Lasītājs Jautājums: Vai mums vajadzētu izmantot Roth IRA maksāt par mūsu Kids College?

Roth IRA ir par pensiju, vai ne? Vispārīgi runājot, jā.

Taču, ņemot vērā viņu vispārējo elastību, viņi ir kļuvuši par arvien svarīgāko veidu, kā maksāt par koledžu.

Nesenais GF ¢ lasītāja jautājums lika man rakstīt šo rakstu, kurā paskaidrots, kā izmantot Roth IRA, lai samaksātu par koledžu.

Šeit bija jautājums ...

"Jeffam, mums ir 8 un 6 gadus veci un ir nedaudz atpaliek, lai ietaupītu viņu koledžas izglītību. Bet futbolists ir tas, ka mēs esam mazliet atpalikuši, lai ietaupītu mūsu pašu pensionēšanos. Mēs zinām, cik daudz jūs mīlat Roth IRA, tāpēc mēs esam ļoti ieinteresēti, lai sāktu vienu. Mūsu draugs minēja, ka varētu izmantot arī Roth IRA, lai samaksātu par koledžu? Interesanti zināt savas domas. Mīli emuāru! "

Labi, redzēsim, vai mēs atbildam uz lasītāju jautājumu par Roth IRA izmantošanu, lai samaksātu par koledžu. Bet pirmais ātri primer par manu iecienītāko pensionēšanos, arī Roth IRA ...

Roth IRA pamati

Roth IRA ir kā tradicionālās IRA ar pāris nobīdēm. Viens no tiem ir tas, ka ieguldījums, ko jūs veicat plānā, nav atskaitāms no nodokļa, kad tas ir izdarīts. Vēl viens ir tas, ka līdzekļus var atbrīvot no plāna beznodokļu gadījumā, ja jūs esat vismaz 59 gadus vecs, un esat vismaz piecus gadus piedalījušies Roth plānā.

Tāpat kā tradicionālā IRA, gan 2015., gan 2016. gadā, vislabākais, ko jūs varat ieguldīt Roth IRA, ir 5500 USD jeb 6500 USD, ja esat 50 gadu vecs vai vecāks.

Lai varētu piedalīties plānā, ir ienākumu ierobežojumi. Roth IRA ienākumu ierobežojums precētiem nodokļu maksātājiem, kas iesniedz kopīgu peļņu, ir 183 000 ASV dolāri 2015. gadā un 184 000 ASV dolāri 2016. gadā. Attiecībā uz visiem citiem (izņemot precētu iesniegšanu atsevišķi) tas ir 116 000 ASV dolāru 2015. gadā un 117 000 ASV dolāru 2016. gadā.

Ieņēmumiem nav nodokļu atskaitījumu, bet to vairāk nekā kompensē fakts, ka izņemšanu no tirgus var veikt bez nodokļiem. Šī ir lielākā plāna priekšrocība.

Tā kā Roth IRA pirmkārt un galvenokārt ir pensionēšanās plāns, kāpēc jūs pat jāuzskata par to, lai finansētu koledžas izglītību?

Priekšrocības, izmantojot Roth IRA maksāt par koledžu

Kaut arī Roth IRA nekad nav bijis paredzēts finansēt koledžas izglītību, tas pamazām ir kļuvis par nozīmīgu sekundāru mērķi. Un tur ir daudz saprātīgu iemeslu, kāpēc tas notiek.

Šeit ir daži:

Roth IRA pieaug ātrāk nekā ar nodokļiem apliekamie konti. Ieguldījumu ienākumi Roth IRA tiek uzkrāti pēc atliktā nodokļa. Tas nozīmē, ka ienākumi no ieguldījumiem Rātā pieaug daudz ātrāk, tad tie būs apliekamajā kontā, piemēram, brokeru kontā vai kopfondos.

Roth IRA ir pašpārvaldes konti. Tas nozīmē, ka jūs varat ieguldīt savu kontu jebkurā vietā, kur vēlaties, un visās investīcijās, kuras vēlaties.

Jūs varat izņemt naudu jebkurā laikā.Tas, protams, ir jaukts maisiņš. Jūsu iemaksas var tikt atsauktas jebkurā laikā, nepiemērojot nodokļus, jo nodokļa atskaitījums netika veikts, kad tas tika izdarīts. Peļņa tiks sadalīta starp jūsu iemaksām un ieņēmumiem no ieguldījumiem. Tas nozīmē, ka vismaz daļa izplatīšanas būs apliekama ar nodokli, ja nauda tiek atsaukta pirms jūsu pagrieziena 59 1/2 un tiek ieguldīta plānā vismaz piecus gadus.

Netiek ierobežoti naudas izlietojuma veidi. Izdalītie koledžas ietaupījumu plāni, piemēram, 529 plāni, ierobežo sadalījumu tikai izglītības nolūkos. Nav šādu ierobežojumu attiecībā uz sadalījumu no Roth IRA. Jūs varētu izmantot šo naudu, lai samaksātu par koledžu - vai arī jūs varētu to izmantot pensijai - tā ir jūsu izvēle.

Nodokļu sods par izņemšanu no izglītības. Ja jūs izņemat naudu, pirms sasniedzat 59 1/2 gadu vecumu, parasti jums būs jāmaksā 10% soda nauda. Tomēr soda nodoklis tiek atcelts, ja līdzekļus izmanto izglītībai.

Tik tālu, labi.

Roth IRA izmantošana, lai samaksātu par koledžu

Lai nodrošinātu līdzsvaru, man arī jāatklāj, ka, izmantojot Roth IRA, lai samaksātu par koledžu, nav maz trūkumu.

Izmaksas tiks daļēji apliktas ar nodokļiem, ja tās tiks veiktas agri. Šeit ir labas ziņas un sliktas ziņas - sāksim ar labajām ziņām. Tā kā Roth IRA iemaksu veikšanai nav nodokļu ieturējuma, atskaitītajai daļai, kas veido iemaksas, nebūs jāmaksā ienākuma nodoklis.

Arī 10% soda nodokli par pirmstermiņa izņemšanu var atcelt, ja nauda tiek izmantota koledžas izglītības finansēšanai. Un, ja jūs esat vismaz 59 gadu vecs, un esat piedalījušies jūsu plānā vismaz piecus gadus, visu apmaksu, ieskaitot ieguldījumu ieņēmumus, var atcelt bez nodokļiem. Negatīvie ir gadījumi, ja jūs neesat 59 1/2 un / vai neesat piedalījušies plānā vismaz piecus gadus, un tādā gadījumā peļņa tiks pilnībā aplikta ar nodokli, pat ja tiek atcelts 10% sods.

Roth sadali var palielināt jūsu ienākumus. Runājot par sadali, izņemšanas summa tiks pieskaitīta jūsu parastajiem ienākumiem, un par to jāziņo, izmantojot jūsu FAFSA pieteikumu. Tas palielinās jūsu ienākumus un varētu kaitēt jūsu spējai saņemt finansiālu palīdzību un citus pabalstus.

Jums var nebūt tiesības uzsākt Roth IRA. Ne visi ir tiesīgi piedalīties Roth IRA, kā es atzīmēju ar ienākuma ierobežojumiem, kas aprakstīti iepriekš šajā amatā.Pat ja jūs tagad esat tiesīgs, ja jūs sākat Roth IRA, lai finansētu savu bērnu izglītību, kad esat ļoti jauns, iespējams, ka jūs kādā brīdī pārsniegsit ienākumu slieksni, būs spiesti apturēt iemaksas.

Zemu ieguldījumu ierobežojumi. Kā norādīts šīs amata sākumā, jūsu iemaksas ierobežo līdz 5500 USD vai 6500 USD gadā. Tas, iespējams, būs nepietiekams, ja jūs mēģināt finansēt koledžu vairākiem bērniem, un jo īpaši, ja pirms kolēģijas sākuma ir palikuši tikai daži gadi.

Jūs, iespējams, apdraudat savu pensionēšanos. Galvenais Roth IRA mērķis ir, protams, pensionēšanās, nevis koledžas finansējums. Ja jūsu Roth IRA ir svarīgs jūsu pensionēšanās plāna elements, jūs varat nopietni apsvērt, vai vēlaties novirzīt naudu izglītībā un prom no pensionēšanās. Galu galā, ir arī citi veidi, kā finansēt koledžas izglītību.

Runājot par kuru -

Izmantojot 529 plānu

529 plāni ir īpaši paredzēti, lai finansētu koledžas izglītību, un tie parasti ir efektīvāki šim mērķim nekā Roth IRA. 529 plāni ir faktiski valsts atbalstīti un valstij raksturīgi, tāpēc būs daži ierobežojumi attiecībā uz to, kā un kur var turēt kontus.

529 plāns darbojas tāpat kā pensijas plāns un ļoti tuvu Roth IRA. Tāpat kā Roth gadījumā, ieguldījumi, kurus jūs veicat plānā, nav atskaitāmi no nodokļiem, tomēr naudas kontā ienākumi no nodokļiem tiek iekasēti federālā ienākuma nodokļa mērķiem.

Līdzekļi, kas vēlāk tiek atsaukti kvalificēti augstākās izglītības izdevumi var tikt ņemti bez priekšnodokļa ienākuma nodokļa. Ja tomēr līdzekļi tiek atsaukti un izmantoti citiem mērķiem, nevis kvalificētiem augstākās izglītības izdevumiem, izplatīšanai tiks piemērots federālais ienākuma nodoklis un 10% soda nauda. Gan nodoklis, gan sods attiecas tikai uz ienākumiem no ieguldījuma kontā, nevis uz jūsu faktiskajām iemaksām.

Viena no lielākajām 529 plāna priekšrocībām salīdzinājumā ar Roth IRA ir tāda, ka nav ienākumu ierobežojumu, kas ierobežotu jūsu dalību programmā.

Un ieguldījums ir arī daudz plašāks. Pašlaik jūs varat ieguldīt līdz pat 14 000 ASV dolāru gadā par katru nodokļu maksātāju katram saņēmējam. Tas nozīmē, ka jūs un jūsu laulātais var dot līdz pat 28 000 ASV dolāru 529 plānam, kas noteikts katram no jums bērniem.

Jūs faktiski varat ieguldīt vairāk par šo, taču 14 000 ASV dolāru ir slieksnis, kas izraisa federālo dāvanu nodokli. Ja plānojat pārsniegt slieksni, jums ir jākonsultējas ar savu nodokļu konsultantu par labāko turpināšanas veidu, kā arī īpašo peļņu, kas jāiesniedz.

Tātad, ja jūs izmantojat Roth IRA maksāt par College?

Ideālā pasaulē jums ir izveidots 529 plāns katram no saviem bērniem, kas būtu pamats jūsu izglītības plānošanai. Bet, ja jūs nevarat atļauties to izdarīt, un jūs joprojām vēlaties vismaz plānot finansēt izglītību iepriekš, Roth IRA ir lielisks veids, kā iet.

Ja jūs to spējat izdarīt, tam ir 529 - kā pamatplāns, ko papildina Roth IRA, ir stingra finanšu plānošana. Roth IRA var tikt izveidots galvenokārt pensijai, taču tas joprojām ir pieejams kā otrreizējs koledžas izglītības finansējuma avots, ja tas būtu nepieciešams.

Ja jūs izvēlaties izmantot Roth IRA koledžas ietaupījumiem, lūdzu, nepieļaujot saviem bērniem vairāk ietaupījumu un nepietiek, lai jūs varētu pensionēties.

Lai ko jūs izvēlētos, pārliecinieties, vai esat apspriedies ar nodokļu konsultantu par visām detaļām un atzariem. Tā kā ikviena finansiālā situācija un nodokļu situācija ir atšķirīga, jums jāzina, vai viens vai abi plāni būs piemēroti jūsu ģimenei.