Māju pirkšana? Šeit ir 5 viedie padomi pirmo reizi pircējiem

Vai jūs esat tirgū jauna mājā?

Jūs neesat viens - 35% māju pircēju pērk pirmo reizi. Tas ir pagājušajā gadā no 32% - un daudzi cilvēki ir procesa pilnīgi jauni!

Pat ja jūs neesat iesācējs, tirgus var būt mainījies kopš pēdējā brīža, kad domājat par mājas pirkšanu. Tāpat jums būs jāpieņem pamatlēmumi, tāpēc ir svarīgi veikt pētījumu un lūgt padomu.

Ar nelielu piepūli jūs varat ietaupīt naudu par noslēguma izmaksām, māju īpašnieku apdrošināšanu un citiem lieliem biļešu priekšmetiem.

Lūk, tieši tā, kā mēs varējām ietaupīt papildu 18 000 ASV dolāru kā pirmreizējo mājokļu pircēju - un arī to, kā jūs varat to izdarīt!

Kā mēs ietaupījām 18 000 ASV dolāru māju iegādei

Ar savu vīru un es nesen pievienojies pirmās mājas īpašnieku klubam.

Bet mēs nesaņēmām pirmo māju, uz kuru mēs piedāvājām. Vai otrais. Mums jau sesto reizi bija šarms.

Tas ir tāpēc, ka mēs saskārāmies ar kādu grūto konkurenci. Katru reizi, kad mēs piedāvājam piedāvājumu, citi cilvēki piedāvāja - tostarp bezskaidras naudas izmaksas - un mēs turpinājām pārspēt. Mēs negribējām kļūdaini pārmaksāt, tāpēc mēs palikām pacietīgi un turējāmies.

Pirmo reizi mēs piedāvājam, tā bija emocionāla pieredze. Mēs pārkāpa katru līguma vārdu, rūpīgi izvērtējot, kā katrs sarunu punkts padarītu mūs pārdevējiem vairāk vai mazāk pievilcīgu. Bet pēc kāda laika mēs kļuva ērtāki šajā procesā.

Visbeidzot, pēc četriem mēnešiem pēc meklēšanas, mūsu sestais piedāvājums tika pieņemts!

Varbūt jums bija līdzīga pieredze.

Daudzās pilsētās pašlaik ir pārdevēju tirgus - vairāk māju pircēju nekā māju pirkt. Tas noved pie vairākiem piedāvājumiem un konkursa sarunām starp pircējiem.

Neraugoties uz intensīvu konkurenci, mēs atradām piecus veidus, kā ietaupīt kopējo summu 18 000 ASV dolāru apmērā. Tālāk ir sniegti daži padomi, ko var izmantot pirmā reize, kad pircēji var izmantot:

1. Mēs izmantojām mūsu hipotēku banku

Mēs ietaupījām 1000 ASV dolāru apmērā, noslēdzot izmaksas, iegūstot mūsu hipotēku caur mūsu banku.

Cik slēgšanas izmaksas? Tas ir atkarīgs no valsts, bet vidēji gaidāt, ka būs jāmaksā 2% -5% no jūsu mājas pirkuma cenas.

2016. gada aprīlī vidējā mājas cena bija 232 500 USD (neskaitot jaunceltnes). Par šo cenu jūsu slēgšanas izmaksas būtu kaut kur starp $ 6,650 un $ 11,625.

Ņemiet vērā, ka jaunceltnes parasti maksā vēl vairāk. Patiesībā jaunās mājas vidējā pārdošanas cena 2016. gada aprīlī bija 321 100 USD. Tāpēc sagaidiet, ka jūsu slēgšanas izmaksas būs augstākas ar jaunu māju, nevis vecāku.

Labās ziņas ir tas, ka jūs varat ietaupīt naudu par šīm nepatīkamām maksām. Lūk, ko mēs darījām.

Vienā bankā mums bija trīs konti: pārskati, uzkrājumi un uzņēmuma konts. Tāpēc mūsu banka bija pirmā vieta, kur mēs devāmies, lai saņemtu hipotēkas cenu.

Mūsu esošo kontu dēļ, banka piedāvāja mums "saistību kredītu" 1000 ASV dolāru, lai kompensētu mūsu slēgšanas izmaksas. Tolaik mēs nezinājām par attiecību kredītiem un mums bija laimīgi, ko mūsu banka piedāvāja mums.

Tomēr mums bija, lai apmierinātu vienu prasību, pirms mēs varētu saņemt kredītu: Pēc tam, kad mūsu pirmā iemaksa par māju, atlikušie apvienotie fondi mūsu pārbaudes un krājkontu bija jābūt pārsniedz noteiktu dolāru summu.

Mūsu banka būtībā mums atdeva, lai tur tur savus aktīvus. Jo vairāk līdzekļu, kurus mēs turējām kopā ar banku, jo lielāks būtu attiecību kredīts.

Ko tu vari darīt

Uzziniet, vai jūsu banka piedāvā saistību kredītu apmaiņā pret konkrēta konta atlikuma saglabāšanu. Piemēram, šeit ir dažas Citibank saistību kredīta iespējas un prasības.

Ja tā nav, noskaidrojiet, vai citas bankas veic un apsver iespēju pārvietot kādu vai visu savu naudu, lai saņemtu kredītus.

Pārlūkot - nelielas pūles var nozīmēt lielus ietaupījumus.

2. Mēs saņēmām hipotēku ceturkšņus no vairākiem aizdevējiem

Mēs galu galā izvēlējāmies mūsu banku par mūsu hipotēku, bet mēs vispirms iepirkāmies. Jums vienmēr vajadzētu saņemt hipotēkas cenu no vismaz diviem aizdevējiem.

Ir divi iemesli, kā iegūt vairākas citātus.

Pirmkārt, tas ļauj salīdzināt veikalu. Pērkot mājas ir liels finanšu saistības, tādēļ, ja jums nav parasti iepirkties par darījumu, tas ir viens, kad vajadzētu!

Ko jūs iepirkties, precīzi? Lielākā daļa cilvēku vēlas iegūt zemāko iespējamo procentu likmi un slēgšanas izmaksas.

Otrais iemesls ir tas, ka aizdevēji var konkurēt par jūsu biznesu. Būtībā jūs varat sākt mini solīšanas karu.

Kā jūs to patiešām izdarīsit praksē? Pieņemsim, ka jūs patiešām vēlaties strādāt ar konkrētu aizdevēju. Iespējams, ka jums ir daļēji pret to, jo tas ir filiāle jūsu apkārtnē, vai varbūt jūs esat bijis kontu tur gadiem.

Bet, salīdzinot hipotēkas nosacījumus ar citu aizdevēju, tie nav konkurētspējīgi.

Jūs varat doties uz aizdevēju, kas jums patīk, un sakot: "Es patiešām vēlos strādāt ar tevi. Tomēr šī cita banka man piedāvā zemāku procentu likmi X un zemākas Y slēgšanas izmaksas. Vai jūs varat labāk? "

Tas ir tieši tas, ko mēs darījām. Mēs bijām caurspīdīgi ar abiem aizdevējiem, kurus mēs sasniedzām. Mēs sniedzām viņiem viena otra hipotēkas noteikumus un lūdzām viszemākās procentu likmes un slēgšanas izmaksas, ko viņi varētu piedāvāt.

Mūsu banka nāca cauri, piedāvājot mums $ 1200 aizdevēju kredītu kompensēt slēgšanas izmaksas, papildus ar $ 1000 attiecību kredītiem tas jau piedāvāja mums.

Ko tu vari darīt

Veikt dažus tiešsaistes pētījumus.Vietnes, piemēram, Nerdwallet, ļauj ātri salīdzināt cenas vairākiem aizdevējiem.

Sazinieties ar vismaz diviem aizdevējiem un saņemiet hipotēkas ciparu no katra, ieskaitot savu banku. Tad apspriest, lai iegūtu vislabākos noteikumus.

3. Mēs izmantojām Bankas novērtējumu sarunām

Mēs izmantojām bankas novērtējumu, lai apspriestu mājas cenu par 10 000 ASV dolāriem.

Pirms pirkuma pabeigšanas jūsu aizdevējs pieņems darbā neatkarīgu profesionālu vērtētāju, lai novērtētu jūsu jaunās mājas vērtību. Jūsu aizdevējam ir jāpārliecinās, ka mājas vērtība ir tikpat liela, cik jūs maksājat par to, jo tas aizdod jums naudu. Tas aizsargā jūs abus.

Vērtētājs izmanto dažādus datu punktus, lai noskaidrotu, kādas ir jūsu mājas vērtības, piemēram, tā vecums un stāvoklis, kā arī salīdzināmu māju cena, kas nesen tika pārdota tajā pašā apgabalā. Tad vērtētājs raksta ziņojumu un nodrošina to ar jums un banku.

Ja novērtējums ir zemāks par jūsu piedāvājumu, banka nesniegs jums visu pieprasīto hipotēkas summu, un jums būs jāmaksā atšķirība no savas kabatas.

Darīsim matemātiku. Pieņemsim, ka jūs piedāvājāt pārdevējiem 100 000 dolārus par 20%, tāpēc sākotnēji banka aizdevusi jums atlikušos 80 000 ASV dolārus.

Tomēr novērtējumā teikts, ka mītne patiesībā ir tikai 90 000 dolāru vērta. Banka joprojām piešķirs jums aizdevumu 80% apmērā no vērtības, bet tagad, nevis 80 000 ASV dolāru apmērā, tas piešķirs jums tikai 72 000 ASV dolāru, pamatojoties uz novērtēto vērtību.

Tātad jums būs jāpieskaita $ 28,000, nevis $ 20,000 - papildu $ 8000 no kabatas, kuru jūs neplānojat.

Cik bieži tas notiek?

Parasti pircēji ir bijuši agresīvi konkurējoši savā starpā mūsdienu karstajā tirgū, tādējādi radot vairāku piedāvājumu. Šādos gadījumos uzvarētā cena bieži vien pārsniedz pārdevēja pieprasāmo cenu.

Ja viss uzkarsies līdzīgi, ir labas izredzes, ka novērtējums būs zemāk par uzvarētāju piedāvājumu.

Mūsu gadījumā vērtējums bija 10 000 ASV dolāru zemāks nekā mūsu piedāvājums. Tātad mēs nolēmām sarunāties ar pārdevējiem un aicinām viņus samazināt cenu, lai atbilstu novērtējumam.

Par laimi, šī stratēģija mums palīdzēja - pārdevēji vienojās samazināt pirkuma cenu par 10 000 ASV dolāriem.

Ko tu vari darīt

Centies maksāt virs novērtētās vērtības. Jautājiet savam nekustamo īpašumu, lai vienotos ar pārdevēju nekustamo īpašumu, lai pazeminātu cenu - vai vismaz daļēji. Tas nekad sāp nemēģināt!

Ja tas nedarbojas, varat vai nu palielināt pirmos maksājumus, vai izmantot jūsu novērtējuma iespējamību, lai izbeigtu darījumu.

4. Mēs esam iegādājušies atlaides māju īpašnieku apdrošināšanai, pērkot auto apdrošināšanu

Mēs saņēmām 350 USD atlaidi mūsu māju īpašnieku apdrošināšanas līgumam, vienojoties pirkt auto apdrošināšanu no tā paša uzņēmuma.

Parasti māju īpašnieku apdrošināšana izmaksā 952 USD gadā. Tomēr cenas atšķiras atkarībā no tā, kur tu dzīvo - Florida māju īpašnieki parasti maksā visvairāk, bet Aidaho iedzīvotāji maksā vismazāk.

Daudzas apdrošināšanas kompānijas piedāvā atlaidi, ja jūs pērkat vairākas politikas - māju īpašniekus, auto, dzīvi - no viņiem.

Kad mēs iegādājāmies mājās, mēs dzīvojām Ņujorkā un viņiem nebija automašīnas. Bet mēs plānojam iegādāties automašīnu astoņus mēnešus vēlāk, kad mēs pārcēlās uz mūsu jauno māju.

Mūsu apdrošinātājs mums pastāstīja, ka mēs vēl varētu saņemt atlaidi pat tad, ja mums nekavējoties nebūtu nepieciešama auto apdrošināšana. Patiesībā, mēs varētu saņemt atlaidi uz nākamo gadu, ja vien mēs vienojāmies pirkt auto politiku no tiem pirms 12 mēnešu laika.

Ja mēs to nedarītu, māju īpašnieku apdrošināšanas polise atkal atbilstu parastajai cenai nākamajā gadā. Tā kā mēs zinājām, ka vēlētos iegādāties automašīnu ne tik tālā nākotnē, mēs vienojāmies un uzreiz ieguva atlaidi par 350 ASV dolāriem.

Padomi, kā ietaupīt kā pirmo reizi mājokļa ieguvēju

Apmeklējiet labāko mājas īpašnieku apdrošināšanas polisi un izprotiet faktorus, kas ietekmē cenu.

Pievērsiet uzmanību apdrošināšanas sabiedrības reitingam no A.M. Best (apdrošināšanas nozares reitinga aģentūra), kā arī klientu atsauksmes.

Sašauriniet sarakstu līdz diviem vai trim uzņēmumiem un sazinieties ar katru cenu par cenu. Uzziniet īpaši par atlaidēm vairāku politiku pirkšanai.

5. Mēs uz laiku izīrējam mūsu jauno māju

Pieņemsim, ka esat iegrūdis divus hipotēkas, jo tas aizņem ilgāku laiku, nekā plānojat pārdot savu veco māju.

Varbūt jūs nevarat pārtraukt savu dzīvokļa nomas līgumu, un, papildus jūsu īres maksai, jūs aizķerties ar savu jauno māju hipotēkas maksājumu.

Dažādu iemeslu dēļ mēs nebijām plānojuši pārcelt uz mūsu jauno māju astoņus mēnešus, bet mēs nebija gatavi maksāt gan mūsu nomas maksu, gan mūsu hipotēku. Tā mēs iznomājām.

Mēs īslaicīgi iznomājām savu jauno māju. Kad esat izmantojis nomas ienākumus, lai samaksātu par mājokļa hipotēku un izdevumiem, mums katru mēnesi bija jāmaksā 680 dolāri, ko mēs maksājām par mūsu NYC dzīvokli. Līdz ar to mūsu nomas maksai tika uzkrāti 5440 dolāri.

Bet tas ne vienmēr var būt risinājums.

Jūsu jaunā māja var būt daļa no kooperatīva vai māju īpašnieku asociācijas, kas neļauj īrniekiem. Varbūt tam ir nepieciešamas būtiskas renovācijas un tas ir nederīgs īrniekiem. Par laimi mūsu mājā neprasīja īrnieku apstiprinājumu nevienam (izņemot mums!) Un bija gatavs pārvietoties.

Ko tu vari darīt

Radoši domājat par to, kā vislabāk izmantot savu situāciju.

Ja jūs varat nopelnīt īres ienākumus no sava īpašuma, lai subsidētu savu dzīvesveidu, uzskata to par uzvaru!

Jūsu pagrieziens: vai esat izmantojis jebkādus padomus vai trikus, lai ietaupītu naudu, pērkot māju?

Lana Axelrod ir dibinātājs SageCouple, kas sniedz praktiskas finansiālas konsultācijas un naudas palaišanas nometnes nodarbinātajiem un jaundzimušajiem pāriem.Lanai ir MBA no Hārvardas Biznesa skolas un B.S. no NYU Stern biznesa skolas finanses un grāmatvedību.