Ultimate ceļvedis studentu aizdevumu iznīcināšanai pēc koledžas

Kaut koledžas absolvēšana var būt laiks, kad ballītes daudziem, atstājot koledžu arī kalpo kā sāpīgs iepazīšanās ar pieaugušo laiku tiem, kas sasmalcina studentu aizdevuma parāda līmeni.

Ar vidējiem parādu līmeņiem, kas 2015. gadā pārsniedza 35 000 ASV dolāru, absolventiem daudziem nākamajai desmitgadei (vai ilgāk) jāmaksā studentu aizdevumi.

Lai gan lielākā daļa aizdevēju piedāvā pagarinājuma periodu 6 mēnešus vai ilgāk, pirms sākat atmaksu, turpmākie ikmēneša maksājumi būs neizbēgami.

Neatkarīgi no tā, cik daudz jūs esat parādā, un neatkarīgi no jūsu finansiālās situācijas, studentu aizdevuma parādi parasti nevar izbeigt bankrota gadījumā. Lielāko daļu laika, vienīgais veids, kā iet uz maksājumu plānu un turpināt - vai jums tas patīk vai nē.

Tomēr joprojām ir daudz veidu, kā saīsināt atmaksas grafiku, ietaupīt naudu par procentiem un pat saņemt lielu daļu no jums aizdevumiem, kas doti skolēniem. Kāds ceļš vislabāk ir atkarīgs no indivīda, viņu parāda līmeņa un ilgtermiņa karjeras mērķiem, kā arī viņu algas.

"Nekad nepieņemiet kredītu nominālvērtībā," saka Taylor Schulte, CFP® San Diego finanšu plānotājs un Financial Definition dibinātājs. "Es uzskatu, ka pārāk daudz klientu uzskata, ka viņiem nav citu iespēju, vai viņi ir iestrēdzis ikmēneša maksājumā, kas redzams viņu paziņojumā.

Ja jūs nedarāt neko citu, paņemiet tālruni un izsaukiet numuru studējošo aizdevuma pārskatā un sāciet uzdot jautājumus. Pirms dažiem mēnešiem es šo sarunu pieteicu ar klientu un vienkārši jautāju, "ko mēs varam darīt, lai pazeminātu likmi par šo aizdevumu?" Mana klienta pārsteigums viņiem teica, ka, ja viņa vienkārši piesakās automātiskai samaksai, viņi būs klauvējuši samazināt par 0,25%. Viss, kas notika, bija īss telefona zvans, un mums bija sava pirmā uzvara. "

Pirms skolēnu kredītpunktu nokārtošanas jums vajadzētu rūpīgi apskatīt visas jūsu iespējas.

Aizdevuma piedošanas programmas

Ja esat ieguvis grādu zemu atalgojuma jomā, jums rūpīgi jāpārskata studentu aizdevuma piedošanas programmas, lai noskaidrotu, vai tie varētu būt jūsu vislabākais risinājums. Šīs programmas tiek piedāvātas caur federālo valdību un piedāvā aizdevuma atdošanu pēc tam, kad esat izpildījis noteiktas atmaksas prasības jebkur no 10 līdz 25 gadiem.

Pirmā veida aizdevuma piedziņas programma, kuru vērts apsvērt, attiecas uz tiem, kuri pēc mācību beigšanas varētu strādāt valsts sektorā.

Publiskā pakalpojuma aizdevuma piedošana (PSLF) piedod atlikušo aizdevumu atlikumu pēc tam, kad esat veicis 120 savlaicīgus maksājumus, strādājot pie "kvalificēta darba devēja" desmit gadus.

Šī pēdējā daļa - "kvalificējošā darba devēja" daļa ir kompromiss, ko veiksit, ja piesakās šai programmai. Saskaņā ar ASV Izglītības departamenta kvalificējošu PSLF darba devēju var ietvert:

• Valdības organizācijas jebkurā līmenī (federālā, valsts, vietējā vai tribal)
• Bezpeļņas organizācijas, kas saskaņā ar Iekšējo ieņēmumu kodeksa 501.c sadaļas 3. punktu ir atbrīvotas no nodokļa
• Citu veidu bezpeļņas organizācijas, kas sniedz noteiktus veiduskvalificējoši sabiedriskie pakalpojumi

Tā kā karjeras valsts dienestā mēdz maksāt zemākas algas, parasti jūs nopelna mazāk šajā desmit gadu laikā nekā tad, ja būtu atradis darbu privātajā sektorā. Tātad, kamēr jūsu studentu aizdevumi galu galā būs piedoti, jums, iespējams, vajadzēs upurēt lielākus ieņēmumus, lai nokļūtu tur.

Protams, ir arī vairākas citas aizdevumu piedošanas programmas, lai apskatītu to, ko uzskata par "ienākumiem orientētu". Šīs programmas prasa jums samaksāt noteiktu procentuālo daļu no jūsu "diskrecionārā ienākuma" attiecībā uz aizdevumiem jebkur no 20 līdz 25 gadiem.

Tas ir ilgs laiks, lai pārliecinātos par šiem maksājumiem, bet tiem, kam ir liels parāda līmenis un kuri nesaņēma koledžas kredītus bez "cosigner", ienākumu pamatā esošie atmaksas plāni var būt visgudrākais un iespējamākais variants. Zemāk redzamajā tabulā ir norādīti uz ienākumiem vērstie atmaksas plāni un to ieguvumi, kas tiek papildināti blakus esošajiem:

Ienākumu atmaksāšanas plāns	Maksājuma summa	Atmaksas grafiks
REPAYE plāns - pārskatīts maksājums, kad jūs maksājat plānu	Aptuveni 10 procenti no jūsu diskrecionāro ienākumu	20 gadi bakalaura kredītiem, 25 gadi, ja daži no saviem aizdevumiem bija studiju beigušajiem
PAYE plāns - jāmaksā, tiklīdz jūs saņemat atmaksas plānu	Aptuveni 10 procenti no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem, bet ne vairāk kā 10 gadu Standarta atmaksas plāns	20 gadi
IBR plāns - ieņēmumu atmaksas plāns	Aptuveni 10 procenti no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem, ja pēc 2014. gada 1. jūlija esat jauns aizņēmējs, bet ne vairāk kā 10 gadu standarta atmaksas plāns	20 gadus, ja esat jauns aizņēmējs 2014. gada 1. jūlijā vai vēlāk, citādi - 25 gadi
ICR plāns - Ienākumu iespējamais atmaksas plāns	Mazāk no: -20 procenti diskrecionāro ienākumu -Kā jūs parasti maksātu par 12 gadu standarta atmaksu	25 gadi

Vai ienākumu pamatā esošais atmaksas plāns ir piemērots tieši jums, ir atkarīgs no vairākiem faktoriem, tostarp:

• Cik daudz jūs varat nopelnīt savā karjerā nākamo 20-25 gadu laikā
• Vai vēlaties maksāt savus studentu kredītus divus gadu desmitus vai ilgāk?
• Vai jums būtu izdevīgāk maksāt savus studentu kredītus ātrāk, lai kļūtu par parādu bez
• Kā neizmantot aizdevuma piedošanu, tas varētu ietekmēt jūsu dzīves kvalitāti

Dienas beigās tikai jūs varat izlemt, vai aizdevuma piedošana ir piemērota jūsu situācijai. ASV Izglītības departamenta resursu lapā varat uzzināt vairāk par katra ienākumu virzītā atmaksas plānojuma sarežģītību.

Darbs, kas piedāvā studējošo kredīta piedošanu

Lai gan federālā studentu aizdevuma piedošanas programmas piedāvā visredzamāko veidu, kā iegūt jūsu līdzsvaru kādā brīdī nākotnē, noteiktas darba vietas un karjera var piedāvāt piedošanu kā daļa no jūsu kompensācijas pakete - vai kā darbinieks perk. Darbs, kas piedāvā studentu aizdevuma piedošanu, var ietvert:

• Amerikas medicīnas koledžu asociācija - visā valstī ir pieejamas 67 atsevišķas programmas ārstiem, kas piekrīt praktizēt noteiktās slimnīcās vai iestādēs.
• Militārā aizdevuma piedošana - Daži dalībnieki var pretendēt uz aizdevuma piedošanu vai stipendiju, ja tie atbilst noteiktiem kritērijiem
• Māsa korpusa aizdevuma atmaksas programma - šī aizdevuma piedziņas programma ir pieejama reģistrētām un uzlabotām prakses medmāsām, kuras kvalificējas
• Publiskā pakalpojuma aizdevuma piedošana - valsts dienesta kredīts Piedošana tiek piedāvāta personām, kas piekrīt strādāt sabiedrisko pakalpojumu karjerā desmit gadus vai ilgāk.
• Skolotāju kredīta piedošana - skolotāju, kas atbilst noteiktiem kritērijiem, ir pieejams skolotāja aizdevuma piedošana

Tie ir tikai daži no darbiem, kas var piedāvāt piedošanu, lai motivētu jūs pielipt noteiktu karjeru. Ja jūs plānojat strādāt vienā no šiem laukiem neatkarīgi no tā, šīs programmas noteikti ir vērts pārbaudīt.

Vai jūs refinansēt savus aizdevumus?

Kaut arī aizdevumu piedošanas programmas ir gudra ideja daudziem jauniešiem, kuri apsūdzēti ar parādu, dažiem no mums nav vēlēšanās izsniegt studentu aizdevumu maksājumus desmitgadēs, strādāt publiskajā sektorā vai palikt pie darba, kuru mēs patiešām nepatīkam.

Daudzi studenti var atvieglot studentu aizdevuma parādu sasmalcināšanu, vienkārši refinansējot savus studentu kredītus jaunā produktā, kas piedāvā zemāku procentu likmi un labākus nosacījumus. Labākā daļa ir, jūsu refinansēšanas aizdevumi nozīmē, ka nekad nav jāstrādā noteiktā profesijā vai jāmaksā procenti no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem gadu desmitiem. Ar refinansēšanas palīdzību jūs varat kontrolēt savu dzīvi - un savu karjeru.

SoFi ir uzņēmums, kas piedāvā studentu kredīta refinansēšanu par konkurētspējīgām likmēm, kas var būt zemāks par to, ko jūs maksājat tagad. Ja jūtat, ka jūsu likme ir augsta, skatiet SoFi, lai uzzinātu, vai viņi var piedāvāt labāku izvēli.

Papildus zemākas procentu likmes nodrošināšanai šeit ir daži citi iemesli, kāpēc būtu lietderīgi refinansēt:

• Jums ir vairāki aizdevumi ar vairākām procentu likmēm - Ja katru mēnesi maksājat vairākus maksājumus, tā var maksāt, lai refinansēt visus savus aizdevumus vienā produktā ar zemu likmi un ideāliem noteikumiem.
• Jūsu aizdevumiem ir mainīga procentu likme - Ja jūs uztraucat, kā mainīga likme nākotnē varētu ietekmēt jūsu aizdevuma maksājumus, varat apsvērt iespēju refinansēt fiksētas likmes aizdevuma produktu ar ikmēneša maksājumiem, kas nekad nemainīsies.
• Jūs nopelnīt pārāk daudz, lai jebkurā gadījumā varētu saņemt ienākumu pamatotus atmaksas plānus. Ja jūs nopelnījāt pārāk daudz, lai saņemtu aizdevuma piedziņas programmu, refinansēšana vai konsolidācija ar zemāku procentu likmi varētu būt jūsu vislabākais un tikai reāls risinājums.

Tomēr ir svarīgi atcerēties, ka federālo aizdevumu refinansēšana ar privātu aizdevēju novedīs pie zināmas federālās valdības aizsardzības zaudēšanas, ieskaitot atlikšanu un novēlējumu. Federālo aizdevumu refinansēšana arī nozīmē, ka jūs vairs nevarat izmantot aizdevuma piedošanas programmas priekšrocības nākotnē - pat ja jūsu situācija mainās uz leju. Tāpat, ja jūsu kredīts ir slikts, jums būs grūti iegūt studentu kredītus bez cosigner. Tas liek jums vietā, kur refinansēšana var nebūt iespējama.

Ja refinansēšana izklausās kā tas varētu būt piemērots jūsu situācijai, skatiet šo kalkulatoru pie SoFi lai redzētu, cik daudz jūs varētu ietaupīt.

Parāds Snowball vs parāda lavīna

Neatkarīgi no tā, vai izvēlaties refinansēt savus aizdevumus un saņemt apstiprinājumu aizdevumam ar likmi, kas ir labāka visapkārt vai ne, šī pēdējā sadaļa ir kaut kas, par kuru vēlaties pievērst uzmanību.

Kad esat apmierināts ar aizdevuma noteikumiem un procentu likmi, jums ir iespēja samaksāt aizdevumus daudz ātrāk nekā parasti 10 vai 15 gadu laika grafiks. Tas ir pareizi; iznīcini savus aizdevumus un neapstājieties, kamēr viņi nav aizgājuši!

Ja jums ir tikai viens aizdevums, ar kuru jāsaskaras, jūsu stratēģija ir vienkārša: katru mēnesi samaksājiet tik daudz naudas, cik vien iespējams, uz savu aizdevuma maksājumu, lai: a) pēc iespējas ātrāk samazinātu aizdevuma pamatsummu; b) izkļūt no parādiem ātrāk un c) ietaupīt naudu par procentiem.

Ja jums ir pieejami vairāki aizdevumi, jūsu izvēle ir mazliet grūtāka. Lai gan nepastāv "nepareizs veids" samaksāt parādus, lielākā daļa cilvēku izvēlas vienu no šīm divām stratēģijām:

Parāds sniega metode - Parāda sniega bumba metode prasa jums uzskaitīt savus aizdevumus no mazākā līdz lielākajai bilancei. Lai novērtētu "psiholoģisko uzvaru", jūs samaksājat minimālos maksājumus par visiem lielākajiem aizdevumiem un izmetiet visu savu "papildus" naudu, lai sasniegtu mazāko līdzsvaru, līdz tā ir mirusi un aizgājusi.

Šī metode ir lieliski piemērota tiem, kuri vēlas samazināt to maksājumu skaitu, kurus viņi kopumā veic, un iznīcināt to aizdevumu bilanci - no mazākās līdz lielākajai daļai.

Parāda nāves metode - Lai gan parāda sniega bumba metode ir gudra, ja jūs vēlaties iznīcināt savus nelielos aizdevumus uzreiz, parāda lavīnu metode varētu būt labāks solis, ja vairāki no jūsu aizdevumiem ir ļoti liela procentu likme.Izmantojot šo stratēģiju, jūs norādīsiet visus savus aizdevumus pēc procentu likmes un sāksiet izspiest visus savus "papildu" līdzekļus aizdevumā ar visaugstāko likmi, nevis mazāko atlikumu.

Tas palīdzēs jums vispirms samaksāt aizdevumu ar augstāko procentu likmi, kas galu galā ietaupīs jūsu naudu. Tomēr tas varētu nozīmēt, ka jāmaksā vairāki studentu aizdevumu maksājumi uz ilgāku laiku, kas var nebūt ideāli. Tad atkal jūs vienmēr varētu apsvērt refinansēšanu un konsolidēt visus savus aizdevumus ar SoFi.

Bottom Line

Studentu aizdevuma parādu atstāšana koledžā ar desmitiem tūkstošu dolāru noteikti nav ideāla, bet tas nenozīmē, ka jums ir jāuzņemas un jānokauj. Lielāko daļu laika tāds risinājums kā refinansēšanas vai aizdevuma piedošana var palīdzēt atvieglot slogu, kas uzņemas tik daudz parādu, vai vismaz padarīt šo pieredzi par daudz sāpīgāku.

Jūsu parādu ietekmes mazināšanas galvenais uzdevums ir izpētīt visas jūsu iespējas un izvēlēties labāko risinājumu, pamatojoties uz jūsu parāda līmeni un personīgajiem mērķiem. Nevar būt "nepareizs" veids, kā nomaksāt savus studentu kredītus, bet ir vairāki veidi, kā ātrāk izkļūt no parādiem, samazināt ikmēneša maksājumus un ietaupīt naudu pa ceļam.

Kā vienmēr, jums ir jāizprot, kā vērsties pie saviem studējošo kredītiem, un vai viņi tos pilnībā risina vai arī lieciet sev līdzi piedošanu pēc līnijas. Ieteicams rūpīgi izvēlēties jebkuru no 10 -25 gadu maksājumiem un tūkstošiem dolāru procentu, ko jūs interesē.

Saglabājiet