GFC 078: Ko jums vajadzētu darīt ar vienreizēju pensiju no bijušā darba devēja?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_078__Pension_Decision_.mp3

Tradicionālie noteiktu pabalstu pensiju plāni pēdējos gados ir kļuvuši diezgan reti, taču joprojām ir daudz cilvēku, kas tos tomēr ir. Viņi var kļūt nedaudz sarežģīti, kad pametat darba devēju, kur jums ir plāns. Darba devēji nereti dod izlidojošajiem darbiniekiem vairākas iespējas, tostarp vienreizēju apmaksu.

Nesen es saņēmu jautājumu par šo tēmu, un tas ir labs sākuma punkts, lai sāktu diskusiju:

"Mans bijušais darba devējs man dod iespēju saņemt vienreizēju maksājumu par manu pensiju. Man vajag padomu par to, uz kuru kontu manu naudu ieguldīt manā pensionēšanās brīdī. Es šobrīd strādā, un manam darba devējam ir 401 (k) pensijas plāns. Man vajag padomu, kā pārcelt šo vienreizējo maksājumu. "

Es pieņemu, ka rakstnieks ir vecāks par 59 1/2 gadiem, bet sniegtā informācija attiecas arī uz jaunāko.

Viena pensija - bet daudzas iespējas

Parasti, ja pametat darba devēju, kurš piedāvā tradicionālo pensiju plānu, jums tiek piedāvātas vairākas iespējas, kā rīkoties ar ieņēmumiem:

1. Atstājiet līdzekļus pensiju plānā un sāciet saņemt maksājumus pēc aiziešanas pensijā
2. Pilnu izplatīšanu veiciet jaunā darba devēja plānā
3. Paņemiet pilnu izplatīšanu un veiciet apgāšanos IRA
4. Paņemiet pilnu izplatīšanu un izmantojiet naudu pašreizējām vajadzībām
5. Izveidojiet "virkni vienādu maksājumu sēriju", kas sākas tūlīt

# 1 ir pašsaprotams. Jūs atstājat naudu pensiju plānā, un, sasniedzot pensijas vecumu, jūs sākat saņemt ikmēneša maksājumus. Šīs iespējas piesaiste ir tāda, ka jums nav jādara kaut kas. Bet tas nenozīmē, ka tas ir arī labākais risinājums.

Problēma ar tradicionālajām pensijām ir tāda, ka jūs nekad īsti nezināt, kas ar viņiem notiek. Piemēram, jūs nezināt, ko viņi iegulda vai kāda ir atdeve. Jūs dodaties ar pieņēmumu, ka jūsu bijušais darba devējs to visu kontrolē, un viss ir labi.

Ja jums nav izdevīgi šo rezultātu, jums vēl ir vēl četras iespējas, un tās iedala divās pamatkategorijās.

Vienreizēja summa pret mūža pabalstu

Visu 2., 3. un 4. variantu mērķis ir vienotas likmes piešķiršana no plāna, bet katram no tiem ir atšķirīgs rezultāts. # 5 ir jāmaksā par mūža pabalstu.

Mēģināsim atrisināt, kurš no abiem - vienreizējs maksājums vai mūža pabalsta izveidošana - būs labākais risinājums jums un jūsu personiskajai situācijai.

Vienreizējs sadalījums ir pievilcīgs risinājums; galu galā, tas dod jums iespēju kontrolēt iespējamo lielu naudas summu.

Bet pirms lecot uz to, kas, šķiet, ir acīmredzama izvēle, jums nopietni jāapsver jūsu personīgā situācija, kā arī sava spēja rīkoties ar lielu vienreizēju naudas summu. Galu galā jūs varētu izlemt, ka izmaksu aprēķināšana uz mūžu ir vislabākā iespēja.

Apskatīsim gan plusi un mīnusi, gan vienreizēju sadalījumu (mēs izskatīsim trīs iespējas, kas pieejamas vēlāk) un mūža pabalstu.

Vienreizēja summa plusus un mīnusus

Par vienreizēju sadalījumu:

Nodrošināsit labāku peļņu no jūsu naudas nekā jūsu pensija. Ja jūs savās vecajās darba devēju pensiju plānā izmantosiet pilnu naudas līdzekļu sadali, jūs to varēsit ieguldīt, izmantojot pašpietiekamus risinājumus. Tas dos iespēju iegūt lielāku peļņu no jūsu pensijas naudas, vēlāk nodrošinot jums vēl lielāku ligzdu.

Tas var būt vēl svarīgāks, ja jūs izmantojat vienreizēju summu agrīnā dzīvē, piemēram, ja jums ir vēl 20 vai 30 gadi, pirms doties pensijā. Šajā laika posmā, jūs varat izaudzēt naudu trīs, četras vai piecas reizes lielāka par vērtību izplatīšanas brīdī.

Lielāka investīciju daudzveidība. Ja jums jau ir citas investīcijas, piemēram, IRA un regulāri aplikt ar nodokli apliekami konti, vienreizējs maksājums no jūsu pensijas var dot jums iespēju ieguldīt dažādās kontos un dažādās aktīvu klasēs.

Piemēram, lai gan lielāko daļu no jūsu IRA naudas summas var ieguldīt izaugsmes krājumos, un jūsu ar nodokli apliekamās investīcijas zemas procentu likmes ienākumos (likviditātei), jūs varat izlemt ņemt pensijas naudu un ieguldīt citos aktīvu veidos kā nekustamo īpašumu investīciju tresti un augsti ienesīgie dividenžu krājumi. Dažādošana var aizsargāt jūsu kopējās investīcijas, kuru vērtība ir atkarīga no dažādiem tirgus apstākļiem.

Roth IRA konversija. Tradicionālo pensiju plānu izplatīšana ir piemērota Roth IRA reklāmguvumiem. Jūs varat pārskaitīt pensiju naudu Roth IRA - un samaksāt parasto ienākuma nodokli par apgrozījuma summu - un radīt ienākumus, kas nav nodokļi, jūsu pensijai.

Roth IRA ļauj bez maksas apmaksāt gan jūsu iemaksas (un konversijas summas), gan arī ienākumus, kas gūti no ieguldījumiem, bez nodokļiem tik ilgi, kamēr esat bijis plānā vismaz piecus gadus, un ir vismaz 59 1/2 gadus veci. Tas var nodrošināt ienākuma nodokļa diversifikāciju pensijā, ko jūs nekad nevarētu saņemt no pensijas.

Jūs varat izmantot naudu svarīgai pašreizējai vajadzībai. Dzīve ir veids, kā mest apstākļus pie mums, kas var sagraut mūsu vislabākos plānus un radīt pēkšņu nepieciešamību pēc daudz naudas.Lai gan naudas izņemšana no pensiju plāna nekad nav ideāla ideja (ienākuma nodokļa seku dēļ) pastāv situācijas, kad tas var būt nepieciešams.

Piemēram, jūs vai jūsu ģimene var saskarties ar neatliekamo medicīnisko situāciju. Pat tad, ja jums ir pienācīga veselības apdrošināšana, joprojām var rasties atskaitījumi un neatklāta procedūra un terapija, kas var maksāt jums desmitiem tūkstošu dolāru. Medicīnisko izdevumu atskaitījums, ko varat izmantot ienākuma nodokļa deklarācijai, var pat kompensēt daļu vai visu pensiju sadales nodokļa saistību.

Negatīvie vienreizējā maksājuma sadalījums:

Jūs varētu galu galā pūš naudu. Diemžēl nav vairāk pieklājīgs veids, kā to īstenot. Es pat redzēju, ka tas notiks. Piemēram, man bija klients, kurš vēlējās iegādāties pavisam jaunu pilna izmēra kravas automašīnu ar savu pensiju apgāšanās. Tas bija $ 70 000 kravas automašīna, un tas bija pirms nodokļu nomaksas! Tas ir diezgan nopietns naudas daudzums, jo īpaši, ja uzskatāt, ka tā bija nauda, ​​kas bija paredzēta aiziešanai pensijā.

Dažreiz jums ir aizsargāt savu naudu no sevis! Ja jums trūkst pašdisciplīnas, lai saglabātu pensijas līdzekļus paredzētajam mērķim, jūs, iespējams, nevēlaties saņemt vienreizēju apmaksu. Nekad nav jēgas tērēt ilgtermiņa naudu īstermiņa preferencēm.

Jūs varētu radīt nodokļu saistības. Protams, ir veids, kā apiet ienākuma nodokļa samaksu par vienreizēju sadalījumu. Bet, ja jūs izmantojat naudu un izmantojat to kārtējiem izdevumiem, par pilnu sadales summu būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis.

Un tas vēl nav viss. Ja izplatīšana notiek pirms jūs sasniedzat 59 gadu vecumu 1/2, par pilnu summu arī piemēro IRS 10% priekšlaicīgas pārtraukšanas sodu. Ja jums jau ir augsts nodokļu krājums (neaizmirstiet iekļaut valsts ienākuma nodokļa likmi), jūs varētu samaksāt 50% vai vairāk no nodokļu sadalījuma. Un, ja jūs to nezināt, kamēr jūs iztērējat naudu, jūs varētu neapzināti radīt finansiālu katastrofu sev.

Jūs varat nepietiekami novērtēt nepieciešamību pēc papildu ienākumiem. Dažreiz steigā, lai jūsu rokās iegūtu lielu naudas summu, ir viegli aizmirst par ienākumu nepieciešamību. Piemēram, ja jūs veicat izplatīšanu un to izmantojat, lai samaksātu par kārtējiem izdevumiem, kas notiks pēc dažiem gadiem, kad nauda ir aizgājusi?

Pirms pensijas naudas vienreizējā maksājumā vispirms novērtējiet ienākumu avotus un stabilitāti, kas jums un jūsu laulātajam jau ir. Tas ietver nodarbinātības ienākumus, sociālo nodrošinājumu, ienākumus no ieguldījumiem un citus pensijas ienākumus. Ja vien jums nav pietiekami daudz ienākumu no šiem avotiem, varat izmantot pensiju sadali, lai izveidotu vēl vienu ienākumu.

Nespēja veiksmīgi ieguldīt naudu uz savu. Ne visi ir kvalificēti, ieguldot naudu. Ja jūs neesat, tad pastāv liels risks, ka arī jūs neveiksit, pārvaldot naudu, kā pensiju pārvaldnieks to veiks. Sliktāk, ir liels potenciāls zaudēt ieguldījumus.

Citu aktīvu trūkums. Lēmums par vienreizēju maksājumu ir jāņem vērā, ņemot vērā pārējos jūsu aktīvus. Piemēram, ja jums ir citi izstāšanās konti un / vai ar nodokli apliekami konti, kuriem ir ievērojama naudas summa, jums būs izdevīgāk veikt vienreizēju maksājumu no jūsu pensijas.

Mūža pabalsta plusi un mīnusi

Izmaksas, kas saistītas ar mūža pabalstu:

Nodrošināt sevi ar garantētu ienākumu. Izmaksas, kas saistītas ar mūža garumā, var nodrošināt fiksētu ienākumu līmeni, burtiski uz atlikušo mūžu. Tas var būt svarīgs papildinājums aiziešanai pensijā, bet tas var arī nodrošināt vajadzīgos papildu ienākumus gados pirms pensionēšanās, kad jūs varētu būt vai nu nepilngadīgs, vai pat invalīds.

Ienākumu diversifikācija. Tas, vai mūža izmaksa sākas, kad jūs esat pensionējies vai joprojām strādājat, tas būs papildu ienākumu avots. Tas nodrošinās jūs ar stingru ienākumu diversifikācijas pasākumu. Tas nozīmē, ka vairs netiksat pilnībā paļauties uz ienākumiem no darba vai sociālā nodrošinājuma.

Un, ja jūs esat pensionējies, tas varētu palīdzēt novērst vajadzību ņemt līdzdalību no jūsu citiem pensijas ietaupījumiem. Tas nozīmē, ka šie plāni, piemēram, IRA, var turpināt pieaugt, lai vēlāk izmantotu jūsu dzīvē. Tas sniegs jums labu stratēģiju, lai nepieļautu jūsu naudas pārskaitīšanu.

Nav iespējas zaudēt naudu, ieguldot. Tā kā tradicionālie pensiju plāni ir definēto pabalstu plāni, jūs saņemsiet noteiktos ikmēneša ienākumus no plāna. Tas nozīmē, ka jums nebūs jāuztraucas par konta finansēšanu vai ieguldījumu veiktspēju. Jūs saņemsiet ikmēneša maksājumu neatkarīgi no tā, kas notiek.

Tas ir arī kaut kas saistīts ar izdevumu ierobežošanu, jo tas arī palīdzēs jums nekavējoties piekļūt naudai. Tas palīdzēs nodrošināt, ka nauda tiek turēta uz visu atlikušo mūžu, un to nenozīmē ne ārkārtas situācija, ne kļūda, ne spriedums.

Negatīvie izdevumi par mūža ilgumu:

Ienākumi var būt ļoti mazi. Tā kā priekšlaicīga izmaksa no pensiju plāna pamatojas uz jūsu atlikušo paredzamo mūža ilgumu, ikmēneša maksājumi var būt daudz mazāki nekā jūs plānojat. Piemēram, ja plānam ir 100 000 ASV dolāru un ka jūsu paredzamais dzīves ilgums ir 25 gadi, ikmēneša maksājums var būt tikai apmēram 300 vai 400 ASV dolāri mēnesī. Tas ir neliels automašīnas maksājums, un nekas cits.

Situācija ir vēl ekstremāla, ja jūs izveidojat mūža pabalstu agrāk dzīvē, piemēram, 50 vai 55 gadu vecumā. Pamatojoties uz paredzamo dzīves ilgumu 35 gadi, jūsu ikmēneša pabalsts var būt tikai aptuveni 200 ASV dolāri mēnesī. Tas var mazliet palīdzēt, taču tas diez vai mainīsies.

Nav iespēju augt naudu. Kad esat iestatījis mūža izdevumu vienošanos, plāna finansiālie parametri ir diezgan lieli. Jums nebūs iespējas ieguldīt un palielināt līdzekļus, lai jums būtu lielāks portfeļa apjoms un lielāks ienākums pensijā.

Tas ir vēl jo svarīgāk tāpēc, ka, pieņemot lēmumu par pensionēšanos, jums jāņem vērā inflācija. Maksājums 300 ASV dolāru apmērā, ko jūs saņemsiet saskaņā ar izmaksāšanas vienošanos, būs vēl mazāks desmit, 20 vai 30 gados. Tas ir fiksēta ikmēneša maksājuma negatīvie rādītāji.

Nevaru piekļūt naudai svarīgām pašreizējām vajadzībām. Ja kādā brīdī savas dzīves laikā jums ir nepieciešama papildu nauda, ​​lai segtu ārkārtas izdevumus, jūs nevarēsit piekļūt naudai savā pensiju plānā saskaņā ar mūža pabalsta izmaksu vienošanos.

Tas būs īpaši nelaimīga situācija, ja pensiju plānu līdzekļi veido lielāko daļu no jūsu naudas. Ienākumi būs tur uz visu atlikušo mūžu, bet jūs nevarēsit pieskarties jūsu naudas pamatbalansam.

Lump Sum iespējas

Ja jūs nolemjat no pensijas saņemt vienreizēju apmaksu, jums ir vismaz trīs iespējas:

Pilnu izplatīšanu veiciet jaunā darba devēja plānā Rakstnieks norāda, ka viņš ir ar jaunu darba devēju, un tam ir 401 (k) plāns. Viņš var pārcelt savu pensiju plānu uz šo 401 (k) plānu, ja to atļauj jaunais darba devējs. Pārcelšanai nebūs nodokļu seku, un pensijas nauda paliks pieejama paredzētajam pensijas vecuma mērķim.

Paņemiet pilnu izplatīšanu un veiciet apgāšanos IRA. Pieņemsim, ka nav jaunu darba devēja plānu pārcelt pensiju. Jūs joprojām varat pārskaitīt naudu IRA kontā. Un, kā es iepriekš apspriedu, jūs varat arī izdarīt Roth IRA konvertēšanu, kas noteiks naudu, lai nodrošinātu ienākumu no nodokļu nomaksas pensijā.

Paņemiet pilnu izplatīšanu un izmantojiet naudu pašreizējām vajadzībām. Tas būtu jāapsver tikai tad, ja jums ir būtiska ārkārtas situācija, ka jums ir nepieciešama nauda, ​​un tiem nav citu naudas avotu. Tomēr jums, visticamāk, būs kāda veida nodokļu saistības, un pat uz to var attiekties 10% priekšlaicīgas pārtraukšanas sods.

Mūža izlaiduma iespējas

Rakstnieks neuzrādīja savu vecumu, bet, ja viņš ir sasniedzis pensijas vecumu, kas norādīts viņa agrākajā darba devēja pensiju plānā, viņš tagad var vienkārši sākt saņemt ikmēneša pensijas pabalstu.

Ja viņš nebūtu sasniedzis pensionēšanās vecumu, viņš var izveidot tādu, kas ir pazīstams kā "Būtībā vienādu maksājumu sērija", kas nekavējoties sniegs viņam ikmēneša ienākumu maksājumus un pārējo savu dzīvi.

Tehniski runājot, to sauc par 72 (t) izplatīšanu. Būtībā tas nozīmē, ka ik gadu ir iespējams nodrošināt pensiju plāna sadalījumu, pamatojoties uz jūsu paredzamo dzīves ilgumu. Piemēram, ja jums ir 50 gadi un jūsu paredzamais dzīves ilgums ir 85 gadi, pensiju var izmaksāt vairāk nekā 35 gadus.

Izplatībai būs parasts ienākuma nodoklis, bet ne agrās naudas izņemšanas sods. Tas ir veids, kas ļaus jums nekavējoties piekļūt jūsu pensiju naudas summai un bez sodīšanas.

Jebkurš variants ir daļa no visaptveroša finanšu plāna

Neatkarīgi no tā, vai izvēlēsieties veikt vienreizēju sadali vai iestatīt mūža pabalsta izmaksu, tas ir jāizveido kā daļa no kopējā finanšu plāna.

Kad jūs apsverat, kurš virziens ir jāuzņemas, jums jāpārbauda citi finansiālie aspekti jūsu dzīvē, tostarp jūsu ienākumi, jūsu ietaupījumi un ieguldījumi, jūsu parāda līmenis, jūsu ienākumi - gan apjoms, gan ticamība -, kā arī jūsu spēja ietaupīt un ieguldīt naudu.

Ja jums vēl nav kāda veida visaptveroša finanšu plāna, lūdzu, ieskatieties finanšu panākumu plānā, kas sniegs norādes par to, kā izveidot un uzturēt plānu.

Jebkurš liels finanšu darījums, ieskaitot un jo īpaši pensiju plāna izvietojumu, vienmēr jāņem vērā, ņemot vērā jūsu pilnīgo finanšu plānu, kā arī jūsu nākotnes plānus. Tikai tad jūs varat droši zināt, vai jūsu interesēs būs vai nu veikt vienreizēju maksājumu, vai arī izveidot mūža pabalstus.

Un, ja jūs joprojām neesat pārliecināts, ir pienācis laiks runāt ar finanšu plānotāju.