5 veidi, kā iegūt hipotēku bez privātās hipotēkas apdrošināšanas (PMI)

Izvairieties no PMI

Kad mēs bijām procesā veidojot mūsu sapņu māju, mēs diezgan labi sagaidāms, ka tas pārsniegs budžetu.

Zinot to, mēs centāmies samazināt izdevumus, cik vien mēs spējām. Vieni izdevumi, kurus mēs zinājām, ka mums noteikti bija jāizvairās, bija PMI (privāto hipotēku apdrošināšana).

Nesen man bija lasītāju jautājums arī par PMI:

Joe A. vēlas uzzināt:

Es esmu bijusi mana hipotēka 2 gadus un vēlos atbrīvoties no manas PMI. Aizdevējs man teica, ka man jāsaņem mājas vērtējums, lai pierādītu, ka man ir vismaz 80% pašu kapitāla.

Nu, es saņēmu novērtējumu, un pēc tam esmu samaksājis aizdevumu līdz 80% no manas mājas vērtības. Bet tad aizdevējs man atsūtīja vēstuli, kurā teica, ka man ir vajadzīga aizdevuma vērtība, kas ir 75%!

Tagad esmu noraizējies, ka es atmaksāju aizdevumu līdz 75%, bet viņiem būs vēl viens attaisnojums, ka netiks noņemts mans PMI. Ko man darīt?

Pirms es jums saku labākos veidus, kā atbrīvoties no PMI, pieņemsim soli atpakaļ un pārliecinieties, vai zināt, kas tas ir.

Kas ir privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI)?

Privāto hipotēku apdrošināšana vai PMI ir produkts, kas aizsargā aizdevēju, ja jūs neizmantojat mājokļa kredītu, un viņi ir spiesti noiet no tirgus. Tas ir tiešs kairinošs izdevums, jo tas ir tāpat, ka katru mēnesi ir jāmaksā par savu kaimiņu veselības apdrošināšanu, tas jums visnotaļ negūs labumu.

Tomēr aizdevēji parasti pieprasa maksāt PMI, ja aizņemat vairāk nekā 80% no mājas vērtības. Citiem vārdiem sakot, ja jūsu pirmā iemaksa ir mazāka par 20%, viņi ir pakļauti lielākam riskam un prasa jums palīdzēt mazināt šo risku.

Piešķirot PMI, jūs varat saņemt hipotēku, ja jūs nevarat nākt klajā ar 20%, bet tas ir arī papildu ikmēneša izdevumi. Tāpēc Joe un daudzi māju īpašnieki ir nieze, lai atbrīvotos no ikmēneša PMI maksājumiem, lai viņi varētu paturēt vairāk naudas sev.

Cik maksā privāto hipotēku apdrošināšana (PMI)?

PMI izmaksas mainās atkarībā no dažādiem faktoriem, piemēram, hipotēkas apjoma un termiņa. Bet tas varētu būt tuvu 0,5% līdz 1,5% no hipotēkas summas gadā. Piemēram, ja jums ir $ 150,000 hipotēka, jūsu PMI prēmija varētu maksāt apmēram $ 65 mēnesī.

Jūs varat pārbaudīt savu gada hipotēku darījumu konta izrakstu vai sazināties ar aizdevēju, lai uzzinātu, cik daudz jūs maksājat par PMI.

5 veidi, kā atbrīvoties no privātās hipotēkas apdrošināšanas (PMI)

Ir 5 veidi, kā izvairīties no PMI vai atbrīvoties no tā:

• Veikt 20% pirmā iemaksa: Labākais veids, lai pārliecinātos, ka jums nekad nav jāmaksā PMI, ir izvairīties no tā vispār, maksājot vismaz 20% uz leju jūsu mājās. Tas nozīmē, ka, turpinot uzkrājuma saglabāšanu, jums var nākties aizkavēt pirkumu mājās.

• Automātiska atcelšana, pamatojoties uz jūsu mājas sākotnējo pirkuma cenu: Parasto hipotēku, kuru esat izrakstījis 1999. gada 29. jūlijā vai pēc tam, jūsu PMI ir automātiski jāatceļ, kad jūsu mājās ir 22% pašu kapitāls. Kad esat samaksājis savu hipotēku līdz 78% no sākotnējās vērtības jūsu īpašums, federālie likumi prasa aizdevējam atcelt jūsu PMI. Tomēr šis noteikums ir piemērojams tikai tad, ja jūsu hipotekārie maksājumi ir bijuši spēkā visu gadu, vai arī viņi pēdējo 2 gadu laikā ir novēloti ne vairāk kā 60 dienas, un jums nav īpašuma tiesību. Aizdevējs var pieprasīt pierādījumus, ka jūsu mājas vērtība nav tuvinājusies zem tā sākotnējās vērtības. Viņi var arī pieprasīt, lai jums nebūtu otrās hipotēkas vai mājas kapitāla kredītlīnijas.

  Attiecībā uz hipotēku, kuru parakstījāt pirms 1999. gada 29. jūlija, jums ir jāsazinās ar jūsu aizdevēju un pieprasiet, lai viņi noņemtu PMI, tiklīdz jūs sasniegsiet 20% pašu kapitālu. Dažādos valstīs var būt likumi, kas ietekmē PMI atcelšanu vecākiem hipotēkām, tādēļ sazinieties ar savu aizdevēju, lai iegūtu plašāku informāciju.

• Pieprasiet atcelšanu, pamatojoties uz jūsu mājas sākotnējo pirkuma cenu: Ja jūs samaksājat savu hipotekāro atlikumu līdz 80% vai mazāk no sākotnējās cenas vai novērtētās vērtības pārdošanas brīdī, atkarībā no tā, kurš ir mazāks, jūs varat pieprasīt, lai jūsu aizdevējs noņemtu PMI. Šis pieprasījums neuzliek aizdevējam lai to noņemtu, bet uz to attiecas federālās un valsts tiesību akti. Viņi var pieprasīt pierādījumus, ka jūsu mājas vērtība nav mazāka par sākotnējo vērtību.

• Pieprasiet atcelšanu, pamatojoties uz jūsu mājas pašreizējo vērtību: Ja jūs samaksājat savu hipotēku līdz 75% vai mazāk no jūsu mājas pašreizējās vērtības (kā nosaka licencēts dzīvojamo vērtētāju), jūs varat pieprasīt, lai jūsu aizdevējs noņemtu PMI.

• Viduspunkta izbeigšana: PMI ir jāatceļ, kad jūsu hipotēka sasniedz vārda viduspunktu. Piemēram, 30 gadu aizdevumam ar 360 ikmēneša maksājumiem viduspunkts ir pēc 180 maksājuma veikšanas. Šī atcelšana attiecas tikai tad, ja jūsu hipotekārie maksājumi ir aktuāli.

Tātad, atgriežoties Džo jautājumā, es domāju, ka aizdevējs vispirms viņam iedeva instrukcijas, kas balstītas uz iepriekš minēto 3. numuru. Viņi vēlējās noskaidrot, vai Joe bija aizņēmuma vērtība vismaz 80% apmērā no savas mājas sākotnējās vērtības.

Tā kā nekustamo īpašumu tirgus pēdējos vairākus gadus ir samazinājies, visticamāk Joe mājas vērtība ir tuvinājusies, jo viņš to nopirka pirms 2 gadiem. Tas, iespējams, ir iemesls, kāpēc aizdevējs viņam iedeva jaunus norādījumus, pamatojoties uz iepriekš minēto 4. numuru, pieprasot, lai viņa aizdevuma atlikums būtu 75% no viņa pašreizējās mājas vērtības.

Jums ir tiesības saskaņā ar Māju īpašnieku aizsardzības likumu

Kā mājokļa īpašniece Joe ir pakļauta PVA noteikumiem, kas ietverti 1998. gada federālajā tiesību aktā par mājokļu īpašniekiem.Ja viņš samaksā aizdevumu līdz 75% un viņa aizdevējs neievēro noteikumus par viņa PMI atcelšanu, Joe var iesniegt sūdzību Federālajā tirdzniecības komisijā (FTC) ftc.gov.