Jautājiet GFC 001: Spēlēsies noķerties - atvaļinājuma ieguldīšana spēlē vēlu

Laipni lūdzam jaunā emuāra videoklipa funkcijā. Lai padarītu to daudz jautrāku, ja es rādīšu jūsu jautājumu GFC televizorā, es piesaistīšu manu grāmatu kopiju, Finanšu karavīrs, un $ 50 Amazon dāvanu karte. Ja uz jūsu jautājumu atbildēja un uzvarēja daži atdzist stuff, varat uzdot savu jautājumu šeit. Daudzi cilvēki pamazām pāriet vidēja vecuma sasniegšanai tikai, lai saprastu, ka viņiem ir ļoti maz līdzekļu, kā ietaupīt un ieguldīt. Ir daudz iemeslu, kāpēc tas notiek, piemēram, studentu aizdevumu parāds, grūts darba tirgus un pat pagarināts pusaudža gados. Bet gandrīz jebkura vecuma dēļ jūs varat spēlēt, lai sasniegtu ieguldījumus. Apskatiet mūsu pārskatu par Motif Investing, lai iegūtu vairāk informācijas! Šo tēmu motivēja Ask KFC jautājums, kuru iesniedza Kate C .: Kāds ir labākais veids, kā "panākt", ja nesāku ieguldīt pietiekami agri? Es esmu manā vidū 30s un vēl ir zināms laiks, bet es joprojām neesmu kur es zinu, man vajadzētu būt. Paldies Jeff! 🙂 Atklāti sakot, šis ir jautājums, kuru vēlētos uzdot vairāki cilvēki. Nav nozieguma, ka nav ieguldījusi naudu līdz šim punktam, bet tikai uzdodot jautājumu paver iespēju mainīt virzienu. Kā jūs to darāt?

Vienmēr meklēt uz priekšu, nekad neatgriezties

Veikt visu, ko jūs agrāk esat paveicis - ieskaitot savu bezdarbību - un izmetiet to logā. Tas jums pagātnē nepalīdzēja, un tas tev pašlaik nepalīdzēs. Tā vietā koncentrēties uz nākotni, kuru vēlaties izveidot. Viens no maniem iecienītākajiem citātiem ir no Dan Sullivan, kurš saka: Vienmēr padariet savu nākotni lielāku par jūsu pagātni. Pēc tam, kad tam būs labs risinājums, būs vieglāk noteikt finanšu mērķus, kas ļaus nākotnē notikt. Un, kad jūs nosakāt mērķus, jūs varat izveidot rīcības plānu. Šim plānam vajadzētu koncentrēties uz to, kas jūs esat gatavojas darīt, un jūs negrasāsiet par pagātni. Lai sasniegtu jebkura līmeņa finansiālo neatkarību, ir jāņem vērā nākotne, kā arī procesi, kas tevi aizvedīs. Kad jums ir tas, kas nosaka jūsu prātā, jūs varat strādāt ar plānu, kā to izdarīt. Parunāsim par šo plānu.

Pievienojieties darba devēja pensionēšanās plānam un maksimāli izmantojiet savas iemaksas

Lielākajai daļai cilvēku visvieglākais veids, kā ieguldīt līdzekļus, ir darba devēju atbalstīts pensijas plāns. Piedalīšanās vienā dod jums priekšrocības:

• Automātiskās iemaksas, atskaitītā algas summa, tāpēc jūs pat nezināt, ka tā notiek
• Automātiska ieguldīšana iepriekš noteiktu aktīvu sadalījumos
• Profesionāla vadība - jums nav jādara darbs
• Iemaksu nodokļa atskaitīšana un spēja ignorēt jūsu ieguldījumu darbības nodokļu sekas
• Darba devēja līdzdalības iespēja, ja tā nodrošina vienu.

Šim plānam ir pārāk daudz priekšrocību ignorēt. Ja jūs iepriekš neesat piedalījies, nekavējoties reģistrējieties plānā. Jūs varat ieguldīt līdz pat 18 000 ASV dolāru gadā vai 24 000 ASV dolāru, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Šādi ietaupījumi var pārspēt jūsu ieguldījumus steigā. Tas pat var būt vienkāršākais veids, kā to izdarīt.

Izveidot tradicionālo vai Roth IRA

Ja jums nav darba devēja atbalstīta pensijas plāna darbā, jums vajadzētu izveidot IRA. Tas ļaus jums ietaupīt līdz 5500 $ gadā, vai 6500 $ gadā, ja esat 50 gadu vecs vai vecāks.

Tradicionālā IRA.

Iemaksas šajā plānā ir pilnībā atskaitāmas no nodokļiem, ja uz jums neattiecas darba devēja plāns. Ja jūs esat, ienākuma limitu summa būs atkarīga no nodokļa atskaitāmās iemaksas. Piemēram, ja jūs esat viens un saņemat darba devēja plānu, jūs joprojām varat veikt nodokļu atskaitīšanu, ja jūsu ienākumi ir mazāki par 61 000 ASV dolāriem. Jūs varat veikt daļēju ieguldījumu no $ 61,000 līdz $ 71,000. Ne vairāk kā 71 000 ASV dolāru, IRA ieguldījums nebūs atskaitāms no nodokļiem. Ja jūs esat precējies iesniegt kopīgi, un uz to attiecas darba devēja plāns, jūsu IRA iemaksa būs pilnībā atskaitāma, ja jūsu ienākumi ir mazāki par 98 000 ASV dolāriem. Jūs saņemsit daļēju atskaitījumu, ja jūsu ienākumi ir no 98 000 līdz 118 000 ASV dolāriem, un nav atskaitījumu, ja jūsu ienākumi pārsniedz 118 000 ASV dolāru. Tomēr jūs varat dot ieguldījumu IRA, pat ja jums pieder jūsu darba devējs, un jūsu ienākumi pārsniedz limitus. Iemaksas netiks atskaitītas no nodokļiem, bet ieguldījumu ieņēmumi no šīm iemaksām tiks aplikti ar nodokļiem. Tas nozīmē, ka tie netiks aplikti ar nodokļiem, kamēr jūs sāksit izņemšanu no apmaksas pensijā. Ja jūs veicat izņemšanu no apgrozības pirms vecuma sasniegšanas 59 1/2, jums papildus parastajam ienākuma nodoklim būs jāmaksā 10% priekšlaicīgas atņemšanas sods.

Roth IRA.

Rotas IRA ir līdzīgas tradicionālajām IRA, izņemot to, ka iemaksas nav atskaitāmas no nodokļiem, un izņemšana notiks bez nodokļiem kamēr jūs esat vismaz 59 1/2 gadus vecs, un esat piedalījušies plānā vismaz piecus gadus. Jūs varat veicināt Roth IRA pat ja jums ir darba devēja atbalstīts pensijas plāns. Līdzīgi kā tradicionālie IRA, jūsu investīciju ieņēmumi uzkrājas atliktā nodokļa veidā. Ieguldījumu ieņēmumi (bet ne jūsu iemaksas) tiks aplikti ar nodokļiem, ja jūs izņemsiet tos pirms 59 gadu vecuma 1/2, kā arī piemērotu 10% priekšlaicīgas pārtraukšanas sodu. Roth IRA ir arī ienākumu ierobežojumi, taču tie neattiecas uz atskaitāmo nodokli (jo Roth IRA iemaksas tomēr netiek atskaitītas no nodokļiem).Roth IRA ienākumu ierobežojumi nozīmē, ka jūs nevarat pilnībā piedalīties plānā, ja jūsu ienākumi pārsniedz noteiktus ierobežojumus. Ja esat viens cilvēks, varat veikt pilnu Roth IRA iemaksu ar ienākumiem līdz pat $ 120,000. Starp $ 120,000 un $ 135,000, jūs varat veikt daļēju ieguldījumu. Papildus $ 135,000, Roth IRA ieguldījums nav atļauts. Ja jūs esat precējies iesniegt kopīgi, jūs varat veikt pilnu Roth IRA ieguldījumu ar ienākumiem līdz $ 189,000. Starp $ 189,000 un $ 199,000, jūs varat veikt daļēju ieguldījumu. Papildus $ 199,000 Roth IRA ieguldījums nav atļauts. Vēlreiz šie ienākumu skaitļi ir 2018. gadā. Neatkarīgi no tā, vai tos izmanto neatkarīgam pensionēšanās plānam vai papildinājumam ar darba devēja sponsorētu plānu, IRA ir lielisks veids, kā pievienot papildu ietaupījumus un paplašināt ieguldījumu iespējas, lai jūs varētu panākt, ja tu atpaliek savās investīciju aktivitātēs. Piemēram, ja jūs varat ietaupīt $ 18,000 401 (k) plānu, kā arī IRA 5,500 ASV dolārus, varat ietaupīt 23 500 dolārus gadā. Tas ātri kompensētu daudz zaudētā laika.

Fondi, kas nav pensijas ieguldījumi

Ne visus jūsu naudu var vai vajadzētu ieguldīt pensijas plānos. Varat arī ietaupīt naudu apritē nesaistītiem noguldījumu transportlīdzekļiem, piemēram, ieguldījumu brokeru kontiem, kopfondiem vai biržā tirgotiem fondiem. Šim nolūkam nav nodokļu atskaitīšanas, lai ietaupītu naudu, kā arī nav nodokļu atlikšanas. Tomēr, tā kā šie ieguldījumu fondi tiek finansēti no pēcnodokļu ienākumiem, un nodokļus maksā par ienākumiem no ieguldījumiem, tiklīdz tie rodas, jūs varat no šiem transportlīdzekļiem izvilkt naudu jebkurā laikā, nevēloties raizēties par ienākuma nodokļa saistību radīšanu. Tie ir arī lieliski taupīšanas līdzekļi, kas paredzēti starpposma ieguldījumu mērķiem, piemēram, ietaupa naudu, lai nopirktu māju, vai sagatavotos jūsu bērnu koledžas izglītībai. Betterment Investing šeit ir lieliska iespēja, jo viņi lieliski strādā ar ETF un izvairās no daudzām nodevām un nodokļiem. Un varbūt vislabāk, nav daudz ierobežojumu, cik daudz naudas jūs varat ietaupīt un ieguldīt ar šiem transportlīdzekļiem.

Nopirkt māju

Tev kaut kur dzīvo, vai ne? Māju pirkšana ir veids, kā nodrošināt sev patvērumu, kā arī ieguldīt nākotnē. Māja var uzkrāt neto vērtību no diviem virzieniem. Pirmais ir ar hipotēkas aizdevuma amortizāciju. Aizdevuma pamatsumma katru gadu tiek izmaksāta mazliet, līdz termiņa beigām, kad tā tiek pilnīgi atmaksāta. Kā tas notiek, jūsu pašu kapitāls mājā aug. Bet, tā kā māja ir arī preču veids, tā vērtības pieaugums ir aptuveni vienāds ar inflācijas līmeni ilgtermiņā. Tas dod jums lielākas tirgus vērtības priekšrocības. Piemēram, pieņemsim, ka šodien jūs nopērkat māju 250 000 dolāru apmērā, izmantojot trīsdesmit gadu hipotēku 200 000 dolāru apmērā un iemaksu 50 000 ASV dolāru apmērā. Māja ir vērta $ 250,000, tāpēc jūsu pašu kapitāls ir tikai $ 50,000. Pēc 30 gadiem hipotēku maksā līdz nullei. Tajā pašā laika posmā īpašuma vērtība divkāršojas līdz 500 000 ASV dolāriem. Tagad jums ir 500 000 dolāru pašu kapitāls mājā, kas sākās tikai ar 50 000. Tad jūs varat vai nu dzīvot šajā hipotēku bez maksas, vai arī jūs varat to pārdot un izņemt savu pašu kapitālu. Ja jūs to darāt, IRS piešķir lielu atlaidi peļņas gūšanai, pārdodot jūsu primāro dzīvesvietu līdz 250 000 ASV dolāriem, ja jūs esat viens un līdz 500 000 ASV dolāriem, ja jūs esat precējies iesniegt kopīgi. Ja īpašuma vērtības turpina pieaugt konsekventi, un jūs varat pretoties tendencei aizņemties pašu kapitālu priekšlaicīgi, māja var būt viens no labākajiem veidiem, kā ātri ieguldīt savus ieguldījumus. Ja jūs domājat, ka esat atpalicis savā ieguldījumā, un ka jums ir jāstrādā, lai sasniegtu mērķi, plānojiet ieguldīt savu darbību dažādās jūsu dzīves jomās. Katrs no tiem var palīdzēt ievērojami palielināt jūsu investīciju apjomu, pat ja jums pašlaik nav daudz investīciju.