams, un ikreiz, kad vien varētu veikt ikmēneša maksājumus, pat ja jūs joprojām esat skolā.

Jūs varētu atstāt skolu ar minimālu parādu un izmantot algu no jūsu slepkavu darba, lai ātri samaksātu šo parādu.

Bet pieņemsim, ka jūsu situācija nav bijusi ideāla.

Jums bija vajadzīga palīdzība, lai samaksātu par koledžu, jūs pieprasījāt studentu atbalstu, jūs uzņēmis pārbaudes, tiklīdz viņi ieradās, un jūs aizgājāt par savu dzīvi kā koledžas studentu.

Varbūt pat piecu vai desmit gadu laikā jūs esat beidzisties no koledžas, un jūs esat atlaidies kopā ar minimālajiem maksājumiem vai atlaišanu, vai arī esat ignorējis savus aizdevumus.

Vai tas izklausās vairāk pazīstams?

Ja tā, šī rokasgrāmata ir jums. Es jums palīdzēšu atbildēt:

• Vai jums ir nepieciešams studējošo kredīts?

• Kādus kredītus jūs varat saņemt?

• Kā jūs varat pieteikties studentu kredītiem?

• Kad jums ir jāsāk atmaksāt savus aizdevumus?

• Kā jūs varat uzzināt, cik daudz naudas jums ir jāmaksā?

• Ko nozīmē "noklusējums", "atlikt" un "pacietība"?

• Kādas ir jūsu atmaksas iespējas?

• Kā darbojas refinansēšana un konsolidācija?

Ja vien jūs neesat studējošo kredīta pieteikumā vai atmaksā, jūs, iespējams, nonākat sarežģītā situācijā, kas rada jautājumus. Tātad mēs sāksim no sākuma:

1. Vai jums ir nepieciešams studentu aizdevums?

Iespējams, ka vissvarīgākais jautājums, ko varat uzdot sev pirms koledžas sākuma, ir: "Vai man tiešām ir nepieciešams aizdevums?"

Ja vēl neesat iesniedzis pieteikumu aizdevumiem, jautājiet sev, vai jūs varat maksāt koledžā citā veidā.

• Cik daudz jūs varat nopelnīt stipendijās? Padomājiet ārpus kastes.

• Vai jūs varat līdzsvarot darbu ar nodarbībām, lai samaksātu mācību maksu no kabatas?

• Vai jūs varat ietaupīt naudu vai pārdot jebkurus aktīvus, lai maksātu mācību maksu tagad?

2. Kādu finansiālo atbalstu Jūs varat saņemt?

Kad esat iztērējis citus maksājumu veidus, kādas ir jūsu finansiālās palīdzības iespējas?

Federālo studentu aizdevumi

Jūs izmantosit šo atbalstu, izmantojot bezmaksas pieteikumu par federālo studentu atbalstu vai FAFSA, un jums tas būs jāatmaksā.

• Tiešie subsidētie aizdevumi palīdz segt studentu, kas demonstrē finansiālo vajadzību, izmaksas. Maksājumiem ir jāuzsāk sešus mēnešus pēc skolas beigšanas vai mazāk nekā pusslodzes uzņemšana. Jums nebūs jāmaksā nekādas intereses par laiku, kad esat skolā, šī sešu mēnešu atvieglojuma perioda laikā vai jebkuros atlikšanas periodos.

• Tiešie nesubsidētie aizdevumi palīdz segt studentu, absolventu vai profesionālo studentu izmaksas neatkarīgi no finansiālās vajadzības. Maksājumiem ir jāuzsāk sešus mēnešus pēc skolas beigšanas vai mazāk nekā pusstundu uzņemšana, bet jums būs jāmaksā procenti, kas uzkrājas, tiklīdz aizdevums tiek izmaksāts.

• Tiešie PLUS aizdevumi var palīdzēt papildināt izmaksas, kuras nesedz cita palīdzība. Bakalaura studentiem šis aizdevums ir jūsu vecāku vārdā. Maksājumi sākas ar aizdevuma izmaksu.

• Federālā Perkins aizdevumi ir ko daži skolas izstrādājuši undergrad vai grad studenti ar ārkārtas finanšu vajadzībām. Maksājumi jāveic deviņus mēnešus pēc skolas beigšanas vai mazāk nekā pusslodzes uzņemšana. Jums nebūs jāmaksā nekādas intereses par laiku, kad esat skolā vai deviņu mēnešu labvēlības periodā.

Cits federālais finanšu atbalsts

Jūs arī pieprasīsit šo atbalstu caur FAFSA, taču jums tas nav jāatmaksā:

• Dotācijas ir gandrīz visas piešķirts studentiem ar finansiālu vajadzību apmeklē četru gadu koledžas vai universitātes, kopienas koledžas vai karjeras skolas.

• Darba un mācību balvas ir pieejamas pilna vai nepilna laika absolventu vai maģistrantu studentiem. Tie ietver noteiktu summu, ko jūs varat saņemt par nepilna laika darbu kā studentu, parasti caur skolu, kas saistīta ar pilsonisko izglītību un jūsu studiju kursu.

Privātie studentu aizdevumi

Ja federālais atbalsts neatbilst jūsu vajadzībām, jūs varat aizņemties vairāk naudas no privāta aizdevēja, piemēram, bankas vai krājaizdevu sabiedrības.

Šie aizdevumi var būt grūtāk iegūt, ja jums vēl nav kredītvēstures, tāpēc jums var būt nepieciešams līdzparakstītājs.Atcerieties, ka par parādi esat atbildīgs līdzparakstītājs, ja jūs nemaksā - pat pēc tam, kad esat miris vai bēg no valsts!

3. Kā pieteikties studentu aizdevumiem

Neatkarīgi no tā, ko jūs domājat, ka jums vajadzēs vai pretendēs uz to, labākā finansiālā atbalsta sākšanas vieta ir FAFSA aizpildīšana.

Šis pieteikums ļaus jums redzēt, kurš no iepriekš minētajiem federālās palīdzības veidiem jums ir tiesīgs saņemt. Rezultāti var tev pārsteigt.

Paturiet prātā, lai gan: FAFSA aizpildīšana nenozīmē, ka jums jāpieņem atbalsts, ko esat piedāvājis.

Pēc tam, kad jūsu skola nosūta jūsu piešķiršanas vēstuli (FAFSA rezultāti), jūs varēsiet izvēlēties, kuras balvas un cik daudz naudas pieņemt.

Faksējiet savu FAFSA tiešsaistē vietnē fafsa.gov, lejupielādējiet izdrukājamu PDF failu vai pasūtiet papīru FAFSA vai apmeklējiet savas skolas finansiālās palīdzības biroju, lai lūgtu palīdzību.

Jums būs jāiekļauj vecāku informācija, ja jūs esat atkarīgs students, parasti definē kā: jaunāki par 24 gadiem, neprecējies, bezbērnu un neaktīvs bruņoto spēku darbinieks vai veterāns.

Kā pieteikties privātam studentu aizdevumam

Ja balvas, ko saņemat federālās studentu atbalsta ietvaros, un stipendijas nepietiek, lai segtu jūsu koledžas izdevumus, jūs varat pieteikties uz privātu aizdevumu.

Jūs varat runāt tieši ar kādu no vietējām bankām vai krājaizdevu sabiedrībām par savām aizdevuma iespējām vai izmēģināt tiešsaistes tirgu, piemēram, ticamu, lai vienlaikus salīdzinātu vairāku aizdevēju piedāvājumus.

4. Ko NAV darīt ar jūsu Student Loan Check

Tiklīdz jūs zināt, ko esat tiesīgs saņemt, jums būs jāizvēlas, cik daudz naudas faktiski jāpieņem.

Šeit ir divi svarīgi brīdinājumi, kurus es gribētu dzirdēt koledžā, lai novērstu tik daudz parādu:

A. NELIETOJIET visu piedāvāto naudu, ja jums to nav nepieciešams.

Jūs varat saņemt daži no jūsu finansiālā atbalsta, nepieņemot visi no tā.

Tas ir vilinoši uzņemties visu, ja jums piešķir vairāk, nekā jums nepieciešams - tas jūtas kā bezmaksas nauda!

Tomēr ir jāuzņemas parāds sooo nav brīva.

Izlemiet, cik daudz naudas jums pamatoti vajadzēs, lai segtu jūsu mācību un izdevumus katru semestri un cik daudz jūs varēsiet dot no ietaupījumiem vai algas.

Lai apmierinātu jūsu atlikušo vajadzību, pieņemiet šādā kārtībā finansiālu atbalstu:

1. Stipendijas un stipendijas (brīva nauda)

1. Darba studija (nopelnītā nauda)

1. Federālie studentu aizdevumi (aizņemtā nauda)

1. Valsts vai skolas aizdevumi (aizņemtā nauda)

1. Privāti aizdevumi (aizņemti nauda)

B. NELIETOJIET studentu aizdevumus ekstravagantus pirkumus.

Jums var piedāvāt federālo atbalstu, kas pārsniedz to, kas jums jāmaksā par studijām. Ja vien jums nav nepieciešams atbrīvojums, neuzskatu to kā attaisnojumu, lai izvairītos no darba.

Ja jūs varat segt dzīves dārdzību, strādājot, kad esat skolēns vai arī vasarā, jūs izvairīsieties no daudzām grūtībām un izmaksām aizdevumos.

Un, ja jūs pieņemat naudu, tikai saprast, kad pārbaude ierodas, jums to nav nepieciešams ... jums nav to tērēt.

Vai būtu jauki finansēt savu draugu pavasara pārtraukuma braucienu vai iet uz iepirkšanās jautrību? Protams. Bet jūs par šo ekstravaganci samaksājat eksponenciāli pa līniju, un tas, iespējams, nešķiet vērts atpakaļgaitā.

(Vai arī varbūt tas šķiet tā vērts. Tavs zvans. Bet vismaz kāds teiks, ka tu par to domā tagad, nevis nožēlot to vēlāk.)

5. Kad jums ir jāsāk atmaksāt aizdevumus

Ideālā gadījumā jums vajadzētu sākt atmaksāt savus aizdevumus uzreiz, jo daži aizdevumi uzkrāsies procentiem, kamēr jūs esat skolā.

Kad tu jābūt sākt veikt maksājumus par jūsu aizdevumiem, ir atkarīgs no aizdevuma veida (sk. 2. punktu).

Kad jūsu aizdevuma atvieglojums beigsies - parasti sešus vai deviņus mēnešus pēc skolas beigšanas - jūs varat sākt aizkavēt nokavētos vai nokavētos maksājumus, kas var kaitēt jūsu kredīta rādītājam.

Ja jūs garām maksājumus par deviņiem taisniem mēnešiem, jūs noklusējat savu aizdevumu, un valdība varētu sākt iekasēt parādu, apmaksājot jūsu algas vai ienākuma nodokļa deklarāciju.

Jūsu privātajiem studentu aizdevumiem var būt arī labvēlības periods, pirms jums jāveic ikmēneša maksājumi. Pirms sākat sazināties ar savu aizdevēju, lai pārliecinātos, vai jūs saprotat aizdevuma noteikumus.

6. Uzziniet, kādi aizdevumu veidi jums ir un cik daudz jūs esat parādā

Ja esat bijis ārpus skolas dažus gadus, neveicot pastāvīgus maksājumus un ignorējot e-pastus vai tālruņa zvanus no aizdevējiem, jūs, iespējams, pat nezinātos par parādiem, par kuriem jums ir vai nav jāmaksā.

Tas var šķist milzīgs, bet informāciju ir viegli izgūt.

Par federālo studentu aizdevumiem pierakstieties vietnē studentaid.ed.gov redzēt:

• Kādas piešķirtās un saņemtie aizdevumi

• Cik daudz jūs joprojām ir parādā katram

• Cik daudz jūs interesē par katru

• Katra kredīta statuss (atmaksāšanai, kavējumiem, saistību nepildīšanas gadījumam utt.)

• Jūsu atmaksas plāns katram aizdevumam

• Kredīta apkalpotājs (kuram veicat maksājumus)

Ja jūs neatgriezīsit e-pasta adresi vai paroli, jums būs jāievada sava informācija par sevi un jāatbild uz drošības jautājumiem.

Ja jūs joprojām nevarat iekļūt savā kontā, nepadodieties! Jūs vienmēr varat zvanīt un runāt ar kādu personu tieši pa (800) 557-7394.

Privātajiem aizdevumiem jūs varat iegūt atjauninājumus no sava aizdevuma (bankas vai krājaizdevu). Ja tas nepalīdz, ievadiet savu informāciju vietnē creditesame.com, lai redzētu, kas jums ir parādā.

7. Ko nozīmē noklusējums?

Noklusējuma federālā aizdevuma atmaksa nozīmē, ka neesat veicis ikmēneša maksājumu 270 dienas (deviņus mēnešus).

Viss jūsu aizdevuma līdzsvars kļūs saistošs nekavējoties, un, ja jūs to neapmaksājat, tas var pāriet uz a kolekciju aģentūra. Turklāt jūsu parāds palielināsies sakarā ar kavēšanos, papildu procentus un visas ar savākšanu saistītās maksas.

Nenoliedzamā aizdevuma sekas ir diezgan tālejošas:

• Jūs vairs neattiecas uz atlikšanu vai novēlējumu (skatīt zemāk) un citām atmaksas iespējām.

• Jūs vairs nevarat saņemt papildu federālo studentu palīdzību.

• Tas ietekmēs jūsu kredītreitingu.

• Valdība varētu ieturēt jūsu federālo un valsts nodokļu atmaksu, lai iekasētu parādu.

• Pēc valdības lūguma, jūsu darba devējs varētu piepildīt savu algu, lai nomaksātu parādu.

Neizpilde uz privātu studentu aizdevumu nav tas pats, kas to darot ar federālo aizdevumu.

Privātais kredīts parasti tiek izpildīts pēc 120 dienu (trīs mēnešu) maksājumu pārtraukšanas.

Ja jūs noklusējat privātu aizdevumu, aizdevējam, atšķirībā no federālās valdības, būs jāiet tiesā - un jāuzvar - pirms pasākumu izpildes, piemēram, algu iekasēšana, lai iekasētu aizdevumu.

Pirms aizdevuma neizpildes, izpētiet citas iespējas!

Pat tad, ja jūs nevarat atļauties maksāt, federālajiem aizdevumiem ir dažādas iespējas, lai palīdzētu jums saglabāt savu aizdevumu labā stāvoklī un aizsargāt savu kredītu, ieskaitot atlikšanu, pacietību, aizdevuma piedošanu un ienākumu atmaksu.

Turpiniet lasīt detaļas!

8. Kas ir atlaišana? Kas ir pacietība?

Ja jūs nevarat veikt ikmēneša maksājumus, kas saistīti ar jūsu federālajiem studentu aizdevumiem, atlikšana vai pacietība varētu ļaut īslaicīgi atlikt maksājumus vai samazināt tos.

Jūs vispirms piesakāsties ar aizdevēju par atlikšanu, kas aizkavēs jūsu aizdevuma atmaksu. Ja jums ir subsidēts aizdevums, jums nebūs jāmaksā papildus procenti, kas uzkrāti, kamēr tas tiek atlikts.

Bezdarbs, ekonomiskās grūtības, militārais dienests un vairāki citi faktori varētu kvalificēt jūs par atlikšanu.

Ja jums nav tiesības uz atlikšanu, jūsu aizdevējs var piešķirt kavēšanos, lai jūs varētu pārtraukt maksājumus vai samazināt ikmēneša maksājumus līdz 12 mēnešiem. Jūs turpināsiet uzkrāt procentus, taču jūs varat izvairīties no noklusējuma.

9. Kā atmaksāt studentu kredītus

Jums ir vairākas iespējas atmaksāt federālo aizdevumu. Standarta atmaksas gadījumā jūs maksājat savus aizdevumus vairāk nekā 10 gadus, bet tas varētu nozīmēt ikmēneša maksājumu, kuru nevar atļauties.

Ieņēmumu atmaksāšanas plāni un Pay As You Earn (PAYE) ierobežo jūsu ikmēneša maksājumus līdz noteiktam procentam no jūsu ienākumiem un pagarina periodu, kas jums jāmaksā.

Uzziniet par šīm iespējām, lai izvairītos no noklusējuma, ja nevarat atļauties ikmēneša maksājumu.

Privātajiem studentu aizdevumiem jums būs jāpārliecinās ar aizdevēju, lai uzzinātu jūsu atmaksas iespējas. Daži piedāvā pacietības iespējas, un privātos aizdevumus vieglāk atbrīvot no bankrota nekā to federālie kolēģi.

Privātajiem aizdevumiem nav uz ienākumiem balstītas atmaksas iespējas vai daudz citas elastības.

Ja jums ir jāizvēlas veikt maksājumus vienā vai otrajā, vispirms atmaksājiet savus privātos kredītus. Parasti viņiem ir augstāka procentu likme, un elastīguma trūkums nozīmē, ka viņi ir vieglāk noklusējušies, kad nevarat maksāt.

10. Kas ir refinansēšana? Kas ir konsolidācija?

Aizdevumu refinansēšana vai konsolidācija parasti nozīmē aizvietot veļas aizdevumu sarakstu ar vienu vai vairākiem aizdevumiem, kas ietver visu jūsu studentu parādu.

Tas varētu vienkāršot jūsu dzīvi ar vienu mēneša maksājumu, nevis vairākiem. Tas var arī pazemināt jūsu ikmēneša maksājumu, uzlabot procentu likmi un / vai dot jums vairāk laika, lai samaksātu.

Tomēr, ja jūs palielināsit atmaksas perioda ilgumu, jūs potenciāli maksāsit vairāk procentu par jūsu aizdevuma laiku. Jūs varat arī zaudēt dažus priekšrocības no jūsu esošajiem aizdevumiem, kas varētu ietaupīt naudu ilgtermiņā.

Pārliecinieties, ka veiciet matemātiku lai saprastu īstermiņa un ilgtermiņa ietekmi pirms lēkšanās refinansēšanā vai konsolidācijā.

Ja jūs refinansējat ar privātu aizdevēju, jūs zaudēsiet visas aizsardzības, kas saistītas ar federālajiem aizdevumiem, ieskaitot ienākumu atmaksu, atcelšanu un piedošanas iespējas.

Uzziniet vairāk par privātu studentu kredītu refinansēšanu šeit.

Jūs varat pieteikties federālo studentu kredītu konsolidācijai ar federālo tiešo konsolidācijas aizdevumu, kas palīdzēs jums saglabāt dažus federālo aizdevumu aizsardzības un atmaksas variantus.

Ja jums ir nepieciešams tikai pagaidu atvieglojums no atmaksas, un ziniet, ka jūs varēsit atsākt maksājumu tuvākajā nākotnē, apsveriet iespēju, vai atlikšana vai pacietība būtu labākas iespējas pirms refinansēšanas.

11. Kā jūs varat saņemt studējošo kredīta piedošanu?

Dažos gadījumos jūs varat likvidēt daļu no jūsu studentu aizdevuma parādu, pirms jums to atmaksāt.

Federālā studentu aizdevuma piedošana, atcelšana vai izrakstīšana ir pieejama cilvēkiem, kas strādā noteiktos bezpeļņas vai sabiedrisko pakalpojumu posteņos, tostarp:

• Miera korpuss vai DARBīBAS brīvprātīgais

• Skolotājs

• ASV bruņoto spēku dalībnieks

• Medmāsa vai medicīnas speciālists

• Tiesībaizsardzības vai korekcijas amatpersona

• Darbinieks vadītājam

• Bērna vai ģimenes dienesta darbinieks

Lai uzzinātu, vai jūsu pozīcija ir kvalificēta, sazinieties ar kredīta apkalpošanas speciālisti.

Ja jūs esat privātajā sektorā, jūs varētu arī meklēt darbu ar uzņēmumu, kas palīdz darbiniekiem atmaksāt studentu kredītus!

Pretēji izplatītajam uzskatam, jūs varat arī atbrīvot studentu kredītus bankrota gadījumā, bet tas ir reti.

12. Kas var atbildēt uz jautājumiem par jūsu studentu aizdevumiem?

Neatkarīgi no tā, vai jūs pirmo reizi iesniedzat pieteikumu vai esat cīnījies ar maksājumiem desmit gadus, studentu aizdevumi ir briesmīgi zvērs, kas aizkavējas tūkstošgadu gados gandrīz visur, kur mēs ejam.

Bet viņi nav zaudēti iemesli. Mēs ceram, ka šis ceļvedis palīdzēs jums izprast vissarežģītākās daļas un atgriezties ceļā.

Ja jūs joprojām sajaucat, NEIZMANTOJIET savus aizdevumus vēl desmit gadus un ceru, ka tie izzudīs!

(Paļauties uz mani: es to izmēģināju nav darbs.)

Lai uzzinātu iespējas, izskatiet šos papildu resursus:

• Jūsu koledžas vai universitātes studentu finanšu palīdzības birojs. Viņi ir vērtīgs un pieejamais resurss, pat pēc absolvēšanas.

• Studaid.ed.gov raksti sniedz padziļinātu informāciju par visām šajā rokasgrāmatā ietvertajām tēmām.

• Pārbaudiet iedvesmojošus stāstus par to, kā citi Penny Hoarders ir atmaksājuši tūkstošiem dolāru studentu aizdevuma parādu.

Jūsu pagrieziens: kāds ir tavs lielākais jautājums par studentu kredītu pieteikšanu vai atmaksu?

Dana Sitar (@danasitar) ir personāla rakstnieks The Penny Hoarder. Viņa ir rakstīta Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer Digest un citur, mēģinot humoru, kur tas ir atļauts (un dažreiz, ja tas nav).