Bankas

Kā RePAYE studentu aizdevumu procentu subsīdijas darbs?

Kā RePAYE studentu aizdevumu procentu subsīdijas darbs?

2016. gada klase ir beidzies ar vidējo studentu aizdevuma parādu 37172 $ un vairāk nekā 44 miljoniem aizņēmēju vairāk nekā $ 1.4 triljoni (ar T) federālā studentu aizdevuma parādu. Ja jūsu parāda slodze nozīmē, ka jūs cenšaties izpildīt ikmēneša pienākumus, jūs varat apsvērt iespēju reģistrēties RePAYE (pārskatītā darba samaksa, kad nopelnījāt atmaksas plānu). REPAYE ir federālā ieņēmumu atmaksas programma, kuras mērķis ir palīdzēt maznodrošinātiem aizņēmējiem veikt maksājumus.

Bet RePAYE ir ne tikai ienākumu atmaksas plāns. Plāns faktiski subsidē studentu kredīta procentus dažiem dalībniekiem. Lūk, kā plāns un subsīdija darbojas.

REPAYE pamati:

Atbilstīgie aizdevumi: tiešie subsidētie aizdevumi, tiešie neapvienotie aizdevumi, tiešie GradPLUS aizdevumi, tiešie konsolidācijas aizdevumi, kas neietver vecāku plus aizdevumu.

Neatbilstoši aizdevumi: tiešie mātesuzņēmuma PLUS aizdevumi, aizdevumi bez saistībām, konsolidācijas aizdevumi, kas ietver aizdevumu "Mātes PLUS". Perkins aizdevumi (ja vien nav konsolidēti). Uzziniet šeit savas iespējas par vecāku PLUS aizdevumiem.

Maksājumu grafiks: RePAYE plānā jūsu ikmēneša maksājums ir 10% no jūsu ienākumiem, kas pārsniedz 150% no nabadzības sliekšņa. Tas nozīmē, ka, ja jūs nopelnāt mazāk nekā 150% no nabadzības sliekšņa, jūsu maksājums ir nulle dolāru.

Nabadzības slieksnis ir atkarīgs no tā, kur jūs dzīvojat (Aļaskā un Havajiem ir augstākas nabadzības slieksnis nekā zemākajam 48), un jūsu ģimenes lielums.

Šajā tabulā tiek parādīts jūsu maksājums zemākajā 48 valstīs, ņemot vērā jūsu ienākumus un ģimenes lielumu.

1 persona2 cilvēki3 cilvēki4 cilvēki5 cilvēki
$20,000$15.92$0$0$0$0
$30,000$99.25$47$0$0$0
$40,000$182.58$130.33$78.08$25.83$0
$50,000$265.92$213.67$161.42$109.17$56.92
$60,000$349.25$297$244.75$192.50$140.25
$70,000$432.58$380.33$328.08$275.83$223.58
$80,000$515.92$463.67$411.42$359.17$306.92
$90,000$599.25$547$494.75$442.50$390.25
$100,000$682.58$630.33$578.08$525.83$473.58

Maksimālais maksājumu laiks:

Par RePAYE jūs veiksiet maksājumus 20 gadus, lai saņemtu bakalaura kredītus, vai 25 gadus aizdevumiem absolventiem vai profesionālajiem skolotājiem. Jūs joprojām saņemat atlaidi publiskai studentu aizdevumiem un skolotāja aizdevuma piedošanu, kamēr esat atkārtoti.

Uzmanieties no nodokļu bumbas:

Ja jūs maksājat par pilnu 20-25 gadu vecumu, jūs saņemsiet studentu aizdevuma piedošanu, bet jums ir jāuzmanās no nodokļu bumba. Viss atlikums, kas tiek piedots, tiek uzskatīts par ienākumu. Tas nozīmē, ka jums būs potenciāli liela nodokļu bumba, kas būs aizdevuma piedošanas gads. Ir svarīgi to apspriest ar nodokļu konsultantu.

Par laimi, RePAYE ir iebūvēti sargi, lai saglabātu šo "nodokļu bumbu", kas iznīcina jūsu finansiālo nākotni. Aizsargmalas atrodas procentu subsīdijas veidā.

Atmaksājiet Studentu aizdevuma procentu subsīdiju

Ja jūsu ikmēneša studentu aizdevuma maksājums neietver visas procentu likmes, kas uzkrājas jūsu aizdevumā, studentu aizdevuma procentu subsīdija sākas. Valdība maksās par 100% no uzkrājošajiem procentiem par subsidētiem aizdevumiem pirmajos trīs gados. Pēc trim gadiem viņi maksās pusi no uzkrājošajiem procentiem.

Ja jums ir nesubsidēti aizdevumi, federālā valdība maksās 50% no maksājamiem procentiem.

Kad jūs atstājat RePAYE programmu, jūsu procenti tiek kapitalizēti (ti, pievienoti aizdevuma atlikumam). Tas var būt tad, kad jūsu aizdevumi ir piedoti vai ja jūs pārietu uz citu aizdevuma atmaksas plānu.

Ko tas nozīmē praktiski? Apsveriet Dr Doogooder situāciju. Viņš ir precējies ar trīs bērniem. Viņš nopelna 60 000 ASV dolāru gadā, un viņam ir 100 000 USD tiešajiem subsidētajiem aizdevumiem. Viņa procentu likme ir 4,25%.

Par RePAYE ikmēneša maksājums ir 140,25 ASV dolāri (skat. Tabulu iepriekš), vai 1683 ASV dolāri gadā. Viņa gada procentu likme ir 4250 ASV dolāri. Tas nozīmē, ka Dr Doogooder aizdevumiem ir lielāks procents nekā viņš katru gadu maksā. Dr Doogooder pirmajos trīs gados valdība piesaistīs 2,567 dolārus saviem aizdevumiem.

Pēc pirmajiem trim gadiem valdība samaksās 1283,5 USD aizdevumiem. Atlikušie procenti netiks pieskaitīti galvenajam līdzsvaram, kamēr Dr. Dogooder neatstās plānu. Parasti Dr Dogooder atmaksās savus aizdevumus, izmantojot publisko studentu aizdevuma piedošanu (PSLF) desmit gadu laikā.

Bet pieņemsim, ka Dr Dogooder nevar pretendēt uz PSLF, un viņš nekad nepalielina savus ienākumus. Pēc 25 gadiem Dr Doogooders aizdevums tiks piedots. Piešķirtā kopējā summa būs 128,237 ASV dolāri (jo procenti tiek kapitalizēti, kad pametat plānu). Šī summa ir potenciāli apliekama ar nodokļiem saskaņā ar spēkā esošajiem likumiem.

Vai jūs domājat atkārtoti?

RePAYE ir laba potenciālā studentu kredīta atmaksas programma dažiem indivīdiem, bet tam ir arī daži trūkumi. Piemēram, saskaņā ar RePAYE jums vienmēr ir jāizmanto kombinācija AGI, ja esat precējies, kas varētu paaugstināt jūsu ikmēneša maksājumu salīdzinājumā ar citām iespējām.

Pozitīvā ziņā RePAYE ir studentu aizdevuma atmaksas plāns, kas ir piemērots PSLF (valsts pakalpojumu aizdevuma piedošana). Ja jūsu aizdevums tiek piedots saskaņā ar šo programmu, aizdevuma piedziņa pašlaik tiek uzskatīta par bezmaksas nodokli - tas ir milzīgs pozitīvs.

Lai izlemtu, vai šī programma jums ir paredzēta, skatiet Izglītības departamenta sniegto atmaksas aprēķinu.

Vai pirms tam esat iepazinos ar RePAYE informāciju?

Izlikt Jūsu Komentāru