Nauda

Dabūja jaunu darbu? Lūk, ko darīt ar savu veco 401 (k)

Dabūja jaunu darbu? Lūk, ko darīt ar savu veco 401 (k)

Ja jūs domājat par darba atstāšanu, jūsu pensijas uzkrājumu konts, iespējams, ir pēdējā lieta jūsu prātā.

Bet jūsu darba devēju atbalstītais 401 (k) pensijas konts ir viens no lielākajiem ieguvumiem, ko jūsu uzņēmums var piedāvāt, tāpēc neaizmirsti to atvaļinājumā.

Jums ir dažas iespējas: jūs varat izņemt kontu, pārskaitīt atlikumu uz jaunu darba devēja 401 (k), pārcelt kontu uz IRA vai atstāt naudu, kur tas ir ar jūsu iepriekšējo darba devēju.

Pirms lēmuma pieņemšanas jūs vēlaties apsvērt tādus faktorus kā jūsu vecums, pašreizējā finansiālā situācija, pensijas uzkrājumu stils, kā arī jūsu iepriekšējo un jauno darba devēja plānu detaļas.

1. Pārdod savu 401 (k)

Saskaņā ar Fidelity, apmēram 35% cilvēku iztērē 401 (k) atlikumus, kad viņi pamet savu darbu.

Šis skaitlis ir vēl augstāks - 40% - cilvēkiem vecumā no 20 līdz 39 gadiem.

Lielākā daļa finanšu plānotāju apgalvo pret iztērē savu 401 (k). Lūk, kāpēc: nodokļu un sodu dēļ jūs nesaņemsiet visu to naudu, ko esat ieguldījis jūsu darba devējs.

No otras puses, varbūt jums ir vajadzīga liela vienreizēja naudas summa, lai sāktu savu biznesu, atgrieztos skolā vai kalpotu kā šķidra olšūnu ligzda, kad viens no vecākiem nolemj palikt mājās kopā ar bērniem.

Bet, ņemot vērā visu naudu, ko jūs zaudēsit, jums būs labāk izņemt aizdevumu ar zemu procentu likmi.

Šeit ir norādītas izmaksas, kas saistītas ar naudas izņemšanu:

  • Jūsu darba devējs parasti ieturēs aptuveni 20% no jūsu atlikuma, lai samaksātu IRS. Turklāt jūs maksājat valsts nodokļus.
  • Ja esat jaunāks par 59 gadiem, jums, iespējams, būs jāmaksā arī 10% priekšlaicīgas izmaksas.
  • Šīs tūlītējās izmaksas neietekmē naudu, kuru jūs zaudējat, ja neļaujat savai naudai augt. Ar 401 (k) kontu jums nav jāmaksā nodokļi, kamēr jūs neatstājat pensiju. Jūs izlaižat peļņu, ko jūsu nauda varētu būt jūsu karjeras laikā, pārsniedzot uzreiz.

BankRate.com ir izveicīgs "Tērē vai ietaupa?" 401 (k) kalkulators. Tā vietā, lai nopelnītu 100 000 dolāru, pieņemsim, ka mēs to atstājam līdz kontam līdz 65 gadu vecumam.

Rezultāts? Gandrīz 1,1 miljons dolāru. Ja jūs iztērēsit tūlīt, jūs pametat tikai 65 000 dolāru.

2. Atstājiet naudu, kur tā ir

Vēl viena iespēja ir atstāt naudu aiz tā paša konta ar savu bijušo darba devēju.

Ja jūsu kontā ir vairāk nekā 5000 ASV dolāru, jums ir vislielākā elastība, lai turpinātu šo iespēju.

No visiem jūsu 401 (k) variantiem tas ir visvieglāk.

Jūsu nauda turpina pieaugt ar nodokļiem, kā tas tika darīts, kad strādāja tur, taču jūs, iespējams, nevarēsiet veikt papildu iemaksas, kad pametīsit.

Liela daļa šī lēmuma ir atkarīga no tā, cik labi jūsu pašreizējais 401 (k) plāns ir. Ja maksa ir zema un jums patīk jūsu investīciju iespējas, pielīmējiet to. Ja nē, apsveriet citas iespējas.

Ja negribat atstāt savu naudu, daži darba devēji maksā augstākas maksas, ja neesat aktīvs darbinieks. Jūs, iespējams, nevarēsit veikt plānu aizdevumu vai daļēju atsaukšanu.

Turklāt, tā kā jūs neesat aktīvs darbinieks, jūs varat pazaudēt informāciju par plāna izmaiņām.

Lai gan jūs, iespējams, atcerēsit šo kontu, pirmo reizi nomainot darbavietu, jūs varētu pilnībā aizmirst, ka tas pastāv līdz jūsu trešajam vai ceturtajam darbam, bet trešais vai ceturtais - 401 (k).

Ir svarīgi izsekot visiem jūsu vecuma kontiem - un tie nepatīkamie lietotājvārdi un paroles - tāpēc jūs varat periodiski līdzsvarot savu portfeli un nodrošināt savus ietaupījumus uz priekšu.

Ar vairākiem izstāšanās kontiem var arī būt diversifikācijas ilūzija. Bet daudzi finanšu konsultanti saka, ka jūsu naudas izkliedēšana var apgrūtināt zināšanas, vai jūsu investīcijas ir patiesi daudzveidīgs un strādājot kopā, lai sasniegtu savus finanšu mērķus.

3. Pārvelciet savu veco 401 (k) uz savu jauno darba devēja plānu

Tas var nebūt opcija visās darba vietās, tāpēc vispirms pārbaudiet ar savu jauno darba devēju.

Paturiet prātā, jums, iespējams, būs jāgaida, līdz beidzas pārbaudes laiks, lai sāktu dalību.

Tāpat kā atstājot savu naudu atpakaļ, šīs iespējas ļauj jūsu pensijas ietaupījumus turpināt pieaugt, nodokļu atlikšanu. Tas arī ļauj jums veikt papildu iemaksas kontā, atšķirībā no tā, ka atstājat savu naudu atpakaļ.

Jūsu jaunajam darba devējam var būt plāns ar zemākām nodevām vai labākas investīciju iespējas, un jūs, visticamāk, varēsit izmantot plānu aizdevumu.

Mazāki konti nozīmē, ka jums ir jādodas vienuviet, lai redzētu, kā darbojas jūsu nauda, ​​un jums būs skaidrāks priekšstats par jūsu pensijas ietaupījumiem.

Lai pārceltos vecais 401 (k) jaunais, jums būs jālūdz savam bijušajam darba devējam pārsūtīt jūsu vecā konta vērtību jaunā plāna administratoram.

Jums ir dažas iespējas:

  • Tiešais apgāšanās: Jūsu vecais plāna administrators pārsūta naudu tieši uz savu jauno 401 (k) kontu.
  • Netiešais apgāšanās: Jūsu vecais plāna administrators tieši pārsūta jums naudu, un jūs manuāli pievienojat naudu savam jaunajam kontam. Jūs varat to izdarīt, ja jums ir nepieciešams īstermiņa aizdevums. Tomēr šī iespēja ir nedaudz sarežģītāka.

Kad jūs izvēlaties a netieša apgāšanās, jūsu darba devējs ietur 20% no federālajiem nodokļiem, ja jūs nolemjat saglabāt naudu.

Ja jūs pārcelsit visu naudu 60 dienu laikā, tad 20% tiks atgriezti, kad būsiet iesnieguši nodokļu deklarāciju par gadu.

Tomēr jāpatur prātā, ka jūsu darba devējs ietur 20% no summas, un jums būs jāpārskaita nauda citur, vai arī jāuzliek sods.

Ja jūs esat jaunāks par 59 gadiem, jūs varat samaksāt arī agrāku izplatīšanas maksu.

4. Pārvietojies uz IRA

Vēl viena iespēja ir esošo 401 (k) līdzekļu pārveide uz atsevišķu aiziešanas kontu vai IRA.

Šis konts nav pievienots darba devējam.

Arī jūs varat tieši vai netieši sūtīt naudas līdzekļus. Ja pārvietosiet savus līdzekļus no tradicionālā 401 (k) uz tradicionālo IRA, jūs nemaksāsit tādus nodokļus kā jūs, ja jūs pārvietotu savus līdzekļus uz Roth IRA.

Tas ir labs variants cilvēkiem, kuri atstāj darbaspēku lai paliktu mājās vecāki vai atgrieztos skolā, jo viņiem nav pieejas vēl 401 (k).

IRA ļauj jums palielināt savu naudas summu, kas tiek aplikta ar nodokļiem, kā tas tika darīts jūsu 401 (k) gadā, bet, iespējams, ietver vairāk investīciju iespēju. Ja jūs izņemsiet naudu koledžā, pirmās mājas pirkšanas vai medicīnas rēķinus, jūs nemaksāsit agru soda nodokli.

Apsverot IRA, noskaidrojiet, kāds ir jūsu līdzdalības līmenis jūsu investīcijās. Varat izvēlēties no dažādiem profesionālo pakalpojumu līmeņiem IRA, bet jūs maksāsit lielākas maksas, lai kāds cits varētu pārvaldīt jūsu naudu.

Ja jūs apspriežat starp IRA apvērsi un 401 (k), noteikti salīdziniet maksas.

Jūsu darba devējs var maksāt kādu vai daļu no jūsu plāna maksas, un tas var ieturēt rēķinu par noderīgiem plānošanas rīkiem, mācību materiāliem un darbnīcām.

Jūsu kārta: vai esat kādreiz pārvietojis savu 401 (k)? Ko jūs izvēlējāties darīt un kāpēc?

Sarah Kuta ir izglītības reportieris Boulderā, Kolorādo, ar iecienītāko nedēļas nogales plānošanu, mēbeļu atjaunošanu un labiem piedāvājumiem. Atrodiet viņu čivināt: @sarahkuta.

Izlikt Jūsu Komentāru