Vai jūs pārņemat savu pensiju IRA?

Vai jūs plānojat pārcelt pensiju uz IRA? Pirms veicat, pārliecinieties, ka esat izpētījis visas savas iespējas. Izmantojiet manu Saziņas veidlapa par brīvu pensiju apgrozības konsultāciju.

Vairāk nekā 90000 Ford darbinieki saskaras ar lielu lēmumu: ko darīt ar viņu pensiju.

Vai viņi "spēlē to drošībā" un turpina ņemt ikmēneša sadali?

Vai viņi uzņemas kontroli pār šo naudu, pārceļot pensiju uz IRA?

Pēdējā laikā man bija vairāki klienti, kuriem ir viena un tā pati dilemma.

Kad jūs aiziet pensijā un jums ir 401k, tad izvēle parasti ir diezgan vienkārša - 401k pārvērtīsiet IRA.

Noteikumi ir daži no izņēmumiem - saskaņā ar 59 gadu vecumu 1/2 un ja viņiem ir darba devēja statuss - bet parasti tas ir veids, kā iet.

Kas notiek, ja ir iesaistīta pensija?

Pensijas parasti maksā jums ienākumus pārējai mūža dienai un pēc tam samaksājiet savai laulātajai pusi no summas atlikušajai mūža dienai. Ja jūs neesat izvēlējies mūža rentes iespēju, tad vienīgā izvēle ir veikt vienreizēju iespēju.

Vienreizējs variants ļaus jums ņemt lielu ķēdi uz priekšu un pēc tam pagriezt to uz IRA. Tad jūs kontrolēat, cik daudz jūs esat ieņēmuši mēnesī.

Apskatīsim, vai tas ir jēga pārcelt pensiju uz IRA.

Pirms turpinu, man jāsaka, ka ne visām pensijām ir atļauts izmantot vienreizēju iespēju. Viens ātrs piemērs, kas nāk par prātu (vismaz manā reģionā), ir skolotāji. Lielākā daļa skolotāju ir vienīgā iespēja saņemt ikmēneša rentabilitātes pabalstu.

1. Jūsu uzņēmuma finansiālais stāvoklis

Lēmums par to, vai izvēlēties mūža ienākumu iespēju salīdzinājumā ar vienreizēju maksājumu, var būt tikpat vienkārša kā uzņēmuma, no kā strādājat, kopējās finansiālās spējas novērtēšana. Kā jau iepriekš minēju iepriekšējā amatā "Uzņēmums bankrotē, kas notiks ar manu pensiju", jūsu pensiju apdrošina PBGC (pensiju pabalsta garantijas korporācija), bet tas ir tikai līdz $54,000 un tas ir tikai tad, ja jūs pensionēties 65 gadu vecumā. Turklāt, ja jums ir neveiksme. Jebkura pensijas summa, kas pārsniedz 54 000 ASV dolāru robežu, padarīs lēmumu padarīt vienreizēju maksājumu par pievilcīgāku.

2. Kā jūsu veselība?

Vai jūsu ģimenei ir bijusi slimība? Ja tā, tad vispiemērotākais risinājums varētu būt vienreizēja maksājuma noteikšana un tā pārcelšana uz IRA. Kāds ir tas, ka jums ir jāiegūst ienākumi pārējai pensijas vecuma daļai, ja jums ir pensija tikai dažus īsus gadus?

Man ir klients, kura nekad nav precējies draugs bija strādājis uzņēmumā gandrīz 30 gadus. Kad šī persona atvaļinājās, viņi varēja izvēlēties iespēju saņemt ikgadējo naudu un saņemt ikmēneša maksājumus. Tikai pēc trim mēnešiem pēc čeku saņemšanas viņi negaidīti nomira.

Uzminiet, kas notika ar pensijas pabalsta atlikušo daļu? Viss atgriezās uzņēmumā, jo viņiem nebija laulātā, lai to nodotu. Ja viņi būtu ieskaitījuši pensiju IRA, viņi varētu būt izvēlējušies citu ģimenes locekli, lai to saņemtu, vai vismaz ziedoja labdarībai vai viņu draudzei.

3. Saņēmējs prātīgs

Lielākā daļa pensiju strādā, jo jūs (darbinieks) saņemsiet ienākumu plūsmu atlikušajam dzīves periodam. Kad jūs nokļūsit, jūsu pārdzīvojušais laulātais saņems pusi no saņemtās summas. (Dažas pensijas ļauj jūsu laulātajam saņemt pilnu pabalstu, bet parasti jums būtu jāsaņem mazāks apjoms sākumā).

Ja jūsu laulātais pāragrs jūs, tad vairs nav jāmaksā. Tas pats, kad jūsu laulātais pāriet - maksājums apstājas ar viņu. Ja jums ir pārdzīvojušie bērni, viņi nesaņems no pensijas nūju.

Izvēloties pārcelt pensiju uz IRA, jums vismaz būs iespēja nodot atlikušo daļu (ja tāda ir) jūsu mantiniekiem. Arī tad, ja tie tiks veikti efektīvi, viņi varēs izstiepties IRA visā viņu dzīves laikā.

4. Vienreizējais pensiju maksājums Vs. Ikmēneša pabalsts

Pēdējais noteicošais faktors ir tāpat kā agrāk sauktais Puff Daddy dziesma saka: "Tas ir viss par Benjamin's" Jums ir rūpīgi jāanalizē, cik liela ir vienreizējā pensijas pabalsta iespēja salīdzinājumā ar ikmēneša pabalstu. Ļaujiet man uzsvērt divas situācijas, kurās izvēle bija diezgan acīmredzama.

1. piemērs

Man bija viens klients, kuram tika piedāvāts savlaicīgi izpirkt savu pensiju. Viņš bija gandrīz 55 gadus, lai viņš varētu sākt maksāt nekavējoties. Ikmēneša pabalsts, ko viņi piedāvāja, bija aptuveni 3000 ASV dolāri mēnesī. Viņš bija izvēlējies izvēlēties mazāku summu (3000 ASV dolāru), lai viņa dzīvesbiedram tiktu piešķirta tāda pati summa. Tas nebija slikta izvēle, bet, lai pārliecinātos, aplūkosim vienreizēju summu.

Pensija bija vecāka, kas bija izdevīgāka darbiniekiem, kas bija nodarbināti, tāpēc vienreizējā summa bija tikai aptuveni 250 000 USD. Es saku "tikai", jo, pieņemot, ka nav pieauguma par dolāru summu, tad klients būtu pilnībā iztērējis savu pensiju jau pirms 7 gadiem tieši pirms 62 gadu vecuma sasniegšanas. Šajā gadījumā tas nebija ieteicams ievērot garantēto mēneša pabalstu.

2. piemērs

Vēl viens klients bija pagājis 62 gadi, un viņas kompānija piedāvāja viņai vienreizēju summu 600 000 ASV dolāru apmērā. Nav slikti, bet apskatīsim ikmēneša ieguvumu. Ikmēneša pabalsts sasniedza 4000 ASV dolāru mēnesī (48 000 ASV dolāru) gadā. Līdz šim tas nav tik skaidrs lēmums. Tas skaidri apliecināja, ka klientam ir bijis 401k ar vienu un to pašu darba devēju tikai nedaudz vairāk par 200 000 ASV dolāru, un viņam bija pietiekams ārkārtas fonds, kā arī minimāls parāds. Papildus tam viņiem bija 3 bērni, kuriem viņi vēlējās nodot mantojumu. Uzskatot, ka viņi nekad pārsniegs savu pensijas ligzdas olu, tas var pilnīgi saprātīgi pārcelt pensiju uz IRA.

Pirms 59 1 / 2- Pakalpojumu izplatīšanas

Pēdējais no manis pieminētajiem punktiem ir tas, ka jums nav jāgaida, līdz jūs oficiāli aiziet pensijā, lai pārslēgtu pensiju. Kad jūs sasniegsiet IRS burvju vecumu 59 1/2, jūs varat izvēlēties darīt to, ko sauc par pakalpojumu izplatīšanu. Pat ja jūs plānojat turpināt strādāt, jūs varat izvēlēties pārcelt pensijas summu uz IRA. Jūsu pensija tad turpinās uzkrāt ar savu darba devēju, un jūs pilnībā kontrolējat savu naudu ārpus jūsu darba devēju puses. Tas darbojas arī ar 401k plāniem.

Lēmums par jūsu pensijas likteni ir ļoti svarīgs lēmums. Pārskatiet savas iespējas vairāk nekā vienu reizi un meklējiet padomi no dažādām pusēm. Es iesaku tikties ar sertificētu finanšu plānotāju un CPA, lai palīdzētu izlemt, kura opcija jums vislabāk ir.