Aizsargājiet sevi - pašnodarbinātās aizdevuma garantijas ir gandrīz izzudušas 💲💲💲

Ja jūs esat viens no 44 miljoniem amerikāņu, kurš ir atbildīgs par studentu aizdevuma parādu atmaksāšanu 1,4 triljonu ASV dolāru apmērā, šīs nedēļas sākumā nosūtītais vienreizējais izdevuma Betsy DeVos izglītības sekretārs, kas nosūtīts iepriekšējā mēnesī, var jums nozīmēt vairāk nekā jūs saprotat.

Šajā piezīmē DeVos atgriezās pie divām Obama laika pilnvarām.

Pirmās pilnvaras bija paredzētas aizdevumu vākšanas padarīšanai aizņēmējiem pārredzamākus un efektīvākus. Otrais mērķis bija nodrošināt, lai studējošo kredītu apkalpotāji, kuri sniedza sliktu klientu apkalpošanu, nākotnē nesen izvēlētos jaunus (un ienesīgus) valdības līgumus.

Abi mandāti varētu izklausīties labi lietas. Studentu kredīta advokāti, ar kuriem mēs runājām, nesaprot, kāpēc DeVos to atceļ.

Un pagājušajā nedēļā koalīcija no 21 valsts advokātu ģenerāldirektora - visiem demokrātiem - kritizēja DeVos lēmumu mainīt politiku, kuras mērķis ir aizsargāt aizņēmējus, The Washington Post ziņoja pirmdien.

Kā DeVos to izskaidro? Viņa kritizēja "Neskaitāmi pārvietošanas termiņi, maināsprasības un konsekventu mērķu trūkums " un teica Izglītības departamentam "ir nekavējoties jāpievēršas ne tikai šīm nepilnībām, bet arī citiem jautājumiem, kas var kavēt mūsu spēju nodrošināt, ka aizņēmējiem nepietiek pakalpojuma trūkuma".

DeVos nesniedza papildu paskaidrojumus un nepiedāvāja nekādus jaunus risinājumus.

Kāpēc studentu aizdevumu apkalpotāji nav jūsu draugi

Pirms mēs saprotam, kāpēc DeVos darbības ir tik lielas, ir svarīgi saprast problēmas ar to, kā apkalpošanas speciālisti pašlaik iekasē studentu aizdevuma parādu.

Aizņēmēji neizmaksā savus maksājumus tieši Izglītības departamentam. Tā vietā viņi strādā ar tādiem apkalpojošiem darbiniekiem kā Navient, Great Lakes Educational Loan Services un Nelnet, kas kalpo kā trešās personas, kas savāc un pārvalda savus aizdevumus.

Problēma ir tā aizņēmējiem ar vairākiem aizdevumiem varētu tikt galā ar vairākiem servisiem, kas var apgrūtināt kredītu izsekošanu un atlaist tos.

Turklāt aizņēmēji nespēj izvēlēties savus servisa apkalpotājus, un viņu pieredze katram uzņēmumam var būt ļoti atšķirīga.

"Tas, ko Obamas administrācija vēlējās darīt, ir izveidot vienu tiešsaistes apkalpošanas portālu visiem apkalpojošajiem lietotājiem, un, izmantojot šo jauno sistēmu, nebūtu svarīgi, kas būtu aizņēmēja individuālais apkalpotājs," teica Kalifornijas studentu aizdevuma advokāts Jay Fleischman.

Jaunais process bija paredzēts arī, lai atvieglotu sūdzību iesniegšanu, atgriezenisko saiti un problēmu atrisināšanu ātrāk Ĝaujot aizĦēmējiem sazināties tieši ar DOE, nevis viĦu apkalpotājam.

"Atceļot šos politikas memorandus, kāds sekretārs DeVos un Izglītības departaments saka:" Mēs atsakāmies no šī ideja. Mēs atsakāmies no idejas, ka aizņēmējam ir tiesības uz lielāku pārredzamību, lielāku pārskatatbildību un vairāk informācijas par viņu spēju atmaksāt studējošo kredītus un iespējas, kas viņiem ir pieejamas, "piebilda Fleischman.

Grūts kritiķis Un viņš nav vienīgais.
Navient nesen atradās ugunī, apgalvojot, ka aizņēmēji nevar paļauties uz to, lai konsultētu viņus par viņu atmaksas iespējām, jo tā galvenā loma ir maksājumu iekasēšana.
Navient šo paziņojumu ierosināja noraidīt, kas varētu būt multimiljonu dolāru tiesas prāva, neskatoties uz iepriekšējiem publiskiem paziņojumiem, apkalpotājs teica, ka tas bija resurss aizņēmējiem.
DeVos memo atviegloja Navient turpināt saņemt valdības līgumus, neveicot rūpīgu pārbaudi par savu pagātnes studentu kredītu pārvaldību, saskaņā ar Adam Minsky, Bostonas studentu aizdevuma advokātu.
"Līdz šim katrs solis (DeVos) ir bijis, šķiet, nav aizņēmēju interesēs," Minsky teica. "Visi tas kopīgi man saka, ka viņa nebūs stāvēt aizņēmējiem."
Minski kritika bija iekļauta iepriekšējā piezīmē, kuru DeVos nosūtīja, lai atgrieztos vēl kādā Obama laikmeta vadlīnijā. Šajā piezīmē tika atjaunotas papildu izmaksas par aizņēmējiem, kuri neizpilda savus aizdevumus.
Lūk, ko jūs varat darīt, lai aizsargātu sevi
Pamatojoties uz Minsky un Fleischman paskaidrojumiem, nākotne aizņēmējiem šķiet neskaidra. Bet ir lietas, ko varat darīt, lai aizsargātu sevi.
1. Iegūstiet savu informāciju no DOE Nav Jūsu aizdevuma apkalpotājs
Kad jūs zvanāt savam apkalpotājam, jums ir jāsaprot, ka persona, kas atrodas otrā zvana galā, "nemeklē vispār (tev)," Fleischman teica.
Tā vietā piesakieties StudentLoans.gov. Tur jūs atradīsiet pilnu studentu kredīta vēsturi, lai jūs vienmēr precīzi zinātu, cik daudz jūs esat parādā, cik daudz aizdevumu esat un kādas procentu likmes katram aizdevumam veic.
Jūs varat arī iegūt detalizētu informāciju no DOE par visu, sākot no aizdevuma atlikšanas finanšu grūtībās līdz prasībām par aizdevuma piedošanu. Šeit atrodamā informācija ir uzticama.
2. Pārskatiet atmaksas iespējas sev
Arī StudentLoans.gov ir atmaksāšanas aprēķins, kurā ir daudz informācijas, sacīja Fleischman.
Lai gan jūs varat to izmantot, nepiesakoties, lai apskatītu aprēķinātos skaitļus, kas balstīti uz valsts parāda vidējiem rādītājiem cilvēkiem ar savu izglītības līmeni, tiklīdz jūs piesakāties, kļūst daudz lietderīgāk. Aprēķini pazūd, un jūs varat veikt aprēķinus, pamatojoties uz jūsu reālajiem ienākumiem un parādu .
Novērtētājs izmanto jūsu koriģētos bruto ienākumus, ģimenes lielumu un dzīves apstākļus, lai noteiktu, cik daudz jūs varat atļauties maksāt. Pēc tam tā izmanto jūsu informāciju, lai nošķirtu visas iespējas, kas attiecas uz jums.
Nolaižamās izvēlnes arī sīki apraksta katras norēķinu iespējas: cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai atmaksātu aizdevumus, cik ilgi jūs maksājat ar procentiem un kādā brīdī jums būs tiesības saņemt piedošanu, ja tāda būs.
Maksāšanas iespējas ietver standarta 10 gadu atmaksas grafiku, ienākumu atmaksu, plānu, kurā tiek apmaksāts pay-as-you-earn, un vairākus citus, kas aizpilda, ja tie attiecas uz jums.

Ja opcija uz jums neattiecas, kalkulators to dara arī skaidrs.
3. Saglabājiet visu ierakstus
Ja jums ir jāsazinās ar savu apkalpotājfirmu, ņemiet vērā visu, ko pārstāvji tev saka, un saņemt to rakstiski, kad vien iespējams.
Saskaņā ar Minsky teikto, ir pat laba ideja saglabāt veidlapu kopiju, kuru aizpilda, jo daži servisa darbinieki tos nevar saglabāt.
Minsky arī iesaka runāt ar vadību un, kad vien iespējams, sekot tam, ar ko jūs runājāt pagātnē, un pieprasot runāt vienai un tai pašai personai ikreiz, kad zvanāt.
4. Studentu kredīta konsultantu un juristu pakalpojumi
Studentu aizdevumi var būt mulsinoši. Ja jums ir nepieciešams kāds, kurš runā par saviem konkrētajiem apstākļiem, Minsky un Fleischman iesaka veikt savu pētījumu, lai atrastu kādu, kuram uzticaties, jūsu sirds interesēs. (Es domāju, ka esam pierādījuši, ka jūs varat uzticēties savam apkalpotājam par to.)
Meklējot advokātu vai konsultantu, lai sniegtu jums padomu par savu konkrēto situāciju, pārliecinieties, vai meklējamā persona ir labā stāvoklī ar atbilstošu vadību, piemēram, valsts bāru asociāciju.
Pirms pieņemat advokātu, pārbaudiet to tiešsaistē un runājiet ar viņiem vai nu personīgi, vai pa tālruni, lai pārliecinātos, ka jums ir ērti strādāt ar viņu.
Visbeidzot, vienmēr divreiz pārbaudiet informāciju, ko viņi jums sniedz, un Esi noguris no visiem, kas piedāvā augstus solījumus par tūlītēju aizdevuma piedošanu. Ja solījums šķiet pārāk labs, lai būtu patiesība, visticamāk tas ir.
5. Sūdzību iesniegšana tieši ar DOE
Ja jums rodas problēma ar servisa apkalpi, sūdzības jāiesniedz tieši DOE, nevis tikai ar apkalpojošo personālu, saskaņā ar Minsky teikto. Tas parasti ir labākais veids, kā ātri novērst problēmas.
To varat izdarīt, reģistrējoties StudentLoans.gov. Pārejiet uz vietnes atsauksmju sadaļu, kur varat iesniegt oficiālu sūdzību par apkalpojošo personu vai studentu kredīta kopumu.
Jūs varat arī izmantot šo portālu, lai iesniegtu sūdzības par federālo aizdevumu, stipendiju un darba studiju pieteikšanu un saņemšanu. Tas ir arī tad, ja jūs sūdzas par skolas federālās studentu palīdzības administrāciju un maldinošu darbā pieņemšanu vai mārketinga praksi.
Kad esat iesniedzis savu sūdzību, gaidiet, ka 15 dienu laikā dzirdēsit atpakaļ no DOE, un jūsu izšķirtspēja būs 60 dienu laikā. DOE arī jums jānorāda lietas numurs, lai to izmantotu, atsaucoties, sazinoties ar saviem pārstāvjiem.
Minsky saka, ka DeVos runā par nodokļu maksātājiem un studentu aizdevuma aizņēmējiem tā, it kā viņiem būtu pretējas intereses. Viņš teica, ka, iesaistoties pilsoniskā sabiedrībā, var būt tālu, lai atgādinātu ievēlētām amatpersonām, ka "visvairāk, ja ne visi aizņēmēji ir arī nodokļu maksātāji."
Jūsu Turn: Vai jums kādreiz bija problēmas ar studentu kredīta servicer? Ja tā, vai tas tika atrisināts?
Desiree Stennett (@desi_stennett) ir personāla rakstnieks The Penny Hoarder. Viņa ir viena no 44 miljoniem amerikāņu ar studentu aizdevuma parādu.