Pensionēšanās

Uzdot GFC 012 - Retirement Planning par savu pirmo darbu

Uzdot GFC 012 - Retirement Planning par savu pirmo darbu

Kad cilvēki, kas ir tikai sākuši savu karjeru, atzīst, cik svarīgi ir panākt, lai viņu pensijas tiek ietaupītas, viņi virzās pareizajā virzienā.

Bet kā to izdarīt mehāniski, ir jautājumi, kad rodas jautājumi.

Daniils jautā:

"Hi Jeff,

Esmu nesenā koledžas absolvents un es sāku jaunu darbu nākamajā nedēļā. Tas būs mans pirmais īsts pilna laika darbs. Uzņēmums piedāvā 6% spēles 401k. Mans jautājums ir šāds: ko jūs ieteiktu man, lai patiešām lēkt sāktu manus ietaupījumus pensijā?

Paldies,
Daniil S. "

Labi, ja jūs nolemjat sākt pensijas ietaupījumus uzreiz, Daniil! Apsveicam - jūs jau esat izdarījis visu svarīgo pirmo soli, pieņemot lēmumu par to, ka tas notiek tagad.

Uzticieties man, ka viena no lielākajām kļūdām pensionēšanās plānošanā ir tad, kad jauni pieaugušie atlikuši pensijas ietaupījumus kādreiz kas nekad neienāk - vai ierodas pārāk vēlu spēlē.

Daniil jautā tieši kas patiešām spētu sākt savu pensijas ietaupījumu? Man ir daži ieteikumi, Daniil, un viņi iet dažādos virzienos. Es gatavojas sniegt ieteikumus, kas ņemtu vienotu viedokli par jūsu finansiālo stāvokli, nevis ierobežotu to vienīgi uz pensijas ietaupījumiem. Un ticiet vai nē, tas viss ir saistīts! Bet tad tas ir par finanšu plānošanu.

Izņemiet pensijas apmešanās vietu - izveidojiet finanšu buferi

"Dzīve ir tā, kas notiek ar tevi, kamēr jūs esat aizņemts, veicot citus plānus." - John Lennon

Tas attiecas uz jūsu finansēm, ciktāl tas attiecas uz dzīvi kopumā. Kamēr jūs ietaupāt naudu, lai izietu pensijā, rodas citas situācijas, kurām būs nepieciešams finansējums. Paredzot šīs nākotnes vajadzības, jūs ļausiet sev turpināt finansēt savu pensionēšanos, kā arī novērsīsiet vajadzību agrāk piesaistīt pensijas ietaupījumus.

Papildus 401 (k) iemaksai pietiekamā daudzumā, lai maksimāli izmantotu savu darba devēja atbilstošo iemaksu, jums vajadzētu veikt arī sekojošo:

Izveidot ārkārtas fondu. Jums vajadzētu būt pietiekami daudz līdzekļu likvīdos ietaupījumos, lai segtu ārkārtas gadījumus naudā vai pat pagaidu darba zaudējumus. Parasti tā ir summa, kas vienāda ar vismaz trim dzīves dārdzības mēnešiem. Jūsu avārijas fonds nodrošinās tev gatava skaidru naudu, lai drīzāk nebūtu jāpārceļ pensijas nauda.

Iziesties no parādiem. Parāda skrejceļš bieži sākas agrīnā dzīvē! Cilvēki sāk piesaistīt naudu, kad viņi ir jauni, un tas pakāpeniski kļūst par dzīvesveidu. Šī iemesla dēļ jums vajadzētu strādāt, lai samazinātu savus parādus, kamēr jūs iztērējat pensiju. Tas jo īpaši attiecas uz kredītkaršu parādu. Ne tikai viņi maksā ļoti augstas procentu likmes, bet, likvidējot tos, jums būs vairāk naudas par visu pārējo, ieskaitot vairāk pensijas ietaupījumu.

Ietaupiet lielākos pirkumus. Kad esat jauns, parasti ir liels lielu pirkumu saraksts, kas atrodas pie jums. Šie pirkumi varētu ietvert atvaļinājumus, automašīnu, dzīvokļa mēbeles, pirmā iemaksa mājā vai pat gaidāmās kāzas. Jums vajadzētu sākt ietaupīt kādu no šiem, tiklīdz tos redzat horizontā. Tas ļaus jums aizņemties vai ņemt naudu no pensijas, lai tos samaksātu.

Kāpēc es iesaku jums veikt pasākumus? Tā kā nauda sāk uzkrāt pensijas ietaupījumus, cilvēki agrāk reaģē uz šiem ietaupījumiem, lai segtu jebkuru no iepriekš minētajām iespējām. Tas ir gandrīz dabisks rezultāts, kad lielākā daļa vai visa jūsu nauda ir vienīgi pensiju uzkrājumos.

Šīs stratēģijas problēma ir tā, ka tā ir ļoti dārga! Jums ir jāmaksā parastā ienākuma nodokļa atsaukšana, bet uz jums attiecas arī pirmstermiņa naudas soda samazinājums 10% apmērā no izplatīšanas. Tas nozīmē, ka pirmstermiņa izņemšana no pensijas var maksāt 30%, 40% vai pat 50% nodokļos.

Šo papildu stratēģiju izveidošanas mērķis ir novērst to, ka tas noticis. Padomājiet par to kā daļu no kopējā pensiju plāna.

Izveidot Roth IRA

Ar visu iepriekš minēto, nākamais labākais solis ir izveidot Roth IRA. Atšķirībā no jūsu 401 (k) iemaksām, jūsu iemaksas Roth nav atskaitāmas no nodokļiem. Taču ieguldījumu ieņēmumi kontā tiks aplikti ar nodokļiem. Un, kad jūs sākat veikt izņemšanu no konta, nauda būs pilnīgi beznodokļu.

Šim vienam vajadzētu būt pietiekamam pamatam, lai pievienotu Roth IRA jūsu pensijas kombinācijai. Bet tur ir vēl vairāk.

Iemaksas, kuras jūs veicat, var tikt atsauktas bez nodokļiem gandrīz jebkuram nolūkam. Šādā veidā Roth IRA var arī darboties kā ārkārtas krājkonts ar atpakaļejošu spēku (lai gan es to nerunāju šim nolūkam!). Bet tikpat svarīgi ir fakts, ka Roth IRA, kas ir pašpārvaldes režīms, parasti piedāvā vairāk investīciju iespēju nekā vidējais 401 (k) plāns.

Jūs varat ieguldīt līdz pat 5500 $ gadā Roth IRA. Es stingri iesaku jums to darīt savā kopējā finanšu plānā, jo īpaši, ja jums ir ārkārtas fonds, kas ir pilnībā apgādāts, un jūsu kredītkartes parādi ir atmaksāti.

Investēt līdz 401 (k) Maksimālais pieļaujamais

Ja visas iepriekš minētās darbības ir pabeigtas, jebkuri papildu ietaupījumi, kas jums ir, ir jāiekļauj jūsu plānā 401 (k), nepārsniedzot maksimālo pieļaujamo summu.

IRS ļauj katru gadu maksāt līdz pat 18 000 ASV dolāru uz jūsu 401 (k) plānu.Kopā ar jūsu darba devēja līdzvērtīgu ieguldījumu, tas ir spēcīgs veids, kā uzkrāt lielu pensijas plānu ļoti agri.

Piemēram, pieņemsim, ka turpmāko 10 gadu laikā jūsu vidējais ienākums ir 75 000 ASV dolāru. Jūs ieguldāt maksimāli 18 000 ASV dolāru katru gadu. To darot, jūs arī saņemat maksimālo darba devēja iemaksu 4500 $ (75 000 $ X 6%). Tas nozīmē, ka vidēji 22 500 $ tiek iekļauti jūsu plānā katru gadu, kopumā ieguldot 225 000 ASV dolāru desmitgades laikā.

Pieņemot, ka vidējais ikgadējais peļņas līmenis no jūsu ieguldījuma ir 7%, pēc 10 gadiem šis konts pieaugs līdz 344 000 $. Tajā brīdī jūs pat varētu pārtraukt iemaksas plānā. Un vēl 30 gadus - joprojām pieņemot, ka plāna vidējā gada peļņas norma ir 7% līdzsvars varētu pieaugt līdz vairāk nekā 2,6 miljoniem dolāru! Jūs varēsiet ērti aiziet pensijā, pat ja neveicat papildu iemaksas.

Ja Daniils teiks, 25 tieši tagad, tas būtu lielisks stāvoklis 35 gadu vecumā!

Es ceru, ka tas palīdzēs sasniegt savus finansiālos mērķus - Daniilu un ikvienu citu, kas ir tieši ārpus skolas un veic savu pirmo darbu. Cik labi jūs sākat, ir daudz sakara ar to, cik labi esat pabeidzis, tāpēc tagad ir laiks uzdot jautājumus un rīkoties. Tāpēc jautājiet prom, un mēģinu atbildēt pēc iespējas vairāk jautājumu.

Izlikt Jūsu Komentāru