Kādi ir hipotēku punkti (un ja jūs tos iegādājaties)?

Iespējams, esat dzirdējuši, kā hipotēkām ir "punktus"- pieklājīgs sinonīms maksa vai prēmijas - jūsu aizdevēja maksa par aizdevuma izsniegšanu vai refinansēšanu.

Skaņa pazīstama

Kāpēc tu gribi punktus? Nu, kad jūs pērkat kādu punktu vai divus kopā ar savu hipotēku, jūs saņemat zemāku procentu likmi un zemākus ikmēneša maksājumus.

Tagad maksājiet $ 3000 par punktu, un jūs varētu daudz un vēlāk ietaupīt aizdevuma gaitā.

Tātad, vai tas ir neuzmanīgs? Nu ... par to runāsim.

Vai hipotēkas punkti ir bezjēdzīgi?

Matemātika par punktiem ir vienkārša: viens punkts ir 1% no izsniegtā kredīta summas, divi punkti ir 2%, un tā tālāk.

Lai gan matemātika ir vienkārša, reālā punkta vērtība ne vienmēr tiek tik vienkārši aprēķināta.

Bet tas var likties bezjēdzīgi.

Problēma ir tāda, ka punktos nav kustības, kad jūs darāt.

Kas šajās dienās 30 gadus uzturas vienā mājā vienā mājā?

Ja jums ir 30 gadu aizdevums un jūs pārdodat savu māju un pāriet piecus gadus no jums, jums zaudē punktus un ieguvumi no tiem. Tas pats attiecas arī uz refinansēšanu.

Ir arī procentu likmes aspekts.

Pieņemsim, ka jūs iegādājaties divus punktus ar 6% procentu, kad saņemat savu hipotēku. Ko darīt, ja pēc diviem gadiem procentu likmes samazināsies līdz 4%? Jūs nožēlosit savu pirkumu.

Punktu veidi, kurus varat saņemt

Pastāv trīs veidu hipotēkas punkti, ar kuriem jūs varat saskarties:

• Atlaide Punkti (uz ko mēs pievērsīsimies)
• Radīšana Punkti
• Negatīvs Punkti

Lielākajā daļā mūsu diskusiju tiks aplūkotas diskonta punktu priekšrocības un trūkumi. Šie ir punkti, kas pazemina jūsu procentu likmi.

Pirms mēs izraujam atlaides punktus, es ātri izprotu sākuma punktus, lai palīdzētu jums izprast atšķirību.

Tās parasti ir maksas, kas jums jāmaksā pirms tam apdrošināšanas sabiedrība sniegs jums hipotēku. Tie būtībā ir jauks veids, kā pateikt "maksa".

Vai jūs pērkat punktus (vai tie ir scam)?

Kad jūs izmantojat hipotēkas pieteikuma procesu, ir daudzi faktori, kas jāapsver. Tas var būt neskaidrs process.

Mēģinot izlemt, vai jums vajadzētu iegādāties hipotēkas, ir vienkāršs vienādojums, kas jums jādara. Jums ir jāaprēķina, cik ilgi jums būs jāpārtrauc.

Neuztraucieties, matemātika ir vienkārša.

Veikt punktu izmaksas un pēc tam sadaliet to, cik daudz jūs ietaupīsiet katru mēnesi. Cik daudz jūs saņemat mēneši tas prasīs, lai jūs izjauktu.

Ja jūs vēlaties, lai šie punkti būtu vērti, jums vajadzēs būt jūsu mājās pāri izlīdzināšanas punktam. Ja jūs neplānojat būt mājās tik ilgi, tad pērkot punktus, ir naudas izniekošana.

Vidējais māju īpašnieks paliek viņu mājās deviņus gadus. Salīdzinot ar 2008. gadu, tas ir ilgāks par sešiem gadiem.

Tas, ko man saka, ir lielākajai daļai cilvēku, tad, iespējams, nebūs vērts noteikt sākotnējās izmaksas, taču katra situācija ir atšķirīga. Veiciet šos ātros aprēķinus, un jūs varat izlemt, vai ir vērts iegādāties punktu.

Vai hipotēkas punkti ir atskaitāmi no nodokļiem?

Dažreiz.

Parasti punkti tiek amortizēti visā jūsu hipotēkas laikā, tas ir, samaksāts pa daļām maksājumiem visā aizdevuma darbības laikā. Bet jūs, iespējams, varētu atskaitīt šo punktu izmaksas nodokļa laikā.

Ja jūs iztērējat savu hipotēku, lai nopirktu vai refinansētu savu primāro dzīvesvietu, jūs varētu pretendēt uz atskaitījumu taksācijas gadā, kad noņēmāt aizdevumu, ja jūsu aizdevums atbilst noteiktiem nosacījumiem.

IRS ir 9 ballu tests, un galvenie punkti ir šādi:

1. Punktiem jābūt a procentuālā daļa no pamatsummas skaidri definēts norēķinu paziņojumā
2. Punkti nav iespējams samaksāt atsevišķi norādīto summu vietā citur norēķinu paziņojumā
3. Pircēja piegādātie līdzekļi + pārdevēja apmaksātie punkti ir jābūt vienāds vai lielāks par iekasētajiem punktiem
4. Maksājamie maksājumi nedrīkst būt pārmērīgs, un
5. Punktu jāuzliek "izveidota uzņēmējdarbības prakse"Par šādu hipotēku. Ja jūs pērkat māju un pārdevējs maksā jebkādus punktus, jūs varat atskaitīt šos punktus.

Ja jūs refinansējat, nav ātras nodokļu atlaides.

Punktus nepieciešams amortizēt, ja vien jūs neizmantojat daļu no aizdevuma mājas uzlabošanai. Tad daļēja atskaitīšana ir pieļaujama.

Visbeidzot, negatīvie punkti

Mazāk zināms punkts ir negatīvs aspekts. Šie punkti ir "aizdevuma kredītus, "Un tie faktiski rada jūsu procentu likmes pieaugt. Šķiet kā nepāra izvēle, vai ne?

Ja izmantojat negatīvos punktus, jūs nemaksājat par savām slēgšanas izmaksām ārpus kabatas. Tā vietā, lai apmaksātu jūsu slēgšanas izmaksas, jūs saņemat augstāku procentu likmi, slēgšanas izmaksas maksās ar augstākiem ikmēneša maksājumiem.

Tāpat kā ar hipotēku punktiem, jums vajadzētu izlemt, cik ilgi jūs dzīvojat mājās. Ja jūs spēlējat, ka uzlīmējat aptuveni 20 gadus, šie punkti būs naudas izšķiešana.

Viņi strādā kā apgriezti.

Ja vēlaties saņemt vairāk informācijas par hipotēkām un ar tiem saistītajiem finanšu jautājumiem, šodien runājiet ar kvalificētu hipotēku profesionālu.