Roth IRA salīdzinājumā ar 401 (k) plānu - kurš no tiem ir labākais jūsu pensionēšanās plānam?

Ja jums ir Roth IRA vai 401 (k) plāns? Man patīk gan plāni, gan dažādu iemeslu dēļ. Tas ir tāpēc, ka divi plāni ir ļoti atšķirīgi viens no otra.

Šī iemesla dēļ jums jācenšas, lai abi plāni iet vienā un tajā pašā laikā, ja tas ir iespējams. Katrs no tiem saskaras ar atšķirīgu vajadzību, un vēl ir iespējams, ka vēlāk jūs varētu salocīt vienu otru.

401k VS ROTH IRA

1. Roth IRA
2. 401 (k)
3. Jūs parasti varat abus - un kāpēc jums vajadzētu

Let's talk par diviem plāniem, Roth IRA 401 (k), un apspriest ieguvumus no katra, kā arī svarīgas atšķirības.

Roth IRA - kā tas darbojas un kā tas palīdz

Roth IRA priekšrocības

Nodokļu atbrīvojumi.

Galvenā Roth IRA priekšrocība ir fakts, ka jūs varēsiet pilnībā sadalīt pensijas plānu bez nodokļiem. Tas ļoti atšķiras no citiem nodokļu atvieglojumu plāniem, piemēram, tradicionālajām IRA un 401 (k) plāniem, kas ir tikai atliktais nodoklis.

Šī ir liela atšķirība. Lielākajā daļā pensijas plānu nodokļu priekšrocības pilnībā atrodas priekšējā galā. Bet, tiklīdz jūs aiziet pensijā un sāciet sadalīt līdzekļus, šie izņemšanas līdzekļi būs jāpieskaita jūsu ienākumiem un jāapliek ar aplikšanu ar parastiem ienākuma nodokļa likmēm.

Izplatīšana netiks ņemta vērā jūsu sociālā nodrošinājuma aplikšanai ar nodokļiem.

Tā kā peļņas sadale no Roth IRA nav apliekama ar nodokli, viņi neietilpst jūsu ienākumos, nosakot, cik procentu no jūsu sociālās apdrošināšanas ieņēmumiem, kas tiks aplikti ar nodokļiem.

Neviena RMD prasība.

Roth IRA plāni nav pakļauti IRS obligātajiem izplatīšanas noteikumiem (RMD) noteikumiem.

Šie noteikumi pieprasa, lai jūs sāktu sadalīt pensiju plānu, sākot ar vecumu 70 ½. Jums ir pienākums atsaukt procentuālo daļu no plāna, kas balstās uz jūsu atlikušo paredzamo dzīves ilgumu katrā gadā, kad esat pensionējies, pēc šī vecuma sasniegšanas.

Bet Roth IRA neattiecas uz RMD prasībām, lai jūs diezgan burtiski ļautu jūsu plānam turpināt pieaugt pārējā jūsu dzīvē. Tam ir divas galvenās priekšrocības:

1. Tas ļauj maksimizēt naudas summu, kas jums būs pieejama jūsu īpašumā, lai nodotu to mantiniekiem, un
2. Tas ievērojami samazina iespēju, ka jūs varētu pārspēt savu naudu.

Otrais jautājums ir galvenais jautājums, ar kuru lielākajai daļai pensionāru. Tā kā cilvēki tagad regulāri dzīvo viņu 80 un 90, iespēja izdzīvot savu naudu ir patiesa problēma. RMD pieprasa, lai jūs izmantotu savus pensijas aktīvus.

Bet jūs varat atstāt naudu savā Roth IRA līdz vēlākiem gadiem jūsu dzīvē, kad citi aktīvi ir izsmelti. Tādā veidā Roth IRA var darboties kā lielisks bezdarbnieka ienākumu avots.

Pašpietiekams ieguldījums.

Tāpat kā gadījumā ar jebkuru IRA, jūs varat izvēlēties gan plāna pilnvarotāju, gan jūsu kontā esošos ieguldījumus. Tas dod jums pilnīgu brīvību izvēlēties vispiemērotāko jums pieejamo ieguldījumu platformu un pēc tam izstrādāt savus portfeļa piešķīrumus.

Jūs varat izvēlēties ieguldīt akcijās, obligācijās, kopfondos, biržā tirgotos fondos (ETF), nekustamā īpašuma investīciju fondos (REITS), nākotnes līgumus un opcijas un pat pārvaldītos kontus, piemēram, robo konsultantiem.

Roth IRA finansējums

Jūs varat ieguldīt līdz pat 5500 $ gadā Roth IRA, vai 6500 $, ja esat 50 vai vecāks. Viens no trūkumiem ir tas, ka ieguldījums ir samērā mazs. Patiesībā tas ir mazāks par trešdaļu no pieļaujamo ikgadējo iemaksu lieluma, kuru jūs varētu veikt 401 (k) plānā.

Bet tur ir vēl viena iespēja, kas jums ir, lai finansētu Roth IRA, un tas ir darīt Roth IRA konversija. Mēs apspriedīsim šo tēmu tieši šī ziņojuma beigās.

Pietiks, lai teiktu, Roth IRA pārveidošana ir reāla iespēja pārvietot plānu uz nopietnu naudu.

Roth IRA nodokļu priekšrocības

Lielākais trūkums Roth IRA veikšanā ir ieguldījums, ko veicat plānā, nav atskaitāms no nodokļiem. Pat ja Roth IRA parasti darbojas tāpat kā tradicionālā IRA, šī ir viena no lielākajām atšķirībām starp abiem. Ar tradicionālo IRA jūsu iemaksas parasti ir atskaitāmas no nodokļiem, kas ir viens no galvenajiem ieguvumiem.

Roth IRA iemaksas nekad nav atskaitāmas no nodokļiem, bet labās ziņas ir tā, ka liela daļa no iemesla, kāpēc izņemšanu no tirgus var atbrīvot no nodokļiem. Lielākajai daļai cilvēku nodokļa atlaide no iemaksām būs neliela cena, lai samaksātu par ienākumu no nodokļiem atbrīvošanu pensijā.

Bet, tāpat kā tradicionālā IRA, investīciju ienākumi, kurus jūs nopelnat Roth IRA, arī tiek aplikti ar nodokļiem. Tas patiesībā var būt nedaudz mulsinošs. Galu galā, atliktais nodoklis nozīmē, ka nodokļi būs jāmaksā un jāmaksā vēlāk, vai ne?

Tas faktiski ir daļēji taisnīgs ar Roth IRA. Roth IRA aplikācijas ir atbrīvotas no nodokļiem, ja esat vismaz 59 ½ gadus vecs, un esat piedalījušies Roth IRA vismaz piecus gadus. Tomēr, ja jūs veicat sadalījumu no sava plāna, pirms šie notikumi notiks, jums būs jāmaksā parastu ienākuma nodoklis par to ienākumu summu, kas veido ienākumus no ieguldījumiem.

Un, tāpat kā gadījumā ar mūsu pensionēšanās plāniem, priekšlaicīgai sadalei piemēro arī 10% priekšlaicīgas pārtraukšanas sodu.

Tagad šeit ir vēl viena svarīga atšķirība ... domājams, ka pirmstermiņa izmaksu atsaukšana tiek aplikta ar nodokli, jūsu iemaksu atsaukšana nav.Tas labi darbojas ar Roth IRA, jo tām ir īpaša atšķirība, kas ļauj vispirms atsaukt savu iemaksu - ko var aplikt ar nodokļiem - pirms izņemt daļu no ieguldījuma ienākumiem.

Tas ir iemesls, kāpēc daži finanšu emuāru autori iesaka izmantot Roth IRA kā ārkārtas fondu. Jūs varat saglabāt naudu plānotajā ieguldījumā, bet atsaukt savu ieguldījumu, neradot nodokļu saistības.

Kā norādīts iepriekš, tik ilgi, kamēr esat vismaz 59 ½ gadus vecs un vismaz piecus gadus bijis Roth IRA, plūsmas sadalījumu var veikt bez nodokļiem.

Roth IRA ienākumu ierobežojumi

Tradicionālajām IRA ir ienākumu ierobežojumi, kas ierobežo jūsu iemaksu nodokļa atskaitījumu. Ja jums vai jūsu laulātajam ir darba devēja atbalstīts pensijas plāns un jūsu ienākumi pārsniedz noteiktu slieksni, iemaksas tradicionālajā IRA netiks atskaitītas no nodokļa. Tomēr jums joprojām būs atļauts veikt savu ieguldījumu. To sauc par a neatskaitāmi IRA ieguldījums.

Roth IRA ir arī ienākumu ierobežojumi. Tomēr, ja jūs pārsniedzat šos ierobežojumus, jums neļaus vispār izdarīt Roth IRA ieguldījumu.

2017. gadā Roth IRA ienākumu ierobežojumi izskatās šādi:

• Precējies iesniegšana kopīgi vai kvalificēta atraitne (er) - atļauts sasniegt ienākumus 186 000 ASV dolāru apmērā, daļēji atļauts no 186 000 līdz 196 000 ASV dolāriem, pēc kura nav iespējama neviena iemaksa.
• Precējies iesniegšana atsevišķi - daļēja iemaksa par ienākumu līdz 10 000 ASV dolāriem, pēc kura nav iespējama nekāda iemaksa.
• Viens, mājsaimniecības vadītājs vai precējies iesniegt atsevišķi. Jūs neesat dzīvojis kopā ar savu laulāto jebkurā gada laikā - atļauts sasniegt ieņēmumus 118 000 ASV dolāru apmērā, daļēji atļauts no 118 000 līdz 133 000 ASV dolāriem, pēc kura ieguldījums nav atļauts.

Es esmu pārāk vienkāršojis prasību par ienākumiem šeit. Saskaņā ar IRS, jūsu ienākumus nosaka jūsu mainīts koriģētais bruto ienākums vai MAGI. Tieši tas, ko MAGI ir, ir nedaudz sarežģīts. Jūs varat atsaukties uz IRS definīciju tieši tā, kas tas ir.

Roth IRA ienākumu ierobežojumi atšķiras no tradicionālajiem IRA ienākumu ierobežojumiem citā nozīmīgā aspektā. Jūs varat veikt Roth IRA iemaksu, nepārsniedzot pieļaujamo ienākumu līmeni, pat ja jūs esat apdrošināts ar darba devēja sponsorētu pensijas plānu.

401 (k) - kā tas darbojas un kā tas palīdz

401 (k) Pabalsti

Augsta ieguldījuma ierobežojumi. Lielākais 401 (k) plāna ieguvums ir naudas summa, kuru jūs varat ieguldīt plānā. 2017. gadā jūs varat ieguldīt līdz 18 000 ASV dolāriem vai 24 000 ASV dolārus, ja esat 50 gadu vecs vai vecāks. Tas ir daudz dāsnāks nekā $ 5,500 / $ 6500 limiti gan tradicionālajiem, gan Roth IRA.

Darba devēja atbilstošais ieguldījums.

Darba devēji bieži vien sasniedz 50% līdz 100% no jūsu iemaksām, līdz noteiktai procentu likmei. Piemēram, darba devējs var veikt līdzvērtīgu 60% ieguldījumu jūsu ieguldījumam līdz pat 10% no jūsu samaksas. Divu iemaksu kombinācija ļaus jums katru gadu ieguldīt 16% plānā.

Uz darba devēja veiktajām iemaksām attiecas piešķiršanas prasības, kas nozīmē, ka jūsu īpašumtiesības uz spēles tiek pakāpeniski ieviestas vairāku gadu laikā. Jums, iespējams, vajadzēs būt nodarbinātiem ar uzņēmumu vismaz piecus gadus pirms 100% darba devēja spēles.

Ļoti lielas kopējās iemaksas. Teorētiski vismaz jūsu pašu ieguldījumu kombinācija plus darba devēja spēles varētu būt tikpat augsta kā 54 000 USD vai 60 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Un, protams, jūsu kopējā iemaksa nedrīkst pārsniegt 100% no jūsu nopelnītajiem ienākumiem.

401 (k) Finansējums

Viena no 401 (k) plāna lielākajām priekšrocībām ir tas, ka, tā kā tas ir sponsorēts no darba devēja, jūsu iemaksas plānā tiek ņemtas tieši no jūsu darba samaksas. Tas nozīmē, ka viss process ir automātisks. Nav nepieciešams veikt nekādus aprēķinus, kā arī rakstīt čeku vai veikt tiešsaistes pārskaitījumu brokerim.

Turklāt, 401 (k) plānus uztur pilnvarotājs, kuru iecēlis jūsu darba devējs. Tas nozīmē, ka visi administratīvās funkcijas un konta pārvaldība tiek veikta ar šo pilnvaroto personu.

Darba devēju kontrole pār pilnvarnieka negatīvās puses ir tāda, ka jūs, iespējams, neesat pilnīgi apmierināta ar pilnvaroto personu vai piedāvāto ieguldījumu izvēli. Tāpat daži pilnvarotie maksā daudz augstākas maksas nekā tas, ko jūs varētu atrast, ja izvēlaties savu ieguldījumu platformu.

Lai gan daži darba devēji kā pilnvarotie izvēlas lielus ieguldījumu brokeru pakalpojumus, piedāvājot jums neierobežotu ieguldījumu izvēli, lielākajai daļai ir ierobežotas iespējas. Piemēram, ja jūsu plāns tiek turēts kopā ar kopfondu saimi, jūsu ieguldījumu izvēle tiks ierobežota līdz uzņēmuma piedāvātajiem līdzekļiem.

Daži citi plāni darbojas ar ļoti ierobežotu skaitu līdzekļu. Piemēram, tiem var būt ASV izaugsmes fonds, starptautisks fonds, jaunattīstības valstu fonds, obligāciju fonds un naudas tirgus fonds. Bet jūs nevarēsit ieguldīt atsevišķos krājumos, citos kopfondos vai mazāk tradicionālajos ieguldījumos, piemēram, REITS vai sektora fondos.

401 (k) Nodokļu priekšrocības

Papildus faktam 401 (k) ļauj jums veikt ļoti lielas iemaksas, nav ienākumu ierobežojumu, kas ierobežotu šīs iemaksas. Tas nozīmē, ka 18 000 ASV dolāri vai 24 000 ASV dolāri, kurus jūs ieguldāt plānā, tiešā veidā samazinās jūsu ienākumus, samazinot nodokļu saistības. Tajā pašā laikā darba devēja saskaņotās iemaksas neietekmēs jūsu nodokļa saistības.

Ieguldījumu ienākumi jūsu plānā tiek uzkrāti pēc atliktā nodokļa. Jūs varat sākt izņemt no jūsu plānu, sākot no 59 gadu vecuma ½.Tajā laikā jums būs jāsāk maksājot parasto ienākuma nodokli no šiem sadalījumiem (tas atgriežas atliktais nodoklis pret nodokļu atvieglojumu).

Ja jūs izņemsiet līdzekļus pirms šī vecuma sasniegšanas, jums būs jāmaksā ne tikai parasto ienākuma nodokli no sadales, bet arī 10% priekšlaicīgas pārtraukšanas sodu.

Daži 401 (k) plāni Piedāvā Roth 401 (k) Nodrošinājums - atrisināta problēma!

Pēdējos gados šī tendence ir pieaugusi. IRS ļauj darba devējiem nodrošināt Roth 401 (k) saskaņā ar 401 (k) plānu, un jūs varat ieguldīt abos, kamēr kopējās iemaksas nepārsniedz maksimālo summu 18000 ASV dolāru / 2400 401 (k).

Tas nozīmē, ka jūs varat ieguldīt līdz $ 18,000 / $ 24,000 uz Roth 401 (k), vai arī piešķirt kopējo summu starp regulārajām un Roth daļām.

Bet atkal, tāpat kā Roth IRA, jūsu iemaksas Roth 401 (k) nav atskaitāmas no nodokļiem, bet sadalījums pēc 59 ½ gadiem var tikt aplikts ar nodokļiem, kamēr jūs esat bijis plānā vismaz piecus gadiem.

Darba devējs, kurš piedāvā 401 (k) plānu ar Roth 401 (k), nodalīs plānus, sniedzot abus plānus, kur jūs varat sadalīt savus iemaksas starp abiem.

Darba devēja spēles var būt pieejamas arī Roth 401 (k). Tomēr, lai saglabātu beznodokļu izplatīšanas aspektu Roth 401 (k), darba devēja atbilstošās iemaksas nevar ietvert Roth 401 (k) pati. Tā vietā darba devēja spēles tiek iekļautas jūsu regulārajā 401 (k) plānā. Tas nozīmē, ka, ja jums ir Roth 401 (k), jums būs arī regulārs 401 (k) plāns, pat ja jūs norādīsiet visus savus iemaksas Roth daļā.

Kombinācijas 401 (k) / Roth 401 (k) kombinācija dod jums daudz labumu, pateicoties abiem plāniem vienlaicīgi. Tomēr, tā kā Roth 401 (k) joprojām ir 401 (k), jūs joprojām aprobežosieties tikai ar darba devēja izvēlēto pilnvaroto personu, kā arī ar plānu pieejamām iespējām.

RMDs DO attiecas uz Roth 401 (k) plāniem. Atcerieties, kā es teicu, ka Roth IRA neattiecas uz RMD? Tas neattiecas uz Roth 401 (k) plāniem. Tie ir pakļauti RMD, sākot no vecuma 70 ½. Šis ir viens no iemesliem, kāpēc Roth 401 (k) ir labs ieguvums, taču tas nav tik labi, kā Roth IRA.

Jums nav jāizdara izvēle - parasti var būt gan - un kāpēc jums vajadzētu

Jūs joprojām varat piedalīties Roth IRA pat tad, ja jums ir 401 (k) / Roth 401 (k), kamēr jūs esat ienākumu robežās, lai veiktu Roth IRA ieguldījumu. Tas nozīmē, ka jūs varat ieguldīt līdz $ 18,000 / $ 24,000 uz 401 (k) / Roth 401 (k), plus $ 5500 / $ 6500 Roth IRA.

Šī būs liela priekšrocība, ja kāds iemesls jums nav apmierināts ar jūsu 401 (k) plānu, īpaši, ja jūs neesat apmierināts ar ierobežoto piedāvāto ieguldījumu iespēju klāstu.

Jūs varat turpināt piedalīties jūsu 401 (k) plānā, lai izmantotu lielos ieguldījumu limitus, vienlaikus liekot naudu arī Roth IRA, kur tas būs pašpietiekams.

Ja jūsu 401 (k) plānā ir arī Roth 401 (k), tad jūs varēsiet ielādēt ar Roth naudu, pievienojot Roth IRA maisījumam. Piemēram, pieņemsim, ka jūs nolemsiet ieguldīt 9000 ASV dolāru no jūsu 18000 ASV dolāru ikgadējā 401 (k) iemaksa Roth 401 (k) daļai. Ja jums ir arī Roth IRA un ieguldiet 5500 USD, tas dos jums kopējo Roth ieguldījumu 14 500 USD gadā.

Bet vēl ir vēl viens variants.

Tā ir Roth IRA konversija. Tas ir skumjš fakts, ka darba ņēmēji šodienas darba laikā varēs turēt vairākas darba vietas. Pirms pensionēšanās beigām vidējais darbinieks var turēt sešus, septiņus vai astoņus dažādus darbus. Ja katrai no šīm darbavietām ir arī 401 (k) plāns, tad, kad pametat darba devēju, jums būs jāizlemj, kā rīkoties ar šo plānu.

Rotas IRA konversija

Es vienkārši gatavojas pārskatīt procesa pamati šeit. Jūs varat iegūt padziļinātu skaidrojumu par manu Roth IRA pārveidošanas rakstu.

Bet šeit ir pamati ...

Pēc darba devēja atstāšanas jums būs 401 (k) plāns, kuru vairs nesniedzat. Jums parasti ir viena no trim izvēlēm, kā rīkoties ar to:

1. Atstājiet naudu plānā,
2. Izmaksājiet līdzekļus no plāna, kas prasīs nodokļu samaksu par sadalīto summu, vai
3. Pārvelciet plānu citā pensionēšanās plānā.

# 3 ir arī trīs iespējas:

1. Novietojiet līdzekļus sava jaunā darba devēja 401 (k) plānā,
2. Ielieciet līdzekļus uz pašregulētu tradicionālo IRA kontu vai
3. Vai Roth IRA konversija.

Kad jūs veicat Roth IRA konversiju, jūs izmantojat savu 401 (k) plānu, kas var būt ļoti liels līdzsvars, un pagriežot to uz Roth IRA plānu. Kad jūs to izdarīsit, jums būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis - bet ne 10% drīzu izņemšanas sodu - par summu, kas tiek pārveidota par Roth IRA.

Tiklīdz nauda ir Roth IRA, tā uzkrās ienākumus no ieguldījumiem uz atliktā nodokļa pamata. Ja jūs neizmantojat sadalījumu no Roth IRA, kamēr jūs neesat sasniedzis vismaz 59 ½ gadus vecus gadus, un no pārveidošanas gada beigām ir pagājuši vismaz pieci gadi, jūs varēsiet veikt šīs aplikšanas ar nodokļiem bez maksas .

Citiem vārdiem sakot, jūs varēsiet pārveidot veco darba devēju 401 (k) plānu Roth IRA un baudīt visas tādas pašas priekšrocības, kādas jūs saņemat no Roth IRA, ko finansē ar regulārām iemaksām.

Tas ir populārs veids, kā pārvietot lielu naudas summu Roth IRA, un to katru gadu veic miljoniem cilvēku.

Tā tas ir garš un īss no Roth IRA vs 401 (k) plāns. Abi plāni atšķiras viens no otra.Bet, kad tos izmanto kopā, viņi var nodrošināt spēcīgu pensionēšanās stratēģiju.