GFC 073: ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas Quotes: Cik jums vajag?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_073__Long_Term_Care_Part_I_.mp3

Lielākā daļa cilvēku nemēģinās apmaksāt lielāko daļu apdrošināšanas veidu: māju īpašnieki, veselība, dzīve, auto uc

Lai gan lielākā daļa cilvēku uzskata, ka ir nepieciešama ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, kad viņi saņem cenu un uzzina, cik daudz tas patiesībā ir, tas tiek nekavējoties izslēgts.

Bet vai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas likme būtu šāda preventīva ietekme?

Brīnišķīgā realitāte ir tāda, ka pastāv liela varbūtība, ka mums un mums abiem būs nepieciešama sava veida ilgtermiņa aprūpe mūsu dzīves laikā.

Cik liela iespēja? Saskaņā ar ASV novecošanas pārvaldes datiem, vairāk nekā 70% iespēja.

Tas nozīmē, ka jums ir lielākas izredzes saņemt ilgtermiņa aprūpi, nekā Shaquille O'neal ir par brīvu metienu. Cik biedējošs ir?

Šīs amata mērķis ir divkāršs. Pirmkārt, lai dotu jums izpratni par to, cik daudz ilgtermiņa aprūpe var izmaksāt nākotnē. Otrkārt, lai sniegtu dažus reālās dzīves ilgtermiņa apdrošināšanas citātus, lai palīdzētu ilustrēt, cik tas jums var izmaksāt.

Bet pirms mēs nonākam pie izmaksām un citātiem, vispirms apskatīsim kādu no "vajadzību zināt" informāciju.

Kāpēc ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir kļuvusi tik svarīga

Pirms divām paaudzēm ilgtermiņa aprūpe nebija pat lielākajā daļā cilvēku radaru ekrāniem. Taču izmaksu pieaugums un ilgmūžība mainīja visu.

Piemēram, no izmaksām, piemēram, tā izmaksāja tikai 700 ASV dolārus vienai personai, lai paliktu privātmājā, 1950. gadā. Līdz 1969. gadam izmaksas pieauga līdz 5300 $. Tas bija vairāk nekā septiņas reizes palielinājies aprūpes izmaksas aprūpes iestādē, bet tā joprojām bija ļoti pieņemama, pamatojoties uz ienākumu līmeni tajā pašā laikā. Šodien izmaksas, kas saistītas ar kāda cilvēka uzturēšanos vienas aprūpes namā, ir apmēram 15 reizes lielākas nekā 1969. gadā (skatīt pašreizējās izmaksas zemāk).

Cits faktors ir ilgmūžība. 1969. gadā vidējais vīrietis dzīvoja tikai 66,8 gadus; vidējā sieviete 74.3. Bet no 2015. gada vīrieši dzīvo vidēji 76,3 gadi, savukārt sievietes dzīvo līdz 81,2 gadiem. Tas ir par 9 ½ gadiem vīriešiem un gandrīz 7 gadiem sievietēm, kas ir tikai mazāk kā 50 gadu vecumā.

Bet šis ilgmūžības pieaugums arī palielina izredzes iztērēt vismaz daļu sava dzīves aprūpes mājās. Atcerieties, ka iepriekš minētie skaitļi ir mediāni, kas nozīmē, ka puse iedzīvotāju dzīvos ilgāk. Tā ir grupa, kas, visticamāk, dzīvo aprūpes namā.

Tomēr vidējais dzīves ilgums nepasaka visu stāstu. Saskaņā ar Sociālās drošības administrācijas datiem, vidējais 65 gadus vecais vīrietis var sagaidīt dzīvot 84,3. Vidējā 65 gadus vecā sieviete var sagaidīt dzīvot līdz 86,6. Tas dod vēl labāku priekšstatu par to, kā pēdējā laikā pēdējos gados ir bijusi tik daudz izplatīta aprūpes mītne.

Jūsu finanšu aktīvu aizsardzība

Tas ir ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas jautājums pats par sevi. Fakts ir tāds, ka, tā kā ilgtermiņa aprūpi neapmaksā ne Medicare (pēc 100 dienām), ne privātā veselības apdrošināšana, vienīgais veids, kā segt izmaksas, ir to izmaksāt no personīgiem finanšu resursiem. Tas ir, ja jums nav ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas.

Tagad, ja jūs esat daudzmiljonārs vai jūs domājat, ka tas ir viens pirms pensijas, izredzes maksāt sešus skaitļus par aprūpi mājās var jums neraizēt. Bet, ja jums ir pieticīgāks portfelis, teiksim mazāk nekā 2 miljonus dolāru, vairāki simti tūkstoši dolāru varētu nopietni samazināt šo līdzsvaru.

Jāņem vērā arī tas, ka, lai gan sagaidāms, ka tipiskā ilgtermiņa aprūpe būs mazāka par pieciem gadiem, bet kopumā var sasniegt USD 500 000, dažiem cilvēkiem ir nepieciešams vairāk laika. 10 gadu uzturēšanās var sasniegt USD 1 miljonu, jo īpaši, ja jūs dzīvojat augstu izmaksu zonā.

Tas paver divus svarīgus jautājumus:

1. Kā neinstitucionalizētais laulātais izdzīvos, kamēr otra ir māsu mājā? Un…
2. Cik lielu daļu līdzekļu jūs plānojat atstāt saviem mantiniekiem?

Lieta ir tā, ka, kad persona dodas aprūpes mājās, jūsu finansiālā situācija kļūst pilnīgi beztermiņa. Viss, kas jums zināms, ir tas, ka jūsu ikgadējie dzīves dārdzība pēkšņi eksplodēsies. Vienīgais jautājums no tā ir cik ilgi tas paliks?

Daudzu gadu uzturēšanās aprūpes centrā potenciāli varētu bankrotēt pat personu, kurai ir būtiski pensionēšanās aktīvi. Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir vislabākā aizsardzība pret šo rezultātu.

Ja ilgtermiņa aprūpe tiek uzskatīta par nepieciešamu

Daži cilvēki var uzskatīt, ka aprūpes centru var izvairīties, nodrošinot ģimenes locekļu aprūpi. Tomēr vairumā gadījumu tas ir vēlams domāt. Aprūpes līmenis var prasīt, lai ģimenes loceklis uzņemtu to, kas kļūs par pilnas slodzes darbu.

Līdz brīdim, kad cilvēks sasniedz vajadzību būt aprūpes namā, viņiem nepieciešama nepārtraukta palīdzība, kas tiek saukta par ikdienas dzīves aktivitātes, vai ADL. ADL piemēri ir šādi:

• Peldēšanās - spēja attīrīt sevi un veikt kopšanas darbus, piemēram, skūšanās un zobu tīrīšana.
• Mērci - Spēja saģērbt pats, neciešot pogas un rāvējslēdzējus.
• Ēšana - spēja barot sevi.
• Pārsūtīšana - Spēja vai nu staigāt vai pārvietoties no gultas uz ratiņkrēslu un atkal atgriezties.
• Tualetēšana - Spēja iekļūt un no tualetes.
• Nepārtrauktība - Spēja kontrolēt urīnpūšļa un zarnu funkcijas.

Kopējā aprūpes aprūpe parasti tiek uzskatīta par nepieciešamu, kad cilvēks sasniedz punktu, ka nespēj veikt vismaz divus no sešiem ADL. Tomēr parasti ir taisnība, ka, ja persona zaudē spēju veikt tikai vienu, viņi vienādi nespēj veikt vairākus citus vai pat visus sešus.

Ir otrā aktivitāšu grupa, kas tiek dēvēta par ikdienas dzīves instrumentālās darbības, vai IADL, kas ietver nespēju veikt kopējus personīgos un mājsaimniecības uzdevumus:

• Tālruņa lietošana
• Zāļu vadīšana
• Ēdienu gatavošana
• Mājturība
• Personīgo finanšu vadīšana
• Baznīcas vai apģērba iepirkšanās
• Piekļuve transportam
• Rūpes par mājdzīvniekiem

Papildus tam, ka daudziem pansionātiem ir vajadzīga palīdzība ikdienas darbā, daudzi no tiem arī prasa pastāvīgu ārstēšanu. Tas vislabāk tiek izmantots kvalificētajā aprūpes iestādē, jo ģimenes loceklis nevarētu sniegt šos pakalpojumus.

Ģimenes loceklis varētu sniegt palīdzību ar IADL pakalpojumiem, un, iespējams, pat nepilnu darba laiku. Bet, ja personai ir nepieciešama ADL aprūpe, uzdevums ir daudz lielāks. Parasti tas prasīs ne tikai pilnas slodzes aprūpi, bet arī dzīvo situāciju. Tas ir tāpēc, ka ADL ir darbību veidi, kas notiek 24 stundas diennaktī septiņas dienas nedēļā.

Kaut arī jūs, iespējams, varēsiet pieņemt darbā cilvēkus, lai saņemtu aprūpi mājās, izmaksas parasti ir salīdzināmas ar faktisko uzturēšanos aprūpes namā. Tas ir tāpēc, ka ir jānodrošina aprūpe, lai aptvertu trīs 8 stundu maiņas katru dienu un praktiski katru nedēļas dienu.

Vai Medicaid un Medicare nesniegs palīdzību aprūpes nama izmaksām?

Sāksim ar Medicaid. Medicaid var ietvert aprūpi mājās, bet tas nav bez ierobežojumiem. Daži trūkumi ir šādi:

• Jums ir jāpārtrauc - Tas nozīmē, ka pirms izmantošanas Medicaid jums būs jāizmanto līdzekļi.
• Ne visas aprūpes iestādes pieņem Medicaid pacientus - Medicaid atlīdzība pakalpojumu sniedzējiem ir pazīstami zems. Tā rezultātā daudzas iekārtas nepieņem Medicaid pacientus. Tas ierobežos pieejamo aprūpes iespēju klāstu.
• Pārejot uz Medicaid, aprūpi var pazemināt - Ir saņemti ziņojumi par to, ka cilvēki, kuriem ir medicīniskās aprūpes iespējas, ir samazinājušies saskaņā ar Medicaid. Piemēram, tos var pārvietot no privātas telpas uz daļēji privātu telpu vai pat uz palātu.
• Medicaid pieteikšanās process ir pazīstami garš - Jūs varat būt iekārtā vairākus mēnešus pirms pieteikuma apstiprināšanas. Un ja tas tiek liegts, jums ir lielākas problēmas.
• Ierobežota medicīniskā aprūpe - Tā kā Medicaid neaptver visas procedūras, kādas ir veselības apdrošināšanas polisei, piemēram, eksperimentāla terapija vai ārstēšana, kas nav noteikti nepieciešama, var samazināties medicīniskās aprūpes līmenis.

Medicaid ir noteikti izvēle, ja jums ir maz vai nav naudas. Bet, ja jums ir ieguldījumi un citi aktīvi, kurus jūs vēlaties saglabāt, ņemot vērā augstās aprūpes izmaksas, Medicaid nebūs jums piemērots risinājums.

Medicare Aprūpes aprūpes mājās izmaksas

Medicare piedāvā aprūpes nama izmaksas, taču tikai ļoti ierobežotā apmērā.

Piemēram, Medicare maksās tikai 80 no pirmajām 100 uzturēšanās dienām aprūpes mājās un tikai tādā apmērā, ka tas pārsniedz 164,50 USD dienā (jums ir jāmaksā visas pirmās 20 dienas izmaksas). Pēc 100 dienām Medicare vairs nesedz segumu.

Viņiem ir arī stingras prasības. Jūs varat ne tikai reģistrēties aprūpes namā, jo jūs vairs nevarat rūpēties par sevi. Jūsu aprūpes mītnes zemē jābūt vismaz trīs dienu uzturēšanās neatliekamās palīdzības istabā, un pāreja uz aprūpes iestādi ir uzskatāma par medicīnisku nepieciešamību, bet ne tikai tāpēc, ka jūs vairs nevarat rūpēties par sevi.

Cik daudz ir ilgtermiņa aprūpe?

Tas ir miljons dolāru jautājums. MetLife 2009. gadā veica aptauju par ilgtermiņa aprūpes izmaksām. Pamatojoties uz saviem secinājumiem, vidējās ikgadējās aprūpes mājās izmaksas tagad ir pieejamas $ 79,935 vai $ 219 dienā. Tas ir par 3,3% no 2008. gada. Vidējā kopējā aprūpes māju uzturēšanās ir apmēram 2,5 gadi, kas nozīmē, ka jums vajadzēs apmēram $ 200,000, lai samaksātu šos rēķinus. Tas ir nedaudz vairāk nekā jūsu DirecTV rēķins, vai ne?

Ko darīt, ja jums būtu jāmaksā visas kabatas kabotāžas ilgtermiņa aprūpes izmaksas? Vai jūsu pensijas ligzdu olšūnu izturētu tik milzīgu triecienu? Medicaid var palīdzēt, bet tas ir tikai tad, kad viss ir izsmelts. Skaidrs risinājums ir ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana.

Cik dārga ir ilgtermiņa aprūpes segums?

Katru gadu tas parasti maksā apmēram tikpat lētu lietotu automašīnu. Saskaņā ar MetLife aptauju: 2009. gadā 52 gadus vecais federālais darbinieks varēja maksāt $ 1,524 gadā LTC politikai ar $ 200 par dienu pabalstu trīs gadus un maksimālo pabalstu par mūža ilgumu - aptuveni $ 200,000.

Vai 1500 $ vai 1800 $ vai 2100 $ gadā (tikai lai izmestu dažus ciparus) ir dārgi? Šīs prēmijas noteikti ir lētas, salīdzinot ar satriecošajiem rēķiniem, ar kuriem jūs varat saskarties, ja nepieciešamība pēc LTC iekļūst jūsu dzīvē. Jā, pastāv iespēja, ka jums nekad nevajadzēs saņemt LTC pārklājumu. Tomēr, ņemot vērā sasniegumus medicīnā un veselības aprūpē, mēs varam dzīvot daudz ilgāk, nekā mēs paredzam, pirms mēs atstājam šo pasauli.

Ja jums kādreiz ir bijusi pieredze, kur mīļajam vajadzēja ilgtermiņa aprūpi, tad izmaksas nav problēma. Mine klients dalījās ar savu stāstu, kur ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana izglāba savu ģimeni no finansiālas un emocionālas sirdssāpes.

Vecāko tiesību advokāta viedoklis

Ieteicams, cik daudz ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas var būt vajadzīgs, ir grūts, jo šeit ir daudz faktoru. Daudz kas ir atkarīgs no valsts, kurā dzīvojat. Citi faktori ietver arī pašreizējo veselības stāvokli, ģimenes ārsta vēsturi un to, cik daudz jums ir ieguldāmi aktīvi. Papildus tam ir arī citi mainīgie, kas jāņem vērā. Ir četri galvenie mainīgie lielumi, kas jāņem vērā, veidojot ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polisi:

• dienas naudas summa
• pabalsta periods
• eliminācijas periods
• inflācijas aizsardzība

Es nolēmu meklēt S.I. Elder Lawa Tiffanny Sievers padomu, kas konsultē savus klientus par vecāka gadagājuma jautājumiem. Lūk, ko Tiffanny teica:

Es parasti domāju, ka cilvēkiem ir jāmaksā vismaz 5 gadi, jo pārcelšanās atpakaļskata periods ir līdz 5 gadiem. Lai gan tieši tagad tas ir 3 gadi, tas drīzumā pārcelsies uz 5 gadiem, Ilinoisā.

Cik daudz ikdienas pabalsta Jūs ieteiktu ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polisei?

Dienvidlīnijas aprūpes centra izdevumi svārstās no 90 ASV dolāriem dienā līdz 180 ASV dolāriem dienā. Tāpēc es teiktu, ka dienas pabalsts nedrīkst būt mazāks par 100 ASV dolāriem dienā un, iespējams, ir labāks kaut kur aptuveni 120 ASV dolāri dienā.

Cik ilgi izstumšanas periods?

Es teiktu 90-100 dienu izdalīšanās periodu. Iemesls tam ir tāpēc, ka Medicare parasti maksās par pirmajām 100 dienām, un jūs vēlaties, lai jūsu ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana sāktu tūlīt pēc Medicare beigām.

Cik liela daļa kopējā izmaksu būtu jāņem vērā, iegādājoties ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu?

Protams, vislabākajam plānam nebūtu nekādu ierobežojumu, bet kaut kas saprātīgi būtu no $ 200,000 līdz $ 250,000 maksimālā izmaksa. Tāpat kā termiņš noteiktiem ikgadējiem ienākumiem, laba ideja varētu būt nodrošināt, ka jūsu plāns maksās maksimālo ikdienas pabalstu uz pieciem gadiem.

Lielākoties, ja jums ir pienācīgas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polise, jums nebūs jāuztraucas par to, ka zaudējat visus savus līdzekļus, lai palīdzētu dzīvībai un / vai pansionātam. Es ieteiktu visiem saviem klientiem, kas ir jaunāki par 70 gadiem, vismaz mēģināt iegūt zināmu pārklājumu. Jums ir lielākas iespējas kļūt par invalīdiem nekā faktiski mirst.

Kā redzat, daudzi apsvērumi ir saistīti ar ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polises iegādi. Pateicamies Tiffanny, lai dalītos savās zināšanās!

Ilgtermiņa apdrošināšanas Quotes

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir pieejama, izmantojot lielāko labāko apdrošināšanas sabiedrību, kas piedāvā dzīvības apdrošināšanu. Tāpēc es sāku ar vispopulārāko starp pazīstamajiem pakalpojumu sniedzējiem.

Lai gan MetLife aptauja sniedza labu vispārēju informāciju par ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas faktiskajām izmaksām, es nolēmu sazināties ar vienu no vadošajiem pakalpojumu sniedzējiem un pieprasīt faktisku cenu par ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polisi. IlgtermiĦa apdrošināšanas citāti, par kuriem es pieprasīju, bija attiecīgi 50, 55 un 60 gadus veci, un visi pieĦēma, ka tie ir teicami labs, un laulātajam nav nekādu labumu. Kā redzams diagrammā, trīs konstantes ir ikdienas pabalsta summa, pabalsta periods, izslēgšanas periods un politikas ierobežojums. Apskatīsim, kādi rezultāti parādās:

Vecums	50 gadu vecs	55 gadu vecs	60 gadus vecs
Riska klase	Izvēlieties	Izvēlieties	Izvēlieties
LTC pabalsta summa	100 USD katru dienu	100 USD katru dienu	100 USD katru dienu
Pabalsta periods	3 gadi	3 gadi	3 gadi
Politikas robeža	$109,500	$109,500	$109,500
Izslēgšanas periods	90 dienas	90 dienas	90 dienas
Inflācijas variants	5% savienojums	5% savienojums	5% savienojums
Uzturēšanās mājās pabalsts	$3,000	$3,000	$3,000
Kopējā gada prēmija	$1,078.65	$1,198.50	$1,462.17

Ilgtermiņa apdrošināšanas Quotes paraugs 50 gadus veciem bērniem līdz 60 gadu vecumam.

Ilgtermiņa apdrošināšanas ceturkšņa dati

Pamatojoties uz konstatējumiem, mēs varam iegūt kādu interesantu informāciju. Pirmkārt, kopējā ikgadējās prēmijas cena palielinās par 11%, gaidot 55 gadu vecumu, nevis 50. Otrkārt, procentuālais pieaugums no 55 līdz 60 ir par 22%. Treškārt, atlikt no 50 gadu vecuma līdz 60 gadiem, prēmijas apjoms ir 35,6%. Daudzi mazuļu audzētāji vienmēr apbrīno to, ko potenciālais piemaksu pieaugums varētu būt, gaidot, tam būtu jāsniedz skaidrs priekšstats.

Atruna: Šos skaitļus nevajadzētu pamatot kā īstu ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas prēmiju reprezentāciju. Tas ir tikai kā piemērs, un jums vajadzētu konsultēties ar kvalificētu licencētu profesionālu, lai sniegtu jums precīzu cenu, pamatojoties uz jūsu situāciju.