Roth IRA vs Roth 401 (k) - Izvēlies labāko plānu jums 💲💲💲

Roth IRA vs Roth 401 (k) - viņiem ir tik daudz kopīgas, tomēr viņi arī ir tik dažādi! Kā tas var būt, jo abi ir Roth plāni? Galvenokārt tas ir tādēļ, ka viens ir darba devēju atbalstīts plāns, bet otrs ir pašpietiekams konts.

Bet IRS ļauj noteikt konkrētus labumus katram plāna veidam. Roth IRA pret Roth 401 (k) - kā viņi ir līdzīgi, un kā viņi atšķiras?

Roth IRA vs Roth 401 (k) - līdzības

Uz virsmas abi Rotha plānu veidi, šķiet, ir identiski. Runājot par abu plānu pamatstruktūru, ir daudz kopīgu nostāju.

Abas nodrošina beznodokļu izplatīšanu pensijā

Lielākais atšķirības faktors attiecībā uz Roth plānu, kas padara to tik ļoti pievilcīgu tik daudziem cilvēkiem, ir tas, ka tas dod iespēju radīt beznodokļu ienākumu avotu pensijā. Šis ieguvums ir pieejams, vai jums ir Roth IRA vai Roth 401 (k) plāns.

Lai varētu saņemt ienākumus, kas netiek aplikti ar nodokļiem pēc aiziešanas pensijā, sadalījumu nevar veikt, pirms sasniedzat 59 gadu vecumu ½. Papildus, jums ir jāpiedalās Roth plānā vismaz piecus gadus laikā, kad tiek sadalīti. Bet tik ilgi, kamēr jūs atbilstat šiem diviem kritērijiem, no plāna saņemtie sadalījumi būs beznodokļu.

Tas padara Roth plānus pilnīgi atšķirīgu no citiem nodokļu atvieglotas pensionēšanās plāniem, piemēram, tradicionālajām IRA un 401 (k) plāniem.

Visi pārējie pensionēšanās plāni ir tikai atliktais nodoklis. Tas nozīmē, ka, kamēr jūs saņemsiet dāsnas nodokļu priekšrocības plāna uzkrāšanas fāzē, jums būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis, kad sākat veikt sadalīšanu pēc aiziešanas pensijā.

Tādā veidā gan Roth IRAs, gan Roth 401 (k) nodrošina lielisku nodokļu diversifikācijas stratēģiju attiecībā uz pensionēšanos. Tas nozīmē vai nu ļaus jums iegūt vismaz dažus ienākumus no nodokļiem kopā ar citiem ienākumu avotiem, kas ir pilnībā apliekami ar nodokļiem.

Neviens no piedāvājumiem nesamaksā nodokļus

Ja veicat ieguldījumu Roth plānā, neatkarīgi no tā, vai tas ir IRA vai 401 (k) konts, nodokļa atskaitījums nav pieejams. Tas ir atšķirībā no tradicionālajām IRA un 401 (k) plāniem, kur iemaksas parasti ir pilnībā atskaitāmas tajā gadā, kad tās tiek veiktas. Faktiski nodokļu ieņēmumu atskaitīšana ir viens no galvenajiem iemesliem, kāpēc cilvēki piedalās pensiju plānos. Bet šāds atskaitījums nav pieejams ne Roth IRA, ne Roth 401 (k).

Jebkurā laikā varat noņemt jūsu iemaksas no jebkura plāna - bez nodokļiem

Pastāv vēl viena unikāla Roth kontu iezīme, un tā attiecas gan uz Roth IRA, gan Roth 401 (k) s. Tas nozīmē, ka jūs jebkurā brīdī varat atsaukt savas iemaksas no Roth plāna, nemaksājot parasto ienākuma nodokli vai 10% priekšlaicīgas pārtraukšanas sodu.

Tas ir daļēji tāpēc, ka Roth IRA iemaksas nav atskaitāmas nodokļa brīdī, kad tās tiek veiktas. Bet tas arī ir taisnība, jo IRS pasūtīšanas noteikumi izplatīšanai, kas ir unikāli Roth plāniem. Šie pasūtīšanas noteikumi ļauj veikt iemaksu sadalījumu, uzkrāto ieguldījumu peļņa.

Pastāv zināmas atšķirības, kā agrīnas izplatīšanas notiek Roth IRA un Roth 401 (k) s.

Sākotnējie Roth IRA sadalījumi ļauj vispirms atsaukt savus ieņēmumus (kas nav atskaitāmi no nodokļiem) un pēc tam jūsu uzkrāto ieguldījumu ienākumu, tiklīdz visas iemaksas ir atsauktas. Tas nodrošina Roth IRA īpašniekus ar unikālu spēju ātri piekļūt savai naudai, neradot nodokļu sekas.

Ar Roth 401 (k) s jūsu plāna iemaksu daļu var arī atsaukt bez parastiem ienākuma nodokļiem un pirmstermiņa atteikuma sodiem. Bet, tā kā viņi ir 401 (k) s, viņiem piemēro arī proporcionālus izplatīšanas noteikumus.

Ja jums ir Roth 401 (k) ar 20 000 ASV dolāru, kas sastāv no iemaksām 14 000 USD un ieguldījumu ienākumiem 6000 USD, tad 30% (6 000 USD, dalīti ar 20 000 ASV dolāriem) no jebkāda savlaicīgas izplatīšanas, ko jūs izmantojat, uzskatīs par ieguldījumu ienākumu .

Ja jūs iztērēsit $ 10,000 priekšlaicīgu izplatīšanu, no tā 3000 dolāru vai 30% tiks uzskatīti par ienākumiem no ieguldījumiem, un tie tiks pakļauti gan ienākuma nodoklim, gan 10% priekšlaicīgas pārtraukšanas sodam. Atlikušie 7000 ASV dolāri jeb 70% tiks uzskatīti par iemaksu atsaukšanu, un tāpēc tie nav pakļauti nodokļiem vai sodiem.

(SVARĪGA PIEZĪME: ne visi 401.k panta plāni ļauj Roth iemaksas atlauties drīz vien tādēļ, ka tie neliedz uzreiz noņemt 401 (k) plānus kopumā. Daudzi tikai pieļauj iespēju pirmstermiņa izņemšanu izmantot kā aizdevumus vai grūtības Izņemtie līdzekļi. Noteikumi, kurus mēs apspriedām iepriekš, ir IRS noteikumi, nevis darba devēja noteikumi.)

Abas piedāvā Nodokļu atmaksas ieguldījumu atdevi

Neraugoties uz iemaksu atskaitīšanas trūkumu, abiem plāniem ir viena svarīga iezīme, kas ir kopīga ar citiem pensionēšanās plāniem. Tā ir nauda, kas ieguldīta plānos, uzkrās investīciju ienākumus a atliktā nodokļa bāze.

Tātad, kā var uzskaite, kas pensijas vecuma dēļ šķiet neaplikta ar nodokļiem, tikuma uzkrāšanas posmā ir atlikta tikai ar nodokļiem?

Tas izpaužas līdz agrīnai izņemšanai no apgrozības. Mēs jau esam apsprieduši, kā jūs varat noņemt savus iebildumus agri no Roth IRA vai Roth 401 (k), neradot nodokļu saistības. Bet, ja jums ir sadales arī ienākumi no investīcijām, situācija ir atšķirīga.

Uzkrātie ienākumi no ieguldījumiem tiek aplikti ar nodokļiem, ja tie tiek izņemti agri

Neatkarīgi no tā, vai jums ir Roth IRA vai Roth 401 (k), ja jūs izmantojat sadalījumu no jebkura plāna, kas ietver investīciju ieņēmumus (kas saskaņā ar Roth 401 (k) noteikto kārtību), un jūs esat vai nu nepilngadīgs 59 ½ vai ir piedalījušies Roth plānā mazāk nekā piecus gadus, šie ienākumi radīs nodokļu saistības.

Pieņemsim, ka esat pieņēmis agrīnas izplatīšanas no jūsu Roth plāna. Jūs jau esat atsaukis pilnu iemaksu summu plānā. Jūs turpināt veikt sadalīšanu, bet tagad jūs izņemat līdzekļus, kas veido uzkrāto ieguldījumu peļņu.

Šie izņemšanas gadījumi - tie, kas sastāv no uzkrātajām investīciju ieņēmumiem - tiks pakļauti ne tikai parastajam ienākuma nodoklim, bet arī 10% priekšlaicīgas pārtraukšanas sodam. Tādā veidā agrīnas Roth plāna izmaksas tiek veiktas tādā pašā veidā kā citiem pensiju plāniem, vismaz attiecībā uz ieguldījumu ienākumu atsaukšanu.

Tas ir iemesls, kāpēc, tehniski runājot, investīciju ienākumi Roth plāna ietvaros tiek uzkrāti pēc nodokļu nomaksas, nevis pilnīgi bez nodokļiem.

Jebkura izplatīšana neietekmēs jūsu sociālās apdrošināšanas pabalstu aplikšanu ar nodokļiem

Šī ir vēl viena priekšrocība, kas attiecas gan uz Roth IRA, gan Roth 401 (k) plānu.

Pabalsti no citiem pensiju plāniem tiek pievienoti jūsu ar nodokli apliekamajam ienākumam pensijā. Bet ne tikai šie ienākumi tiks aplikti ar ienākuma nodokli, bet tie ietekmēs arī jūsu ienākumus, aprēķinot, cik lielu daļu no jūsu ienākumiem no sociālās apdrošināšanas saņems ienākuma nodoklis.

Saskaņā ar pašreizējiem likumiem sociālās apdrošināšanas ieņēmumi tiek aplikti ar ienākuma nodokli, izmantojot divpakāpju aprēķinu. Ja jūsu apvienotais pensijas ienākums ir zemāks par vienu no šiem ierobežojumiem, jūsu sociālās apdrošināšanas pabalsti nav apliekami ar nodokli. Tomēr, ja jūs esat viens un jūsu kopējie ienākumi pārsniedz 25 000 ASV dolāru, tad 85% no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsta tiks aplikti ar nodokļiem.

Ja jūs esat precējies iesniegt kopīgi, un jūsu kopējie ienākumi pārsniedz 32 000 ASV dolāru, tad 85% no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsta tiks aplikti ar nodokļiem.

Tagad termins "apvienotie ienākumi" attiecas uz ienākumiem no citiem avotiem - ieguldījumu ienākumiem, piemēram, procentiem, dividendēm un kapitāla pieaugumam; citi pensijas ienākumi, piemēram, pensijas un peļņas sadale no tradicionālajām IRA un 401 (k) s; un jebkuru nopelnīto ienākumu.

Jūsu Roth plānu sadalījumi neietilpst šajā aprēķinā! Attiecībā uz sociālās drošības mērķiem tā ir tā, it kā jūsu Roth plānu sadalījums nepastāvētu. Tā kā tie nav apliekami ar nodokli, tie netiek iekļauti "apvienotajos ienākumos" un tiks izslēgti no sliekšņa aprēķiniem.

Tas ir vēl viens veids, kā Roth plāno paredzēt nodokļu diversifikāciju pensionēšanās laikā.

Tas aptver līdzību starp Roth IRA un Roth 401 (k) s. Bet dodies uz atšķirībām ...

Roth IRA vs Roth 401 (k) - atšķirības

Lielākā daļa atšķirību starp Roth IRA un Roth 401 (k) ir saistīta ar faktu, ka Roth 401 (k) ir daļa no darba devēja atbalstītā plāna. Tas pats par sevi rada daudz atšķirību.

Iemaksas summas

Maksimums, ko jūs varat ieguldīt Roth IRA, ir 5500 ASV dolāru, vai 6500 ASV dolāru, ja esat 50 gadu vecs vai vecāks.

Bet Roth 401 (k) iemaksas ir potenciāli vairāk nekā trīs reizes lielākas!

Darbinieku iemaksu ierobežojums 401 (k) plānam ir 18 000 $ gadā vai 24 000 $, ja esat 50 gadu vecs vai vecāks. Ja jūs piedalāties 401 (k) plānā, kuram ir arī Roth 401 (k) noteikums, jūs faktiski varēja maksāt ne vairāk kā 401 (k) iemaksu limitu pilnīgi savam Roth 401 (k).

Tagad tas nenozīmē, ka jūs vēlaties ieguldīt visu summu Roth daļai. Galu galā Roth 401 (k), kas ir Roth plāns, nepiedāvā ar nodokli atskaitāmas iemaksas. $ 18,000 vai $ 24,000 var būt daudz naudas, lai izņemtu no jūsu paycheck bez nodokļu pārtraukuma. Bet tas joprojām dod jums daudz vairāk iespēju piešķirt līdzekļus Roth plānu, nekā to, ko jūs varat ar Roth IRA kontu.

Darba devēja saskaņošanas iemaksas

Kā darba devēja sponsorētais pensijas plāns, jūs varat arī saņemt darba devēja līdzvērtīgu iemaksu Roth 401 (k) plānā. Tā kā Roth IRA ir pašpārvaldes konts, darba devēja atbilstība nepastāv.

Lai gan ne visi darba devēji piedāvā ne Roth 401 (k), ne pat darba devēja atbilstošo ieguldījumu, tie, kas nedod iespēju nošķirt regulāro 401 (k) un Roth daļu. Šajā situācijā, ja jūsu darba devējs piedāvā 50% atlīdzību par jūsu ieguldījumu, tas nozīmē, ka jūsu ieguldījuma daļa, kas iekļauta jūsu Roth 401 (k), būs 50%.

Tomēr ir viens ierobežojums attiecībā uz darba devēja atbilstību. Tā kā Roth 401 (k) jūsu pensijas plānā ir pilnībā nošķirts konts, darba devējs nevar iekļaut atbilstošās iemaksas šajā plānā ietvertajā daļā. Tā vietā darba devēja spēles iekļaujas regulārajā 401 (k) plānā.

Tas nozīmē, ka pat tad, ja 100% no jūsu 401 (k) iemaksas Roth daļā tiktu piešķirts, jums joprojām būtu regulāri 401 (k), ja darba devējs piedāvā spēles.

Kaut arī būtu priekšrocība, ka darba devēja spēles iet uz Roth 401 (k), tas radītu nodokļu problēmu. Tā kā darba devēja spēles nav jums apliekamas ar nodokli, tas tiek aplikts ar nodokļiem, kad jūs sāksit sadalījumu no plāna. Šī iemesla dēļ jums ir labāk to izmantot regulārā 401 (k) plāna daļā, kur tā tiks aplikta ar nodokļiem.

Aizdevuma noteikumi

Tā kā Roth 401 (k) ir daļa no darba devēja sponsorētā plāna, tam var būt pieejams aizdevuma nodrošinājums.

Ne visi darba devēji piedāvā aizdevuma noteikumus saviem 401 (k) plāniem.Bet, ja viņi to dara, IRS ļauj aizņemties līdz 50% no jūsu kontā esošā līdzsvara, maksimāli līdz 50 000 ASV dolāru. Protams, ja jūs aizņemsit savu plānu, jums būs jāveic ikmēneša maksājumi, ieskaitot procentus, līdz aizdevums tiek atmaksāts.

Vēlreiz, kopš Roth IRA ir pašpietiekams plāns, aizdevuma nodrošinājums nav pieejams.

Obligātās minimālās izplatīšanas (RMD)

Šeit Roth IRA un Roth 401 (k) ir pilnīgi atšķirīgi. IRS pieprasa obligātās izplatīšanas (RMD) noteikumus, ja jūs sākat veikt obligātās peļņas sadalīšanu no jūsu ar nodokļiem aizsargātā pensijas plāna, sākot ar vecumu 70 ½. Izņemšana tiek veikta, pamatojoties uz procentuālo daļu, kas aprēķināta, pamatojoties uz jūsu atlikušo paredzamo dzīves ilgumu vecumā, kad tiek veikts katrs sadalījums.

Roth 401 (k) plāni ir pakļauti RMD noteikumiem. Roth IRA konti nav.

Priekšrocība, ka netiek prasīts lietot RMD, ir tas, ka jūs varat atļaut Roth IRA augt uz visu atlikušo mūžu. Tas ļaus jūsu mantiniekiem atstāt lielāku naudas summu pēc nāves.

** Roth IRA ir lieliska stratēģija, lai izvairītos no naudas pārskaitīšanas. Tā kā RMD nav vajadzīgi, nauda Roth IRA var būt pieejama vēlākiem pensionēšanās gadiem, kad citi plāni var būt stipri izņemti.

Ienākumu ierobežojumi

Nav ienākumu ierobežojumu, kas ierobežotu jūsu spēju veikt Roth 401 (k) iemaksas. Kamēr jūs piedalāties 401 (k) plānā, jūs varat veikt iemaksas Roth 401 (k).

Tas nav taisnība ar Roth IRA. Ja jūsu ienākumi pārsniedz noteiktus ierobežojumus, jūs vispār nevarēsit veikt ieguldījumu.

2017. gadā Roth IRA ienākumu ierobežojumi izskatās šādi:

Precējies iesniegšana kopīgi vai kvalificēta atraitne (er) - atļauts sasniegt ienākumus 186 000 ASV dolāru apmērā, daļēji atļauts no 186 000 līdz 196 000 ASV dolāriem, pēc kura nav iespējama neviena iemaksa.
Precējies iesniegšana atsevišķi - daļēja iemaksa par ienākumu līdz 10 000 ASV dolāriem, pēc kura nav iespējama nekāda iemaksa.
Viens, mājsaimniecības vadītājs vai precējies iesniegt atsevišķi. Jūs neesat dzīvojis kopā ar savu laulāto jebkurā gada laikā - atļauts sasniegt ieņēmumus 118 000 ASV dolāru apmērā, daļēji atļauts no 118 000 līdz 133 000 ASV dolāriem, pēc kura ieguldījums nav atļauts.

Trustee un investīciju atlase

Šī ir vēl viena joma, kas parasti atbalsta Roth IRA plānus. Kā pašpietiekams konts, Roth IRA var tikt turēts ar jūsu izvēlēto pilnvaroto. Tas nozīmē, ka varat izlemt par konta investīciju platformu, kas atbilst jūsu prasībām attiecībā uz maksām un ieguldījumu atlasei. Jūs varat izvēlēties platformu, kas maksā zemas maksas, kā arī piedāvā visplašāko potenciālo investīciju klāstu.

Bet ar Roth 401 (k), jo tā ir daļa no darba devēja sponsorētā plāna, jums nav izvēles attiecībā uz pilnvaroto. Tas ir viens no lielākajiem jautājumiem, kas cilvēkiem ir ar darba devēju atbalstītajiem plāniem. Darba devēja izraudzītais pilnvarotais var iekasēt maksu, kas pārsniedz parasto.

Viņi arī parasti ierobežo jūsu ieguldījumu iespējas. Piemēram, kamēr jūs varētu izvēlēties pilnvaroto Roth IRA, kuram ir praktiski neierobežotas investīciju iespējas, Roth 401 (k) pilnvarnieks var ierobežot jūs ne vairāk kā pusei ducis ieguldījumu izvēles.

Roth IRA vs Roth 401 (k) - kas tev labāk darbosies?

Par laimi, lielākajai daļai cilvēku nebūs jāizdara izvēle starp Roth IRA un Roth 401 (k). Tas ir tāpēc, ka pašreizējie likumi ļauj abiem. Tas ir, jums var būt 401 (k) plāns ar Roth 401 (k) noteikumu un joprojām finansē Roth IRA. Jūs to varat izdarīt tik ilgi, kamēr jūsu ienākumi nepārsniedz Roth IRA ieguldījuma ierobežojumus.

Patiesībā, ja jums ir gan plāni, tad jums noteikti vajadzētu. Roth 401 (k), jo tā ir daļa no 401 (k) plāna kopumā, nodrošina daudz lielākus iemaksu ierobežojumus. Tas ļaus ietaupīt ļoti lielu naudas summu. Tāpat jums vienmēr ir izvēle piešķirt daļu sava 401 (k) iemaksas parastajā 401 (k). Tas nozīmē, ka daļa, kas ieguldīta tradicionālajā 401 (k), tiks atskaitāma no nodokļiem.

Bet liela priekšrocība, ka arī Roth IRA ir tas, ka tas nodrošinās jūs ar daudz plašākām investīciju iespējām. Tas nozīmē, ka jūs varat izvēlēties vislabākos investīciju variantus, kas tiek piedāvāti jūsu 401 (k) plānā, bet paplašināt savu investīciju darbību, izmantojot savu Roth IRA, neatkarīgi no jūsu izvēlētajām investīcijām.

Un neaizmirstiet, ka Roth IRA nozīmē, ka jums jau ir konts, ja jūs atstājat savu darba devēju, un jums ir nepieciešams konts, lai jūs varētu pārsūtīt savu Roth 401 (k). Turklāt jūs varētu arī veikt Roth IRA pārrēķinu bilancē, kas ir tavā 401 (k) plānā.

Tātad, ja jums ir iespēja, izmantojiet gan Roth IRA, gan Roth 401 (k) plānu.