Kā pensionēties ar 2 miljoniem ASV dolāru [gadījuma izpēte]

2 miljoni dolāru ir daudz naudas.

Bet, pievērsīsimies tam, tas nav tik daudz kā pirms desmit gadiem.

Tātad, kad cerīgs pensionārs man tuvojas ar ligzdas olu, kura vērtība ir 2 miljoni ASV dolāru, un vēlas uzzināt, vai viņi varēs veiksmīgi aiziet pensijā, nav skaidras atbildes, kā daudzi domā.

Ir daudz faktoru, kas nonāk vienādojumā, piemēram:

• Retirement mērķi
• Izdevumu ieradumi
• Apgādnieki
• Vēlamā pensionēšanās vieta
• Veselība
• Ieguldījumu riska tolerance
• Un daudz vairāk

Tas padara finanšu plānošanu grūts, bet arī jautrības tonis, jo katra situācija un stāsts ir unikāls.

Tālāk ir izlases gadījumu izpēte pensionāriem, kuri vēlas aiziet pensijā ar ligzdas olu, kura vērtība ir 2 miljoni ASV dolāru. Dažas detaļas ir mainītas to aizsardzībai.

Kaut arī šajā konkrētajā pētījumā galvenā uzmanība ir pievērsta drīzumā beidzamiem pensionāriem, tam vajadzētu būt arī nozīmīgai stundai ikvienam Gen X'er vai Gen Y'er, kurš vēlas doties pensijā vienu dienu.

Portfeļa vērtība 2 milj. Eiro nepalielinās visu nakti.

Lai gan dažiem var rasties neiespējami sasniegt, tas ir ļoti noderīgi disciplīnai un uzbrukuma plānam.

Petersonu stāsts

Pirmkārt, šeit ir daži no to atpakaļ stāsts:

Joseph Peterson ir 58 gadi, Ameren Corporation sāka strādāt pie 24 gadu vecuma kā komandieris, un tagad ir apmācību un simulācijas vadītājs - Ameren krīzes vadības komandas daļa.

Džozefs vēlas iziet pensijā četrus gadus pēc 62 gadu vecuma sasniegšanas. Džozefam pašlaik ir 401 (k) plānotais nodokļa atlikums, kura vērtība ir 671 045 ASV dolāri. Pirms četriem gadiem Džozefs atklāja neapliekamo nodokli Roth IRA un katru gadu maksā 6500 USD - šodien tas ir 28,517 USD. Džozefam ir arī tradicionāla IRA vērtība 219 714 $. Turklāt Džozefam ir noteikto pabalstu pensiju plāns, kas ir daļa no viņa nodarbinātības pabalstiem ar Ameren. Pašreizējā pensiju plāna vērtība ir 650 000 USD.

Debra Peterson ir 57 gadi, sāka strādāt par RN 22 gadu vecumā, un 30 gadu vecumā viņa pamet darbu, lai kļūtu par pilnas slodzes māti. Debra 10 gadus palika mājās kopā ar saviem bērniem un atgriezās darbā 40 gadu vecumā kā RN.

Viņam ir aplikts 401 (k) plāns ar nodokļiem, kas maksā 159,305 dolārus, izmantojot savu darba devēju slimnīcā. Debra pirms pieciem gadiem atvēra neapliekamo nodokli Roth IRA un katru gadu maksā 6500 USD - šodien ir 36 496 vērts.

Kopā Džozefam un Debrai ir konta atlikums 83 000 ASV dolāru apmērā un krājkonts 153 031 USD apmērā.

Viņiem pašlaik ir jāmaksā 155 033 $ par viņu hipotēku, Džozefam ir jāmaksā 15 000 dolāri par viņa automašīnu aizdevumu, un Debra parādā 20,035 $ par savu auto aizdevumu.

Džozefam un Debrai ir trīs bērni: Mattam, kurš ir 27 gadus vecs un strādā kā līnijas pavārs St Louis; Morganam, kurš ir 25 gadus vecs, joprojām dzīvo mājās, un tas ir pabeigts absolventu skola; un Samantha, kurai ir 18 gadi, un gatavojas sākt koledžu. Džozefs un Debra gatavojas maksāt par Samantha koledžas izglītību.

Lūk, to aktīvu un saistību kopsumma:

• Aktīvi: $ 2,001,108
• Saistības: 315 068 $
• Kopā: $ 1,811,040

Džozefs un Debra vēlas saņemt 90 000 ASV dolāru gadā pensijai un sasniegt noteiktus mērķus, ko viņi vēlas izpildīt, dzīvojot ērti pensionēšanās laikā.

Pirmkārt, kad Džozefs aiziet pensijā, viņš plāno iztērēt 25 000 ASV dolāru, lai nopirktu jaunu automašīnu savam dēlam Mātam, un pēc tam pēc diviem gadiem 25 000 ASV dolāru, lai nopirktu jaunu automašīnu savai meitai Morgan, un pēc tam četrus gadus no šī brīža 25 000 ASV dolāru, lai nopirktu Samantha auto.

Džozefs un Debra arī vēlas sākt ceļot, tiklīdz Džozefs aiziet pensijā, tāpēc viņi plāno katru gadu 10 000 eiro iekļaut budžetā, lai ceļotu desmit gadus taisni. Viņi vēlas ceļot uz Itāliju, Romi un Grieķiju kopā. Viņi arī vēlas ņemt savus bērnus uz Jaunzēlandi.

2023. gadā, piecus gadus pēc tam, kad Džozefs aiziet pensijā, viņš plāno iegādāties ezera kabinju viņam un viņa ģimenei, kur viņi var pavadīt vasaras. Viņš plāno iztērēt 30 000 dolāru uz salonu.

Mūsu unikālais process

Ja viens no maniem klientiem jautā, vai viņi var aiziet pensijā ar 2 miljoniem ASV dolāru, mums ir jāpārsniedz skaitļi, lai atrastu stabilu atbildi.

Tāpēc, pirms mēs sākam skaitļu krāpšanos, man patīk klienti patiešām domāt par pensionēšanos un to, kas nākamajos gados izskatīsies. Lūk, vienkāršais jautājums, ko es viņiem vaicāju:

"Ja mēs tiktu uzņemti trīs gadus no šodienas - un jums vajadzēja atskatīties šajos trīs gados līdz šodienai - kas šajā periodā gan personīgi, gan profesionāli ir noticis, lai jūs justos priecīgi par jūsu panākumiem?"

Acīmredzot daļa no šī vienādojuma būs to ieguldījumu veikšana un sadarbība ar mums, bet es gribu uzzināt vairāk:

• Kāda būs tipiska diena, kad viņi izskatīsies pensijā?
• Kā viņi domā, tie viņus visvairāk aizņems?
• Ko viņi darīs pensijā, ko viņi tagad nevar darīt?
• Kādas ir problēmas, iespējas un stiprās puses, kas vai nu palīdzēs tām, vai arī aizliedz tām sasniegt šos mērķus?

Pēc tam, kad viņi atbild uz dažiem no šiem jautājumiem, mēs ienīdam skaitļos. Mēs izmantojam konta apkopotāju, ko sauc Zilo eļļu kas ļauj visiem mūsu klientiem redzēt visu portfeli vienā vietā. Es esmu pārsteigts, cik daudz cilvēku būs vairāki 401 (k) ieguldījumu konti, kas sadalīti starp piecām, sešām, septiņām vai astoņām dažādām institūcijām, bet nekad to neredzēsim vienā mikroskopā. Tas ir Blueleaf piedāvājums.

Sākumā mēs vienkārši apskatīsim to pašreizējos piešķīrumus un pēc tam sāksim stresa testus, lai uzzinātu, kā laika gaitā šie portfeļi aizkavēsies.

Pamatojoties uz pieļaujamo risku un viņu ienākumu nepieciešamību, mēs noskaidrojām, ka Josepham un Debra pirmajos desmit pensionēšanās gados vajadzēja apmēram 60% no ieguldījumiem krājumos un 40% obligācijās. Pēc daži no saviem mērķiem iegādāties daļlaika lietojuma tiesības un iegādājoties savu bērnu izlaiduma dāvanas, mēs uzskatījām, ka varam samazināt piešķīrumu 40% akcijām un 60% obligācijām (to atspoguļo šie divi grafiki).

Es saku visiem saviem klientiem, ka produkcija ir tik laba kā ieguldījums, tāpēc mums ir jādara viss iespējamais, lai būtu skaidra izpratne par saviem finanšu mērķiem un to, kādas būs mūsu ienākumu vajadzības pēc aiziešanas pensijā.

Es zinu, ka dažiem tas ir sarežģīti, bet tas tikai pastiprina to, cik svarīgi ir kaut kāda veida budžets, ja vēlaties veiksmīgu pensionēšanos.

Vai viņi gatavojas to padarīt?

Pamatojoties uz visiem šiem skaitļiem, vai Petersons ir iespēja? Vai viņi var aiziet pensijā ar 2 miljoniem ASV dolāru Džozefa vēlamajā 62 gadu vecumā? Apskatīsimies.

Saskaņā ar mūsu finanšu plānošanas programmatūru, viņiem ir 90% veiksmes varbūtība sasniegt šo mērķi.

Ko tieši šis 90% skaits pārstāv?

Finanšu plānošanas programmatūrā tiek veikti 1000 dažādi scenāriji, kur aplūkots ikviens tirgus, ko esam pieredzējuši, labi un slikti, un aplūko viņu ienākumu vajadzības, kas pielāgotas inflācijai. Tātad, pamatojoties uz visu to, viņiem ir 90% izredzes gūt panākumus, cenšoties neizkļūt no pensijas naudas, kas būtu Jāzepa 95 gadu vecumā.

Ja jūs domājat, ka tā ir laba ziņa. Parasti mēs vēlētos redzēt klientus 85% vai vairāk diapazonā, tāpēc kaut kas 90. gados mūs liek domāt diezgan pārliecināti.

Nepietiekama analīze

Tātad, vai pastāv iespēja, ka viņi izstāsies no pensijas fondiem? Vai ir iespēja, ka viņi patiešām beigsies ar naudu ar savu 2 miljonu dolāru portfelī?

Nepietiekamas analīzes ietvaros tiek apskatīts vidējais vecums, kad naudu neizmanto, pamatojoties uz 1000 dažādām simulācijām.

Kā redzat, vidējais vecuma trūkums ir 87 gadi, kas ir krietni agrs viņu izšķirošais gads pensionēšanās laikā.

Cits faktors, ko mēs pieņemam, ir tas, ka viņu pensijas izdevumi palielinās inflācijas dēļ katru gadu.

Es teicu daudziem klientiem, ka parasti pensijas izdevumi ir vairāk kā zvana līkne, kur pirmajos pāris gados viņi tērē daudz vairāk par viņu pensijas ligzdas olu.

Pēc pirmajiem ceļošanas gadiem un darot lietas, ko viņi gaidīja pensijā, zvana līkne sāk samazināties un viņu izdevumi samazinās. Tas parasti ir gadījums, bet parasti prognozēt, ka nākotne nav viegla.

Tricky Biznesa prognozēšana

Kā redzat, ir daudz faktoru, kas nonāk prognozēšanā. Portfeļa visticamākā veikuma prognozēšana nav viegls uzdevums. Faktiski tas ir grūts bizness.

Par laimi, tiek piedāvāti vairāki rīki, kas var palīdzēt finanšu konsultantiem sniegt saviem klientiem vislabāko iespējamo padomu. Bet problēma ir tā, ka daudzi no šiem instrumentiem ir nepietiekami izmantoti, un pareizi jautājumi parasti netiek jautāti.

Apsveriet arī to: tikai tāpēc, ka konkrēts ieguldījums noteiktā veidā tika veikts noteiktā laika periodā, tas nenozīmē, ka ieguldījumi nākotnē darbosies līdzīgi. Iepriekšējais sniegums nav tieši saistīts ar nākotnes veiktspēju. Klientiem - nemaz nerunājot par finanšu konsultantiem - klientiem var viegli aizmirst un izdarīt pieņēmumus, neņemot vērā visas konkrētās darbības iespējamās sekas.

Tāpēc, kad es apsēdos ar klientiem, es viņiem atgādinu, ka, lai gan var būt augsts noteiktības līmenis par šo vai tā rezultātu, joprojām pastāv iespēja, ka var rasties atšķirīgs rezultāts.

Kaut arī nav iespējams prognozēt nākotni ar 100% precizitāti, prognoze var uzlaboties, ņemot vērā visus zināmos faktorus, piemēram, plānoto atvaļinājumu laiku, lielākos pirkumus un citus.

Finanšu konsultanti, kas solīja fantastisku peļņu

Es, uzskatu, vienmēr esmu uzmanīgs, ierosinot fonda turpmāko darbību. Scott Beaulier rakstot Forbes ir taisnība, kad viņš apgalvo:

"Tikai", kas ir vidēji finanšu pasaulē, patiesībā ir diezgan laba.

Ja jūs dzirdat finanšu konsultanta prasību, viņi var pastāvīgi saņemt jums atdevi 12% gadā pēc gada, un tas varētu būt tikai viens no daudziem iemesliem, kāpēc jums vajadzētu tos aizvākt un vadīt citā virzienā.

Petersoniem ir labas izredzes dzīvot pensijas sapņot, ko viņi paredzēja, bet, ja es liktu iztērēt savas prognozes labvēlīgākā gaismā, es droši vien viņiem piešķirtu pārāk lielu pārliecību. Patiesība ir tāda, ka pastāv iespēja, ka tās var nonākt negaidītu neveiksmi. Tas nav iespējams, bet tas ir iespējams, un viņiem tas ir jāzina.

Atrodiet finanšu konsultantu, kurš atklāj riskus un izstrādā plānu

Vai Petersonam ir ērta pensionēšanās ar 2 miljoniem ASV dolāru? Visticamāk, jā. Bet viņiem ir jāsaprot iesaistītie riski tik maz, cik tie varētu būt.

Vai jūs varat aiziet pensijā ar 2 miljoniem ASV dolāru? Kā apmēram $ 1 miljons? Mitch Tuchman raksta Forbes saka:

Jūs varat doties pensijā ar miljonu dolāru vai jebkuru citu summu, nosakot mērķauditoriju pēc mērķa un ievērojami ietaupot. Labi izstrādāts ieguldījumu portfelis tevi tur nokļūs gandrīz neizbēgami.

Galvenie vārdi šeit ir tādi, ka jums ir nepieciešams labi izstrādāts ieguldījumu portfelis. Kā jūs saņemat vienu no tiem?

Sēdieties pie profesionāla, pārliecinieties, ka viņi uzskata pēc iespējas vairāk mainīgo lielumu un izstrādā plānu.Pielāgojiet laiku, kad uzdodat sev jautājumu, vai varat doties pensijā ar noteiktu naudas summu - jūs nevarat atļauties to kļūdaini uztvert. Jūs varat arī iepazīties ar mūsu unikālo finanšu plānošanas procesu Financial Success Blueprint.