Ieguldot

Vai jūs patiešām pabeidzat 401 (k) pārtraukumu, kad pametat?

Vai jūs patiešām pabeidzat 401 (k) pārtraukumu, kad pametat?

Nesen es četru gadu laikā atstāju savu darba devēju un viena no daudzajām lietām, kas man bija jāapsver, bija tas, ko darīt ar manu 401 (k). Es nekad neesmu sapratuši, cik daudz darba bija atstāt savu darbu: man bija jānoskaidro, kurā dienā es gatavojas atmest, kā rīkoties ar saviem 401 (k) un HSA, un man pat nācās iegūt jaunu veselības apdrošināšanu.

Lai gan es sāku savu karjeru ar iemaksām tikai līdz uzņēmuma sacensībām, es pārliecinājos, ka palielinu savu ieguldījumu ikreiz, kad saņemu paaugstinājumu vai nopelnu. Pēc pāris gadiem es beidzot pārsniedzu savu kontu, un pēc četriem gadiem man bija diezgan ievērojama summa, kas gaida mani.

Kad es aizbraucu no darba, es vienmēr plānoju pārskaitīt savu naudu Vanguard, kur tur manu Roth IRA. Bet, kad pienāca laiks to izdarīt, es jutu, ka ir dažas lietas, kuras es neuzskatīju. Esmu strādājis tikai vienā uzņēmumā, kopš es beidzu koledžu, tāpēc viss man bija jauns.

Esmu izlasījis par pārveidi un to, kā viņi strādā, un pamati likās diezgan vienkārši. Jums ir iespēja pārcelt savu 401 (k) uz IRA kopā ar citu uzņēmumu, pārcelt to uz savu jauno 401 (k) vai atstāt to pie sava pašreizējā darba devēja. Izmantojot apgāšanās iespēju, jūs varat saglabāt to kā tradicionālo IRA vai pārskaitīt uz Roth IRA un maksāt nodokļus par reklāmguvumu (yikes!).

Mans 401 (k) plāns bija tiešām labs

Es zināju, ka nevēlos pārveidot par Roti, jo man būtu jāmaksā nodokļi. Un, tā kā es strādāju par top Fortune 500 uzņēmumu, mans 401 (k) plāns bija diezgan stabils. Viņiem bija plaša izvēle un ļoti zemas maksas. Lai gan tika veikta ikmēneša konta apkalpošanas maksa 2,55 ASV dolāru apmērā, tas tikai sasniedza papildu izmaksas 0,03% apmērā no 100 000 ASV dolāru portfeļa.

Ja manam vecajam plānam būtu bijušas augstas maksas vai slikta / dārga investīciju izvēle, es būtu noteikti to pagarinājis, bet ar labu 401 (k) plānu lēmumu padarīja daudz stingrāku (tik ilgi, kamēr es turu 1000 $ kontā, konts paliks aktīvs).

Vai IRA Rollover padara lietas vienkāršāku?

Uz virsmas, šķiet, ka visās jūsu pensijas kontos vienā vietā ir laba ideja, bet, pārvēršot 401 (k), ir jāņem vērā pāris lietas. Ja jūsu ienākumi nākotnē būs pietiekami augsti, lai izslēgtu jūs no Roth iemaksām, tad turot tradicionālo IRA, jums tiks likvidēts backdoor Roth variants. Tā kā nodokļu tiesību akti neļauj cilvēkiem, kuru ienākumi pārsniedz zināmu summu, dot ieguldījumu Roth IRA vai atskaitīt tradicionālās IRA iemaksas, viņi ir spiesti darīt to, kas ir pazīstams kā backdoor Roth.

Tā kā nav nekādu ienākumu ierobežojumu pārveidošanai uz Rothu, backdoor Roth stratēģija pieprasa, lai ieguldītājs veiktu neatskaitāmas IRA iemaksas un pēc tam pārvērstu tos Roth. Ja jums ir liela tradicionālā IRA, kas atrodas netālu, šī bloķēšanas metode nedarbosies, jo neizmantojamās un atskaitāmās iemaksas tiek uzskatītas par vienu kontu. Tas ir pazīstams kā provizorisks noteikums, un tas būtībā liedz jums veikt backdoor Roth, ja tavā vārdā jums ir tradicionāls IRA.

Viena mazāka lieta, kas jāuzmanās, ir tas, ka, ja jums kādreiz būs nepieciešams aizņemties no jūsu IRA, jūs varētu veikt tikai 60 dienu aizdevumu. Bet ar dažiem 401 (k) plāniem jums bieži ir atļauts aizņemties daudz ilgāku laiku pat pēc uzņēmuma atstāšanas.

IRA Rollovers ir liels bizness

Lai gan būtu patīkami pārcelt manu 401 (k) uz Vanguard, viņi nepiedāvā neko par apgāšanās prēmijām. Uzņēmumi, piemēram, Fidelity un TD Ameritrade, piedāvā tikai līdz 600 ASV dolāriem (konta atlikumiem, kas pārsniedz 250 000 ASV dolāru) tikai 401 (k) pārveidei. Viņu līdzekļi varētu nebūt tik dārgi kā Vanguard, bet viņi nav tik tālu.

Viena lieta, kas jāuzmanās, lai gan ir tā, ka daži no šiem uzņēmumiem maksā lielu maksu, lai aizvērtu IRA. Man joprojām ir $ 200 pa kreisi TD Ameritrade Roth IRA, jo es atsakos maksāt $ 150, lai aizvērtu manu kontu. Es nezinu, vai es ieteiktu pārcelt uz kādu no šiem uzņēmumiem, bet prēmijas noteikti padara vilinošu.

Saglabājiet to, kur tā ir

Galu galā, es nolēmu saglabāt savu 401 (k), kur tas ir tieši tagad. Es neesmu kādā lielā steigā, lai to no turienes atbrīvotu un sarežģītu manu dzīvi. Lai gan tagad man būs divi 401 (k) s, kad atradīsim jaunu darbu, ja jaunais beigs būt līdzīgs, es to varētu vienkārši pārnest uz turieni. Es patiešām nezināt, ja ja mans jaunais 401 (k) pieņemtu apgāšanos, līdz es saņemšu jaunu darbu un skatos uz viņu plānu.

Problēma ar 401 (k) pagriešanu ir tad, kad jūs to darāt, jūs to nevarat atkārtoti ievietot tieši tajā pašā vietā. Reizēm valdībai nav viegli ietaupīt naudu pensijai, tāpēc jums ir jāzina visi noteikumi un noteikumi. Galu galā, ja jūsu 401 (k) ir labs plāns, jūsu interesēs ir saglabāt to un saglabāt savas opcijas.

Vai esat kādreiz izdarījis 401 (k) apgāšanos? Ko jūs darītu šajā situācijā?

Izlikt Jūsu Komentāru